Ugrađena odbitka sustav je koji kombinira pojedinačne i obiteljske odbitke u polisama obiteljskog zdravstvenog osiguranja. Zdravstveni planovi s visokim odbitkom često koriste skupne odbitke, ali ugrađeni odbitci uobičajeni su za sve ostale planove kada je više članova obitelji uključeno u plan zajedno.
MoMo Productions / Getty ImagesKada su u zdravstveni plan ugrađene odbitke, to samo znači da jedan član obitelji ne mora ispuniti cijelu odbitku obitelji za naknadu nakon odbitka.
Umjesto toga, naknade nakon odbitka za osobu stupit će na snagu čim je ispunila pojedinu odbitku, čak i ako je pokrivenost putem obiteljskog plana.
Od 2016. nova pravila vrijede zaukupni troškovi iz džepada se od bilo koje osobe koja planira može platiti troškovi iz džepa tijekom godine. Zbirnofranšizejoš uvijek su dopušteni, ali svi obiteljski planovi moraju imati ugrađene pojedinačne maksimume.
To znači da 2020. godine ni od pojedinog člana obitelji ne može se tražiti da plati više od 8.150 američkih dolara tijekom godine (unutar mreže). Gornja granica povećava se na 8.550 američkih dolara za 2021. godinu, iako mnogi će planovi i dalje imati niža ograničenja od džepa od maksimuma dopuštenog zakonom.
Kako radi
S ugrađenom odbitkom, vaš će zdravstveni plan pratiti dvije različite vrste odbitka zdravstvenog osiguranja za svakog člana obitelji: pojedinačni odbitnik i obiteljski odbitnik.
Obiteljska odbitka obično je dvostruko veća od pojedinačne odbitka. Kada član obitelji ima troškove zdravstvene zaštite, novac koji on uplaćuje na svoju odbitnu franšizu također se pripisuje obiteljskoj odbitnoj franšizi.
Postoje dva načina na koja će se osiguranje pokrenuti, a zdravstveni plan počet će plaćati troškove zdravstvene zaštite bilo kojeg određenog člana obitelji:
Prvi način:
- Jedan član obitelji imao je dovoljno osobnih zdravstvenih troškova da podmiri svoje odbitke.
- Zdravstveni plan započinje s plaćanjem troškova ove osobe, ali ne i troškova ostalih članova obitelji (osim ako se radi o skrbi koja je pokrivena prije odbitka, poput određene preventivne skrbi, ili pokrivena dodatkom, a ne računajući u odbitni iznos).
Drugi način:
- Nekoliko različitih članova obitelji platilo je dovoljno pojedinačnih odbitka da je, zbrojeno, obiteljska odbitka zadovoljena.
- Zdravstveni plan započinje s plaćanjem zdravstvenih troškova za cijelu obitelj, neovisno o tome koliko su ili koliko su neki platili za svoj odbitni iznos.
Za i protiv
Problem ugrađene obiteljske odbitke je taj da biste, kako biste dobili pokriće za cijelu obitelj, morali objediniti pojedinačne odbitne troškove najmanje dva člana obitelji.
To ne vrijedi za ukupni odbitni iznos koji plaća za sve čak i ako samo jedna osoba zadovolji ukupni odbitni iznos, pod pretpostavkom da je dovoljno nizak da ta osoba ne premašuje maksimalne troškove iz džepa dopuštene Zakonom o pristupačnoj njezi (ACA).
S ugrađenom franšizom, čak i ako član jedne obitelji ima vrlo visoke troškove zdravstvene zaštite, samo ti troškovi neće biti dovoljni za ispunjavanje obiteljske franšize.
Zašto? Jer čim taj pojedinac ispuni svoju nižu odbitku, naknada nakon odbitka započinje i počinje plaćati.
Tada se od te osobe može tražiti da plati druge vrste podjele troškova, kao što su participacije ili suosiguranje, ali oni ostali troškovi iz džepa ne mogu se pripisati obiteljskim odbitcima. Samo novac koji su uplatili za pojedinačnu franšizu pripisuje se obiteljskoj franšizi.
Međutim, ti se troškovi podjele troškova računaju u maksimalni obiteljski džep.
Budući da je pojedinačna franšiza manja od obiteljske franšize, jedan pojedinac u obitelji ne može sam zadovoljiti cijelu franšizu.
To znači da bi barem još jedan član obitelji tijekom godine morao ispuniti i pojedinačnu odbitnu franšizu kako bi se umanjila obiteljska odbitka i naknade nakon odbitka za sve članove obitelji koji su obuhvaćeni.
Prednost ugrađenog obiteljskog odbitka je u tome što naknade nakon zdravstvenog osiguranja nakon odbitka prije kreću u susret najbolesnijim članovima obitelji nego ostalim članovima obitelji.
Budući da ovi bolesni članovi obitelji imaju veće troškove zdravstvene zaštite, do svojih pojedinačnih odbitka stižu prije nego što bi to učinili kada bi plan imao ukupnu odbitku, a zdravstveno osiguranje tada počinje plaćati sve ili većinu svojih troškova zdravstvene zaštite.
Zahvaljujući ugrađenom sustavu odbitka, njihove naknade za osiguranje počinju i počinju plaćati prije nego što se ispuni obiteljska odbitka.
2016. Promjene
Sve gore navedeno još uvijek vrijedi, ali počevši od 2016. dodan je novi zahtjev, koji predviđa da se ni od jednog pojedinca ne može tražiti da plati više troškova iz vlastite džepa (u mreži) od maksimalno dopuštenog iz džepa za te godine (8.150 američkih dolara za 2020. i 8550 američkih dolara u 2021.).
Tako je, na primjer, prije 2016. godine bilo moguće imati zdravstveni plan koji nije imao ugrađene odbitkeiliugrađeni maksimumi iz džepa.
Recimo da je plan trebao odbiti 10 000 američkih dolara za obitelj, a zatim nakon toga 100% pokrivenost (ovakav dizajn plana bio je uobičajen samo u zdravstvenim planovima s visokim odbitkom).
Ako je samo jedan član obitelji tijekom godine imao medicinske troškove, morali bi platiti 10 000 USD prije nego što se pokrije pokriće. Takva vrsta plana više nije dopuštena jer bi troškovi iz vlastitog džepa morali biti ograničeni na 8.150 dolara u 2020. godini.
Plan bi i dalje mogao imati obiteljsku odbitku od 10 000 američkih dolara, ali više od jedne osobe morale bi snositi medicinske troškove da bi došle do te odbitke.