Will Selarep / Getty Images
Ako ste otpušteni, možda ćete se brinuti da li ćete izgubiti beneficije zasnovane na poslodavcu, posebno zdravstveno osiguranje. Odsustvo zdravstvenog osiguranja može biti uznemirujuće iskustvo, pogotovo ako vaš zdravstveni plan poslodavca osigurava i partnera ili djecu. Srećom, imate niz mogućnosti da ostanete osigurani neko vrijeme nakon otpuštanja.
Važno je pokušati pronaći neku vrstu plana zdravstvenog osiguranja tijekom razdoblja nezaposlenosti. Iako se odlazak bez zdravstvenog osiguranja može činiti isplativim ako imate smanjeni dohodak ili ga nemate, nepredviđena bolest može biti velik trošak. Vodeći uzrok osobnog bankrota u Sjedinjenim Državama su bolesti i medicinski računi.
U nastavku ćemo opisati nekoliko potencijalnih putova za postizanje pokrića nakon što ste otpušteni. No, jedan od najvažnijih, koji je dostupan u većini država ako je prihod vašeg kućanstva pao ispod 138% razine siromaštva, je Medicaid. Ovo je detaljnije opisano u nastavku, ali ako ste izgubili prihod, to bi trebala biti prva opcija koju provjerite, jer je u većini država dostupna bez troškova kako bi vas pokrila za vrijeme dok ste nezaposleni.
Pridružite se zdravstvenom osiguranju supružnika
Ako imate supružnika čiji poslodavac osigurava zdravstveno osiguranje i dopušta supružnicima zaposlenika da se uključe u osiguranje, pridruživanje njihovom planu može biti najisplativija opcija. Pod pretpostavkom da plan nudi pokrivenost supružnicima, moći ćete se upisati - bez obzira na to koje je doba godine - kad prestane vaša stara pokrivenost, s posebnim razdobljem upisa pokrenutim gubitkom pokrića.
Isto tako, ako je vaš supružnik ili partner odbio naknadu za zdravstveno osiguranje jer su bili pod vašim planom, mogu se upisati u plan svog poslodavca (s vama u planu, pod pretpostavkom da je dostupno supružničko osiguranje) ako ste otpušteni. Isti kvalifikacijski događaj (gubitak drugog pokrića) primjenjuje se u oba slučaja, stvarajući posebno razdoblje upisa koje omogućuje pokretanje pokrivanja izvan uobičajenog otvorenog upisa.
Ako ste u mogućnosti koristiti zdravstveno osiguranje supružnika ili partnera, prijavite se u roku od 30 dana nakon gubitka prethodnog osiguranja. Planovi zdravstvenog osiguranja koje sponzoriraju poslodavci možda neće prihvatiti vaš upis ako je prijavljen nakon tog vremena (to je minimalni uvjet prema saveznim pravilima; neki poslodavci nude duže prozore, ali većina ne).
COBRA ili nastavak države
Ako vaš bivši poslodavac ima 20 ili više zaposlenih, prema saveznom zakonu iz 1986. godine tvrtka vam mora ponuditi mogućnost plaćanja produženja zdravstvenog osiguranja za najmanje 18 mjeseci. Ovaj zakon poznat je kao Konsolidirani omnibus Zakon o pomirenju proračuna, poznatiji kao COBRA.
U vrijeme otpuštanja, poslodavac vas mora pismeno obavijestiti o vašim pravima prema COBRA-i. Tada imate 60 dana od datuma obavijesti ili datuma kada je vaše zdravstveno osiguranje završilo za upis ili prijavu za pokriće pod COBRA. Međutim, ako je vaša tvrtka prestala poslovati ili bankrotirala, osiguranje COBRA neće biti dostupno tebi.
Kada se prijavite za COBRA, i dalje ćete imati isto zdravstveno osiguranje koje ste imali dok ste bili zaposleni. Međutim, morate platiti i premiju zdravstvenog osiguranja koju je za vas plaćao vaš bivši poslodavac, uz premije koje ste prethodno plaćali odbitkom od plaće. Tu je i dodatna administrativna pristojba od 2%.
COBRA može biti vrlo skupa. Mnogi otpušteni radnici koji ispunjavaju uvjete za nastavak zdravstvenog osiguranja putem COBRE-e ne mogu si to priuštiti. 70% ili više premije koju poslodavci obično plaćaju u ime zaposlenika postaje vaša odgovornost ako odaberete COBRA. Za osjećaj troškova: Ukupne godišnje premije za obiteljsko i pojedinačno pokrivanje u prosjeku su iznosile 21.342 USD, odnosno 7470 USD, 2020. godine.
COBRA regulira američko Ministarstvo rada. Na web mjestu odjela nalazi se popis često postavljanih pitanja o COBRA-i. Također možete nazvati 866-444-3272 za informacije ili pomoć.
Ako je vaš poslodavac imao manje od 20 zaposlenih, možda imate pravo nastaviti pokrivanje koje sponzorira poslodavac barem nekoliko mjeseci prema državnim zakonima o nastavku (aka "mini COBRA"). Primjenjuje se ista općenita ideja: dok traje zadržavanje pokrića, sami ćete plaćati pune premije, plus administrativnu pristojbu. Pravila o nastavku države koja se znatno razlikuju od države do države nadgledaju odjeli osiguranja svake države. Podatke za kontakt odjela osiguranja vaše države možete pronaći klikom na vašu državu na ovoj karti.
Privatno osiguranje / Obiteljsko zdravstveno osiguranje
Zdravstveno osiguranje možete kupiti putem burze u vašoj državi, izravno od zdravstvenog osiguranja (kao što je Blue Cross ili Cigna) ili putem posrednika u osiguranju koji zastupa više osiguravajućih društava.
Imajte na umu da su, iako su glavni medicinski planovi izvan razmjene u potpunosti usklađeni sa Zakonom o pristupačnoj njezi (Obamacare), razmjena jedina opcija koja nudi subvencije premije i subvencije podjele troškova.
Počevši od 2014. godine, pojedinačno zdravstveno osiguranje u svakoj državi postalo je zajamčeno; osiguravatelji više ne smiju nametati nikakva prethodno postojeća ograničenja. Ovo je bila odredba Zakona o pristupačnoj skrbi.
Upis u pojedinačne / obiteljske zdravstvene planove ograničen je na godišnje otvoreno razdoblje upisa (baš kao i pokroviteljstvo sponzorirano od strane poslodavca), ali možete se prijaviti u bilo kojem trenutku tijekom godine ako doživite kvalifikacijski događaj koji pokreće posebno razdoblje upisa. Gubitak plana sponzoriranog od strane poslodavca smatra se kvalifikacijskim događajem, čak i ako imate pristup COBRA-i.
Možete odbiti COBRA-u i upisati se na pojedinačni tržišni plan (na burzi ili izvan nje), ali to morate učiniti u roku od 60 dana od gubitka plana sponzoriranog od strane poslodavca. Ako pričekate duže od toga, bit će vam posebno razdoblje upisa završi i morat ćete pričekati sljedeće otvoreno razdoblje za upis.
Usporedba individualnih / obiteljskih zdravstvenih planova
Tvrtke za zdravstveno osiguranje razlikuju se u vrsti zdravstvenih planova koje nude i možda ćete moći uštedjeti novac kupujući uokolo.
Na mreži možete lako usporediti premije i zdravstvene beneficije, posebno ako koristite web mjesto za razmjenu (započnite na HealthCare.gov, a ona će vas uputiti na odgovarajuće web mjesto ako vaša država ima vlastitu platformu za upis).
Razmislite o savjetovanju s licenciranim posrednikom osiguranja koji će vam možda moći pomoći pronaći plan zdravstvenog osiguranja koji je jeftiniji od COBRE i koji još uvijek odgovara vašim potrebama.
Morali biste biti sigurni da je broker licenciran za razmjenu u vašoj državi kako bi vam mogli pomoći da se prijavite putem razmjene ako bi vam prihod omogućio subvencije kako bi nadoknadili troškove vašeg pokrića, a možda i vaše izvan -džepni troškovi.
Pokrivenost kratkoročnim zdravstvenim osiguranjem
Polise kratkoročnog zdravstvenog osiguranja, poznate i kao privremeno osiguranje, osmišljene su kako bi vam pružile određenu razinu zdravstvenog osiguranja na ograničeno vremensko razdoblje.
Mnogi od ovih planova pokrivaju hitne slučajeve povezane sa zdravljem, uključujući boravke u bolnicama, ali često ne obuhvaćaju stvari poput lijekova na recept, rodiljske skrbi ili zaštite mentalnog zdravlja.
Savezna pravila donesena 2018. omogućavaju kratkoročnim planovima početne uvjete do 364 dana i ukupno trajanje (uključujući obnavljanje) do 36 mjeseci. Države još uvijek mogu nametnuti svoja (stroža) pravila, pa se propisi razlikuju znatno iz jedne države u drugu.
Za ljude koji ne ispunjavaju uvjete za premijske subvencije u zamjeni, kratkoročni planovi mnogo su jeftiniji od redovnog zdravstvenog osiguranja. No, kratkoročni planovi imaju niz važnih ograničenja, uključujući ne pokrivanje postojećih stanja i rutinsku zdravstvenu zaštitu, visoke odbitke i troškove iz vlastitog džepa te ograničene ograničenja naknada, kao i razne bitne zdravstvene beneficije koje upravo nisu uopće nije pokriven.
Polica kratkoročnog zdravstvenog osiguranja može biti prikladna za vas ako imate zdrav životni stil, nemate postojećih zdravstvenih stanja i ako očekujete ponovnu zaposlenost ili mogućnost redovitog zdravstvenog osiguranja prije isteka razdoblja privremenog osiguranja.
Imajte na umu da se kratkoročni plan ne smatra minimalnim osnovnim pokrićem prema ACA.
Povoljne ili besplatne opcije
Ako ove mogućnosti zdravstvenog osiguranja nisu unutar financijskog dometa, postoje programi i resursi kojima možete pristupiti za jeftinu ili besplatnu njegu ili pokriće.
Proširenje Medicaida
Jedan važan program je Medicaid Expansion. Prema ACA-u, države mogu proširiti pravo na Medicaid na one koji imaju dohodak kućanstva ispod 138% savezne razine siromaštva. Neke države imaju drugačija ograničenja, ali vrijedi vidjeti da se kvalificirate na temelju prihoda zbog gubitka posla.
Dječje osiguranje
Ako su vaši obiteljski prihodi ispod određene razine, vaša djeca (mlađa od 19 godina) mogu imati pravo na besplatnu ili jeftinu policu zdravstvenog osiguranja, bilo putem Medicaida ili kroz program dječjeg zdravstvenog osiguranja.
Ove politike, koje pružaju savezna vlada i vaša država, pokrivaju sve osnovne dječje zdravstvene usluge, uključujući zubarske usluge i njegu vida.
Za informacije kontaktirajte Ministarstvo zdravlja države ili Odjel za djecu i obiteljske usluge u državi.
Domovi zdravlja u zajednici
Regulirana od strane savezne vlade, domovi zdravlja u zajednici mogu se naći u mnogim dijelovima zemlje.
Te klinike pružaju skrb osobama bez zdravstvenog osiguranja i imaju klizne skale naknada na temelju dohotka. Mnoge od ovih klinika imaju savjetodavne usluge koje pomažu ljudima da pronađu zdravstveno osiguranje ili jeftinu njegu.
Besplatne klinike
Smještene u mnogim zajednicama, besplatne klinike pružaju zdravstvenu zaštitu besplatno ili vrlo malo troškova za neosigurane ljude. U njima često rade dobrovoljni liječnici i medicinske sestre, a ovise o donacijama lokalne zajednice.
Prednosti za branitelje
Odjel za upravu veterana (VA) nudi besplatnu ili jeftinu medicinsku njegu i pokrivanje lijekova na recept svojim braniteljima koji ispunjavaju uvjete putem svojih zdravstvenih ustanova.
Čuvaj se
Gubitak posla, prihoda i zdravstvenih dobrobiti nesumnjivo je stresan i za mnoge ljude udarac na samopoštovanje. Jedna od najvažnijih stvari koju biste trebali učiniti je da to prepoznate i vodite računa o sebi.
- Budite proaktivni u pronalaženju zdravstvenog osiguranja, kao i u potrazi za novim poslom.
- Ostanite povezani s obitelji i prijateljima.
- Pronađite lokalnu skupinu za podršku drugima koji su otpušteni.
- Razgovarajte sa svojim liječnikom o otpuštanju i stanju zdravstvenog osiguranja. Možda će moći predložiti neke mjere uštede troškova, poput prebacivanja lijekova s robnom markom na generičke verzije ili izrade plana plaćanja za vaše medicinske račune.
I, što je najvažnije, održavajte zdrav način života redovitim vježbanjem i dobrim prehrambenim navikama. Ne samo da ćete se fizički i psihički osjećati bolje, nego ćete rjeđe trebati zdravstvene usluge.
