Što učiniti kada propustite otvoreni upis

Svake godine poslodavci s više od 50 zaposlenih koji nude zdravstvene beneficije moraju ponuditi razdoblje "otvorenog upisa". Većina malih poslodavaca također nudi otvoreni rok za upis.

Otvoreni upis dostupan je i za pojedince ili obitelji koji kupuju vlastito individualno / obiteljsko zdravstveno osiguranje putem burzi Zakona o pristupačnoj skrbi (ACA) ili izravno od zdravstvenih osiguravajućih društava (tj. Izvan razmjene).

Tijekom otvorenog razdoblja upisa, osobe koje ispunjavaju uvjete mogu se uključiti ili isključiti iz planova ili unijeti promjene u plan koji trenutno imaju. Tijekom tog razdoblja stope se ponovno procjenjuju, a cijene zdravstvenih planova često se mijenjaju za nadolazeću godinu davanja (to obično odgovara kalendarskoj godini, ali u slučaju planova koje sponzorira poslodavac, ne mora).

Tipično je ovo otvoreno razdoblje upisa jedino vremensko razdoblje tijekom godine tijekom kojeg se mogu izvršiti promjene u pokrivenosti upisnika ili tijekom kojeg se kvalificirani pojedinac može prijaviti (iznimka je kada upisani ili kvalificirani pojedinac doživi kvalifikacijski događaj ).

Kada je otvoreno razdoblje za upis?

Ako zdravstvene beneficije ostvarujete svojim poslom, godišnji otvoreni upisni rok može trajati nekoliko tjedana ili često mjesec dana. Otvoreno razdoblje upisa obično se dogodi negdje u jesen, ali poslodavci imaju fleksibilnost u pogledu zakazivanja otvorenog upisa i njihove planske godine, tako da ne mora odgovarati kalendarskoj godini.

Vaša bi vas tvrtka trebala obavijestiti o vašem otvorenom roku za upis. Obratite se svom odjelu za ljudske resurse ako niste sigurni ili tražite dodatne informacije o planovima i pravilima zdravstvene zaštite vaše tvrtke.

Ako kupujete vlastito zdravstveno osiguranje i imate ACA-usklađen plan - za razliku od nečega poput polise kratkoročnog zdravstvenog osiguranja ili plana ograničenih naknada - podložni ste i otvorenom upisu, jer je pokriće dostupno samo za to vrijeme vrijeme (ili tijekom posebnog razdoblja upisa ako imate kvalifikacijski događaj kasnije tijekom godine).

Ako je to slučaj, vaše otvoreno razdoblje upisa određuje Ministarstvo zdravlja i socijalne zaštite SAD-a, prema propisima koji se odnose na Zakon o pristupačnoj skrbi.

Otvoreni prozor za prijavu za planove usklađene s ACA-om u većini država sada traje od 1. studenog do 15. prosinca, a pokrivenost stupa na snagu sljedećeg siječnja. No, postoje neke državne burze s proširenim prozorima za upis.

Države koje vode vlastite burze imaju mogućnost produžiti otvoreni upis dodavanjem posebnog razdoblja upisa, dostupnog svim stanovnicima, prije ili nakon redovito zakazanog razdoblja upisa. Kalifornija, Colorado i DC trajno su produžili otvoreni upis.

Većina ostalih državnih razmjena svake godine dodaje barem malo dodatnog vremena prozoru za upis. Četrnaest država i DC imaju svoje vlastite platforme za razmjenu od 2021. godine, dok ostalih 36 država koristi HealthCare.gov. Prozor za upis na HealthCare.gov završava 15. prosinca svake godine, iako se ponekad doda nekoliko dodatnih dana.

Prije 2014. nije bilo otvorenog upisa za pojedinačno zdravstveno osiguranje, ali osiguravači u većini država mogli su odbiti prijave ljudi s već postojećim uvjetima ili im naplatiti veće premije.

Pokrivenost je sada zajamčeno izdanje, bez obzira na povijest bolesti, ali upis je ograničen na otvoreni upis ili posebna razdoblja upisa.

Na ovaj je način zdravstveno osiguranje već radilo za osobe s pokrićem koje sponzorira poslodavac: Prihvatljivi zaposlenici nisu mogli biti odbijeni ili naplaćivati ​​veće premije na temelju njihove povijesti bolesti, ali upis je bio ograničen na njihov početni rok za upis, godišnji otvoreni prozor za upis ili poseban upis razdoblja pokrenuta kvalifikacijskim događajima.

Ako ste na vrhu životnih sitnica, možda ste dobro svjesni otvorenog upisa. Tijekom tog vremena možete čak i ponovno procijeniti svoj plan svake godine. Međutim, više je nego moguće da pojedinac zaboravi ili propusti svoje otvoreno razdoblje upisa. Ako propustite, imate ograničene mogućnosti.

Jednokratno posebno razdoblje upisa (bez kvalificiranog događaja) 2021. godine

Zbog pandemije COVID-19 koja je u tijeku, administracija Biden najavila je jednokratno posebno razdoblje upisa na HealthCare.gov. Traje od 15. veljače 2021. do 15. svibnja 2021. i otvoren je za sve koji imaju pravo koristiti HealthCare.gov - uključujući ljude koji nisu osigurani kao i ljude koji već imaju pokriće putem HealthCare.gov i radije bi odabrali drugi plan . Kvalificirani događaj nije potreban da bi se prijavio tijekom ovog prozora.

Većina državnih burzi slijedila je njihov primjer, otvarajući posebne prozore za upis. Neki se primjenjuju na sve koji ispunjavaju uvjete za korištenje razmjene, dok su drugi dostupni samo neosiguranim stanovnicima. No, u gotovo svakoj državi ljudi koji nemaju zdravstveno osiguranje od početka 2021. dobili su još jednu priliku za osiguranje, čak i ako nemaju kvalifikacijski događaj.

To je neobično, međutim, rezultat je pandemije. U normalnoj godini kvalifikacijski događaj uvijek je potreban da bi se upisao nakon završetka otvorenog upisa.

Nedostaje otvoreni upis zasnovan na radnom mjestu

Ako propustite otvoreni rok za uplatu naknade za zdravstveno osiguranje, možda nemate sreće. Ako se već niste prijavili na zdravstveno osiguranje, velika je vjerojatnost da to nećete moći učiniti ove godine. Ali ako ste već bili prijavljeni prošle godine, vaš se plan vjerojatno automatski obnovio za ovu godinu ako niste unijeli nikakve promjene tijekom otvorenog razdoblja upisa vašeg poslodavca.

Neke su organizacije blaže od drugih prema otvorenom upisu, ali vrlo malo njih će napraviti posebne iznimke za nekoga tko se upravo zaboravio pojaviti, jer su iznimke općenito zabranjene uvjetima ugovora o zdravstvenom osiguranju.

Ako vaš poslodavac nudi fleksibilni račun za trošenje (FSA), obično morate donositi odluke o FSA i tijekom otvorenog upisa (hoćete li sudjelovati i koliko doprinositi). Ti su izbori obično neopozivi tijekom planirane godine, osim ako nemate kvalifikacijski događaj. No, kao rezultat pandemije COVID, ova su pravila malo ublažena za 2020. i 2021. Poslodavci smiju (ali nisu obvezni) dopustiti zaposlenicima da u bilo kojem trenutku tijekom planirane godine unose promjene u svoje FSA doprinose, bez kvalificiranog događaja . Možete provjeriti kod svog poslodavca nude li fleksibilnost u tome 2021. Ako je tako, moći ćete mijenjati svoj FSA tijekom godine, čak i ako ste to zaboravili tijekom otvorenog upisa ili želite promijeniti odluku koju ste u tom trenutku donijeli.

Posebno upisno razdoblje

Ako propustite otvoreni upis i niste već bili upisani u plan koji se automatski obnavlja, možda ćete biti bez zdravstvenog osiguranja, osim ako nedavno niste doživjeli značajan događaj koji mijenja život koji bi pokrenuo posebno razdoblje za upis.

Poseban rok za upis mogao bi se pokrenuti ako ste obuhvaćeni tuđim planom i izgubite to pokriće. Na primjer, ako ste obuhvaćeni planom supružnika, a supružnik izgubi posao ili se razvedete, to bi pokrenulo posebno razdoblje upisa koje bi vam omogućilo da se odmah upišete u zdravstveni plan svoje tvrtke.

Milijuni Amerikanaca doživjeli su gubitak posla uslijed pandemije COVID-19, a mnogi su zbog toga izgubili osiguranje sponzorirano od strane poslodavaca. U ovoj su situaciji razne mogućnosti: COBRA ili nastavak države mogu biti opcija, ali gubitak pokrića također će pokrenuti posebno razdoblje upisa tijekom kojeg se mogu upisati u plan supružnika ako je dostupan ili kupiti plan za pojedinca tržište.

Uz to, ako se vjenčate, imate dijete ili usvojite dijete, svoje članove obitelji možete odmah prijaviti tijekom posebnog razdoblja upisa.

Ova posebna razdoblja upisa također se primjenjuju na pojedinačnom tržištu. Ako sredinom godine izgubite zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu, ispunjavate uvjete za upis u plan putem burze ili izravno putem zdravstvenog osiguranja, unatoč činjenici da je otvoreni upis za godinu već završio.

Ako se ništa nije dogodilo da pokrene posebno razdoblje za upis, najvjerojatnije ćete morati pričekati sljedeće otvoreno razdoblje za upis da biste se prijavili za zdravstvene beneficije ili promijenili postojeće pogodnosti. Iako je kao što je gore spomenuto, postoji jednokratno posebno razdoblje upisa (koje zapravo funkcionira više poput otvorenog razdoblja upisa u većini država) koje omogućava ljudima da se prijave za zdravstveni plan početkom 2021. čak i ako nemaju kvalificirani događaj .

Upišite se u Medicaid ili CHIP

Upisi u program Medicaid i dječje zdravstveno osiguranje (CHIP) dostupni su tijekom cijele godine. Dakle, ako vi ili vaša djeca ispunjavate uvjete, možete se prijaviti bilo kada. Prihvatljivost se temelji na prihodu i znatno se razlikuje od države do države.

Mogli biste otkriti da su ograničenja prihoda za ispunjavanje uvjeta, posebno za CHIP, viša nego što ste očekivali. Dakle, ako niste osigurani i ako ste propustili otvoreni upis, provjerite možete li se vi ili vaša djeca kvalificirati za Medicaid ili CHIP prije nego što se povučete sa ostatkom godine.

Razmotrite druge planove

Planovi koji nisu minimalno osnovno pokriće, uključujući kratkoročno pokriće, planove fiksne odštete, planove za kritične bolesti, dodatke za nezgode itd. Nisu regulirani Zakonom o pristupačnoj skrbi i omogućuju cjelogodišnji upis.

Ako se oslanjate na ovu vrstu plana kao na jedino pokriće, niste u skladu s pojedinačnim mandatom ACA-e. No, savezna kazna za nepridržavanje propisana je na 0 USD od 2019., pa nećete biti kažnjeni za nepoštivanje ako ne živite u državi koja je nametnula vlastiti pojedinačni mandat.

Od 2021. godine u New Jerseyu, DC, Massachusettsu, Kaliforniji i Rhode Islandu postoji kazna za to što nemate minimalno neophodno pokriće. No, imati neko pokriće uglavnom je bolje nego da ga uopće nemate, čak i ako ćete i dalje biti kažnjeni (imajte na umu da sve te države imaju vlastite burze zdravstvenog osiguranja, ali sve su također otvorile COVID posebno razdoblje upisa početkom 2021., omogućavajući osobama koje nisu osigurane da se prijave za zdravstveni plan iako je otvoreni upis već završio).

Prema pravilima koja je Trumpova administracija finalizirala 2018. godine, kratkoročni planovi zdravstvenog osiguranja mogu osigurati pokrivanje do 364 dana, iako više od polovice država ima propise koji kratkoročne planove ograničavaju na tri ili šest mjeseci ili zabranjuju njih uopće.

Međutim, kada su i gdje dostupni kratkoročni planovi, oni omogućuju sljedeće datume stupanja na snagu za podnositelje zahtjeva koji ispunjavaju uvjete za pokriće, iako prethodno postojeći uvjeti u tim planovima uopće nisu obuhvaćeni.

Od planova koji nisu minimalno osnovno pokriće, kratkoročni planovi obično su najbliži "stvarnom" osiguranju. Međutim, kratkoročni planovi ne moraju uključivati ​​osnovne zdravstvene prednosti ACA-e i još uvijek mogu odbiti podnositelje zahtjeva s već postojećim uvjetima (i općenito ne pokrivaju nikakve postojeće uvjete, čak i ako je prijava prihvaćena). Oni također mogu nametnuti ograničenja naknada koje će plaćati plan osiguranja.

Dakle, iako bi vam kratkoročni plan mogao uskočiti kako biste proveli do sljedećeg otvorenog razdoblja za prijavu, morat ćete pažljivo pročitati sitni tisak prije nego što se prijavite za plan.