Američko zdravstveno osiguranje je skupo. Pokrivenost koju financira država (Medicare, Medicaid i CHIP), subvencije poslodavca (i masovne porezne olakšice koje idu uz zdravstveno osiguranje sponzorirano od strane poslodavaca) i subvencije premijskim razmjenama čine pokriće pristupačnim za većinu ljudi, ali što ako niste dobiti bilo kakve subvencije? Imate li mogućnosti za pristupačno pokriće?
Peter Dazeley / Getty ImagesKoliko košta zdravstvena pokrivenost?
Prosječni plan zdravstvenog osiguranja sponzoriran od strane poslodavca koštao je 623 USD mjesečno za jednog zaposlenika u 2019. i 1.779 USD mjesečno za obitelj. Većina poslodavaca plaća većinu tih troškova, a zaposlenicima ostaje upravljački dio - ali to nije uvijek slučaj kada dodajete članove obitelji u svoj plan.
Za ljude koji kupuju vlastito zdravstveno osiguranje, prosječni puni trošak plana kupljenog na burzama zdravstvenog osiguranja (tržnice, tj. HealthCare.gov i razne državne burze) iznosio je 576 dolara mjesečno po upisanom u 2020. godini. Ali većina ljudi koji kupe pokrivenost na burzi ispunjavaju uvjete za premijske subvencije (porezne olakšice) koje pokrivaju prosječno 492 USD mjesečno - većinu punih troškova premije.
Međutim, otprilike 15% upisanih na burzu u cijeloj zemlji ne ispunjava uvjete za premijske subvencije i mora platiti punu cijenu za svoje pokriće. Osim toga, svi koji se prijave izvan razmjene (tj. Kupuju pokriće izravno od osiguravajućeg društva) plaćaju puna cijena, jer izvan burze ne postoje premijske subvencije.
Što ako morate platiti punu cijenu?
Dakle, iako subvencije poslodavca, premije prije oporezivanja i olakšice za porez na individualne / obiteljske premije drže privatno pokriće pristupačnim za većinu ljudi, oni ne pomažu svima. Neki od ljudi koji ne dobivaju subvencije za premiju zarađuju dovoljno da je njihovo zdravstveno osiguranje - čak i po punoj cijeni - i dalje upravljan postotak njihovih prihoda. Ako živite u području u kojem je samokupljeno zdravstveno osiguranje skupo (Wyoming i Zapadna Virginia dobri su primjeri), a vaša četveročlana obitelj mora platiti 30 000 USD godišnje, to je puno realnije ako zaradite 500 000 USD godišnje nego što je to ako zarađujete 105.000 USD godišnje.
U oba slučaja, vaš je prihod previsok za subvencije (četveročlana obitelj može zaraditi do 104.800 USD 2021. godine i ispunjavati uvjete za subvencije premije; ovo bi ograničenje moglo biti privremeno uklonjeno na temelju zakona o olakšicama COVID-a koji Kongres razmatra 2021. godine). Ali ako zarađujete 500 000 USD, premije čine samo 6% vašeg prihoda, dok ako zaradite 105 000 USD, premije čine 29% vašeg prihoda.
Za perspektivu ovdje važno je to razumjeti za ljude kojičiniispunjavaju uvjete za premijske subvencije, IRS utvrđuje što se smatra "pristupačnim" na temelju postotka prihoda kućanstva. Za kućanstva s najvišim prihodom prihvatljivim za subvenciju (tj. do 400% razine siromaštva), IRS očekuje oni trebaju platiti nešto manje od 10% svog dohotka za referentni srebrni plan (2021. godine ograničenje iznosi 9,83% dohotka, iako je puno niže za ljude s nižim prihodima).
Mogu platiti manje ako kupe jeftiniji plan, ili više ako kupe skuplji plan. Kućanstva s nižim prihodima plaćaju manji postotak svojih prihoda za zdravstveno osiguranje, a razliku čine subvencije premije.
Ali na vrhu, pokrivenost se smatra pristupačnom ako je nešto manje od 10% prihoda kućanstva.Međutim, to vrijedi samo ako kućanstvo ispunjava uvjete za subvencije premije. Ako nisu, nema ograničenja postotka dohotka koji bi mogli potrošiti za kupnju zdravstvenog osiguranja.
Tko mora platiti nepristupačne premije zdravstvenog osiguranja?
Postoji nekoliko različitih okolnosti u kojima bi osoba mogla platiti znatno više od 10% prihoda svog kućanstva za zdravstveno osiguranje, a još uvijek nije prihvatljiva za subvencije. Pogledajmo što su oni:
- Obiteljski kvar utječe na vaše kućanstvo. To znači da vi ili vaš supružnik imate pristup pokrivanju koje sponzorira poslodavac i koje se smatra pristupačnimsamo za pokriće zaposlenika(tj. ne košta više od 9,83% dohotka zaposlenika u kućanstvu 2021. godine), ali trošak dodavanja članova obitelji gura premije odbijene od plaće iznad te razine.
U ovoj okolnosti, nažalost, članovi vaše obitelji ne ispunjavaju uvjete za premijske subvencije ako kupe pokriće na mjenjačnici. Možda ćete otkriti da bez obzira na to dodajete li članove obitelji u plan koji sponzorira poslodavac ILI kupujete pokriće za njih u zamjenu, trošak na kraju predstavlja nepristupačan postotak vašeg dohotka u kućanstvu. - Zarađujete više od 400% razine siromaštva, ali nedovoljno da bi premije postale pristupačan postotak vašeg prihoda. Za pokriće 2021. godine, brojevi razine siromaštva 2020. koriste se za utvrđivanje podobnosti za subvencije (uvijek se koriste brojevi iz prethodne godine, jer se otvoreni upis događa na jesen, prije nego što novi brojevi budu objavljeni). Da biste vidjeli koliko to znači za vašu obitelj, pronađite veličinu svoje obitelji na ovom grafikonu. Dakle, ako ste slobodna osoba koja se prijavljuje za osiguranje od 2021. godine u kontinentalnom dijelu SAD-a, ispunjavanje uvjeta za subvenciju prestaje ako je vaš prihod (MAGI) veći od 51.040 USD. A ako imate četveročlanu obitelj, ispunjavanje uvjeta za subvenciju prestaje ako su vaši prihodi veći od 104.800 USD (imajte na umu da su ograničenja dohotka veća na Aljasci i Havajima). To zasigurno nisu plaće s niskim primanjima, ali ljudi koji zarađuju malo iznad te razine vjerojatno se u većini dijelova zemlje ne bi smatrali bogatima (očito 100 000 američkih dolara ide puno dalje usred Kansasa nego u San Franciscu ili Novom York City, ali nema prilagodbe na temelju troškova života u različitim područjima). Zakonodavci razmatraju barem privremenu mjeru olakšanja, koja bi ograničila premije na 8,5% prihoda, čak i ako kućanstvo ima prihod veći od 400% razine siromaštva. Ovo je dio širokog zakona namijenjenog rješavanju tekuće pandemije COVID.
- U praznini ste u pokrivenosti Medicaida. Postoji 14 država u kojima Medicaid nije proširen prema ACA-u, iako će dvije dodatne države - Missouri i Oklahoma - proširiti kvalificiranost za Medicaid od sredine 2021. U 13 od tih država (sve osim Wisconsina), malo je u način financijske pomoći za ljude koji zarađuju manje od razine siromaštva, ali se ne kvalificiraju za Medicaid (uključujući sve odrasle osobe bez invaliditeta koje nemaju uzdržavanu djecu). Ako ste u ovoj situaciji, morate platiti punu cijenu zdravstvenog osiguranja, što obično nije realno za ljude koji žive ispod granice siromaštva. Jednom kada Missouri i Oklahoma prošire Medicaid, ostat će samo 11 država u kojima postoji jaz u pokrivenosti Medicaidom.
Što možete učiniti ako se suočavate s nepriuštljivim premijama?
Većina Amerikanaca pokriva se subvencioniranim vladinim programom (Medicare, Medicaid ili CHIP), planom koji sponzorira poslodavac i koji uključuje značajne subvencije poslodavca i porezne olakšice ili subvencioniranim pojedinačnim tržišnim planom putem razmjene. ljudi koji moraju platiti punu cijenu za svoje pokriće ponekad se izgube u premještaju. Ali ako se suočite s računom za premiju koji iznosi značajan dio vašeg dohotka, niste sami. Pogledajmo što možete učiniti u ovoj situaciji.
Prvo shvatite zašto nemate pravo na financijsku pomoć s premijama. U većini ćete slučajeva biti u jednom od tri gore opisana scenarija.
Razgovarajte sa svojim poslodavcem
Ako je vaša obitelj pogođena obiteljskim kvarom, možda će vam biti korisno razgovarati o situaciji s poslodavcem. Ako, na primjer, vaš poslodavac nudi pokriće supružnicima, ali zahtijeva da se odbije cijela premija (tj. Poslodavac ne plaća nikakve troškove za pokrivanje supružnika), možda neće shvatiti da možda nehotice upućuju obitelji —Naročito oni s nižim primanjima — do nepristupačnih premija zbog obiteljskog kvara. Jednom kad shvate implikacije na obitelji svojih zaposlenika, mogu razmisliti o promjeni pogodnosti koje nude (ili ne, ali ne može naškoditi ako o tome razgovarate s poslodavcem).
Važno je, međutim, shvatiti da obitelj možda još uvijek neće ispunjavati uvjete za financijsku pomoć sa svojim premijama čak i ako poslodavac uopće prestane nuditi pokriće za supružnike (tj. Uklanja obiteljski propust za supružnika). To je zato što se prihvatljivost subvencija temelji na tome kako se ukupne obiteljske premije na burzi uspoređuju s ukupnim prihodima obitelji. Iznos koji obitelj plaća za ostalo ne-devizno pokriće ne uzima se u obzir. Ako neki članovi kućanstva pokrivaju negdje drugdje (na primjer plan poslodavca ili Medicare), premije na razmjeni za preostale članove obitelji možda neće biti dovoljne za pokretanje subvencije, ovisno o ukupnom prihodu kućanstva.
Prilagodite svoj prihod da biste se kvalificirali za subvencije
Prilagođavanje vašeg prihoda da biste se kvalificirali za premijske subvencije u zamjenu može funkcionirati i na visokim i na niskim krajevima spektra prihvatljivosti subvencija.
Ako su vam prihodi preniski za subvencije i nalazite se u državi koja je proširila Medicaid (to je DC plus 36 država i računa se), ispunjavate uvjete za Medicaid, pa ćete i dalje imati pokriće. Ali ako ste u državi koja nije proširila Medicaid, možda ćete utvrditi da su smjernice za ispunjavanje uvjeta za Medicaid vrlo stroge. I ne možete dobiti premijske subvencije u razmjeni ako ne zaradite barem razinu siromaštva . To je 12.760 USD za jednu osobu koja se prijavi u 2021. godini i 30.680 USD za peteročlanu obitelj; imajte na umu da djeca imaju pravo na CHIP u svim državama s prihodima kućanstva znatno iznad ovih razina, pa su samo odrasli ti koji zaglavili su u praznini pokrivenosti Medicaidom.
Dakle, ako su vaši prihodi ispod razine siromaštva, budite dvostruko sigurni da prijavljujete svaki dio dohotka. Stvari poput čuvanja djece ili prihoda od poljoprivrednika na tržištu mogu biti dovoljne da vaš dohodak pređu razinu siromaštva, čineći vas prihvatljivim za značajne premijske subvencije. Ovisno o vašoj dobi i mjestu stanovanja, ove subvencije mogu iznositi tisuće dolara godišnje. A ako vaš dohodak završi malo iznad razine siromaštva, subvencije će vam omogućiti da ostvarite zdravstveno osiguranje koje vas košta samo oko 2% vašeg dohotka. Stoga se isplati utrošiti malo vremena da vidite postoji li nešto sporednog prihoda koji biste mogli zaraditi koji bi vas gurnuo u opseg prihvatljiv za subvencije.
Na gornjem kraju ljestvice prihvatljivosti subvencija postoje i promjene koje možete poduzeti kako biste svoj prihod uvrstili u raspon prihvatljivosti subvencija, a da zapravo ne morate smanjivati zaradu. U osnovi, sve je u razumijevanju onoga što se računa kao prihod. Za utvrđivanje prihvatljivosti subvencija, IRS koristi modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI), ali to je formula koja je specifična za ACA, pa se razlikuje od MAGI koja se koristi u drugim situacijama.
Ova tablica koju je objavilo Sveučilište Kalifornija u Berkleyu korisna je za vidjeti kako se izračunava MAGI za ispunjavanje uvjeta za subvenciju. Ukratko, od poreza na dobit započet ćete s AGI-jem, a za većinu ljudi MAGI će biti isti kao AGI. No, postoje tri izvora prihoda koja se - ako ih imate - moraju dodati natrag vašem AGI-u da biste dobili svoj MAGI (prihod ostvaren u inozemstvu, kamate oslobođene poreza i neoporezive beneficije socijalnog osiguranja).
No odbitci navedeni u Dijelu II vašeg Priloga 1040 poslužit će za snižavanje vašeg AGI-a i oni se ne moraju dodavati natrag kada izračunate svoj MAGI za utvrđivanje podobnosti. To se razlikuje od MAGI izračuna za druge svrhe.
Dakle, ako dajete doprinos tradicionalnoj IRA-i (uključujući SEP ili JEDNOSTAVNE IRA-e ako ste samozaposleni), iznos koji doprinosit smanjit će vam prihod za utvrđivanje podobnosti. Isto vrijedi i ako uplaćujete doprinose na zdravstveni štedni račun (imajte na umu da morate osigurati zdravstveno osiguranje u skladu s HSA-ovim visokim odbitnim zdravstvenim planom kako biste mogli doprinijeti HSA-u).
Razmotrimo primjer: Raquel i Jose imaju dvoje djece, a prihodi kućanstva su 20 000 USD 2021. Ograničenje za subvencioniranje iznosi 104 800 USD za četveročlanu obitelj 2021. (imajte na umu da se brojevi razine siromaštva 2019. koriste za utvrditi prihvatljivost subvencija za planove za 2020.) Dakle, na prvi pogled čini se da Jose i Raquel ne ispunjavaju uvjete za bilo kakve subvencije.
Recimo da žive u Charlestonu u zapadnoj Virginiji, oboje imaju 45 godina, a djeca im imaju 12 i 10. Bez ikakvih subvencija za premiju, najjeftiniji plan koji bi mogli dobiti 2021. godine je 2.344 USD mjesečno (to je za brončani plan; najjeftiniji srebrni plan koji su mogli dobiti je 2.479 USD mjesečno; sve su ove informacije dostupne na alatu za pregledavanje plana HealthCare.gov). To je gotovo 26% njihovog prihoda, za najjeftiniji raspoloživi plan, s maksimalnom izloženošću za obitelj od 17.100 USD.
Ali što ako je njihov MAGI umjesto toga bio 98.000 USD?Sada bi imali pravo na premijsku subvenciju od 1.676 USD mjesečno. To bi smanjilo troškove najjeftinijeg plana na samo 667 USD mjesečno. Ili bi mogli dobiti srebrni plan za 803 dolara mjesečno (imajte na umu da bi ti iznosi bili veći ako se donese mjera olakšanja COVID koja se razmatra 2021. godine).
Ispada da bi, ako bi Jose i Raquel svaki doprinosili maksimalno dopušteni iznos tradicionalnoj IRA-i (6000 dolara 2021. godine), njihov MAGI specifičan za ACA smanjio za 12.000 dolara, sa 110.000 na 98.000 dolara. To bi ih stavilo u raspon koji ispunjava uvjete za subvencije, a tijekom 2021. godine dobili bi premiju u iznosu od 20,112 USD. A 12 000 USD, koliko su dali na svoje umirovljeničke račune, nije nestalo - pomaže im u uzgoju gnijezda i osiguravanju da moći će se jednog dana povući.
Kad bi Jose i Raquel odabrali zdravstveni plan koji je kvalificiran za HSA sa svojim prihodom od 110.000 USD, zdravstveno osiguranje koštalo bi 2.448 USD mjesečno u premijama. Ali ako su odabrali taj plan, dali su maksimalan iznos svojim IRA-imaa također je pridonio najvećem dopuštenom iznosu za HSA (72 000 USD 2021. ako imate pokriće za obitelj prema HSA-kvalificiranom planu), njihov MAGI smanjio bi se na 90 800 USD (to je 110 000 USD minus 12 000 USD za doprinose IRA-e, minus 7 200 USD za doprinos HSA-e).
To bi ih učinilo podobnima za još veću premijsku subvenciju od 1.735 USD mjesečno. Zdravstveni plan kvalificiran za HSA koštao bi ih samo 713 američkih dolara mjesečno nakon primjene subvencija. I opet, novac koji ulažu u HSA služi za smanjivanje njihovih prihoda za utvrđivanje podobnosti,ali to je svejedno njihov novac. Ostat će u njihovom HSA-u, prebacujući se s jedne na drugu godinu, sve dok im ne zatrebaju za medicinske troškove (ili ga mogu koristiti kao rezervni mirovinski račun nakon što napune 65 godina).
Ništa od toga ne smije se smatrati poreznim savjetom, a ako imate pitanja u vezi s vašom situacijom, trebate se posavjetovati s poreznim savjetnikom. No, poanta je da postoje koraci koje možete poduzeti kako biste smanjili svoj MAGI i možda se kvalificirali za premijske subvencije. I najbolji dio je taj što ako za smanjivanje MAGI-a koristite doprinose IRA-e i / ili HSA-e, također poboljšavate svoju financijsku budućnost.
Razmotrite mogućnosti pokrivanja koje nisu u skladu s ACA
Za neke ljude jednostavno neće biti načina da dobiju pokriće usklađeno s ACA premijom koja bi se mogla smatrati razumnim postotkom njihovog prihoda (opet, to bi se dramatično promijenilo ako se donese zakon o olakšicama za COVID koji se razmatra 2021. godine) ). Prag onoga što se može smatrati pristupačnim očito će se razlikovati od jedne osobe do druge. IRS smatra da je pokriće nepristupačno ako bi vas premije za najjeftiniji plan u vašem području koštale više od 8,27% vašeg prihoda 2021. godine.
Ali neki ljudi koji se ne kvalificiraju za premijske subvencije možda bi bili spremni platiti više od toga - to općenito ovisi o okolnostima. Većina ljudi koji zarađuju više od 400% razine siromaštva vjerojatno bi smatrali da je 10% prihoda prihvatljivo, ali premije koje pojedu 30% dohotka vjerojatno bi se smatrale nedostupnima.
Premije na tržištu sukladnom s ACA-om prilično su stabilne u većini područja od 2019. No, prilično su veće nego u 2014. i 2015., kada su se pravila ACA prvi put primjenjivala. Kako su premije rasle na pojedinačnom tržištu usklađenom s ACA-om, ljudi koji ne ispunjavaju uvjete za subvencije za premiju, sve su manje vjerojatno da će pokriti pokrivenost, velikim dijelom zbog premija koje troše sve veći postotak njihovog prihoda.
Ako uistinu ne možete priuštiti svoje zdravstveno osiguranje, možete se prijaviti za izuzeće od pristupačnosti od kaznenog zahtjeva ACA-a za pojedinačni mandat. Iako više ne postoji savezna kazna za nepoštivanje pojedinačnog mandata (i stoga ljudi ne trebaju izuzeća da bi izbjegli kaznu ako nisu u državi koja ima vlastitu kaznu), izuzeće od teškoća - što uključuje izuzeća od pristupačnosti - omogućit će vam kupnju katastrofalnog zdravstvenog plana. Ti su planovi u potpunosti usklađeni s ACA-om, ali jeftiniji su od brončanih. Za njihovu kupnju ne mogu se koristiti subvencije s premijom, ali izuzeća od pristupačnosti uglavnom se odnose samo na ljude koji ne ispunjavaju uvjete za subvencije.
Ali za neke ljude su čak i katastrofalni zdravstveni planovi preskupi. Ako smatrate da si ne možete priuštiti pokrivenost u skladu s ACA-om, morat ćete razmotriti neke od alternativa. To uključuje:
- Ministarstva za razmjenu zdravstvene zaštite. Ovo pokriće nije u skladu s ACA i ne smatra se zdravstvenim osiguranjem, što znači da ga većina državnih odjela ne regulira. Ne uključuje vrste garancija koje osigurava, ali je bolje nego uopće. Ljudi koji pokrivaju ministarstvo dijeljenja zdravstvene zaštite ponekad ga kombiniraju s izravnim planom primarne zdravstvene zaštite, što može dodati malo više mira za svakodnevne medicinske potrebe (ali izravni planovi primarne zdravstvene zaštite također se ne smatraju zdravstvenim osiguranjem, a važno je za pažljivo čitanje sitnog tiska).
- Zdravstveni planovi udruga. Trumpova administracija revidirala je pravila kako bi pokrivenost zdravstvenim planovima udruga učinila dostupnijim samozaposlenim osobama, iako ih je federalni sudac ukinuo 2019. godine i od tada su ostala poništena (kao rezultat, zdravstveni planovi udruga trenutno nisu dostupno samozaposlenim osobama bez zaposlenih). Dostupnost plana ovisi o području i vrsti industrije. U određenoj mjeri ovi planovi podliježu ACA-u, ali samo onako kako se primjenjuju na planove velikih grupa, s propisima koji nisu tako strogi kao oni koji se primjenjuju na pojedinačne i planove malih grupa.
- Kratkoročni planovi zdravstvenog osiguranja. Trumpova administracija finalizirala je nova pravila 2018. koja omogućavaju kratkoročnim planovima početne uvjete do 364 dana i ukupno trajanje, uključujući obnavljanje, do tri godine, ali države mogu nametnuti strože propise, a većina ih ima učinio tako. Dostupnost plana stoga se znatno razlikuje ovisno o području.
Postoje i druge mogućnosti, poput planova fiksne odštete, dodataka za nezgode i planova za kritične bolesti, zajedno s izravnim pokrićem primarne zdravstvene zaštite. Oni uglavnom nisu dizajnirani da služe kao samostalno pokrivanje, iako ćete možda otkriti da se dobro uklapaju s nekom od ostalih vrsta pokrića, što vam daje dodatni mir.
U Tennesseeju, Iowi, Indiani i Kansasu, planovi Farm Bureau-a koji nisu regulirani ACA-om ili državnim odjelima osiguranja dostupni su zdravim upisnicima koji mogu udovoljiti zahtjevima zdravstvenog osiguranja.
Ako razmišljate o pokrivenosti koja nije u skladu s ACA, svakako pročitajte sitni tisak i stvarno shvatite što kupujete. Plan možda uopće neće obuhvaćati lijekove na recept. Možda neće obuhvaćati brigu o trudnicama ili mentalnom zdravlju. Gotovo sigurno će imati godišnja ili doživotna ograničenja iznosa koji će platiti za vašu njegu.
Izuzev zdravstvenih planova udruga, alternativne mogućnosti pokrivanja vjerojatno neće u potpunosti pokriti već postojeće zdravstvene uvjete. Sve su to stvari koje ćete htjeti razumjeti prije nego što kupite pokriće, jer ne želite saznati o nedostacima pokrića dok ste u bolničkom krevetu.
Sve dok razumijete nedostatke, preokret je u tome što će pokrivenost koja nije regulirana ACA-om biti znatno jeftinija od pokrivenosti usklađene s ACA-om i obično je dostupna za kupnju tijekom cijele godine (za razliku od samo tijekom otvoren upisni rok). Dobivate ono što plaćate, međutim, imat će puno više praznina i potencijalnih zamki od plana koji je u skladu s ACA-om. No, neka je pokrivenost bolja nego nikakva, pa će jedna od ovih mogućnosti vjerojatno biti daleko bolja od toga da uopće ne osigurate.
Ako se odlučite za alternativno pokrivanje, provjeravajte svake godine da biste vidjeli je li plan koji je u skladu s ACA-om realna opcija. Kako se razina siromaštva svake godine povećava, MAGI koji ispunjava uvjete za subvencije također se povećava. A kako sve više država proširi Medicaid, bilo putem zakona ili putem glasanja, sve će više biti dostupno Amerikancima s niskim primanjima.
