Ako pokriće vašeg zdravstvenog osiguranja dolazi putem posla vašeg supružnika, možete ga izgubiti kad se on ili ona povuče i ode na Medicare. Ne tako davno, ovo je bila zastrašujuća i skupa perspektiva, ali stvari su se promijenile. Sada imate nekoliko mogućnosti zdravstvenog osiguranja ako gubite zdravstveno osiguranje jer vaš supružnik prelazi u Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesVažno je razumjeti da ako se vaš supružnik upisuje u Medicareali nastavljajući raditi i nakon 65. godine, on ili ona mogu i dalje imati pokrivenost koju sponzorira poslodavac, a vi i dalje možete biti pokriveni kao supružnik na tom planu. Mnogi ljudi koji nastavljaju raditi nakon 65. godine života istovremeno imaju osiguranje pod pokroviteljstvom Medicare-a i osiguranja koje sponzorira poslodavac. A neki poslodavci pružaju zdravstvene beneficije za umirovljenike koji služe kao dopunsko pokriće za Medicare, čak i nakon što zaposlenik ode u mirovinu. Zdravstveni planovi za umirovljenike mogu, ali ne moraju nuditi pokriće supružnicima, pa ćete htjeti još jednom provjeriti uvjete vašeg osiguranja da biste vidjeli kakve će, ako postoje, supružničke beneficije pružati nakon umirovljenja.
No, za ovaj ćemo članak razmotriti scenarij u kojem se vaš supružnik povlači i neće i dalje imati pristup pokrivanju koje sponzorira poslodavac. Medicare će pokriti vašeg supružnika, ali još nemate 65 godina ... gdje ćete dobiti pokriće? Budite sigurni, postoji nekoliko mogućnosti, a vaša zdravstvena povijest nije faktor.
Vlastito zdravstveno osiguranje zasnovano na radnom mjestu
Ako imate posao koji vam nudi beneficije zdravstvenog osiguranja, ali ste se odlučili odreći tog zdravstvenog osiguranja (u korist pokrivanja planom vašeg supružnika), ispunjavat ćete uvjete za posebno razdoblje upisa na svom radnom mjestu kada izgubite pristup prema planu osiguranja koji je vaš supružnik imao prije Medicare-a. To će vam omogućiti da se upišete u svoje zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu, iako to nije otvoren upis ni za koga drugog. Posebni rokovi za upis su vremenski ograničeni, obično 30 dana, zato nemojte čekati predugo. Ako ga propustite, morat ćete pričekati do sljedećeg otvorenog razdoblja za prijavu da biste se prijavili.
KOBRA
Ako zdravstveni plan vašeg supružnika podliježe zakonu COBRA, moći ćete nastaviti svoj trenutni zdravstveni plan, ograničeno vrijeme, kroz pokriće za nastavak rada COBRA (planovi privatnog sektora s najmanje 20 zaposlenih moraju ponuditi nastavak programa COBRA ako nude grupno zdravstveno osiguranje).
U većini slučajeva COBRA vam omogućuje da nastavite pokrivanje 18 mjeseci. Ali ako je vaš supružnik postao podoban za Medicare, a zatim napustio zaposlenje (i time izgubio pristup pokrivanju sponzoriranom od strane poslodavca) u roku od 18 mjeseci nakon što je stekao pravo na Medicare, možete nastaviti pokrivati supružnike COBRA-om do 36 mjeseci od na datum kada je vaš supružnik postao podoban za COBRA. Tako, na primjer, ako je vaš supružnik postao podoban za Medicare pet mjeseci prije odlaska u mirovinu, moći ćete zadržati pokrivenost supružnika putem COBRE-e još 31 mjesec nakon što supružnik ode u mirovinu, jer bi to biti 36 mjeseci od kada je vaš supružnik stekao pravo na Medicare.
Ako odaberete nastavak COBRA-e, morat ćete platiti pune mjesečne premije za pokriće, plus administrativnu naknadu od 2%. Ukupna premija vjerojatno će biti veća od premije koja je izlazila iz plaće vašeg supružnika za vaše zdravstveno osiguranje, jer poslodavac supružnika više neće plaćati dio premije vašeg zdravstvenog osiguranja svaki mjesec (neki poslodavci ne plaćaju ništa prema supružničko pokriće, ali većina plaća barem dio ukupnih troškova). Platit ćete dio koji ste uvijek plaćali kao i dio koji je poslodavac supružnika plaćao.
COBRA ne samo da je prilično skupa, već je i privremena. Ako nećete sami ispunjavati uvjete za Medicare u roku od 18 mjeseci (ili do 36 mjeseci, ovisno o okolnostima), morat ćete izraditi drugi plan pokrića kad vam istekne pokrivenost za COBRA.
[Imajte na umu da, iako je COBRA savezni zakon, mnoge države imaju zakone koji od manjih poslodavaca zahtijevaju da zaposlenicima i njihovim supružnicima ili uzdržavanim članovima omoguće da nastave s pokrivanjem. Ovi zakoni o nastavku države znatno se razlikuju od države do države u smislu koliko dugo osoba može nastaviti sa svojim grupnim pokrivanjem.]
Kupite zdravstveno osiguranje na burzi zdravstvenog osiguranja u vašoj državi
Zahvaljujući Zakonu o pristupačnoj skrbi, možete kupiti privatnu, individualnu policu zdravstvenog osiguranja na burzi zdravstvenog osiguranja u vašoj državi. Ako vaša burza zdravstvenog osiguranja nema otvoren upis kad izgubite supružničko osiguranje, ne brinite. Gubitkom pokrića koje ste imali prema planu vašeg supružnika stvorit ćete pravo na vremenski ograničeno posebno razdoblje upisa na pojedinačno tržište osiguranja, na burzi ili izvan njega (imajte na umu da u ovom slučaju imate 60 dana prije gubitka pokrića, i 60 dana nakon gubitka pokrivenosti, tijekom kojih možete odabrati novi plan). Ovo posebno razdoblje upisa dostupno je čak i ako imate pristup COBRA-i kao nastavak pokrića vašeg supružnika.
Ako imate skromne prihode, možda imate pravo na subvenciju za pomoć u plaćanju mjesečnih premija zdravstvenog osiguranja. A ovisno o vašem prihodu, možda imate pravo i na subvencionirane popuste na naknade za podjelu troškova poput franšiza, plaćanja i suosiguranja. Za subvencije ćete se prijaviti putem burze dok kupujete zdravstveno osiguranje.
Kupite zdravstveno osiguranje privatno
Razmjena zdravstvenog osiguranja u vašoj državi nije jedino mjesto na kojem možete kupiti pojedinačnu policu zdravstvenog osiguranja - pojedinačni planovi zdravstvenog osiguranja kupljeni izvan burze i dalje su u potpunosti usklađeni sa ACA, sve dok se ne smatraju izuzetim pogodnostima.
Na primjer, policu možete kupiti putem privatne burze zdravstvenog osiguranja poput eHealthInsurance.com. Policu zdravstvenog osiguranja možete kupiti i izravno od zdravstvenog osiguranja. No, subvencionirano zdravstveno osiguranje nećete moći dobiti ako ne dobijete plan od burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi.
Dakle, ako postoji bilo kakva šansa da će vas vaš prihod ispunjavati uvjete za subvenciju, morat ćete kupiti pokriće na mjenjačnici. (Prihvatljivost subvencije proteže se na 400 posto razine siromaštva; možete koristiti grafikon koji prikazuje savezne smjernice siromaštva da biste vidjeli koliki je to iznos za različite veličine obitelji. Imajte na umu da se koriste smjernice iz prethodne godine, tako da za pokriće vrijedi 2021. godine). , gledali biste smjernice razine siromaštva za 2021. godinu; četveročlana obitelj može se kvalificirati za premijske subvencije za pokriće 2021. godine s prilagođenim bruto prihodom specifičnim za ACA do 104.800 USD).
Neovisnog zastupnika osiguranja možete koristiti za savjetovanje i kupnju zdravstvenog osiguranja. Mnogi, ali ne i svi agenti za osiguranje mogu vam pomoći da kupite plan naveden na burzi zdravstvenog osiguranja vaše države ili onaj koji ste kupili izravno od zdravstvenog osiguranja. Zamolite brokera da bude siguran hoće li vas moći savjetovati o mogućnostima razmjene i izvan razmjene, ovisno o vašim okolnostima.
[Imajte na umu da je savezna vlada brojnim osiguravateljima i internetskim posrednicima odobrila da nude „poboljšani izravni upis“, što znači da se ljudi mogu upisati u zdravstvene planove putem web stranice treće strane koja se povezuje s razmjenom HealthCare.gov tako da upis još uvijek se smatra razmjenom. Dakle, vaš upis na burzu ne mora biti nužno proveden putem web stranice za razmjenu. Ali ako se upisujete putem poboljšane jedinice izravnog upisa, morate provjeriti smatra li se vaš upis razmjenom - u protivnom ćete izgubiti priliku za dobivanje premijskih subvencija i subvencija za podjelu troškova.]
Bez obzira kupujete li paket privatno ili na državnoj burzi zdravstvenog osiguranja, osiguravajuća društva vam više ne smiju naplaćivati veće glavno zdravstveno osiguranje jer imate prethodno stanje ili zdravstveni problem (imajte na umu da ako kupujete pokriće koje nije t Ako je u skladu s ACA, poput kratkoročnog osiguranja, vaša medicinska povijest i dalje će se koristiti za utvrđivanje podobnosti za pokriće).
Medicaid
Ako su vaši prihodi dovoljno niski, možda imate pravo na zdravstveno osiguranje koje pruža država putem Medicaida. U nekim državama program Medicaid nosi drugo ime poput SoonerCare u Oklahomi ili Medi-Cal u Kaliforniji. Lako je zbuniti Medicaid i Medicare, ali to su zasebni programi s različitim pogodnostima i različitim kriterijima.
U mnogim državama osobe s niskim primanjima koje čine do 138% savezne razine siromaštva imaju pravo na Medicaid. Federalna razina siromaštva mijenja se svake godine, ali 2020. godine 138% razine siromaštva iznosi 23.791 USD za par u donjih 48 država (više je ako živite na Aljasci ili Havajima). Ako živite u državi koja ima proširio svoja pravila za ispunjavanje uvjeta za Medicaid u skladu sa Zakonom o pristupačnoj skrbi, vjerojatno ćete imati pravo na Medicaid ako vaša dvoječlana obitelj ima prihod koji ne premašuje taj iznos.
Ako živite u državi koja je odlučila da neće proširiti svoje popise za Medicaid, pravila za ispunjavanje uvjeta za Medicaid bit će složenija i malo je vjerojatno da ćete se kvalificirati ako niste s niskim primanjima, a također imate invaliditet ili negujete malodobno dijete ( imajte na umu da Wisconsin nije proširio Medicaid, ali omogućuje odraslim osobama bez invaliditeta s prihodima do 100 posto razine siromaštva da se upišu u Medicaid).
Možete se prijaviti za Medicaid izravno s programom Medicaid u vašoj državi. Razmjena zdravstvenog osiguranja u vašoj državi također može utvrditi ispunjavate li uvjete za Medicaid.
.jpg)
