Prelaskom na plan zdravstvenog osiguranja supružnika možete uštedjeti novac.
Ako vi i vaš supružnik ili partner ispunjavate uvjete za zdravstvene beneficije zaposlenika, provjerite mogućnosti zdravstvenog osiguranja svake tvrtke tijekom otvorenog upisa da biste vidjeli što bi vas moglo koštati manje. Poslodavci se znatno razlikuju u pogledu doprinosa koji daju ukupnim premijama, a možda ćete moći uštedjeti novac prelaskom na pokriće obitelji supružnika.
U vrijeme otvorenog upisa u vašu tvrtku pogledajte razne mogućnosti plana koje nudi vaš poslodavac. Možda ćete moći uštedjeti novac odabirom drugačijeg plana, poput HMO-a koji zahtijeva da odaberete liječnika primarne zdravstvene zaštite koji će koordinirati vašu njegu. U nekim dijelovima zemlje lokalni liječnici mogu biti u svim ili većini mreže zdravstvenih planova i možda nećete morati biti zabrinuti zbog promjene liječnika.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Iskoristite otvoreni upis
Mnoge velike tvrtke nude razne zdravstvene planove. Tijekom otvorenog razdoblja upisa vaše tvrtke možete promijeniti svoje pokriće iz jednog zdravstvenog plana u drugi. Vaša medicinska povijest ne igra ulogu u ispunjavanju uvjeta za promjenu plana, ali ako želite nastaviti raditi s određenim liječnikom, morat ćete provjeriti jesu li oni u mreži plana koji razmatrate. Ovisno o izboru plana koji nudi vaš poslodavac, možda ćete moći donijeti druge izbore, poput povećanja ili smanjenja iznosa godišnje franšize. Otvoreni upis također je prilika da se prijavite za zdravstveno osiguranje ako niste se prethodno niste prijavili ili niste odustali od pokrivanja.
Većina tvrtki svoje otvorene upisne rokove - koji obično traju oko mjesec dana, iako se razlikuju od jednog do drugog poslodavca, održavaju u jesen svake godine kako bi se omogućile promjene u zdravstvenim pogodnostima 1. siječnja iduće godine. Neke tvrtke imaju svoje otvorite razdoblja upisa u drugo vrijeme i možete očekivati da ćete unaprijed dobiti dovoljno obavijesti.
Nakon što završi otvoreni upisni rok za vašu tvrtku i kada odlučite za narednu godinu, vaše zdravstveno osiguranje zaključano je do sljedećeg godišnjeg razdoblja upisa. Ako nemate neku vrstu kvalifikacijskog događaja, nećete moći izmijeniti zdravstveno osiguranje punih godinu dana.
Ako razmišljate o prelasku na zdravstveno osiguranje supružnika ili obrnuto, provjerite slijede li oba plana istu godinu planiranja, s istim datumom početka za promjene izvršene tijekom otvorenog upisa. Moći ćete se isključiti iz jednog plana tijekom njegova otvorenog upisa, a upisati se u drugi plan tijekom njegova otvorenog upisa, ali mogli biste na kraju imati prazninu u pokrivenosti ako dva poslodavca nemaju istu godinu plana.
Većina poslodavaca otvoreni upis provodi na jesen, a promjene pokrivenosti stupaju na snagu 1. siječnja. Ali važno je razumjeti da ako jedan poslodavac održi otvoreni upis sredinom godine (s novom planskom godinom koja započinje 1. kolovoza, na primjer), i drugi drži otvoreni upis na jesen s planskom godinom koja slijedi kalendarsku godinu, možda nećete biti osigurani nekoliko mjeseci tijekom tranzicije. Ako ste dobrog zdravlja, možete se prijaviti za kratkoročni plan da te pokrije za vrijeme praznine.
Kvalificirani događaji
Kvalificirani događaj omogućuje vam promjenu pokrića zdravstvenog osiguranja na temelju posla bilo kad tijekom godine. Što se kvalificira kao "događaj" određeno je saveznim propisima i uključuje stvari poput braka, rođenja ili usvajanja djeteta ili nehotičnog gubitka drugog zdravstvenog osiguranja:
Tijekom posebnog razdoblja upisa pokrenutog kvalificiranim događajem, možete se pridružiti osiguranju supružnika ili obrnuto. Međutim, imajte na umu da gore opisani scenarij (kada poslodavci supružnika imaju neusklađena otvorena razdoblja upisa i planiraju datume početka godine) ne pokreće posebno razdoblje upisa. Ako odustanete od pokrića tijekom razdoblja otvorenog upisa, a vaš supružnik ima kasnije otvoreno razdoblje za prijavu, vaš gubitak pokrića ne računa se kao kvalificirani događaj, jer je to bio dobrovoljan, a ne prisilni gubitak pokrića.
Osim toga, ako imate upravljani plan skrbi (poput PPO-a ili HMO-a) i koristite mrežu pružatelja usluga, možda ćete moći promijeniti zdravstvene planove ako se preselite u drugu zajednicu i više niste u području mrežne usluge svog starog plan.
Imajte na umu da ako kupujete svoje zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu (putem razmjene ili izvan razmjene), imat ćete priliku i da se upišete - ili prebacite na plan sa supružnikom - izvan godišnjeg otvorenog razdoblja upisa ako doživjeti kvalifikacijski događaj. Kvalificirani događaji koji pokreću posebna razdoblja upisa na pojedinačno tržište slični su, ali ne i identični kvalifikacijskim događajima koji pokreću posebna razdoblja upisa za planove koje sponzorira poslodavac.
Odluka o planu supružnika koji će pružiti najbolju vrijednost
Iako će vam trebati neko vrijeme, pokrenite brojeve da biste vidjeli ima li smisla da svi članovi vaše obitelji ostanu na istom zdravstvenom planu. Možda ćete uspjeti uštedjeti ako imate zasebno zdravstveno osiguranje za neke članove obitelji. Na primjer:
Don i Barbara
Don S., 46 godina, i njegova supruga Barbara S., 44 godine, obojica imaju mogućnost zdravstvenog osiguranja putem svojih poslodavaca. Obiteljsku pokrivaju Donovim poslom, koji uključuje pokriće za njihovo dvoje djece u dobi od 10 do 14 godina. Don ima prekomjernu tjelesnu težinu i dijabetes tipa 2, povišen kolesterol i povišeni krvni tlak; koristi mnogo zdravstvenih usluga. Barbara i djeca su izvrsnog zdravlja i samo su im trebali rutinski pregledi u posljednjih nekoliko godina.
Zbog Donovih zdravstvenih problema imaju obiteljski zdravstveni plan s niskim odbitkom koji ima vrlo visoke premije. Obitelj će možda moći uštedjeti novac tako što će Don zadržati plan s niskim odbitkom putem svog poslodavca, a Barbara da preko svog poslodavca odabere obiteljski plan s većim odbitkom za sebe i djecu.
Ali ovo neće uvijek biti najbolji izbor, jer velikim dijelom ovisi o tome koliki je iznos svaki poslodavac spreman platiti. Prosječni poslodavac koji nudi zdravstvene beneficije plaća oko 70 posto ukupnih obiteljskih premija, ali neki poslodavci doprinose premijama samo za svoje zaposlenike, a ne i za članove obitelji koji su dodani u plan. Dakle, da biste utvrdili treba li vaša obitelj biti obuhvaćena jednim planom ili koristiti oba, morate znati koliko ćete morati doprinositi premijama za svaku opciju, kao i koliko ćete vjerojatno platiti u dijeljenju troškova iz džepa.
Maria i Jorge
Maria G., 32 godine, i njezin suprug Jorge G., 33 godine, oboje rade puno radno vrijeme i poslodavci imaju zdravstveno osiguranje. Obje tvrtke imaju otvoreno razdoblje upisa od sredine listopada do sredine studenoga i plansku godinu koja započinje 1. siječnja svake godine.
U rujnu je Maria rodila dječaka, kvalifikacijski događaj koji im je omogućio da dodaju bebu Jorgea Jr. u jedan od svojih planova zdravstvenog osiguranja. Međutim, dodavanjem ovisnog u bilo koji plan mijenja se osiguravajuće pokriće sa samo na zaposlenika na obiteljsko pokriće ili pokriće za zaposlenike i djecu (ovisno o klasifikacijama premija koje poslodavac koristi), što značajno povećava mjesečne premije.
Suočeni s rastom od više od 250 dolara svakog mjeseca od bilo kojeg poslodavca, par je pogledao svoje mogućnosti. Jedna je mogućnost staviti sve članove obitelji u jedan zdravstveni plan od jednog poslodavca (oni to mogu učiniti tijekom posebnog razdoblja upisa, umjesto da samo dodaju bebu u jedan plan, ako to odluče). To bi im na kraju moglo uštedjeti novac, pogotovo ako bi jedan od njihovih poslodavaca povećao pokriće na "obiteljske" premije dodavanjem Jorgea mlađeg. Ako je to slučaj, dodavanje drugog roditelja ne bi povećalo premije. No, trebali bi usporediti obiteljsku stopu na tom planu s potencijalno nižom stopom zaposlenika plus djeca na drugom planu, uz plan samo za zaposlene za drugog roditelja. Različiti planovi imaju različita pravila i cijene za to, pa je jedini način da se vidi što će najbolje uspjeti jest dobiti konkretne odgovore iz zdravstvenih planova oba poslodavca.
Druga mogućnost je kupnja individualne tržišne politike za bebu. Ovisno o tome koliko poslodavci naplaćuju dodavanje uzdržavanih članova, možda će na kraju biti jeftinije kupiti zasebne police za bebu. To je malo vjerojatno da će obitelj imati više od jednog djeteta, budući da veliki planovi koje sponzorira poslodavac obično naplaćuju istu cijenu za jedno dijete ili više djece, dok će pojedinačni tržišni planovi naplaćivati zasebnu premiju za svako dijete u obitelj, do najviše troje (nakon troje djece u jednoj obitelji mlađoj od 21 godine, nema dodatne premije na pojedinačnom tržištu ili na tržištu male skupine).
Shvatite obiteljski propust
Ako razmišljate o individualnom tržišnom planu za jednog ili više članova obitelji, osim pokrića od strane poslodavca za jednog ili više drugih članova obitelji, imajte na umu da će pristup planu koji sponzorira poslodavac utjecati na prihvatljivost ostalih članova obitelji za subvencije premije na pojedinačnom tržištu.
Za ljude koji kupuju pojedinačno pokrivenost tržišta, premijske subvencije dostupne su na ACA burzi u svakoj državi, ovisno o prihodu. No, čak i ako vas obiteljski prihod čini podobnim za subvenciju, vaš pristup planu koji sponzorira poslodavac igra ulogu isto. Ako je vašoj obitelji i na raspolaganju plan sponzoriran od strane poslodavca koji pruža minimalnu vrijednosttrošak za pokrivanje samo zaposlenikasmatra se pristupačnim, bilo koji drugi član obitelji koji ispunjava uvjete za dodavanje u plan koji sponzorira poslodavac - bez obzira na to koliko bi koštalo premijsko dodavanje u plan - ne ispunjavaju uvjete za premijske subvencije u zamjenu. naziva se obiteljski kvar, a važno je imati na umu kada drobite brojeve da biste vidjeli hoće li nekim članovima obitelji biti bolje s pojedinačnim pokrivanjem tržišta umjesto pokrivanjem koje sponzorira poslodavac.
Doplate za supružnike
Prema Zakonu o pristupačnoj skrbi, veliki poslodavci moraju ponuditi pokriće svojim zaposlenicima s punim radnim vremenom i uzdržavanim članovima tih zaposlenika. Ali od njih se ne traži da pokrivaju supružnike zaposlenika. Većina poslodavaca i dalje nudi pokriće supružnicima zaposlenika, ali neki su utvrdili da supružnici ne ispunjavaju uvjete za upis ako im je osiguranje dostupno kod njihovih poslodavaca, a neke tvrtke sada dodaju dodatnu naknadu ako supružnici zaposlenika odluče biti dodani supružnicima 'planovi kada također imaju mogućnost prijave sa planovima vlastitih poslodavaca.
Da bi dodatno zakomplicirali stvari, neki poslodavci koji nude beneficije zdravstvenog osiguranja pružaju dodatnu naknadu svojim zaposlenicima ako odbiju plan koji sponzorira poslodavac i umjesto toga odluče se upisati u plan supružnika. Dakle, neki poslodavci poduzimaju aktivne korake kako bi smanjili broj supružnika koji se upišu u njihove planove, dok neki poslodavci poduzimaju aktivne korake kako bi potaknuli vlastite zaposlenike da se prijave za pokriće supružnika, a ne svoj vlastiti plan koji sponzorira poslodavac.
Tako, na primjer, uzmimo u obzir Boba i Sue koji su u braku i koji imaju pokriće koje sponzorira poslodavac kod svog poslodavca. Oba poslodavca također koriste doplate supružnika kada supružnik ima na raspolaganju vlastitu mogućnost osiguranja koju sponzorira poslodavac. Ako se Bob odluči pridružiti Sue zbog zdravstvenog plana svog poslodavca, njezin će poslodavac dodati dodatnu naknadu - uz premiju - jer bi Bob umjesto toga mogao odlučiti da bude na planu vlastitog poslodavca.
Možda će i dalje biti najrazumnije dodati supružnika u plan poslodavca kada uzmete u obzir sve varijable, ali morat ćete shvatiti ima li vaš poslodavac supružničku nadoplatu za supružnike koji odbijaju vlastiti plan koji sponzorira poslodavac ili ne i umjesto toga upišite plan supružnika.
Posebno razmatranje ako imate HDHP
Ako vi ili vaš supružnik imate mogućnost za HSA kvalificiranog zdravstvenog plana (HDHP) na poslu, morat ćete biti svjesni posljedica postojanja samo jednog člana obitelji u odnosu na više njih.
Ako samo jedan član obitelji ima pokrivenost prema HDHP-u, iznos koji možete doprinijeti HSA-u niži je nego što bi bio da je dvoje ili više članova obitelji pokriveno HDHP-om. Ali s druge strane, odbitni iznos na HDHP-u je obično dvostruko veća ako imate pokriće za obitelj (nasuprot pokrivenosti samo za jednu osobu), a odbitni iznos za cijelu obitelj mora se ispuniti prije nego što bilo koji član obitelji postane podoban za naknadu nakon odbitka (uz napomenu da niti jedan član obitelji ne može biti potreban da bi imao više troškova iz vlastite džepa tijekom godine od pojedinačnog ograničenja iz džepa koje je utvrdila savezna vlada za tu godinu).
Dakle, ako imate ili razmišljate o pokrivanju HDHP-om i doprinosima za HSA, morat ćete imati na umu ove čimbenike kada odlučujete hoće li cijela obitelj biti na jednom planu ili na zasebnim planovima.
