Brončani planovi zdravstvenog osiguranja

Brončani zdravstveni plan vrsta je zdravstvenog osiguranja koja u prosjeku plaća 60% prosječnih troškova upisa zdravstvenih radnika (ali to je prosjek za standardnu ​​populaciju - postotaktvojtroškovi koje plan pokriva iznimno će se razlikovati ovisno o tome trebate li tijekom godine puno medicinske njege ili uopće ne želite). Ostali upisani uplaćuju 40% ukupnih troškova zdravstvene zaštite u obliku plaćanja uz suosiguranje i odbitka.

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

Određivanje odgovara li plan brončanoj razini pokrivanja temelji se na aktuarskoj vrijednosti. Brončani planovi dostupni su i na pojedinačnom i na tržištu malih grupa zdravstvenog osiguranja, na burzi ili izvan nje (tj. Izravno putem zdravstvenih osiguravajućih društava).

Kako usporediti planove

Da biste olakšali usporedbu koliku vrijednost dobivate za novac koji trošite na premije zdravstvenog osiguranja, Zakon o pristupačnoj skrbi standardizirao je razine vrijednosti za pojedinačne i male grupe zdravstvenih planova u četiri razine. Ti su slojevi brončani, srebrni, zlatni i platinasti.

Svi zdravstveni planovi danog stupnja nude približno jednaku ukupnu vrijednost, iako mogu varirati u rasponu od + 2 / -4 (ovaj raspon počeo se primjenjivati ​​od 2018. godine; prethodnih godina bio je + 2 / -2) . A od 2018. godine brončani planovi imaju širi raspon de minimus od + 5 / -4, zbog uvođenja proširenih brončanih planova koji imaju povećane koristi i aktuarsku vrijednost čak 65%.

Za planove brončane razine prosječna aktuarska vrijednost je otprilike 60%. No s dopuštenim de minimus rasponom, planovi s aktuarskim vrijednostima od 56% do 62% smatraju se brončanim planovima. Dakle, iako ACA oznake razine metala pomažu u olakšavanju općih usporedbi planova, još uvijek je važno da pogledamo sitni tisak, jer dva brončana plana mogu imati prilično različite dizajne pogodnosti i razinu pokrivenosti.

Što vrijednost znači

Vrijednost ili aktuarska vrijednost govori vam koliki postotak pokrivenih zdravstvenih troškova očekuje se da će plan pokrivati ​​za cijelu standardnu ​​populaciju. To ne znači da ćete vi osobno imati točno 60% troškova zdravstvene zaštite plaćene vašim brončanim planom. Ovisno o načinu na koji koristite zdravstveno osiguranje, možda ćete imati puno više ili manje od 60% svojih troškova.

Osoba s vrlo visokim troškovima zdravstvene zaštite očito će platiti daleko manje od 40% ukupnih troškova jer će maksimum iz džepa plana ograničiti iznos koji član plaća. S druge strane, osoba s vrlo niskim ukupnim troškovima može očekivati ​​da će platiti dalekovišemanje od 40% ukupnih troškova, jer on ili ona možda neće niti ispuniti odbitku za godinu, pa stoga možda plaća gotovo sve vlastite zdravstvene troškove.

Nepokriveni troškovi zdravstvene zaštite ne uzimaju se u obzir pri određivanju vrijednosti zdravstvenog plana. Troškovi izvan mreže također se ne računaju, kao ni troškovi liječenja koji ne spadaju u ACA-ine osnovne zdravstvene prednosti.

Što ćete morati platiti

Morat ćete plaćati mjesečne premije za zdravstveni plan. Kad koristite zdravstveno osiguranje, morat ćete platiti i dijeljenje troškova poput odbitka, suosiguranja i plaćanja. Mjesečne premije za brončani plan imaju tendenciju da budu jeftinije od planova veće vrijednosti jer se za brončane planove očekuje da ćete platiti manje novca za svoje zdravstvene račune.

Ako kupite pokriće na burzi zdravstvenog osiguranja u svojoj državi i ispunjavate uvjete za premijske subvencije, možda ćete otkriti da brončani plan možete dobiti besplatno nakon što se primijeni vaša subvencija. To je zbog načina na koji su osiguravači dodali troškove smanjenja podjele troškova premijama srebrnih planova u većini država. Budući da se iznosi subvencija temelje na troškovima drugog najjeftinijeg plana za srebro, veće premije za srebrne planove rezultiraju većim premijskim subvencijama. Budući da se te subvencije mogu primijeniti i na brončane ili zlatne planove, ponekad su dovoljno velike da pokriju cijelu premiju, a upisani nemaju mjesečnu premiju.

Način na koji svaki plan tjera da plaćate svoj dio zdravstvenih troškova razlikovat će se. Na primjer, jedan brončani plan mogao bi imati visoku odbitku od 7.500 američkih dolara u kombinaciji s niskim osiguranjem od 10%. Konkurentski brončani plan mogao bi imati manju odbitku od 5000 USD u kombinaciji s višim osiguranjem od 35% i doplatom od 45 USD za posjete uredu (svi pojedinačni i mali grupni planovi koji odgovaraju ACA-i imaju gornja ograničenja ukupnih troškova iz džepa koji se primjenjuju bez obzira na razina metala; nijedan plan ne može imati pojedinačna ograničenja iz džepa - uključujući odbitke, naknade i suosiguranje - koja prelaze 8.100 USD u 2020. ili više od 8.550 USD u 2021.).

Razlozi za odabir brončanog plana

Ako odabirete zdravstveni plan, ako vam je najvažniji faktor niska mjesečna premija, zdravstveni plan brončane razine može biti dobar izbor. Ako ne očekujete da ćete se puno koristiti zdravstvenim osiguranjem ili ako vas se velika podjela troškova svojstvena brončanom planu ne tiče, brončani zdravstveni plan mogao bi odgovarati.

Ako ste mlađi od 30 godina (ili više od 30 godina s izuzećem iz pojedinačnog mandata ACA-e) i ne ispunjavate uvjete za subvencije premije, možda ćete otkriti da katastrofalni plan nudi još nižu mjesečnu premiju, uz nešto nižu aktuarsku vrijednost (katastrofalni planovi nemaju ciljeve aktuarske vrijednosti onako kako to imaju planovi razine metala; oni jednostavno moraju imati aktuarske vrijednosti ispod 60%, premda moraju također pokriti tri posjeta primarnoj zdravstvenoj zaštiti godišnje i pridržavati se istih gornjih granica izvan džepni troškovi kao i drugi planovi).

Ako imate 30 ili više godina, nećete moći kupiti katastrofalni plan ako nemate izuzeća iz pojedinačnog mandata ACA-e. A premijske subvencije ne mogu se primijeniti na katastrofalne planove, što ih čini lošim izborom za većinu ljudi koji ispunjavaju uvjete za premijske subvencije.

Razlozi da ne odaberete brončani plan

Ne birajte zdravstveni plan brončane razine ako želite plan koji plaća većinu vaših troškova zdravstvene zaštite. Ako očekujete da ćete se puno koristiti zdravstvenim osiguranjem ili si ne možete priuštiti visoke uplate, suosiguranje i franšize, brončani plan možda neće biti za vas.

Međutim, nemojte pretpostavljati da je brončani plan loš izbor ako znate da će vam trebati opsežna medicinska pomoć. U nekim su slučajevima ukupni troškovi (troškovi iz džepa plus premije) na kraju niži s brončanim planom, čak i kada upisani mora ispuniti puni maksimum iz džepa za godinu. Morali biste pokrenuti brojeve prije nego što donesete odluku.

Ako ispunjavate uvjete za subvencije za podjelu troškova jer je vaš prihod 250% federalne razine siromaštva ili niži, potpore za podjelu troškova možete dobiti samo ako odaberete srebrni plan. Ako odaberete brončani plan, nećete dobiti subvencije za podjelu troškova za koje se kvalificirate.

Subvencije za podjelu troškova smanjuju vam odbitke, uplate i suosiguranje tako da plaćate manje kada koristite zdravstveno osiguranje. Zapravo, subvencija za podjelu troškova povećat će vrijednost vašeg zdravstvenog plana bez povećanja mjesečne premije. To je poput besplatne nadogradnje vrijednosti. Nećete dobiti besplatnu nadogradnju ako odaberete brončani plan.