Kako funkcionira zdravstveno osiguranje kada živite u više država

David Sacks / Getty Images

Ako živite u više mjesta, kako funkcionira vaše zdravstveno osiguranje? To je pitanje na koje možda nećete pasti dok ne razmišljate o mogućnosti postojanja domova u više država, ali vrijedi razmisliti unaprijed, jer može biti komplicirano.

Ako imate zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac i zbog posla se morate kretati naprijed-natrag između dva ili više mjesta, vaš je poslodavac vjerojatno već razradio detalje.

Ako u toj situaciji imaju zaposlenike, vjerojatno imaju plan s nacionalnom mrežom i pokrićem u svim područjima u kojima njihovi zaposlenici žive i rade.

Ali što ako kupite vlastito zdravstveno osiguranje ili ste pokriveni Medicareom ili Medicaidom? Specifičnosti se razlikuju ovisno o pokrivenosti koju imate i mjestu stanovanja.

Imati domove u dvije države nije rezervirano samo za umirovljenike koji traže lijepo vrijeme. Uključuje i studente koji školsku godinu provode u drugoj državi, ljude koji se sezonski preseljavaju zbog posla i razne druge situacije.

Pojedinačno zdravstveno osiguranje

Pojedinačno zdravstveno osiguranje pokriće je koje kupujete sami, bilo putem burze zdravstvenog osiguranja ili izravno od osiguravajućeg društva.

Gotovo 11 milijuna Amerikanaca ima individualno pokriće tržišta putem burzi, a nekoliko milijuna ima pojedinačno pokriće kupljeno izvan burzi.

Iako je Zakon o pristupačnoj njezi dodao brojne savezne propise koji se primjenjuju na pojedinačno pokrivanje tržišta u cijeloj zemlji, planovi su također regulirani na državnoj razini, a planovi koji se prodaju uvelike se razlikuju od države do države.

Vrste planova

U posljednjih nekoliko godina osiguravatelji na pojedinačnom tržištu nastoje se odmaknuti od preferiranih planova organizacije davatelja usluga (PPO planovi) i počinju nuditi uglavnom planove organizacija za zdravstveno održavanje (HMO) i ekskluzivne planove organizacije davatelja (EPO).

Ukratko, HMO i EPO ne pokrivaju nehitnu skrb izvan mreže, dok PPO to čine. Iako još uvijek postoje planovi PPO-a dostupni na pojedinačnim tržištima u nekim državama, postoje i druge države u kojima više ne postoje pojedinačni tržišni planovi s pokrivenošću izvan mreže.

Mreže za pojedinačne tržišne planove imaju tendenciju da budu prilično lokalizirane, rijetko se šire u druge države, osim ako postoji glavno gradsko područje koje se prostire između dvije države.

Pa što to znači ako sami kupujete zdravstveno osiguranje i živite u više država? 2016. godine savezna vlada izdala je niz često postavljanih pitanja o prebivalištu i stalnim selidbama, a bavili su se scenarijem osobe koja se tijekom godine prebacuje između domova u više država (vidi FAQ broj 11).

Pravila boravka

Ako primarno živite u jednoj državi i putujete u druge domove "kratkotrajno", to se u osnovi smatra odmorom, a prebivalište se i dalje temelji na vašem primarnom domu. Ali što je "kratko trajanje"?

Smjernice nadalje pojašnjavaju da ako imate drugi dom u kojem ste proveli "cijelu sezonu ili neko drugo dugo razdoblje", možete odabrati prebivalište u toj državi.

Ako vrijeme podijelite između ljetnog i zimskog doma, imate mogućnost uspostaviti prebivalište u bilo kojoj državi ili u obje.

Rani umirovljenici koji još ne ispunjavaju uvjete za Medicare i koji su se odlučili za način života snježnih ptica (prelazak u topliju klimu tijekom hladnih mjeseci), vrlo vjerojatno bi se mogli naći u situaciji da moraju kupiti individualno zdravstveno osiguranje upravo u ovoj situaciji.

Iako je dobro imati fleksibilnost za uspostavljanje boravišta i kupnju osiguranja u jednoj ili obje države, imajte na umu nekoliko točaka.

Savjeti za život u 2 države

Ako odlučite kupiti plan u jednoj državi i zadržati ga tijekom cijele godine, možda nećete imati pokriće ni za što drugo osim za hitnu pomoć kada živite u drugoj državi.

Ako plan ima mrežu koja je ograničena na pružatelje usluga u državi (što vrijedi za većinu pojedinačnih tržišnih planova), morat ćete se vratiti u svoj prvi dom kako biste mogli dobiti medicinsku njegu u mreži.

Ako u drugom domu naiđete na hitnu medicinsku pomoć, vaš će plan obuhvaćati vašu hitnu pomoć, ali izvanmrežna hitna soba i liječnici općenito će vam moći podmiriti račun za dio računa koji je veći od " razuman i uobičajen "iznos koji plaća vaša osiguravateljica.

Prije nego što se odlučite za oslanjanje na plan zdravstvenog osiguranja iz matične države dok ste u svom drugom domu, poželite pažljivo razgovarati o posljedicama s osiguravajućim društvom i provjeriti razumijete li sve sitnice i nedostatke.

Umjesto toga možete se odlučiti za prebivalište u obje države i kupiti novi plan zdravstvenog osiguranja svaki put kad se preselite iz jedne kuće u drugu.

Američko Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga (HHS) pojasnilo je da se vaš potez računa kao "trajni potez" jer namjeravate boraviti u tom području barem "cijelu sezonu ili neko drugo dugo razdoblje".

Dakle, ispunjavate uvjete za posebno razdoblje upisa pokrenuto trajnim preseljenjem, pod pretpostavkom da održavate zdravstveno osiguranje tijekom cijele godine (posebno razdoblje upisa zbog trajnog preseljenja primjenjuje se samo ako ste prethodno imali minimalno neophodno osiguranje mjesto).

Međutim, kupnja novog plana zdravstvenog osiguranja svaki put kad se preselite između svojih domova znači da ćete svaki put kad se preselite započeti s novom odbitkom i maksimalnim iznosom iz džepa.

Pojedinačni zdravstveni planovi na tržištu prodaju se s odbitcima za kalendarske godine i maksimumima iz džepa, što znači da se resetiraju svake godine 1. siječnja.

Ako držite isti plan od jedne do druge godine, morate odbiti odbitni iznos i maksimum iz svog džepa ispuniti samo jednom tijekom svake kalendarske godine (iako ako imate izvanmrežne troškove, oni će se primjenjivati ​​na odvojite maksimum iz džepa, možda neće biti ograničeni ili možda neće biti pokriveni, ovisno o vašem planu).

Ali što ako živite negdje na toplom od listopada do ožujka, a zatim se vratite u svoju sjevernu matičnu državu od travnja do rujna?

Ako se odlučite za kupnju novog plana svaki put kad se preselite, potencijalno ćete morati ispuniti tri odbitka i maksimum iz džepa u bilo kojoj kalendarskoj godini ako vam na kraju bude potrebna skupa i trajna medicinska njega.

Imat ćete jedan paket troškova iz džepa za plan koji imate od travnja do rujna, drugi za paket koji kupite u listopadu kada stignete u zimski dom i treći za vrijeme iz kojeg imate taj plan Od siječnja do ožujka, jer će se obnoviti i resetirati u siječnju (za novu kalendarsku godinu), iako ste ga kupili tek nekoliko mjeseci ranije.

Dakle, iako opcija za kupnju novog plana svaki put kad se preselite osigurava da ćete tijekom cijele godine imati pristup mrežnoj njezi, važno je shvatiti da bi mogla postati vrlo skupa ako vam na kraju zatreba opsežna medicinska njega.

Zdravstvena zaštita

Životni stil snježne ptice popularan je među umirovljenicima i lako je shvatiti zašto: tko ne bi želio lijepo vrijeme tijekom cijele godine? Područje pokrivenosti izvornog Medicarea znatno olakšava zdravstveno osiguranje nego ljudima koji još uvijek ne ispunjavaju uvjete za Medicare.

Ako ste upisani u Original Medicare (Medicare dio A i dio B), u osnovi imate pristup nacionalnoj mreži pružatelja usluga.

U cijeloj zemlji većina liječnika i bolnica sudjeluju u pružanju usluga Medicare, što znači da se slažu s prihvaćanjem cijena Medicarea. Samo trebate osigurati da pronađete liječnike koji sudjeluju u programu Medicare u svakom području u kojem živite.

Medigap i D dio

Dodaci Medicare, poznati i kao planovi Medigap, podići će karticu nekih ili svih vaših troškova iz džepa za pokrivene troškove Medicare, sve dok vidite davatelja usluge koji prihvaća Medicare.

Medigap planovi prodaju se ovisno o tome gdje živite, a različiti zdravstveni osiguravači nude planove u različitim državama. No, nakon što dobijete pokriće, možete ga koristiti u cijeloj zemlji, što korisnicima Medicare-a omogućuje veliku fleksibilnost, uključujući mogućnost da dio godine žive u drugoj državi.

Izvorni Medicare i Medigap plan pokrivaju većinu troškova, ali ne i lijekove na recept. Za to vam je potreban plan lijekova na recept za Medicare Dio D.

Te ih prodaju privatna zdravstvena osiguranja, a vaše se mogućnosti temelje na vašem primarnom mjestu (Medicare ima alat pomoću kojeg možete vidjeti koji su planovi dijela D dostupni na vašem području).

Planovi dijela D imaju ljekarničke mreže i važno je obratiti pažnju na opseg mreže ako planirate živjeti u više od jednog područja tijekom godine. Neki planovi iz dijela D imaju nacionalne mreže, dok drugi imaju mreže koje su više lokalizirane.

Čak i ako vaš plan D ima ograničenu ljekarničku mrežu, možete razmotriti mogućnost korištenja plana ljekarne za narudžbu poštom i prosljeđivanje lijekova u vaš drugi dom.

Medicare Advantage

U većini područja zemlje Medicare Advantage alternativa je korisnicima Medicare koji bi radije primili sve svoje pokriće Medicareom u jednom planu koji nudi privatna osiguravateljica.

Međutim, planovi Medicare Advantage imaju mreže davatelja usluga koje su ograničenije od nacionalne mreže davatelja usluga koje prihvaćaju Original Medicare.

Planovi Medicare Advantage koriste upravljanu njegu, što znači da to mogu biti HMO, PPO (itd.), A opseg mreže varira od jednog plana do drugog.

Ako ste upisani u Medicare Advantage PPO, imat ćete određeno pokriće za njegu izvan mreže, iako vaši troškovi mogu biti znatno veći nego što bi bili da ste ostali u mreži.

Postoje i određeni planovi Medicare Advantage koji su posebno dizajnirani za ljude koji žive na više mjesta, ali nisu dostupni u svim područjima.

Ako imate ili razmišljate o pokrivanju Medicare Advantage, a razmišljate i o tome da vrijeme podijelite između domova u više država, pažljivo ćete pročitati sitni tisak.

Razgovarajte sa osiguravateljem Medicare Advantage da biste vidjeli kako ćete biti pokriveni kada ste izvan matične države.

Medicaid

Iako je Medicaid dostupan u svakoj državi, prilično se razlikuje od Medicarea. Medicare vodi savezna vlada, zbog čega je pokrivenost izvornim Medicareom ista u svim državama i uključuje pristup pružateljima usluga širom zemlje.

S druge strane, Medicaid zajednički vode savezna vlada i svaka država. Svaka država ima svoj program Medicaid, tako da se pogodnosti, podobnost i pristup pružatelja usluga razlikuju od države do države.

To znači da Medicaid obično pokriva samo njegu koja se prima u državi koja pruža pokrivenost Medicaid-om, iako postoje neke iznimke u slučajevima kada je pružatelj usluga izvan države bliži ili se gradsko područje proširilo na dvije države.

Hitna pomoć pokriva se izvan države, baš kao što je to slučaj i s privatnim planovima. Nehitna pomoć uglavnom nije pokrivena izvan države koja pruža pokriće Medicaida.

Ako se preselite iz jednog doma u drugi i ako možete uspostaviti prebivalište prema pravilima nove države, možete se prijaviti za pokriće Medicaida svaki put kada se preselite.

Pokrivanje Medicaidom obično stupa na snagu početkom mjeseca u kojem se prijavljujete, tako da možete imati pokriće ako se pravodobno prijavite (imajte na umu da pokriće Medicaid ne možete imati istovremeno u dvije države, pa morate prekinuti pokriće u jednom država prije nego što pokrivanje može započeti u drugoj državi).

Međutim, važno je razumjeti da iako se možete kvalificirati za Medicaid u jednoj državi, to ne znači da ćete se kvalificirati u svakoj državi.

Zakon o pristupačnoj skrbi tražio je da se prihvatljivost Medicaida proširi na 138% razine siromaštva u svakoj državi, ali Vrhovni sud presudio je da države ne mogu biti prisiljene proširiti svoje smjernice za prihvat, a neki su to odbili .

U državama koje nisu proširile Medicaid, odrasle osobe bez invaliditeta, koje nisu starije osobe bez malodobne djece, općenito uopće ne ispunjavaju uvjete za Medicaid, bez obzira na razinu prihoda.

Od jeseni 2020. godine, postoji 14 država u kojima podobnost za Medicaid nije proširena. Proširenje Medicaida na snagu će stupiti u Missouriju i Oklahomi do sredine 2021. godine, pod uvjetima glasačkih inicijativa koje su glasači u tim državama donijeli.

To će ostaviti 12 država bez proširenja Medicaida.

Za starije osobe s niskim primanjima, djecu i osobe s invaliditetom, manje je razlike u pogledu ispunjavanja uvjeta za Medicaid od države do države, ali pravila o ispunjavanju uvjeta i dalje se razlikuju. Međutim, za ove populacije, ispunjavanje uvjeta za Medicaid strože je od pravila koja vrijede za populaciju koja ispunjava uvjete u većini država prema proširenju ACA-e Medicaid-om.

Ako ste upisani u Medicaid i s obzirom na mogućnost da honorarno živite u drugoj državi, važno je razgovarati s uredima Medicarea u obje države kako biste vidjeli kako možete održavati kontinuirano pokrivanje.

Putno osiguranje

Ako ćete dio godine provesti u drugoj državi i brine vas pokriće za više od hitnih slučajeva, možda biste trebali razmotriti domaću medicinsku politiku putovanja ili međunarodnu putnu politiku ako živite u inozemstvu dio godine.

Ti su planovi jeftiniji od pojedinačnih glavnih medicinskih pokrića, jer su ograničeniji.

Oni obično ne pokrivaju već postojeće uvjete, a dolaze s ograničenjima na ukupni iznos naknade koji će plan platiti. Međutim, oni mogu pružiti dodatni duševni mir ovisno o okolnostima.

Ako se odlučite zadržati pojedinačni glavni medicinski plan ili plan Medicare Advantage koji ste kupili u matičnoj državi, ako ga nadopunite putnim pravilima, pružit će dodatnu zaštitu izvan pokrivenosti samo za hitne slučajeve koju ćete vjerojatno imati sa postojećim pokrićem - bez prelaska na potpuno novu glavnu medicinsku politiku svaki put kad se preselite.