5 stvari koje treba znati o studentskom zdravstvenom osiguranju

Studentski zdravstveni planovi već su dugo dostupni kao način na koji studenti mogu dobiti zdravstveno osiguranje. Uobičajeno je da studenti budu obuhvaćeni zdravstvenim planom roditelja, ali od 2009. godine procjenjuje se da je bilo 4 milijuna studenata koji nisu bili osigurani. To je od 2016. godine palo na manje od 1,7 milijuna učenika, velikim dijelom zahvaljujući Zakonu o pristupačnoj skrbi.

ACA je osigurao pristup studentima dostupnijim, a također je reformirao planove studentskog zdravstvenog osiguranja koje nude sveučilišta. Evo što trebate znati:

1. Većina planova studentskog zdravstvenog osiguranja mora biti u potpunosti usklađena s individualnim zahtjevima tržišta ACA-e (postoje neke manje iznimke za sve planove, o kojima ćemo raspravljati u nastavku. A samoosigurani studentski zdravstveni planovi, o kojima se također govori u nastavku, nisu u skladu s ACA-om ). To znači da moraju pokriti osnovne zdravstvene beneficije bez godišnjeg ili životnog maksimuma, a godišnji troškovi iz vlastitog džepa ograničeni su.

Pre-ACA, niski godišnji i doživotni doprinosi bili su uobičajeni u zdravstvenim planovima učenika. Arijit Guha, koji je preminuo 2013. godine, imao je studentski zdravstveni plan putem Državnog sveučilišta u Arizoni s maksimumom doživotnih naknada od 300 000 američkih dolara, što je upoznao vrlo rano u svom liječenju. Scenariji poput Guhine sada se rijetko događaju, jer većina zdravstvenih planova studenata ne može ograničiti iznos koji će platiti za osnovne zdravstvene beneficije.

U parametrima pogodnosti i plaćanja za 2017. godinu, HHS je pojasnio dva aspekta ACA-e koji se ne primjenjuju na zdravstvene planove učenika:

• Studentski zdravstveni planovi ne moraju se objediniti u jedinstveni pojedinačni rizični bazen prijevoznika u državi, niti prijevoznik mora objediniti rizični bazen svih svojih zdravstvenih planova učenika u nekoj državi. Zdravstveni plan učenika u školi može imati vlastiti fond rizika ili se može dalje dijeliti na način koji ne ovisi o zdravstvenom stanju (npr. Studenti postdiplomskih studija mogu biti u jednom riziku, a studenti u drugom).
• Za političke godine koje počinju na dan ili nakon 1. srpnja 2016., zdravstveni planovi učenika ne moraju se uklapati u uske raspone aktuarske vrijednosti (AV) definirane ACA-om. Umjesto toga, oni jednostavno moraju imati AV od najmanje 60 (pokriti najmanje 60% prosječnih troškova), ali njihov AV može biti bilo koji broj između 60 i 100, umjesto da treba da se uklopi u AV pojaseve definirane za planove razine metala u ACA.

A u Parametrima pogodnosti i plaćanja za 2019. HHS je dovršio promjenu pravila kako bi se zdravstveni planovi učenika izuzeli iz federalnog postupka preispitivanja stopa koji se odnosi na pojedinačne tržišne planove (budući da škole mogu izravno pregovarati s osiguravateljima, funkcionirajući više poput velike skupine nego pojedinac u tom pogledu).

2. Fakulteti i sveučilišta mogu ponuditi planove zdravstvenog osiguranja za studente, ali to nisu obvezni (imajte na umu da su dužni svojim grupama ponuditi zdravstveno osiguranjezaposlenici—ali ne i njihovi studenti - ako imaju 50 ili više ekvivalentnih stalno zaposlenih). U razdoblju od 2007. do 2008. godine zdravstvene planove za studente nudilo je 57% fakulteta, iako je to skočilo na 82% ako bismo uzeli u obzir samo četverogodišnje javne škole.

Jednom kada je ACA stvorio nekoliko drugih putova za studente da steknu zdravstveno osiguranje - i povećao cijenu studentskog zdravstvenog osiguranja zbog mandata koji se odnose na pokrivenost - neke su škole odlučile prestati nuditi planove zdravstvenog osiguranja učenika. Neke su se škole odlučile prestati nuditi zdravstveno osiguranje učenika zbog zahtjeva ACA da zdravstveni planovi moraju obuhvaćati kontracepciju. No, Trumpova administracija olakšala je vjerskim školama izbjegavanje ACA-ovog kontracepcijskog mandata u njihovim zdravstvenim planovima učenika.

3. Uz zdravstvene planove učenika koje nude škole, postoji još nekoliko načina na koje učenici mogu dobiti zdravstveno osiguranje, od kojih je većina poboljšana ACA-om:

• Mlade odrasle osobe smiju ostati na planu zdravstvenog osiguranja roditelja dok ne napune 26 godina (to vrijedi bez obzira na to jesu li u školi). Za mnoge je učenike ovo dobro rješenje, ali postoje neka upozorenja koja treba razumjeti: roditeljski plan nije potreban da pokrije rodiljne naknade za uzdržavane članove, a roditeljski plan možda neće obuhvaćati mrežne pružatelje na području na kojem učenik ide u školu. Također, ovisno o tome koliko roditelj plaća premije nakon bilo kakvih doprinosa poslodavca, obitelji bi moglo biti isplativije da student nabavi individualno zdravstveno osiguranje ili se upiše u studentski zdravstveni plan. Ne postoji jednoznačan odgovor.
• Prihvatljivost za Medicaid proširena je prema ACA-u, ​​a 35 država plus DC primijenile su nove smjernice za ispunjavanje uvjeta (druga će to učiniti kasnije 2020.) U tim državama pokrivenost je dostupna prihodima kućanstva do 138% razine siromaštva , što je u 2019. za jednog pojedinca iznosilo 17 236 USD. Ako vaši roditelji tvrde da ste uzdržavani, međutim, uzimati će se u obzir i njihov prihod kako bi se utvrdilo ispunjavanje uvjeta (u tom će se slučaju ukupna veličina kućanstva temeljiti na broj ljudi koje potražuju u svojoj poreznoj prijavi).
• Premijske subvencije za nadoknađivanje troškova individualnog zdravstvenog osiguranja dostupne su u svakoj državi putem razmjene (imajte na umu da se subvencije ne mogu koristiti za kupnju studentskog zdravstvenog osiguranja koje nude škole). Prihvatljivost subvencije ovisi o prihodu kućanstva podnositelja zahtjeva.Studenti imaju pravo na subvencije (pod pretpostavkom da ispunjavaju uvjete na temelju prihoda)bez obzira nudi li njihova škola studentsko zdravstveno osiguranje(za razliku od toga, premijske subvencije obično jesunedostupno kada osoba ima pristup planu koji sponzorira poslodavac). Subvencije osiguravaju da troškovi srebrnog plana ne prelaze unaprijed utvrđeni postotak dohotka kućanstva podnositelja zahtjeva. Subvencije su dostupne podnositeljima zahtjeva koji ne ispunjavaju uvjete za Medicaid i koji imaju prihode od najmanje 100% razina siromaštva, ali ne više od 400% razine siromaštva (za pokrivenost 2020. koriste se smjernice za razinu siromaštva 2019.). Kao i u slučaju ispunjavanja uvjeta za Medicaid, prihod kućanstva učenika uključuje ukupan prihod obitelji ako se student računa kao porezno ovisan.
• Poslodavci s 50 ili više ekvivalentnih radnika s punim radnim vremenom moraju svojim zaposlenicima s punim radnim vremenom (najmanje 30 sati tjedno) ponuditi zdravstveno osiguranje ili platiti kaznu. Dakle, studentima koji također rade puno radno vrijeme kod velikog poslodavca, zdravstveno osiguranje gotovo sigurno nude njihovi poslodavci.

4. Neki zdravstveni planovi koji se prodaju studentima NISU u skladu s ACA. To uključuje kratkoročne planove i medicinske popuste. Samo zato što marketinški materijali plana tvrde da je prikladan za studente, to ga ne čini studentskim zdravstvenim planom. I kao što je dolje navedeno, samoosigurani studentski zdravstveni planovi ne moraju biti u skladu s ACA-om, iako je većina njih.

5. Ako škola pružasamoosiguranistudentskog zdravstvenog pokrivanja za svoje studente, plan ne mora biti u skladu s ACA. To su razjasnili Centri za Medicare i Medicaid usluge u propisima koji su objavljeni 2012. Tada je agencija procijenila da je bilo oko 200 000 učenika (u otprilike 30 škola) koji su imali pokriće pod samoosiguranim studentom zdravstveni planovi.

Od 2019. godine otprilike je 297 000 studenata upisano u samoosigurane zdravstvene planove učenika (oko 14% od ukupnog broja učenika upisanih u sve zdravstvene planove učenika). No, čini se da je većina tih planova ionako u skladu s ACA-om, jer većina njih "osigurava pokrivenost platine".

Međutim, neki ne. U jesen 2019. godine BYU-Idaho stvorio je medijsku vatru kad su obavijestili učenike da se više neće moći odreći zdravstvenog plana škole ako su obuhvaćeni Medicaidom (škola je ubrzo preokrenula tečaj i složila se da nastavi dopuštati učenicima Medicaid za odricanje od zdravstvenog plana škole). Zdravstveni plan za studente BYU-Idaha samo je osiguran i nije u skladu s ACA, tako da Medicaid pruža sveobuhvatnije pokriće. No, činjenica da zdravstveni plan studenata BYU-Idaho nije u skladu s ACA-om privukla je značajnu pozornost i usmjerila pozornost na ovu posebnu rupu u poštivanju.