Mnogi zdravstveni planovi zahtijevaju odbitke i suosiguranje. Razumijevanje razlike između franšize i suosiguranja presudan je dio saznanja što ćete biti dužni kada koristite zdravstveno osiguranje.
Odbitnost i suosiguranje su vrste podjele troškova zdravstvenog osiguranja; plaćate dio troškova svoje zdravstvene zaštite, a vaš zdravstveni plan plaća dio troškova vaše skrbi. Razlikuju se po načinu rada, koliko morate platiti i kada to morate platiti.
Ariel Skelley / Getty ImagesŠto je odbitni iznos?
Odbitka je fiksni iznos koji plaćate svake godine prije nego što vaše zdravstveno osiguranje u potpunosti započne (u slučaju Medicare dijela A - za stacionarnu skrb - odbitnik se odnosi na „razdoblja primanja“, a ne na godinu). Nakon što platite franšizu, vaš zdravstveni plan počinje uzimati dio vaših zdravstvenih računa. Evo kako to funkcionira.
Imate odbitku od 2000 dolara. U siječnju dobijete gripu i posjetite svog liječnika.Liječnikov račun iznosi 200 USD, nakon što ga je vaše osiguravajuće društvo prilagodilo tako da odgovara ugovorenoj stopi koju imaju s vašim liječnikom. Odgovorni ste za cjelokupni račun jer ove godine još niste uplatili svoj franšiz (za ovaj primjer pretpostavljamo da vaš plan nema naknadu za posjete uredu, već računa troškove prema vašoj franšizi) . Nakon što platite liječnički račun od 200 dolara, preostaje vam 1800 dolara za godišnju odbitku.
[Imajte na umu da je vaš liječnik vjerojatno naplatio više od 200 USD. No s obzirom na to da je to osigurana cijena vašeg osiguravatelja s vašim liječnikom, morate platiti samo 200 američkih dolara i to je sve što će vam se uračunati u odbitku; ostatak jednostavno otpiše liječnička ordinacija kao dio ugovora s vašim osiguravateljem.]
U ožujku padnete i slomite ruku. Račun iznosi 3000 USD nakon što se primijene dogovorene cijene vašeg osiguravatelja. Plaćate 1.800 američkih dolara od tog računa prije nego što ispunite godišnju odbitku od 2.000 američkih dolara (200 američkih dolara od liječenja gripe, plus 1.800 američkih dolara troškova slomljene ruke). Sada vaše zdravstveno osiguranje počinje i pomaže vam platiti ostatak računa. I dalje ćete morati platiti dio ostatka računa zahvaljujući suosiguranju, o čemu će se detaljnije raspravljati u nastavku.
U travnju uklanjate gips. Račun iznosi 500 dolara. Budući da ste već izvršili odbitke za godinu, ne morate više plaćati prema svojoj odbitku. Vaše zdravstveno osiguranje plaća svoj puni udio u ovom računu, na temelju bilo kojeg podjela osiguranja koje imate u vašem planu (na primjer, podjela osiguranja 80/20 značila bi da ćete platiti 20% računa, a osiguravatelj 80%, pod pretpostavkom da još niste ispunili maksimum iz vašeg džepa).
Na većini planova morat ćete plaćati suosiguranje i / ili uplate nakon što ispunite svoju odbitku. To će se nastaviti sve dok ne ispunite svoj maksimum za godinu.
Što je suosiguranje?
Suosiguranje je druga vrsta podjele troškova kod koje plaćate dio troškova njege, a zdravstveno osiguranje dio troškova njege. No uz suosiguranje plaćate postotak računa, a ne zadani iznos. Evo kako to funkcionira.
Recimo da morate platiti 30% osiguranja za lijekove na recept. Ispunjavate recept za lijek koji košta 100 USD (nakon što se primijeni ugovor osiguravatelja s ljekarnom). Plaćate 30 dolara od tog računa; vaše zdravstveno osiguranje plaća 70 USD.
Budući da je suosiguranje postotak troškova vaše njege, ako je njega zaista skupa, plaćate puno. Primjerice, ako imate suosiguranje od 25% za hospitalizaciju, a vaš račun u bolnici iznosi 40.000 USD, potencijalno biste dugovali 10.000 USD ako osiguranje iz džepa vašeg zdravstvenog plana dopušta tako visoki iznos. No, Zakon o pristupačnoj skrbi reformirao je naš sustav osiguranja od 2014. godine, namećući nova ograničenja za gotovo sve planove.
Troškovi suosiguranja te veličine više nisu dopušteni ako nemate medicinski plan za djed ili baku. Svi ostali planovi moraju maksimalno ograničiti ukupne troškove svake osobe (uključujući odbitke, doplate i suosiguranje) za osnovne zdravstvene beneficije u mreži, ne više od onoga što pojedinačni maksimum za džep iznosi za tu godinu. Taj se iznos indeksira svake godine na temelju inflacije medicinskih troškova; za 2020. godinu iznosi 8.150 američkih dolara za jednog pojedinca. Za 2021. to će biti 8 550 USD. Ali to uključuje sve podjele troškova za osnovne zdravstvene beneficije od pružatelja usluga u mreži, uključujući vašu franšizu i uplate - tako da 10.000 USD u suosiguranju za bolničke račune od 40 000 USD više nije dopušteno u bilo kojim planovima koji nisu djed ili baka. Međutim, s vremenom bi dopuštene granice iz džepa mogle ponovno doseći tu razinu ako zakonodavci ne izmijene pravila (iz perspektive, ograničenje iz džepa u 2014. iznosilo je 6.350 USD, pa je povećano za gotovo 35% od 2014. do 2021.).
Odbitnik vs suosiguranje - kako se razlikuju?
Odbitnik završava, ali suosiguranje traje i traje (sve dok ne postignete maksimum iz džepa).
Nakon što ispunite odbitku za godinu, ne morate više odbiti od plaćanja do sljedeće godine (ili, u slučaju Medicare dijela A, do sljedećeg razdoblja pogodnosti). Možda ćete i dalje morati platiti druge vrste podjele troškova, poput doplate ili suosiguranja, ali vaša se odbitka vrši za godinu.
I dalje ćete dugovati suosiguranje svaki put kad dobijete zdravstvene usluge. Jedino vrijeme kad se osiguranje zaustavi je kada dosegnete maksimum iz svojeg džepa svoje zdravstvene police. To je neobično i događa se samo kada imate vrlo visoke troškove zdravstvene zaštite.
Odbitka je fiksna, ali suosiguranje je promjenjivo.
Vaša odbitka je fiksni iznos, ali suosiguranje je promjenjivi iznos. Ako imate franšizu od 1000 dolara, to je još uvijek 1000 dolara bez obzira na to kolika je računica. Znate kad se upišete u zdravstveni plan koliko će vam točno biti moguće odbiti.
Iako ćete znati koje je vaše suosiguranjepostotna stopaje kada se upišete u zdravstveni plan, nećete znati koliko novca zapravo dugujete za pojedinu uslugu dok ne dobijete tu uslugu i račun. Budući da je vaše suosiguranje promjenjiv iznos - postotak računa - što je račun veći, to više plaćate suosiguranje. To suosiguranje čini rizičnijim za vas jer ga je teže financirati. Na primjer, ako imate račun za operaciju od 20 000 USD, vaše suosiguranje od 30% bit će nevjerojatnih 6 000 USD. Ali opet, sve dok vaš plan nije baka ili djed, vašukupnotroškovi iz džepa ne mogu premašiti 8.150 USD u 2020. godini, sve dok ostanete u mreži i slijedite pravila osiguranja za stvari poput preporuka i prethodnog odobrenja.
Kako su slični odbitni i suosiguravajući?
I franšize i suosiguranje način su kako osigurati da platite dio troškova svoje zdravstvene zaštite. Odbitnost i suosiguranje smanjuju iznos koji vaš zdravstveni plan plaća vašoj skrbi tako što ćete pokupiti dio kartice. To ide u prilog vašem zdravstvenom planu jer plaćaju manje, ali i zato što je manja vjerojatnost da ćete dobiti nepotrebne zdravstvene usluge ako na račun trebate uplatiti nešto vlastitog novca.
Plaćate na temelju diskontirane stope, a ne obračunate stope.
Većina zdravstvenih planova dogovara popuste od liječnika i drugih pružatelja zdravstvene zaštite u njihovoj mreži pružatelja. I vaša franšiza i vaše suosiguranje računaju se na diskontnu stopu, a ne na uobičajenu stopu.
Na primjer, recimo da je uobičajena stopa za magnetsku rezonancu 500 USD. Vaš zdravstveni plan pregovara o popustu od 350 USD. Ako dobijete MRI, ako još niste ispunili odbitku, MRI plaćate 350 USD. Tih 350 dolara pripisuje se vašem godišnjem odbitku. Ako ste već ispunili odbitku, ali dugujete suosiguranje od 20%, dugujete 70 USD (to je 20% od popustne stope od 350 USD). Ostalih 150 dolara otpisuje pružatelj magnetne rezonancije i ne računa iznos koji dugujete ili iznos koji vam preostaje za plaćanje prema vašem maksimumu iz džepa.
Zbog toga je važno pričekati s plaćanjem zdravstvenih računa dok ne budu poslani vašem osiguravatelju na obradu (troškovi plaćanja su različiti; one se uglavnom plaćaju u trenutku usluge, jer je to zadani iznos koji definitivno idete dugujete, bez obzira na to koliko vam je osiguratelj otpisao tijekom postupka naplate). Osiguratelj će obraditi račun i odrediti koliko treba otpisati, koliko trebate platiti vi (prema vašoj odbitnoj franšizi ili kao dio suosiguranja) i koliko - ako postoji - treba osiguratelj platiti. Ti će se podaci poslati i vama i pružatelju medicinske usluge, a zatim biste trebali dobiti račun od liječnika na temelju proračuna osiguravatelja.
.jpg)
