Kratkoročno invalidsko osiguranje

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Kratkotrajno invalidsko osiguranje plaća postotak vaše plaće ako postanete privremeni invalid, što znači da niste u mogućnosti raditi kraće vrijeme zbog bolesti ili ozljede koja nije povezana s vašim poslom (pokriće za naknade radnika osiguralo bi prihod zamjena ako je stanje onesposobljenosti posljedica ozljede na radu). Uobičajeno, kratkoročna politika invalidnosti osigurava vam 40% do 80% osnovne plaće prije invaliditeta.

Neki ljudi imaju kratkotrajno invalidsko osiguranje putem poslodavca, sindikata ili druge profesionalne organizacije. Ova vrsta politike poznata je pod nazivom grupna pokrivenost. Pojedinačnu policu možete kupiti i izravno od osiguravajućeg društva ili zastupnika, iako će obično biti skuplje samostalno kupiti pokriće.

A ako kupite vlastitu politiku kratkoročne invalidnosti, vjerojatno ćete trebati proći medicinsko osiguranje i financijsko osiguranje, za razliku od pokrića zajamčenog izdanja koje možete dobiti ako vaš poslodavac nudi grupno pokriće za kratkoročni invaliditet.

Kako funkcionira kratkotrajno invalidsko osiguranje

Većina kratkoročnih politika invalidnosti ima isti opći dizajn. Vi ili vaš poslodavac plaćate mjesečnu premiju da biste je pokrili.Kada vas bolest ili ozljeda spriječe u radu, prijavite se za pogodnost razgovarajući s nekim iz odjela za ljudske resurse vaše tvrtke ili agentom osiguranja. Možda ćete morati platiti porez na novac koji dobijete od police s invaliditetom, ovisno o tome jeste li premije za policu platili vi ili vaš poslodavac te jesu li plaćene novcem prije oporezivanja ili nakon oporezivanja. U

Većina kratkoročnih pravila o invalidnosti zahtijeva dokaze liječnika koji objašnjavaju vaše stanje i procjenjuju koliko dugo nećete biti zaposleni. Najvjerojatnije će postojati razdoblje čekanja između datuma napuštanja posla i datuma kada ispunjavate uvjete za primanje naknada, iako kratkoročne politike invalidnosti obično započnu u roku od dva tjedna.

Vaš poslodavac može zahtijevati da iskoristite neke ili sve svoje bolesničke dane prije nego što polica počne plaćati. Kad završi razdoblje čekanja, općenito ćete dobiti određeni postotak plaće koju ste primali prije nego što ste bili onemogućeni.

Na primjer, ako su vam plaćali 1.000 američkih dolara tjedno, a vaša politika plaća 60% zarade prije invalidnosti, dobit ćete pogodnost od 600 američkih dolara tjedno. Kratkoročne politike uglavnom isplaćuju naknade između tri i šest mjeseci, iako će neke ponuditi pokriće do godinu dana ili više (naknade prestaju kad invalidnost prestane, ako se to dogodi prije datuma kada bi polica inače prestala plaćati) koristi). Ako i dalje ne možete raditi kad vam završe kratkotrajne invalidnine, možda imate pravo na dugoročnu invalidninu ako imate dugoročnu politiku invalidnosti ili se možete prijaviti za invalidsko osiguranje za socijalno osiguranje, ovisno o tome okolnosti.

Trudnoća i porodiljni dopust vrlo su čest pokretač kratkoročnih zahtjeva za invaliditetom. Pravila Zakona o obiteljskom i liječničkom odsustvu (FMLA) dopuštaju 12 tjedana neplaćenog dopusta, ali kratkotrajno invalidsko osiguranje može se koristiti kako bi se osiguralo da novopečena majka prima postotak svoje uobičajene plaće tijekom barem dijela rodiljnog dopusta. U

Prema Zakonu o pristupačnoj skrbi (ACA), veliki poslodavci moraju ponuditi zdravstveno osiguranje radnicima s punim radnim vremenom, a puno radno vrijeme definirano je kao 30 ili više "sati radnog staža" tjedno. 2015. IRS je pojasnio da se vrijeme za koje zaposlenik prima invalidninu (kratkoročnu ili dugoročnu) smatra "radnim vremenom", što znači da poslodavac mora i dalje nuditi beneficije zdravstvenog osiguranja sve dok je zaposlenik i dalje se smatra aktivnim zaposlenikom (imajte na umu da ACA ne zahtijeva od poslodavaca da nude bilo koju vrstu invalidskog osiguranja, ali ako to čine i ako zaposlenik prima invalidninu, ti se sati i dalje računaju kao sati radnog staža).

Po čemu se razlikuju dugoročno invalidsko osiguranje?

Dugotrajno invalidsko osiguranje također je zamišljeno kao dio vašeg dohotka kada vas invalidnost sprječava u radu, ali isplatit će naknade puno dulje od kratkoročnog invalidskog plana. Dugotrajna pokrivenost invalidnošću uglavnom nijepočetakplaćati naknade sve dok najmanje mjesec dana, a ponekad i godinu ili dvije ne budete mogli raditi. Većina planova ima razdoblje čekanja od 3 do 26 tjedana, no onda kada prednosti započnu, one se nastavljaju godinama. Ovisno o pravilima, mogu se nastaviti i dok ne dosegnete dob za umirovljenje.

Mnogi radnici imaju i kratkotrajno i dugoročno invalidsko osiguranje, jer ta dva proizvoda mogu raditi zajedno kako bi osigurali da radnik s invaliditetom ima pristup djelomičnoj zamjeni dohotka za gotovo cijelu dužinu invalidnosti.

Primjer komplementarnih politika bila bi kratkoročna politika invalidnosti s dvotjednim razdobljem čekanja, koja zamjenjuje 70% plaće radnika za tri mjeseca, u kombinaciji s dugoročnom politikom invalidnosti koja ima tromjesečno razdoblje čekanja i zatim zamjenjuje 60% dohotka radnika do deset godina (vremensko razdoblje tijekom kojeg će dugoročni plan invalidnosti isplaćivati ​​naknade razlikuje se od jednog do drugog plana, ali mjeri se godinama, a ne tjednima ili mjesecima).

Pokrivenost dugotrajnom invalidnošću skuplja je od pokrića kratkotrajnom invalidnošću, jer su potencijalne isplate mnogo veće, s obzirom na vremensko razdoblje u kojem bi osoba mogla primati naknade.

Kako se razlikuju kratkoročne politike invalidnosti

Iako većina kratkoročnih politika invalidnosti ima slične značajke, svaka može imati različite specifičnosti.

Definicija invalidnosti: Neke kratkoročne politike invalidnosti definiraju invalidnost kao nemogućnost rada na vlastitom poslu. To su poznate kao definicije invaliditeta "vlastitim zanimanjem". Druge politike definiraju invalidnost kao nemogućnost rada na bilo kojem radnom mjestu, poznatu kao definicija "bilo kojeg zanimanja". Invalidske naknade za socijalno osiguranje primjenjuju se samo u slučajevima dugotrajne invalidnosti i temelje se na definiciji "bilo kojeg zanimanja". Dakle, ako se ne možete vratiti svom redovnom poslu, ali možete raditi barem neku vrstu posla, Uprava za socijalno osiguranje neće vam pružiti invalidnine. Ali privatna osiguravajuća društva mogu ponuditi izdašnije pogodnosti, u trgovini za premije koje plaćate vi (ili vaš poslodavac). U

Čekanje usluge: Neki će poslodavci ponuditi kratkoročne planove invaliditeta tek nakon što radite za njih određeno vrijeme, na primjer šest mjeseci ili godinu dana.

Razdoblje čekanja: To se naziva i periodom eliminacije, a to je vrijeme između kada se razbolite ili ozlijedite i kada započinju vaše naknade za invalidsko osiguranje. Većina kratkoročnih planova invalidnosti ima razdoblja čekanja od 0 do 14 dana. Općenito, police s dužim razdobljem čekanja imaju niže premije. Mnogi kratkoročni planovi invalidnosti imaju različita razdoblja čekanja za različite vrste invaliditeta. Na primjer, plan može imati sedmodnevno razdoblje čekanja na bolest, a ne razdoblje čekanja na nesreću koja se dogodila izvan posla.

Stope beneficije: Stope beneficije variraju, ali uglavnom su između 40% i 80% vaše zarade prije invalidnosti. Ako želite veću stopu, možda ćete morati platiti veću premiju. Neke kratkoročne politike invalidnosti mijenjaju stope naknada tijekom razdoblja naknada. Na primjer, vaša politika može platiti 80% za prva tri tjedna invalidnosti, a zatim 50% za ostatak vašeg razdoblja naknade.

Benefitna razdoblja: Kratkoročne politike invalidnosti namjeravaju zamijeniti dio vašeg dohotka kad ne možete raditi relativno kratko vrijeme, obično tri do šest mjeseci. Neke kratkoročne politike invalidnosti i dalje će isplaćivati ​​naknade do dvije godine, ali one su rjeđe (imajte na umu da je gore opisana dugoročna pokrivenost invalidnošću druga vrsta politike koja će i dalje isplaćivati ​​naknade do nekoliko godina godine ili čak do 65 godina starosti prema nekim planovima; dugoročno invalidsko osiguranje znatno je skuplje od kratkoročnog invalidskog osiguranja). Vaša kratkoročna pravila o invalidnosti mogu vam omogućiti probni povratak na posao. Na primjer, vaša pravila mogu vam dati probno razdoblje od dva tjedna. Ako se vratite na posao kraće od dva tjedna, a zatim otkrijete da svoj posao ne možete raditi zbog svoje invalidnosti, pravila će vam omogućiti da nastavite s naknadama kao da se niste vratili na posao.

Promjene na vašoj premiji: ako se prijavite za „nenaplativu“ kratkoročnu policu invalidnosti, osiguravajuće društvo ne može promijeniti vaše premije ili pogodnosti. Međutim, ako se prijavite za policu s „zajamčenom obnovljivom energijom“, osiguravajuće društvo smije promijeniti vaše premije, ali samo ako je mijenjaju za cijelu skupinu osiguranika. Najbolje pokriće dolazi s planovima koji su oba nenaponski i zajamčeno obnovljivi, ali ti planovi imaju tendenciju da imaju i veće premije.

Izuzeća: Mnoge politike neće pokrivati ​​invaliditet uzrokovan pokušajima samoubojstva, zlouporabe droga, rata ili pokušaja počinjenja kaznenog djela. Također se često isključuju postojeći uvjeti, iako je to često privremeno isključenje za planove koje sponzorira poslodavac ( drugim riječima, kratkoročna politika invalidnosti koju sponzorira poslodavac može imati razdoblje čekanja od godinu dana, nakon što se zaposlenik upiše u plan, prije nego što će platiti zahtjeve za invalidnost u vezi s postojećim uvjetima zaposlenika). Ozljede na radu, koje su umjesto toga pokrivene odštetnim osiguranjem radnika, također nisu pokrivene.

Kako dobiti kratkotrajno invalidsko osiguranje

Prijavljivanje za plan grupe
Vaš poslodavac može ponuditi kratkoročni plan invalidnosti kao pogodnost za posao. Ako vaša tvrtka nudi kratkotrajno invalidsko osiguranje, možete se prijaviti za plan tijekom početnog razdoblja upisa (kada prvi put ispunjavate uvjete za beneficije) ili tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja upisa vašeg poslodavca.

Možda će se od vas tražiti da imate pokriće u skladu s politikom određeno vrijeme, prije nego što se pokrije već postojeće stanje (poznato kao razdoblje isključenja). ACA je eliminirao uporabu prije čekanja i isključenja za zdravstveno osiguranje, ali nije promijenio pravila koja se odnose na invalidsko osiguranje. Pojedinosti o načinu rješavanja postojećih uvjeta bit će u kratkotrajnoj invalidnosti podatke o osiguranju koje nudi vaš poslodavac, stoga svakako pročitajte sitni tisak.

Pravila o kratkoročnom invalidskom osiguranju razlikuju se od države do države. Ako mislite da se vaša tvrtka ili osiguravatelj ne odnosi prema vama pošteno, obratite se odjelu osiguranja vaše države. Odjelu osiguranja države možete pristupiti putem web stranice Nacionalnog udruženja povjerenika za osiguranje.

Prijavljivanje za pojedinačnu politiku

Ako ste samozaposleni ili radite kod poslodavca koji ne nudi kratkotrajno invalidsko osiguranje, možda biste trebali razmisliti o kupnji pojedinačne police. Morat ćete se podvrgnuti medicinskom osiguranju da biste dobili individualni kratkoročni plan invalidnosti (opet ACA nije ništa promijenio u vezi s tim; zdravstveno osiguranje je zajamčeno pitanje bez obzira na zdravstvenu povijest, ali invalidsko osiguranje nije).

A osiguravatelj će također trebati ispitati vaše financije, uključujući vaš trenutni prihod, kako bi se uvjerio da polica neće pružati pretjerane beneficije (ovo je jednostavniji postupak s politikama invalidnosti koje sponzorira poslodavac, jer su one samo zamijenjene određeni iznos prihoda koji zaradite od poslodavca koji sponzorira politiku invalidnosti).

Kada kupujete pojedinačne police, potražite uglednu tvrtku i obavezno pročitajte sve detalje svoje politike. Odjel osiguranja vaše države može odgovoriti na pitanja o financijskoj sigurnosti i povijesti pritužbi tvrtki koje nude police na vašem području.

Ocjene pružatelja osiguranja možete pronaći na sljedećim web mjestima:

• Moody's
• A.M. Najbolje