Luis Alvarez / Getty Images
Ključni za poneti
- Otvoreno razdoblje upisa za pokrivanje savezne tržnice završava 15. prosinca, a kasnije u 10 država i D.C.
- Stručnjaci na HealthCare.gov ili na vašem državnom tržištu mogu vam pomoći u navigaciji kroz mnoge opcije plana.
- Ako se prijavite preko brokera, pobrinite se da vaš plan pokriva osnovne zdravstvene beneficije, već postojeće uvjete i preventivne usluge.
U ožujku, dok se COVID-19 počeo širiti diljem SAD-a, rasplamsavajući nacionalnu javnozdravstvenu krizu, Sarah Fulton napunila je 26 godina i našla se bez zdravstvenog osiguranja. Njezin rođendan značio je da se više nije kvalificirala za pokriće prema planovima osiguranja svojih roditelja. Bez pokrića poslodavca, Fulton je preuzeo zadatak da se upiše u pokrivenost tržišta putem Zakona o pristupačnoj skrbi (ACA).
Ona je jedna od mnogih ljudi koji su se ove godine našli bez osiguranja zbog nezaposlenosti, smrti u obitelji, starenja izvan roditeljskog pokrića ili zbog drugog važnog životnog događaja. Prema prošlogodišnjem otvorenom upisnom razdoblju, 11,4 milijuna Amerikanaca prijavilo se za pokriće, prema New York Timesu. Commonwealth Fund procjenjuje da je čak 7,7 milijuna ljudi izgubilo osiguranje sponzorirano od strane poslodavaca od lipnja, što je utjecalo na 14,6 milijuna ljudi kada uključujući izdržavane članove. Stručnjaci očekuju da će se prije završetka otvorenog razdoblja za upis 15. prosinca milijuni ljudi više prijaviti u odnosu na prošlu godinu.
Ljudima koji su izgubili osiguranje koje je osigurao poslodavac ili su na drugi način neosigurani, stručnjaci preporučuju da istraže svoje mogućnosti i odaberu tržište ili plan Medicaida prije isteka razdoblja upisa.
"Ako imate osiguranje na tržištu, imate rok do 15. prosinca, a onda biste mogli imati malo sreće do sljedeće godine", kaže Aleka Gürel, voditeljica politike i partnerstva u HealthSherpi, za Verywell. "Nadamo se da će ljudi doći i provjeriti i saznati za što se kvalificiraju i dovršiti taj postupak, tako da imaju pokriće kad im je stvarno potrebno."
Što ovo znači za vas
Otvoreni upis za Marketplace planove završava 15. prosinca ili kasnije u 10 država SAD-a. Ako trebate osiguranje, a još niste prijavljeni, obavezno istražite planove putem Healthcare.gov ili programa osiguranja vaše države.
Dobivanje njege kroz ACA
Prema Zakonu o pristupačnoj njezi, osiguranje putem savezne tržnice dostupno je u 36 američkih država. Četrnaest drugih država i DC nude planove putem vlastitih tržnica.
U 2010. godini ACA:
- Protuzakonito je uskraćivalo pokriće osobama s kroničnim stanjima ili radnicima s visokim rizikom
- Nameće ograničenje potrošnje iz vlastitog džepa
- Zahtijeva većinu planova za pokrivanje desetaka usluga preventivne skrbi
- Omogućuje ljudima pristup kontroli rađanja po niskim ili nikakvim troškovima
Osobe koje izgube zdravstveno osiguranje koje osigurava poslodavac mogu se prijaviti na tržištu u roku od 60 dana nakon gubitka posla ili tijekom otvorenog razdoblja upisa. U državama koje su proširile svoj program Medicaid, ljudi mogu postati prihvatljivi za planove u bilo kojem trenutku kad im prihodi padnu ispod određene razine.
HealthSherpa najveći je privatni kanal za upis izvan HealthCare.gov. Gürel kaže da se ove godine ukupni upis u zdravstvene planove putem tvrtke približno udvostručio, a na proljeće se utrostručio upis u planove Medicaid.
Kao i prošlih godina, kupci mogu birati između planova na četiri razine: brončanoj, srebrnoj, zlatnoj i platinastoj. Stope premija na tržištu ostaju otprilike iste ili niže ove godine, zbog rekordne dobiti osiguravatelja prošle godine. Uz to, neki pružatelji osiguranja poput United Health-a ponovno su ušli na tržište ili proširuju svoje mogućnosti pokrića.
Ovisno o vašem prihodu, možete se kvalificirati za plan s poreznim olakšicama koji će vam pomoći da nadoknadite troškove premija, doplata, suosiguranja i odbitka. U više od 38 država možete dobiti besplatno ili jeftino pokriće putem Medicaida i programa dječjeg zdravstvenog osiguranja ako mjesečno zarađujete manje od 1.400 američkih dolara.
"Prvo mjesto za poneti jest da, čak i ako se nikada prije niste bavili ovime, odvojite pet minuta i pogledajte za što se kvalificirate", kaže Gürel. "Često su ljudi prilično iznenađeni kad vide koliko su opcije pristupačne."
Zaštita tijekom pandemije
Nakon dvadeset šestog rođendana, Fulton je imao mjesec dana da raskine svoje prethodno osiguranje i nađe novi plan. Dok je pokušavala koordinirati papire sa svojim starim osiguravateljem, poslodavcem njezinog oca i Ministarstvom zdravstva i socijalnih usluga, usporila ju je štucanje u sustavu jer su ljudi odgovarali na promjene izazvane COVID-19. Kaže da je sate provela na čekanju, oduzimajući vrijeme radnom danu za navigaciju sustavom.
"Imam veliku sreću što sam morao raditi od kuće i obavljati te pozive", kaže Fulton. "Razmišljam o ljudima koji moraju navigirati sustavom ili uzimaju slobodno vrijeme s posla ili nemaju fleksibilnost za navigaciju tim pozivima."
Fulton kaže da je imala rječnik zdravstvene zaštite kako bi shvatila kako se planovi razlikuju ovisno o njihovim troškovima i pokrivenosti koju pružaju. Ipak, zatražila je savjet stručnjaka iz HealthCare.gova kako bi razjasnila svoje mogućnosti i osigurala donošenje informirane odluke.
"Ako ne znate što su premije i franšize i puno toga, to je kao drugi jezik", kaže ona.
Kad je odabrala svoj plan, Fulton kaže da je dala prioritet opcijama koje su joj omogućile da plaća relativno niske cijene za liječničke posjete i recepte te da svog liječnika zadrži u mreži. Kao nekome s alergijama, njezin joj plan omogućuje da se osjeća sigurnom u posjetu liječniku više od jednom godišnje bez pretjeranog plaćanja participacije. Ipak, unatoč pokrivenosti, kaže da se boji što će se dogoditi ako doživi hitnu zdravstvenu situaciju.
"Nema puno jasnoće o tome što sve zapravo košta dok se to ne dogodi", kaže Fulton.
Tijekom pandemije diljem države, pokrivanje izvještajem može biti presudno. Ne postoje savezni propisi o cijenama testiranja na COVID-19, a u županijama u kojima besplatno testiranje na COVID-19 nije lako dostupno, ljudi koji nisu osigurani možda će morati platiti stotine dolara da bi se testirali.
Vaganje više mogućnosti plana
Ljudi kojima zdravstvena zaštita nudi poslodavac često trebaju odabrati samo nekoliko mogućnosti osiguranja. Na burzi, pak, ljudi koji traže osiguranje možda će morati proći kroz desetke mogućnosti.
"Za ljude koji su u ovom brodu gdje imaju osiguranja od poslodavca cijeli život i morali su se suočiti s jednim ili dva plana, a to je jednostavan izbor, prelazak s tog na potencijalno desetke može biti doista lukav", Gürel kaže.
Ovaj zadatak može se činiti zastrašujućim, ali kaže, važno je usredotočiti se na:
- Koje si planove možete priuštiti
- Koji vam daju visoke subvencije
- Koji vam omogućuju pristup liječnicima i receptima koji su vam potrebni
Tijekom godine u kojoj statusi dohotka i zaposlenja mnogih ljudi variraju, može se činiti izazovnim predvidjeti koliki je dohodak osoba u stanju potrošiti na zdravstvene potrebe. Gurel preporučuje ljudima da prate i prijavljuju sve promjene u prihodima koje njihovo kućanstvo može doživjeti tijekom cijele godine. Na ovaj način možete izbjeći da vam se porezi na kraju godine naplaćuju za subvencije.
Čitanje sitnog tiska i traženje pomoći
Postoji niz posrednika u osiguranju koji nude planove zdravstvenog osiguranja, osim HealthCare.gov. Iako neke od ovih web lokacija nude podršku, druge mogu prodati opcije koje ne ispunjavaju uvjete prema ACA pravilima, poput kratkoročnih planova skrbi, ministarstava dijeljenja zdravstvene zaštite ili planova koji čak nisu certificirani kao osiguranje.
Kako bi izbjegao kupnju loših mogućnosti, Gürel preporučuje provjeru da li planovi uključuju stvari poput kontrole rađanja i zaštite mentalnog zdravlja, koje moraju biti obuhvaćene ACA-om.
"Pročitajte sitni tisak i uvjerite se da će pokriti one već postojeće uvjete i da će imati ograničenje onoga što platite u godini, a ne onoga što oni plate u godini", kaže Gürel.
Kako bi osigurala da će vaš odabrani plan pokriti vaše potrebe za godinu, kaže kako treba voditi popis recepata koji će vam trebati, stručnjake koje planirate vidjeti, postupke koje želite zakazati i troškove iz svog džepa koji ćete možda trebati pokriti . Ako planirate imati dijete, izbornu operaciju ili druge zahvate koji bi mogli prouzročiti velike troškove, ubrojte to u svoje donošenje odluka.
"Ako uopće sumnjate, toliko se isplati uskočiti u telefon i razgovarati s čovjekom, jer postoji samo gomila informacija koje zaista mogu pogriješiti ako pokušate iznijeti pretpostavke o tome što stvari znače," Kaže Fulton. "Bolje je razgovarati s nekim tko ti želi pomoći."
