Ako ste ove jeseni obraćali pažnju na naslove o zdravstvenom osiguranju, vjerojatno ste vidjeli dosta naznaka da premije rastu, dok drugi kažu da premije idudoljeza 2021. Dakle, što se zapravo događa?
Ispostavilo se da su oba naslova naslova točna - u nekim područjima premije padaju, dok se u drugim područjima povećavaju. A u 36 država koje koriste HealthCare.gov, prosječne premije referentnih planova (na kojima se temelje subvencije premija) se smanjuju. Razvrstajmo svu buku i shvatimo što se stvarno događa s premijama vašeg zdravstvenog osiguranja.
Ocijenite promjene za pojedinačno tržište
Za početak, velika većina naslova koje gledate odnosi se na glavno medicinsko zdravstveno osiguranje koje ljudi kupuju na individualnom / obiteljskom tržištu (tj. Planovi koji nisu za grupe) i koji su u skladu sa Zakonom o pristupačnoj skrbi (ACA). To može biti na burzi zdravstvenog osiguranja ili izvan njega (tj. Kupiti se izravno od zdravstvenog osiguranja), ali ne uključuje pokriće koje ljudi dobivaju od poslodavca, niti uključuje Medicare, Medicaid ili dječje zdravstveno osiguranje Program.
Samo je oko 12 milijuna ljudi upisano u individualno zdravstveno osiguranje u skladu s ACA-om u Sjedinjenim Državama, što iznosi manje od 4% američke populacije. Dakle, iako velika većina Amerikanaca svoje zdravstveno osiguranje osigurava od poslodavca ili od državnog programa (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, itd.), Naslovi koje vidite nemaju tendenciju da imaju bilo što s tim planovima. Umjesto toga, naslovi se uglavnom odnose na pojedinačno tržište.
To je tržište kojem je prije reforme bila najpotrebnija reforma, a ACA je na tržište najviše utjecao (tržište zdravstvenog osiguranja male skupine također je vidjelo neke značajne reforme, ali ne toliko koliko pojedinačno tržište ). Nije iznenađujuće, na tržištu je zabilježeno najviše promjena u posljednjih nekoliko godina i bilo je u središtu pozornosti svake godine kada se najave promjene stopa.
(Imajte na umu da, iako su svi novi pojedinačni glavni medicinski planovi u skladu s ACA-om, postoje neki ljudi koji su i dalje upisani u pojedinačne planove za unuke i djedice, a postoje i druge vrste pokrivenosti izvan grupa, poput kratkoročnih zdravstvenih planova , Planovi Farm Bureau u nekim državama i planovi ministarstava za dijeljenje zdravstvene zaštite koji nisu usklađeni sa ACA - u nekim se slučajevima čak ne smatraju ni osiguranjem - i nisu planovi o kojima govorimo kada gledamo ukupne promjene prosječne stope za pojedinačno tržište.)
Ukupno u odnosu na Benchmark premije
Kad pogledamo ukupne prosječne premije na cijelom pojedinačnom tržištu u cijeloj zemlji, one se lagano povećavaju za 2021. godinu. Prema analizi KFF-a, medijan promjene stope iznosi nešto više od 1%, a polovica svih promjena prosječne stope pada između 3,5 % smanjenja i 4,6% povećanja.
2021. treća je uzastopna godina sa skromnim ukupnim promjenama stope. Ukupne prosječne premije u 2019. porasle su za manje od 3%, a u 2020. neznatno su se smanjile. Pojedinačno je tržište prije toga bilo puno manje stabilno, s prosječnim rastom stope od oko 25% u 2017. i oko 30% u 2018. No, stope su se od tada uglavnom izravnale, a u mnogim državama stope iz 2021. prilično su slične stopama iz 2018. godine.
Iako postoji lagani prosječni porast stope u cijeloj zemlji za 2021. godinu, promjene se znatno razlikuju od jednog do drugog područja. Primjerice, u državi Maine prosječne premije na pojedinačnom tržištu smanjuju se za oko 13%. Ali u Indiani se oni povećavaju u prosjeku za više od 10%. I to je u cijeloj državi - ako samo pogledamo određena osiguravajuća društva ili određene zdravstvene planove, raspon promjena premija još je značajniji.
Svi se ti izračuni temelje na tome kako bi se stope promijenile ako svi zadrže svoju trenutnu politiku 2021. godine, što je malo vjerojatno - značajan broj upisanih svake godine kupuje tijekom otvorenog upisa i mijenja planove ako postoji bolja opcija, a novi osiguravači imaju pridružio se tržištima u mnogim državama, dodajući dodatne mogućnosti za pokrivanje 2021. godine. No bez izmjena plana, vidjet ćemo lagani porast prosječnih premija za cijelu državu za 2021. godinu.
Pa zašto čujemo da se prosječne stope smanjuju? To je dvojako: Prvo, u nekim državama ukupne prosječne premije se smanjuju. A kad gledamo samo prosjekmjerilopremije (za razliku od ukupnih prosječnih premija) u državama koje koriste HealthCare.gov, postoji ukupni prosječni pad od oko 2% za 2021. Referentni plan definiran je kao drugi najjeftiniji srebrni plan u svakom području (to je također pojam koji se koristi za opisivanje osnovnog niza pogodnosti koje se moraju pokriti u svakom području, ali to nije definicija o kojoj ovdje govorimo).
U listopadu 2020. savezna vlada objavila je podatke koji pokazuju kako će se prosječne referentne premije u 36 država mijenjati za 2021. godinu: Smanjuju se u prosjeku za 2%, iako postoje velike razlike u državama. Ovo je treća godina zaredom s prosječnim smanjenjem referentnih premija u državama koje koriste HealthCare.gov.
Podaci nisu uključivali informacije o izmjenama referentnog plana za DC i 14 država koje imaju vlastite platforme za razmjenu, što čini gotovo trećinu svih upisa na razmjene u zemlji (za 2021. to uključuje New Jersey i Pennsylvania, obje od kojih su koristili HealthCare.gov prethodnih godina, ali su uspostavili vlastite državne platforme za razmjenu od jeseni 2020).
Što ovo znači za premije 2021. godine
Referentne premije su važne jer se subvencije premija temelje na troškovima referentnog plana. Ideja je da troškovi referentnog plana umanjeni za subvenciju rezultiraju neto premijom koja se smatra pristupačnom na temelju prihoda upisnika.
Kada se povećaju troškovi referentnog plana na određenom području, moraju se povećati i subvencije premija kako bi se neto premije zadržale na pristupačnoj razini. Ali kad se cijena referentnog plana smanji, smanjuju se i subvencije premije, jer subvencija ne mora biti tako velika da bi se neto premija referentnog plana smanjila na pristupačnu razinu.
Konkretni iznos subvencije za svakog upisanog ovisi o cijeni plana koji odaberu i cijeni referentnog plana u tom području (referentni planovi znatno se razlikuju u svakoj državi).Ali općenito, subvencije premije smanjuju se kada se smanji premija referentnog plana.
Prosječne referentne premije smanjile su se 2019. i ponovno 2020. godine, a prosječni iznosi subvencija premije također su opali: Za ljude s ostvarenim pokrićem početkom 2019. prosječni iznos subvencije iznosio je oko 512 USD mjesečno, a od 2020. pao je na 492 USD mjesečno .
S obzirom na lagani pad prosječnih referentnih premija u 36 država za 2021., možemo očekivati još jedan pad prosječnih iznosa subvencija. No, to će ovisiti i o prosječnim prihodima i prosječnoj dobi upisanih: Ako su ukupni prosječni prihodi niži, prosječni iznos subvencije bit će veći, jer su subvencije dizajnirane tako da osobe s nižim primanjima dobivaju veće subvencije. A prosječna dob upisanih na tečaj je starija, prosječna subvencija također će biti veća, budući da su premije veće za starije upisane i zato im trebaju veće subvencije za premije kako bi im pokriće bilo pristupačno.
Kako ćeVašaPromjena premije za 2021?
Cijenasvoju policu zdravstvenog osiguranjamože rasti ili padati, ovisno o tome dobivate li subvenciju premije (većina upisanih na burzu prima, ali svi koji se prijave izvan burze plaćaju punu cijenu) i koliko se cijena vašeg plana mijenja. A ovisno o tome gdje živite, možda imate neke sasvim nove mogućnosti za 2021. godinu i odlučite se prebaciti na jedan od tih planova umjesto da obnovite postojeće pokriće.
Ako ispunjavate uvjete za subvenciju, a cijena vašeg plana blago raste, ali premija subvencija u vašem području neznatno se smanjuje, mogli biste završiti s višom neto premijom u 2021. godini nego što je bila u 2020. I to znamo u svim planovima , postoji malo povećanje ukupne prosječne stope za 2021. godinu, pa će to biti primjenjivo za puno ljudi.
S druge strane, ako nemate pravo na subvenciju, morat ćete pogledati koliko se mijenja redovna premija vašeg plana - ona se uvelike razlikuje od jednog područja do drugog, a od jednog do drugog osiguravatelja.
Ne postoji jedinstveni odgovor koji se odnosi na sve. A ponekad promjene koje se čine jednoliko dobro zapravo mogu rezultirati većim premijama za neke upisane. Na primjer, dodavanje osiguravatelja koji se pridružuju tržištu osiguranja u određenom području općenito se čini dobrom za upisane osobe - tko ne bi želio povećanu konkurenciju, zar ne? Ali ako novi osiguravatelj ima niže cijene od postojećih osiguravatelja i podreže trenutni referentni plan, preuzet će referentno mjesto. Budući da ima nižu premiju, to će prevesti na manje subvencije premije za sve na tom području, bez obzira prelaze li na novog osiguravatelja ili ne. Ako se odluče zadržati postojeće pokriće, njihova neto (naknada nakon subvencije) mogla bi se povećati, čak i ako stopa vlastitog plana ostaje prilično stabilna.
Za 2021. godinu osiguravatelji se pridružuju tržištima u otprilike polovini država i mnogim drugim državama u kojima postojeći osiguravači proširuju svoja područja pokrivanja. Dodatne opcije plana donose dodatnu konkurenciju i izbor. Ali čine i posebno važnim da upisani ljudi provjere svoje mogućnosti tijekom otvorenog upisa.
Drugi primjer je reosiguranje. Više od desetak država provelo je programe reosiguranja koji pomažu smanjiti ukupne prosječne premije na pojedinačnom tržištu osiguranja. Čini se da bi to očito bilo korisno, ali opet, ovisi o tome kako utječe na cijenu referentnog plana. Kad reosiguranje smanji premije, ljudi koji ne dobivaju subvencije za premiju (i stoga moraju platiti punu cijenu za svoje pokriće) očito će imati koristi od nižih premija. Ali za ljude koji dobivaju subvencije, subvencije se smanjuju zajedno s ukupnim stopama. A u nekim slučajevima smanjuju se više od troškova prosječnih premija, što rezultira višim neto premijama za ljude koji dobivaju subvencije za premije. To se, na primjer, dogodilo mnogim upisanim u Coloradu 2020. godine zbog državnog novog - i prilično uspješnog - programa reosiguranja.
Riječ iz vrlo dobrog
Iako ukupni prosjekmjerilopremije u većini država lagano se smanjuju za 2021., to samo znači da će subvencije za premiju biti nešto manje u 2021. Ne znači datvojpremije će biti manje 2021. Ukupne prosječne premije blago se povećavaju, a zajedno s nešto nižim referentnim premijama (a time i manjim subvencijama), neki bi upisnici mogli na kraju platiti više za svoje pokriće 2021. godine.
Na kraju, osobito je važno da osobe s individualnim tržišnim zdravstvenim osiguranjem pažljivo kupuju tijekom otvorenog upisa ove jeseni (od 1. studenog do 15. prosinca u većini država, iako DC i deset država produžuju otvorena razdoblja upisa).
Novim osiguravateljima pridružuju se burze u mnogim državama, a blagi pad referentnih premija znači da bi vaša premija nakon subvencije mogla biti veća nego što je bila 2021. ako samo zadržite svoj trenutni plan. Prelazak na jeftiniji plan mogao bi biti opcija za mnoge upisane, premda ni tamo ne postoji jednoznačan odgovor, jer će to ovisiti o mreži davatelja, ukupnim prednostima i pokrivenom popisu lijekova za alternativne planove. razmišljaš.
Ako trebate pomoć, možete pronaći brokera ili navigatora koji je ovjeren od strane burze. Ali u gotovo svakoj državi morat ćete izvršiti odabir plana do 15. prosinca. Postoji nekoliko država u kojima se otvoreni upis nastavlja i nakon tog datuma (iako se u većini njih ipak morate prijaviti do 15. prosinca kako biste pokrivenost stupa na snagu 1. siječnja 2021.), ali oni su iznimka od pravila.
-medication.jpg)
