Ako ste slomili kost ili ste doživjeli produženu bolest, imate li dovoljno novca u banci da podmirite svoje troškove dok ste bez posla? Ako odgovorite negativno, kratkotrajno invalidsko osiguranje može biti način da zaštitite sebe i svoje prihode.
Iako je teško zamisliti da je bolesno ili ozlijeđeno, prema procjenama Uprave za socijalno osiguranje, oko 25 posto Amerikanaca starijih od 20 godina postat će onesposobljeni barem na kratko do trenutka kad dosegnu dob za umirovljenje. Ako imate rezervni plan putem kratkoročnog pokrića invalidnosti, način je da zaštitite sebe i svoje najmilije.
Kratkoročne politike invalidnosti vjerojatno će platiti od 40 do 80 posto vašeg mjesečnog dohotka, na temelju našeg pregleda standardnih pravila tijekom oporavka od bolesti ili ozljede. Mnoge žene također koriste ove politike kako bi primale dio dohotka dok su na porodiljnom dopustu. Neke politike mogu vam pomoći u pokrivanju dohotka već za šest tjedana, dok druge mogu pokrivati do godinu dana.
Navigacija pokrivenošću kratkoročne invalidnosti može biti izazov, pogotovo ako želite slijediti individualnu politiku. Ovo je pravilo koje ne ovisi o poslodavcu - možete ga ponijeti sa sobom bez obzira gdje radite. Procijenili smo kratkoročne politike invalidnosti s naglaskom na onima koji nude individualno pokrivanje i najboljim opcijama na temelju razmatranja poput mogućnosti pokrivanja i koliko dobro tvrtka štiti one u različitim zanimanjima.
Najbolje kratkotrajno invalidsko osiguranje 2021
- Ukupno najbolje: Aflac
- Najbolja pravila visokog limita: Petersen International Underwriters
- Najbolje za programske dodatke: Međusobni Omaha
- Najbolje za samozaposlene: Sjeverozapadna uzajamna
- Najbolje za dugo razdoblje pokrivanja: Osiguranje državnih farmi
- Najbolje za jednostavnost kvalifikacija: Povjetarac
Ukupno najbolje: Aflac
Aflac
Dobiti citatZašto smo ga odabrali: Aflac je na svom web mjestu nabrojao neke od najrazličitijih uvjeta i prilagodbi pravila, uključujući kratka razdoblja eliminacije i visoku maksimalnu mjesečnu naknadu.
Što volimoVelika varijabilnost dostupnih pogodnosti, uključujući maksimalnu mjesečnu naknadu od 6000 USD
Web stranica sadrži transparentna objašnjenja dostupnih uvjeta politike
Morate razgovarati s agentom da biste dobili cijenu
Izuzeci uključuju estetsku kirurgiju, ozljede zuba i mentalne ili emocionalne poremećaje
Traženje pojedinačnih kratkoročnih politika invalidnosti može se činiti izazovnim, jer većina tvrtki ne navodi svoje uvjete i odredbe kojima definira svoje politike; umjesto toga, oni žele da izravno kontaktirate njihove agente. Aflac je odmah privukao našu pažnju zbog njihove transparentnosti politika i robusnijih, prilagodljivih ponuda pogodnosti, zbog čega je zauzeo naše prvo mjesto.
Aflac nudi politike zajamčene izdavanja, što znači da ne biste morali sudjelovati u osiguranju liječnika kako biste osigurali policu. Njihovi planovi mogu se obnoviti do 75 godina.
Aflac nudi širok spektar politika koje se kreću u mjesečnim naknadama, razdoblju pogodnosti i razdobljima eliminacije. Na primjer, nude mjesečne isplate naknada koje se kreću od 500 do 6000 USD na temelju zahtjeva za dohotkom; ovo je bila jedna od najvećih maksimalnih naknada koju smo pregledali. Oni također nude razdoblja naknada koja se kreću od tri do 24 mjeseca s djelomičnim invaliditetom od tri mjeseca.
Aflac također oglašava 10 različitih razdoblja eliminacije (vrijeme koje osoba mora pričekati prije nego što njezine beneficije započnu), u rasponu od nula dana za ozljedu i 7 za bolest do 180 dana za ozljede i bolesti. Oni također nude premium odricanje za svaki mjesec u kojem ste onemogućeni, pa za to vrijeme plaćaju vama, a ne njima.
Kao tvrtka Aflac ima A.M. Kreditna ocjena najbolje financijske snage A + (superiorna). Svoje proizvode nude u svih 50 država, kao i u okrugu Columbia, iako se dostupni uvjeti mogu razlikovati ovisno o mjestu.
Izuzeća pravila uključuju trudnoću ili porod u prvih 10 mjeseci nakon što držite policu (oni će platiti u određenim granicama nakon ovih 10 mjeseci), ozljede povezane s izbornim / kozmetičkim postupcima, mentalne ili emocionalne poremećaje ili ozljede povezane sa stomatološkim postupcima.
Još jedan nedostatak je taj što ćete morati proći njihov mrežni alat za ponudu i podijeliti neke osobne podatke da biste dobili ponudu. Oni oglašavaju da se neke politike nude po cijeni koja je "manja od ulaznice za film", ali tom iznosu ne prilažu određenu dolarsku cifru.
Najbolja pravila visokog limita: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Dobiti citatZašto smo je odabrali: Tvrtka služi tržišnom nišu pojedinaca s visokim dohotkom kojima će možda trebati i do 50 000 USD mjesečno kako bi zaštitili svoj prihod.
Što volimoMože osigurati politike maksimalnog ograničenja od većine osiguravajućih društava
Ponudite dodatne vozače kako biste zaštitili veći prihod
S brokerom morate razgovarati o određenim uvjetima i troškovima
Samo za klijente s višim prihodima koji bi imali koristi od 20.000 USD ili više mjesečno
Pojedinci s višim naknadama tradicionalno su nedovoljno usluženi na tržištu kratkotrajnih invaliditeta.Međutim, ako osoba koja napravi šest brojeva iznenada izgubi dohodak zbog bolesti ili ozljede, možda neće moći nadoknaditi štetu. Tu dolazi Petersen International Underwriters (PIU). Tvrtka nudi kratkotrajno invalidsko osiguranje i fakultativne vozače koji pomažu onima s višim prihodima.
Njihovi planovi invalidskog osiguranja usmjereni su na specifična, visoko plaćena zanimanja, uključujući brokere, stomatologe, rukovoditelje, golfere, odvjetnike, liječnike, pilote, pa čak i profesionalne sportaše. Oni ne oglašavaju troškove ovog pokrića, već umjesto toga savjetuju osobu da se obrati svojim brokerima za više informacija i personalizirane cijene.
Neki od uvjeta PIU-a uključuju razdoblja davanja koja se kreću i do 65 godina. Oni također nude premium odricanje ako osoba postane totalni invalid nakon razdoblja od 90 dana. Iako ne preciziraju koliko bi visoke bile njihove maksimalne mjesečne beneficije, u primjerima kako njihovi proizvodi funkcioniraju naveli su mjesečne maksimume između 20.000 i 50.000 američkih dolara mjesečno. Možete dodati i jahače, poput onih za djelomičnu invalidnost ili prilagodbe troškova života koji vam pomažu u kretanju prema inflaciji.
Tvrtka ima A.M. Najbolja ocjena A (izvrsno) za financijsku snagu. Imaju licencu u svih 50 država, okrugu Columbia i Kanadi, iako možda ne nude sve politike u svakoj državi.
Najbolje za programske dodatke: Međusobni Omaha
Međusobni Omaha
Dobiti citatZašto smo ga odabrali: Međusobno pokrivanje Omahine kratkotrajne invalidnosti prikladno je za osnovne potrebe, a mogućnost dodavanja vozača za kritične bolesti, zatvaranje u bolnicu ili povratak naknada je plus.
Što volimoNeobavezne pogodnosti proširuju vašu pokrivenost
Zajamčena politika obnovljivih izvora do 67 godina
Morate se obratiti agentu osiguranja radi personalizirane ponude
Značajna isključenja uključuju gubitke od mentalnih ili živčanih poremećaja
Mutual of Omaha nudi trenutne, prijenosne kratkoročne pokrivenosti invaliditetom prihvatljivim pretplatnicima. Njihova pokrivenost doseže maksimalnu mjesečnu osnovnu naknadu od 5000 USD s različitim izborima razdoblja pogodnosti, uključujući tri, šest, 12 ili 24 mjeseca. Što se više mjeseci odlučite, to će premija više rasti.
Također možete dodati opcionalne pogodnosti za dodatnu premiju. Primjeri uključuju naknadu za kritičnu bolest (navedenu za specifična zdravstvena stanja), bolničko zatvaranje i slučajne naknade za medicinske troškove.
Uz različita razdoblja pokrivanja, Mutual of Omaha također nudi različita razdoblja eliminacije. Uključuju 0 dana za nesreću / bolest ili 7, 14, 30, 60 ili 90 dana.
Ponudu za kratkoročno pokrivanje invalidnosti možete dobiti na web mjestu Mutual of Omaha, gdje ćete morati odabrati što najbolje opisuje vaše zanimanje i dobiti procjenu cijene. Na primjer, "profesionalni" zaposlenik koji radi u uredu plaćao bi 10 do 55 dolara mjesečno za 10-godišnje razdoblje pogodnosti za pokriće do 1000 dolara mjesečno nakon 90-dnevnog razdoblja eliminacije.
Iako na web mjestu Mutual of Omaha možete dobiti opću ideju o tome koliko će koštati kratkoročne politike invalidnosti, morate kontaktirati agenta (što se može postići putem interneta) kako biste dobili određenu ponudu s obzirom na vaše zanimanje, dob i željenu pokrivenost . Obnovljivost je zajamčena kroz 67. godinu, no najkasnije vrijeme kada se možete prijaviti za zaštitu je 61. godina.
Većina zajedničkih Omahinih nepokrivenih uvjeta standardna je (samoozljeđivanje, ozljeda na radu i ozljeda tijekom počinjenja kaznenog djela). Međutim, oni ne pokrivaju gubitke povezane sa zlouporabom supstanci ili gubitkom koji je posljedica "mentalnih ili živčanih poremećaja".
Pokrivenost je osigurana u svih 50 država i okrugu Columbia. U siječnju 2020. AM Najbolje je ocijenio Mutual of Omaha ocjenom financijske snage A + (superiorno).
Najbolje za samozaposlene: Sjeverozapadna uzajamna
Sjeverozapadna uzajamna
Dobiti citatZašto smo to odabrali: Northwestern Mutual izradio je specifične politike za samozaposlene osobe s različitim razinama prihoda, uključujući honorarne zaposlenike, roditelje koji ostaju kod kuće i liječnike.
Što volimoNudi politike specifične za samozaposlene pojedince, uključujući liječnike i stomatologe
Tvrtka ima visoku ocjenu financijske snage i isplata premije
Morate proći posrednika da biste dobili ponudu i pokriće
Nema podataka o web mjestu koji se odnose na razdoblja eliminacije i maksimalne koristi
Invalidsko osiguranje može biti posebno nezgodno za samozaposlene jer je teže odrediti dosljedan iznos obračuna plaća potreban za pokrivanje troškova. Zato je važno odabrati osiguravajuće društvo s proizvodima prilagođenim potrebama samozaposlenih. Otkrili smo da se Northwestern Mutual uklapa u račun jer nude kratkotrajno invalidsko osiguranje za samozaposlene osobe i osiguranje režijskih troškova zbog invalidnosti koje pomažu u pokrivanju troškova za održavanje poslovanja. Oni također pružaju specifične poteškoće za liječnike i stomatologe, od kojih su mnogi možda samozaposleni. Kao bonus, Northwestern Mutual proširio je svoje mogućnosti kratkoročnog pokrivanja invaliditeta, uključujući politike za honorarne zaposlenike i roditelje koji ostaju kod kuće.
Što se tiče ocjena tvrtke, Northwestern Mutual je zaradio A.M. Najbolja ocjena A ++ (superior). Također su na prvom mjestu za invalidsko osiguranje koje svojim pretplatnicima isplaćuje najveću stopu premije po njihovom web mjestu. Njihovi savjetnici djeluju u svih 50 država, iako dostupnost politike može varirati ovisno o državi.
Pronalaženje pravog plana za vas može predstavljati izazov jer o specifičnostima treba razgovarati s financijskim savjetnikom za sjeverozapadnu zajednicu. Oni će zakazati sastanak s vama kako bi razgovarali o dostupnim opcijama s obzirom na vaše zanimanje i ciljeve politike invalidnosti. Northwestern Mutual zatim prilagođava politiku na temelju vaših financijskih potreba. Politike su individualizirane za svaku osobu, što postupak odabira čini donekle izazovnim. Iako na njihovoj web stranici postoji mnogo edukacije o tome zašto bi vam možda trebala kratkoročna politika invalidnosti, nema puno detalja o troškovima, razdobljima eliminacije i maksimalnim koristima.
Najbolje za dugo razdoblje pokrivanja: Osiguranje državnih farmi
Državno poljoprivredno gospodarstvo
Dobiti citatZašto smo ga odabrali: nudeći do trogodišnjeg razdoblja pogodnosti, osiguranje državnih farmi nudi neka od najdužih razdoblja pokrića koja smo pregledali.
Što volimoRazdoblja pogodnosti uključuju jednu do tri godine
Obuhvaća prijavu koja se lako ispunjava i podnošenje zahtjeva na mreži
Ne nudi proizvode za osobe s invaliditetom u Massachusettsu, Rhode Islandu ili New Jerseyu
Ne pruža pogodnosti za nekompliciranu trudnoću ili porod
Državno poljoprivredno gospodarstvo nudilo je neka od najdužih razdoblja naknada koja smo imali na raspolaganju za kratkotrajno invalidsko osiguranje, jer mnoge tvrtke nude samo do godinu dana. Iako je maksimalna mjesečna naknada ovisna o politici, iznosi se mogu kretati od 300 do 3000 USD, ovisno o vašem prihodu i zanimanju. Njihova oglašena razdoblja eliminacije uključuju 30, 60 ili 90 dana i temelje se na pravilima, ali na njihovoj web stranici ne navode razdoblja obnovljivosti.
Popis izuzeća Državne farme sadrži nekoliko uobičajenih izuzeća (na primjer zbog samoozljeđivanja ili sudjelovanja u ilegalnim aktivnostima). Međutim, oni također navode nekoliko značajnih izuzetaka, uključujući normalnu trudnoću i porođaj te kada je bolest ili ozljeda rezultat estetske kirurgije.
Što se tiče financijske stabilnosti, State Farm ima A.M. Najbolja ocjena A ++ (superior). Oni nude kratkoročno invalidsko osiguranje u svim državama, osim u tri: Massachusetts, New Jersey i Rhode Island.
Iako putem interneta možete dobiti cijene za neke uobičajene proizvode poljoprivrednih gospodarstava države (poput auto osiguranja), morat ćete izravno kontaktirati državno gospodarstvo radi kratkoročne ponude za invalidnost i ispuniti kratku prijavu. Nakon što osigurate policu, imate mogućnost podnošenja zahtjeva putem Interneta, telefona ili izravno s agentom.
Najbolje za jednostavnost kvalifikacija: Povjetarac
Povjetarac
Dobiti citatZašto smo ga odabrali: Breezeov mrežni alat za ponude i sposobnost prilagodbe pravila za manje od 15 minuta čine odabir kratkoročne politike invalidnosti, u stvari, povjetarcem.
Što volimoProces online izrade ponuda traje manje od 15 minuta
Većina ljudi se može prijaviti bez polaganja liječničkog pregleda
Ne nudi pokriće za majčinstvo ili pokriće za osobe s višim prihodima
Zahtijeva liječnički pregled za maksimalno plaćene naknade na temelju dobi
Vjeran svom imenu, Breeze nastoji što je moguće olakšati prijavu za kratkotrajno invalidsko osiguranje. Obećavaju da se za manje od 15 minuta možete prijaviti za pristupačno invalidsko osiguranje. Postupak se odvija u tri koraka: najprije navedite svoje zanimanje i dob, odaberite željeno pokriće i prijavite se te odaberite cijenu koja za vas ima najviše smisla.
Za 40-godišnjakinju iz profesionalnog područja koja ne puši, Breeze je citirao osiguranje od 1000 dolara mjesečne naknade za 25 dolara mjesečno. Pretpostavimo da unesete podatke o svojoj ponudi i da im se ne sviđaju njihove početne preporuke. U tom slučaju možete prilagoditi promjene, uključujući prilagođavanje razdoblja pogodnosti do 67 godina ili promjenu razdoblja čekanja od 30 do 365 dana.
Breeze također nudi mogućnosti odabira različitih vozača, uključujući zajamčenu sigurnost ili vozača s preostalim invaliditetom. Ako ste samozaposleni ili ste vlasnik tvrtke, oni također imaju politike specifične za ta polja.
Breeze ne nudi svoje proizvode u New Yorku; umjesto toga, nude ih putem matične tvrtke Assurity. A.M. Najbolje ocjenjuje Assurity ocjenom A- (izvrsno) zbog njihove financijske stabilnosti. Njihov popis izuzeća također uključuje trudnoću, a ograničenja uključuju svako postojeće zdravstveno stanje najmanje dvije godine prije datuma izdavanja polise.
Usporedite pružatelje usluga
Underwriters
Najčešća pitanja
Što je kratkotrajno invalidsko osiguranje?
Kratkoročno invalidsko osiguranje vrsta je polise osiguranja koja vam može osigurati dio vašeg prihoda ako se privremeno ne možete baviti radom. Trajanje plaćanja kratkoročnih politika invalidnosti može se razlikovati ovisno o tvrtki, ali može biti u rasponu od tri do šest mjeseci.
Možete se kvalificirati za kratkotrajno invalidsko osiguranje ako se utvrdi da ne možete raditi zbog ozljede ili bolesti koja se dogodila dok niste bili na poslu.
Samo sedam država zahtijeva od poslodavaca da svojim zaposlenicima ponude kratkoročne politike invalidnosti: Kalifornija, Havaji, New Jersey, New York i Rhode Island, plus Massachusetts i Connecticut počevši od siječnja 2021. Međutim, mnogi poslodavci nude te politike svojim zaposlenicima bez obzira .
Kratkoročne politike invalidnosti isplatit će dio vašeg prihoda koji ste izgubili nesposobnošću za rad. To su poznate kao stope naknada. Stopa naknade polica može varirati od 40 do 80 posto vašeg dohotka prije invalidnosti. Neke politike mogu mijenjati stope naknada po tjednima. Možda ćete dobiti višu stopu (poput 80 posto) u prva dva do četiri tjedna kada ste na kratkotrajnoj invalidnosti, a zatim se spustite na 50 posto za preostalo razdoblje naknade.
Što isključuje kratkotrajno invalidsko osiguranje?
Pažljivo pročitajte svoje kratkoročne politike invalidnosti. Polica će obično navesti neke uvjete i odredbe za koje osiguravajuće društvo neće platiti. Primjeri uobičajenih kratkoročnih isključenja invalidnosti uključuju:
- Nesposobnost za rad zbog rata
- Nesposobnost za rad zbog gubitka profesionalne dozvole
- Ozljede zbog aktivnog sudjelovanja u neredima ili prosvjedima
- Samoozljeđivanje
- Vremensko razdoblje u kojem ste u zatvoru ili zatvoru zbog počinjenja kaznenog djela
Svaka politika može imati svoje odredbe. Ako imate pitanje o tome ispunjavate li uvjete za svoje invalidnine ili ne, kontaktirajte svoje osiguravajuće društvo.
Trebate li dobiti kratkotrajnu invalidnost?
Odluka o kupnji kratkoročnog invalidskog osiguranja pojedinačna je. Neka razmatranja uključuju:
- Mogu li si priuštiti da budem bez prihoda dva do tri mjeseca ako sam bolestan ili ozlijeđen?
- Koja je očekivana mjesečna premija koja mi je ponuđena za kratkotrajno invalidsko osiguranje?
- Mogu li si priuštiti mjesečnu premiju za kratkotrajno invalidsko osiguranje?
Prema procjenama američkog Zavoda za statistiku rada (BLS), 2018. godine, procjenjuje se da je 42 posto američkih radnika u privatnoj industriji i 26 posto državnih i lokalnih vlasti imalo pristup kratkoročnim politikama invalidnosti. BLS izvještava da većina ljudi koji imaju pristup kratkoročnom invalidskom osiguranju sudjeluje u polisama.
Odluka je na vama - ako vaša tvrtka nudi pokriće bez mjesečne premije, vjerojatno je vrijedno osigurati. Važno je napomenuti da kratkoročno plaćanje invaliditeta ne znači da će vaša tvrtka zadržati vaš posao umjesto vas. Ako morate plaćati mjesečnu premiju, razmotrite dugoročne troškove plaćanja premije naspram mogućnosti uštede prihoda u vrijednosti od tri do šest mjeseci kao alternativu.
Koliko košta kratkotrajno invalidsko osiguranje?
Kratkoročni troškovi invalidnosti mogu se razlikovati ovisno o nekoliko čimbenika. To uključuje:
- Dob
- Zdravstveni status
- Prihod
- Politika trajanja će se platiti
- Ako vaš poslodavac pomogne platiti policu
Ako vaš poslodavac ne pomogne platiti premiju, možete očekivati da ćete godišnje plaćati postotak plaće prije oporezivanja. Primjerice, ako godišnje zarađujete 50 000 USD, plaćanje 1 posto plaće prije oporezivanja iznosilo bi oko 500 USD godišnje ili oko 42 USD mjesečno. Možete očekivati da će ova premija biti veća ako ste stariji ili imate više zdravstvenih stanja (poput dijabetesa ili pušenja), jer bi to povećalo vjerojatnost da će vam trebati kratkotrajna pokrivenost invalidnošću.
Ponekad vaš poslodavac može u potpunosti pokriti troškove kratkoročnog pokrića invalidnosti ili vam ga ponuditi po znatno nižoj mjesečnoj cijeni.
Koja je razlika između kratkotrajne invalidnosti i FMLA?
Zakon o obiteljskom i liječničkom odsustvu (FMLA) savezni je zakon koji pruža financijsku zaštitu radnicima koji će možda morati privremeno napustiti posao zbog medicinskih razloga ili obiteljskih razloga. Neki od uobičajenih razloga zbog kojih osoba može uzimati FMLA uključuju rođenje djeteta, nakon usvajanja djeteta ili skrb o bolesnom članu obitelji. Prema Ministarstvu rada, prema FMLA-i, osoba može potrajati do 12 tjedana odmora zaštićenog poslom. Međutim, ovaj dopust je neplaćen.
Neki će ljudi koristiti FMLA u koordinaciji s kratkotrajnom invalidnošću. Primjer je nakon rođenja djeteta, kada žena može uzeti i 12 tjedana slobodnog vremena pod FMLA-om. (Neki poslodavci možda imaju politike koje se ovaj put produžuju, ali ih ne mogu skratiti.) Ako žena odluči, možda će željeti iskoristiti svoj kratkoročni invaliditet kako bi joj osigurala dodatni prihod dok je bez posla.
Ukratko, FMLA je zaštita posla koja vam neće platiti kad uzmete slobodno vrijeme. Kratkoročni invaliditet je politika koja neće zaštititi vaš posao, ali će vam platiti ako ispunite kriterije za odsustvo.
Kako smo izabrali najbolje kratkoročno invalidsko osiguranje
Kako bismo odabrali naš popis najboljih kratkoročnih društava za osiguranje osoba s invaliditetom, pregledali smo tvrtke na temelju čimbenika kao što su troškovi, razdoblja eliminacije i isplate naknada. Nakon istraživanja više od 15 tvrtki, dodatno smo suzili izbore na one koji pružaju povlastice na politike pojedincima (neke nude samo putem poslodavaca). Zatim smo procijenili preostale tvrtke na temelju navigacije web stranicama, niza razdoblja eliminacije koja su obuhvaćala barem 30 do 90 dana, lakoće prijave, AM Najbolje ocjene najmanje A (izvrsno) i cijene koje su iznosile oko 1 do 3 posto plaća osobe kad je dostupna. Ovim smo informacijama odabrali šest najboljih tvrtki u raznim kategorijama.
.jpg)
