Životno osiguranje važno je sredstvo zaštite vaših najmilijih u slučaju vaše smrti. Pronalaženje pristupačne politike često može biti izazov ako ste stariji ili niste u najboljem zdravlju. Nekima s kroničnim ili već postojećim stanjem može izgledati gotovo nemoguće.
Takav je slučaj s osobama koje žive s HIV-om. Bez obzira koliko ste zdravi ili koliko ste privrženi liječenju, vaše su današnje mogućnosti malo i višestruko skuplje nego što bi se očekivalo od prosječne osobe.
To ne znači da ne možete dobiti životno osiguranje; U nekim slučajevima možete. No, surova je stvarnost da životno osiguranje protiv HIV-a može biti izuzetno skupo, čak i pretjerano, čineći pitanje ne toliko pristupačnom, već pristupačnom.
Rawpixel Ltd / iStockŽivotno osiguranje kao diskriminacija
Krenimo od toga da kažemo kako jest: Osiguranje jest i uvijek je bilo diskriminatorno. Osiguravajuća društva svoje troškove i kvalifikacije temelje na aktuarskom riziku, povlačeći statističku liniju o tome tko jest, a tko nije dobar rizik. Ne gledaju na vas kao na pojedinca, već na skup čimbenika zbog kojih ćete vjerojatno umrijeti ranije nego što biste trebali.
Dugo i kratko je to što je životno osiguranje igra klađenja, a za većinu osiguravatelja osobe s HIV-om jednostavno su loša oklada.
No, odražava li to činjenice ili neutemeljena pristranost koja aktivno diskriminira cjelokupnu populaciju HIV-a? Kada objektivno promatramo statistiku preživljavanja, to sigurno znamo:
- Prema istraživanju Sjevernoameričke skupine za suradnju u istraživanju i dizajnu AIDS-a (NA-ACCORD), dvadesetogodišnja HIV-pozitivna osoba na antiretrovirusnoj terapiji sada može očekivati da će doživjeti svoje rane 70-e.
- Studija Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) iz 2014. godine dodatno je podržala te tvrdnje zaključujući da bi ljudi koji rano započnu terapiju (kada je njihov broj CD4 veći od 350) trebali imati očekivani životni vijek jednak ili čak veći od očekivanog opća populacija.
Za usporedbu, ljudi koji puše briju se u prosjeku 10 godina života u usporedbi s ljudima koji ne puše.Iako to ne sugerira da ih osiguravatelji neće kazniti, ne bi im automatski zabranili ili podvrgnuli iste nebeske premije kao što bi to učinili zdravi nepušači s HIV-om.
Zašto se osiguravatelji opiru pokrivenosti
Osiguravatelji to ne vide na isti način. Njihov je cilj upravljati rizicima i neizvjesnostima koji mogu utjecati na obje strane bilance, a statistika za njih ima veliku težinu protiv osoba s HIV-om. Uzmite u obzir ovo:
- Unatoč dobicima u očekivanom životnom vijeku, osobe s HIV-om češće obolijevaju od HIV-a godinama prije nego što su njihovi neinficirani kolege. Na primjer, srčani napadi obično se vide 16 godina ranije nego u općoj populaciji, dok ne - Karcinomi povezani s HIV-om dijagnosticiraju se od 10 do 15 godina ranije.
- Iako su očekivani životni vijeci postignuti kao rezultat rane antiretrovirusne terapije, i dalje postoji ogromna praznina u broju ljudi koji mogu podnijeti neotkriveno virusno opterećenje. Danas je samo oko 30% onih kojima je dijagnosticiran HIV sposobno postići suzbijanje virusa, dok manje od polovice ostaje na skrbi nakon dijagnoze.
Na kraju, osiguravatelji tvrde da, bez obzira na to koliko pojedinačni kandidat može biti "dobar", oni ne mogu kontrolirati jednu stvar povezanu s dugim životnim vijekom - hoće li osoba uzeti svoje tablete ili ne.
Na neki je način zastarjeli argument s obzirom na to da je terapija HIV-om daleko učinkovitija i praštanija nego u prošlosti. Ipak, u očima osiguravatelja kronično liječenje bolesti stavlja HIV u istu rizičnu kategoriju kao i ljudi koji žive s kongestivnim zatajenjem srca.
Jedina je razlika što ne morate biti bolesni od kroničnog stanja da biste zabranili dobivanje osiguranja; jednostavno morašimatiHIV.
Mogućnosti životnog osiguranja
Ako vam tradicionalni oblici životnog osiguranja nisu dostupni, još uvijek postoji niz mogućnosti koje možete istražiti. Općenito vam neće ponuditi tako visoku naknadu za smrt kao pojedinačna polica, ali možda će biti dovoljne za pokrivanje određenih troškova (poput pogreba ili obrazovanja) ako umrete.
Među najodrživijim opcijama:
- Grupno životno osiguranje zasnovano na poslodavcu može ponuditi vaša tvrtka, u nekim slučajevima i za zaposlenika ili za supružnika zaposlenika. Naknade za smrt kreću se u iznosu od 10.000 USD za zaposlenika i 5.000 USD za supružnika. Kao grupni plan, troškovi su obično pristupačniji.
- Dobrovoljno životno osiguranje vašeg poslodavca još je jedna mogućnost koju nude veće tvrtke, omogućavajući zaposlenicima (a ponekad i njihovim supružnicima) životno osiguranje bez dokaza o osiguranju. Neki od tih planova nude smrtne beneficije do 100.000 američkih dolara.
- Životno osiguranje s zajamčenim izdavanjem (također poznato kao police zajamčenog prihvaćanja) male su cjelovite police života sa smrtnim naknadama u rasponu od 5.000 do 25.000 američkih dolara. Obično nema zdravstvenih pitanja i odobrenje je zajamčeno. Kao takve, premije će biti visoke, a pune beneficije obično se pojavljuju tek godinu ili dvije nakon datuma stupanja na snagu.
Ako sve druge opcije ne uspiju, možete se prijaviti za pretplatni plan pogreba (poznat i kao plan prije potrebe). Oni se uglavnom prodaju preko pogrebnih kuća i omogućuju vam plaćanje paušalnog iznosa ili rata. Neke će pogrebne ustanove novac smjestiti u skrbnički fond koji će biti pušten nakon vaše smrti. U drugim će slučajevima pogrebno društvo sklopiti policu osiguranja za vaš život i imenovati se korisnikom.
Riječ iz vrlo dobrog
Ako se suočite s uskraćivanjem police životnog osiguranja, možda biste trebali razmisliti o tome da svoj fokus usmjerite na planiranje mirovine. To je osobito istinito ako ste dobrog zdravlja i još uvijek radite.
Mnoge su organizacije počele nuditi programe koji se bave dugoročnim financijskim zdravljem ljudi koji žive s HIV-om. Glavni među njima je New York Life sa sjedištem na Manhattanu, koji je 2013. pokrenuo inicijativu "Pozitivno planiranje" za obuku 11 000 svojih agenata o financijskim potrebama HIV populacije.
Mnoge HIV organizacije u zajednici nude slične programe, omogućavajući klijentima da pohađaju besplatne seminare ili se sastaju s financijskim stručnjacima pojedinačno. Također možete provjeriti na koledžima u lokalnim zajednicama, od kojih mnogi nude tečajeve o planiranju mirovine.
Bez obzira na to možete li dobiti životno osiguranje ili ne, najproduktivnije što možete učiniti jest pripremiti se dovoljno unaprijed da se pozabavite svim aspektima umirovljenja, a ne samo vašom smrću.