Ako doživite nesreću ili patite od bolesti koja vas drži bez posla tri mjeseca ili duže, dugoročno invalidsko osiguranje (LTDI) pruža vam mjesečnu provjeru za pokrivanje životnih troškova i zaštitu od financijskih teškoća. Samo oko polovice Amerikanaca koji imaju dovoljno uštede da potraju tri mjeseca ako ne bi mogli raditi.
Uobičajena zabluda o ovom obliku zaštite dohotka je da pokriva samo katastrofalne nesreće. Međutim, većina ljudi zahtjeva za dugotrajno invalidsko osiguranje odnosi se na uobičajene zdravstvene probleme kao što su mišićno-koštani poremećaji i rak, čak i loš uganuća gležnja mogao bi vas spriječiti u radu.
U slučaju zahtjeva, dugoročno invalidsko osiguranje obično plaća postotak vašeg radnog dohotka, oko 65%, za određeno vrijeme ili do određene dobi.
Ako istražujete čimbenike kao što su cijena, dostupnost, ograničenja pokrića i trajanje potrebnog vremena prije nego što beneficije postanu dostupne, nastavite čitati da biste saznali tko je napravio popis naših najboljih dugoročnih osiguranja za invalidsko osiguranje.
Najbolje dugoročne invalidske kompanije iz 2021
- Ukupno najbolje: Čuvar
- Najbolje za samozaposlene: Sjeverozapadna uzajamna
- Najbolje za zanimanja visokog rizika: Assurity
- Najbolje za jednostavnost kvalifikacija: Glavna financijska grupa
- Najbolji proračun: Povjetarac
Ukupno najbolje: Čuvar
Čuvar
Dobiti citatZašto smo to odabrali: Guardian je naš pobjednik za najbolje ukupno dugoročno invalidsko osiguranje. Koriste istinsku definiciju invalidnosti "vlastito zanimanje", plus imaju izvrsnu korisničku uslugu i financijske rejtinge.
Što volimoVrhunska reputacija
Dobra financijska stabilnost
Sustav internetskih kotacija
Povijest izvanredne korisničke usluge
Mogućnost kupnje dodatnih vozača po potpuno prilagodljivim pravilima
Razdoblja eliminacije mogu biti duži 720 dana
Obično su neophodni liječnički pregledi
Za kupnju morate upotrijebiti agenta
Odabrali smo Guardian Life kao sveukupni status najboljeg odabira, jer su dobro uspostavljeni pružatelj usluga koji pokriva cijelu zemlju. U njihovu financijsku stabilnost možete se uvjeriti njihovom ocjenom A ++ od AM Best i AA + od strane Standard & Poor’s. Potpisani su putem Američkog društva za osiguranje života Berkshire.
Guardian nudi kratkoročno invalidsko osiguranje i prilagodljive police dugoročnog invalidskog osiguranja, kao što je plan Provider Choice. Ovaj fleksibilni plan ima različite ugrađene značajke, poput naknade za njegu u hospiciju, profesionalne rehabilitacije i neotkazive i zajamčene obnove. S ostalim neobveznim vozačima poput katastrofalne invalidnosti, prilagodbe životnih troškova, studentskog zajma i mogućnosti zaštite u mirovini, možete prilagoditi sveobuhvatan plan koji će vam odgovarati.
Možete odabrati razdoblja pogodnosti od dvije, pet ili 10 godina ili do 65. ili 70. godine. Planovi se mogu jamčiti obnovom do 65. ili 70. godine pod određenim pravilima i uvjetima. Za kupnju morate kontaktirati agenta.
Guardian koristi definiciju invalidnosti "vlastitim zanimanjem", što znači da možete prikupljati naknade ako ne možete raditi bilo koji ili sve svoje trenutne poslove. To je u suprotnosti s definicijom "bilo kojeg zanimanja", što znači da ne možete raditi ni na jednom poslu, što je znatno teže kvalificirati.
Točni citati nisu dostupni na web mjestu.
Ono što Guardian postavlja iznad konkurencije jest njihov raspon uključenih i neobaveznih vozača koji vam omogućuju prilagodbu vašeg dugoročnog invalidskog osiguranja.
Najbolje za samozaposlene: Sjeverozapadna uzajamna
Sjeverozapadna uzajamna
Dobiti citatZašto smo to odabrali: Sjeverozapadna uzajamna zarađuje najbolje za samozaposlene, jer nude pokrivenost radnicima koncerata i onima koji zarađuju visoko, s prilagodljivim politikama. Također imaju izvrsnu reputaciju, financijsku snagu i iskustvo u radu s kupcima.
Što volimoPokrivat će roditelje koji ostaju kod kuće i one koji imaju veću zaradu
Prilagodljivi planovi
Izvanredna korisnička usluga
Nema internetskog sustava kotiranja
Za kupnju vam je potreban agent osiguranja
S preko 120 USD premije su veće od ostalih davatelja usluga
Niz mogućnosti prilagodbe čini Northwestern posebno korisnim za samozaposlene ljude. Oni imaju politike za radnike s nepunim radnim vremenom, kućne radnike i samozaposlene stručnjake u medicinskim područjima, što je teško pronaći kod drugih prijevoznika.
Northwestern Mutual popularan je i dugogodišnji pružatelj usluga s A ++ ocjenom AM Best-a i A + ocjenom Better Business Bureau-a (BBB), što je u kombinaciji s fleksibilnošću razlog zašto su naši samozaposleni -trajno invalidsko osiguranje.
Iako web stranica tvrtke Northwestern nudi detalje o njihovom osiguranju za kratkotrajnu i dugotrajnu invalidnost i dugotrajnu njegu, morat ćete kontaktirati lokalnog agenta kad budete spremni kupiti policu. Pokrivenost možete pronaći diljem Sjedinjenih Država.
Northwestern ima četiri definicije ukupne invalidnosti, a također nudi djelomično pokriće invalidnosti onima koji mogu raditi samo nepuno radno vrijeme. Njihova pravila obično pokrivaju bolesti i ozljede zbog kojih ne možete raditi 24 mjeseca. To bi moglo uključivati rak i kronične bolesti i ozljede koje zahtijevaju više operacija ili dugo vrijeme oporavka.
Citati nisu bili dostupni na web mjestu.
Pogodnosti započinju nakon 180 dana i plaćaju se do 67. godine. Oni obično čine 65% vaše plaće i dosežu 12.000 USD mjesečno. Obnovljivost ovisi o odabranoj politici i opciji.
Najbolje za zanimanja visokog rizika: Assurity
Assurity
Dobiti citatZašto smo ga odabrali: Assurity je naše najbolje za visoko rizična zanimanja jer nude pristupačne cijene za one koji rade na opasnim poslovima poput radnika, mehaničara i vozača autobusa.
Što volimoDostupne online ponude
Pokrijte gotovo svako zanimanje i proračun
Ugrađene pogodnosti poput preinake i rehabilitacije kuće
Za kupnju polica potreban vam je agent osiguranja
Vozač bez otkaza dostupan samo prvih pet godina
Politike osiguranja obuhvaćaju ljude koji rade na širokom spektru poslova, od uredskih poslova do radnika, bez obzira jesu li rizična zanimanja. Ovaj faktor, zajedno s pristupačnim cijenama polica, učinio je Assurity našim najboljim izborom za osiguranje od rizičnih zanimanja.
Kad razmatrate financijsku snagu Assurityja, imajte na umu njihovu ocjenu A- od AM Best: Kao četvrta najviša ocjena, to znači da nisu toliko stabilni kao neki njihovi konkurenti.
Cjenike možete pronaći na mreži putem Assurityja, ali trebat će vam agent za osiguranje ako želite kupiti policu. Pravila se garantiraju obnovljivim do 67. godine, s razdobljima eliminacije od 30, 60, 90, 180 ili 365 dana.
Assurity nudi niz dodatnih vozača koji pružaju fleksibilnost. Vozači uključuju katastrofalni invaliditet, kritične bolesti i retroaktivne ozljede. Tu je i vozač koji se ne može otkazati, a koji vas štiti od smanjenih pogodnosti, otkazanih polica ili povećanih premija. Međutim, dostupan je samo tijekom prvih pet godina.
Osiguranje također zadovoljava ljude s visokim plaćama, jer ukupne beneficije dosežu najviše 20.000 USD. Međutim, neće pokrivati neka zanimanja poput oružanih snaga, sportaša i učenika. Zanimljivo je da neće pokrivati ni samozaposlene umjetnike.
Ljudi širom zemlje, osim države New York, mogu se odlučiti za dugoročno invalidsko osiguranje Assurity s nizom policajaca.
Najbolje za jednostavnost kvalifikacija: Glavna financijska grupa
Glavna financijska grupa
Dobiti citatZašto smo to odabrali: Odabrali smo Glavnu financijsku grupu kao jednostavnost odabira kvalifikacija jer nude razne police invalidskog osiguranja, uključujući pojednostavljeni DI program. Ljudi se mogu brzo i jednostavno kvalificirati za dugoročne beneficije i do 6000 dolara mjesečno bez ikakvog liječničkog pregleda.
Što volimoPojednostavljen postupak upisa
Izdašne pogodnosti od 6000 USD mjesečno uz jednostavno prepisivanje
Dostupno radnicima od 20 i više sati tjedno
Nema mrežnih aplikacija
Morate koristiti lokalnog agenta osiguranja
Obrada zahtjeva može potrajati nekoliko dana
Ravnatelj zahtijeva zapošljavanje samo 20 sati tjedno da bi ispunio uvjete za policu. Njihova Pojednostavljena DI politika nema liječničkog pregleda. Umjesto toga, morat ćete odgovarati na pitanja tijekom telefonskog razgovora, a oni će odobriti ili odbiti pokrivanje u roku od nekoliko dana.
Principal osigurava police invalidskog osiguranja širom Sjedinjenih Država s mjesečnim naknadama do 20.000 USD. Međutim, ako koristite pojednostavljenu opciju osiguranja, to će iznositi 6000 USD.
Pomoću Principal možete odabrati željenu razinu zaštite. Osnovne politike koje nude 700 do 800 američkih dolara mjesečnih naknada koštaju u prosjeku 35 do 60 američkih dolara mjesečno. Ako odaberete opsežnije pokriće, to može koštati više od 220 USD, ali svaki mjesec primat ćete isplate od 2500 USD, ako to zatražite.
Pojedinosti o politici znatno se razlikuju s razdobljima eliminacije od 30 do 365 dana i razdobljima pogodnosti od dvije ili pet godina ili do 65., 67. ili 70. godine. Obnovljivost se također razlikuje ovisno o politici.
Principal Financial Group započela je 1879. godine, čineći ih jednim od najstarijih i najuspješnijih pružatelja usluga u Sjedinjenim Državama. AM Best njihovu financijsku snagu ocjenjuje A +, a ocjenu A + dobiva Better Business Bureau (BBB).
Najbolji proračun: Povjetarac
Povjetarac
Dobiti citatZašto smo ga odabrali: Naš najbolji izbor za proračun je Breeze, koji nudi niske mjesečne premije s odgovarajućim pokrićem.
Što volimoBrz, 100% mrežni postupak
Većina ljudi ne treba liječnički pregled
Ne može se raditi i zajamčena je obnovljivost do 65. ili 67. godine
Nisu dostupne kratkoročne politike
Nema pristupa agentima osiguranja
Nedostupno ljudima u državi New York
Breeze olakšava internetski postupak, a web stranica traži da provjerite cijenu. Otkrili smo da su najniže cijene oko 30 USD, nudeći pogodnosti od 700 USD uz petogodišnje razdoblje pogodnosti i 90-dnevno razdoblje čekanja.
Ako imate manje od 50 godina s policom vrijednom manje od 4000 USD mjesečno, ne trebate liječnički pregled. Pokrivenost doseže 20 000 USD mjesečno. Razdoblja eliminacije ili čekanja variraju, a politike se mogu obnoviti do 65. ili 67. godine, pod uvjetom da ih kupite prije 62. godine.
Ljudi širom Sjedinjenih Država mogu kupiti dugoročnu politiku invalidnosti Breeze, osim u državi New York. Također možete kupiti dodatne mogućnosti za kritične bolesti, katastrofalne invalidnosti, svoje zanimanje i druge.
Politika povjetarca neće vas pokrivati za već postojeće uvjete ili neka zanimanja, poput autora, sportaša, oružanih snaga i učenika.
Breeze koristi osiguravajuće društvo za osiguranje života kako bi podpisao njihove politike. Assurity ima A- ocjenu s AM Best i ocjenom Better Business Bureau A +.
Konačna presuda
Dugotrajno invalidsko osiguranje financijska je zaštitna mreža koja vas štiti od gubitka prihoda ako se razbolite ili ozlijedite i budete nesposobni za rad. Sve u svemu, Guardian je zauzeo naše prvo mjesto zbog njihove solidne reputacije i niza prilagodljivih opcija, što njihove politike čini dovoljno fleksibilnima da pokriju većinu okolnosti.
Kada ste samozaposleni, može biti izazov pronaći osiguravajuće osiguranje, uključujući dugotrajnu invalidnost. Naš najbolji odabir za samozaposlene pojedince je Northwestern Mutual zbog izvrsne rang liste u industriji i niza opcija. Ako radite u rizičnom zanimanju, Assurity nudi pokriće.
Ako se vaš proračun ne proteže na pokriće Guardiana, razmislite o Breezeu. Njihovo pokriće s 44 dolara i dalje je najjeftinija politika koju smo pronašli.
Konačno, Glavna financijska grupa dominirala je kategorijom zbog jednostavnosti kvalifikacija zbog svog pojednostavljenog postupka bez liječničkih pregleda.
Usporedite pružatelje usluga
Najčešća pitanja
Što je dugoročno invalidsko osiguranje?
Dugotrajno invalidsko osiguranje (LTDI) oblik je zaštite prihoda koji vam omogućuje održavanje životnog standarda podmirivanjem troškova ako plaću ne možete zaraditi zbog bolesti ili ozljede.
Ovaj oblik politike ne osigurava samo nesreće zbog kojih netko ostaje trajno onesposobljen i ne može hodati; također pokriva uobičajene zdravstvene probleme kao što su srčani napadi, rak i mišićno-koštani poremećaji.
Pogodnosti dugoročnih planova invalidnosti obično imaju razdoblje eliminacije od 90 ili 180 dana. Ovo je vrijeme koje morate pričekati nakon što postanete onemogućeni prije nego što primite bilo kakve uplate iz svoje politike.
Neki ljudi s invaliditetom mogu potražiti pomoć vlade putem besplatnog socijalnog osiguranja za osobe s invaliditetom (SSDI). To bi bilo posljednje utočište za većinu ljudi jer je za njih poznato da se teško kvalificirati.
Koja su pitanja kvalificirana za dugoročno pokriće invalidskog osiguranja?
Osiguravajuća društva koja nude dugoročno invalidsko osiguranje koriste određene kriterije da bi nekoga kvalificirala kao invalida. Iako se definicija invalidnosti razlikuje ovisno o prijevozniku, to obično znači da ne morate biti u mogućnosti obaviti posao koji ste radili prije događaja onesposobljavanja i ne možete se prilagoditi drugom poslu.
"Potpuno onemogućen" općenito znači da potpuno ne možete obavljati dužnosti na poslu, dok "djelomično onemogućen" znači da više ne možete raditi puno radno vrijeme na svom izvornom poslu, ali možete raditi na drugom.
Trebat će vam medicinski dokazi koji dokazuju da ispunjavate definiciju invalidnosti na polici osiguranja. To uključuje vaše medicinske kartone, kliničke bilješke, laboratorijske rezultate, snimke, rendgenske zrake i kirurške izvještaje. Imajte na umu da postoje i zahtjevi za minimalno radno vrijeme i razdoblja eliminacije ili čekanja.
Trebate li dobiti dugoročno invalidsko osiguranje?
Vaša odluka o kupnji dugoročnog invalidskog osiguranja ovisi o brojnim čimbenicima. Ako imate značajne uštede koje bi mogle pokriti vaše životne troškove mjesecima ili čak godinama, možda vam neće trebati polica. Ako u kućanstvu postoje dva ili više najamnika, možda nećete smatrati da LTDI jamči mjesečnu premiju.
Ako, međutim, kao i većina Amerikanaca, ne biste mogli platiti račune i ostale troškove ako ne biste mogli raditi, vrijedi razmisliti o LTDI politici. To je osobito razborito ako ste jedini zarađivač.
Vaše zanimanje također utječe na to koliko je preporučljivo kupiti LTDI policu. Ako se bavite rizičnim zanimanjem u kojem radnici često trpe ozljede, vjerojatnost je invaliditet nego za nekoga tko radi u uredu za radnim stolom. Čak i lakše ozljede mogle bi onemogućiti izvršavanje određenih dužnosti, ali teško da bi imale ikakve razlike za druge. Slomljena ruka za radnika značajnija je nego za učitelja.
Koliko košta dugoročno invalidsko osiguranje?
Da biste iskoristili blagodati dugotrajnog invalidskog osiguranja, morate plaćati mjesečnu premiju. Otkrili smo da prosječne premije predstavljaju između 0,5% i 2% bruto godišnjeg prihoda.
Razni čimbenici utječu na cijenu dugoročnog invalidskog osiguranja. Uključuju pokrivenost planom, iznos mjesečne naknade, zanimanje i ako imate već postojećih zdravstvenih problema.
Za razliku od životnog osiguranja, muškarci obično plaćaju manje za invalidsko osiguranje jer žene podnose zahtjeve za trudnoću. Mlađi ljudi obično plaćaju manje jer zdravlje u godinama opada, što znači da su bolesti i ozljede češće. Ponašanja poput pušenja i pijenja također mogu utjecati na troškove.
Koliko traje dugoročno invalidsko osiguranje?
Polise dugoročnog invalidskog osiguranja obično isplaćuju naknade tijekom dvije, pet ili deset godina ili do mirovine. Većina osiguravajućih društava zahtijeva redovitu ponovnu procjenu vaše invalidnosti kako bi se osiguralo da ispunjavate uvjete za nastavak plaćanja i da se ne možete vratiti na posao.
Kako smo izabrali najbolje invalidske kompanije
Procijenili smo 15 osiguravajućih društava koja nude dugoročno invalidsko osiguranje prije odabira najboljih izbora za pet kategorija. Pregledan je niz elemenata, uključujući lakoću kotiranja i kupnje, mjesečne troškove premije, duljinu razdoblja eliminacije i neobavezne vozače.
Bitno je da tvrtke također cijene zadovoljstvo klijenata i da su financijski stabilne kako bi mogle isplatiti potraživanja. Imajući to na umu, pregledali smo i podatke NAIC-a, BBB-a i AM Best-a prije nego što smo odlučili o pobjednicima kategorija.
.jpg)
