Izvan otvorenog upisa, mogućnost upisa u zdravstveno osiguranje ili prelaska s jednog plana na drugi ograničena je.Većina ljudi treba kvalificirani događaj kako bi se mogli prijaviti na plan koji sponzorira pojedinac ili poslodavac izvan otvorenog upisa, iako Indijanci mogu cijelu godinu upisati u plan putem razmjene, a svi koji ispunjavaju uvjete za Medicaid ili CHIP mogu upisati u bilo koje doba godine.
Hero Images / Creative RF / Getty Images
Ograničene mogućnosti upisa na pojedinačno tržište primjenjuju se unutar i izvan burze. No, još uvijek postoje neke vrste pokrića dostupne tijekom cijele godine. Planovi koji nisu regulirani ACA-om mogu se kupiti u bilo kojem trenutku, a često su prilično jeftini u usporedbi s glavnim medicinskim pokrićem sukladnim s ACA. Ali važno je biti svjestan sitnog tiska kad razmišljate o planu koji nije u skladu s ACA.
Koji su planovi koji nisu u skladu s ACA?
Neusklađeni planovi uključuju planove za kritične bolesti (tj. Plan koji pruža beneficije ako vam se dijagnosticiraju određene bolesti), neke planove odštete s ograničenom naknadom, dodatke za nezgode (tj. Planove koji plaćaju ograničeni iznos ako ste ozlijeđeni u nezgoda), planovi zuba / vida (dječje zubno pokriće regulira ACA, ali zubno pokriće odraslih ne) i kratkotrajno zdravstveno osiguranje.
Većina ovih mogućnosti pokrivanja nikada nije stvorena da služi kao samostalno pokriće - trebali su biti dodatak glavnom planu zdravstvenog osiguranja. Dakle, osoba s visokim odbitkom može odabrati da ima i dodatak za nesreću koji će pokrivati njezinu odbitku u slučaju ozljede - ali dodatak za nesreću sam po sebi bio bi potpuno neprikladan ako bi se kupio kao jedino pokriće neke osobe.
Trajanje od 364 dana ponovno dopušteno od kraja 2018. godine
Kratkoročno osiguranje osmišljeno je da služi kao samostalno pokriće, iako samo na kratko. Prije 2017. savezna vlada definirala je kratkoročno osiguranje kao policu u trajanju do 364 dana, iako su ga neke države ograničile na šest mjeseci, a većina planova dostupnih u cijeloj zemlji prodana je s najviše trajanje šest mjeseci.
No, počevši od 2017., kratkoročni planovi mogli su se prodavati samo s trajanjem do tri mjeseca. To je bilo zbog propisa koje je HHS dovršio krajem 2016. godine, a provedba je započela u travnju 2017. godine.
Međutim, pravila su se opet promijenila pod Trumpovom administracijom. U listopadu 2017. predsjednik Trump potpisao je izvršnu naredbu koja je uputila razne savezne agencije da "razmotre predlaganje propisa ili revidiranje smjernica, u skladu sa zakonom, kako bi proširili dostupnost" kratkoročnog zdravstvenog osiguranja ".
U veljači 2018., kao odgovor na tu izvršnu naredbu, Odjeli za rad, riznicu i zdravstvo i socijalne usluge donijeli su prijedloge propisa za kratkoročne planove, uključujući povratak na prethodnu definiciju "kratkoročnog" kao plana s rok ne duži od 364 dana.
Uprava je finalizirala nova pravila početkom kolovoza 2018., a na snagu su stupila u listopadu 2018. Novo pravilo donosi tri stvari:
- Omogućuje kratkoročne planove s početnim rokovima do 364 dana.
- Omogućuje obnavljanje kratkoročnih planova, ali ukupno trajanje plana (uključujući početni rok i eventualna obnavljanja) ne može biti dulje od 36 mjeseci.
- Zahtijeva od osiguravatelja koji prodaju kratkoročne planove da u plan uključe otkrivanje podataka koji pojašnjavaju da pokrivenost nije regulirana ACA-om i da ne mora pokrivati razne medicinske potrebe koje bi ta osoba mogla imati.
No, državni regulatori i zakonodavci još uvijek imaju posljednju riječ u pogledu dopuštenog u svakoj državi. Propisi Trumpove administracije jasno su primijetili da će državama biti dopušteno postavljati strože propise (ali ne i blaže propise) od saveznih pravila. Dakle, države koje zabranjuju kratkoročne planove i države koje ih ograničavaju na šest mjeseci ili tri mjeseca u trajanju su to mogli i dalje činiti.
A nekoliko je država pooštrilo svoje propise za kratkoročne planove otkako je Trumpova administracija relaksirala pravila (nekoliko drugih je opustilo svoja pravila kako bi ih uskladilo s novim saveznim pravilima). Prije nego što je Obamina administracija uvela nova pravila za kratkoročne planove, postojalo je pet država u kojima kratkoročni planovi nisu bili dostupni zbog državnih propisa. No, od 2020. godine postoji 11 država u kojima se kratkoročni planovi ne mogu kupiti - bilo zato što su zabranjeni ili zato što su državna pravila dovoljno stroga da su kratkoročni osiguravači odlučili da ne posluju u tim državama.
Što trebam znati o kratkoročnim planovima?
Zbog svojih brojnih ograničenja (opisanih u nastavku), kratkotrajno zdravstveno osiguranje puno je jeftinije od tradicionalnog velikog zdravstvenog osiguranja. Iako kratkotrajno osiguranje nije dostupno u svim državama, ono je dostupno za kupnju tijekom cijele godine u većini država (za razliku od redovnog većeg medicinskog osiguranja, koje se može kupiti samo tijekom otvorenog upisa ili posebnog razdoblja upisa pokrenutog kvalificiranim osobama). događaj).
Ali kratkoročno osiguranje nije regulirano ACA-om. Kao rezultat toga, morate znati nekoliko stvari s kojima razmišljate o kupnji kratkoročnog plana:
- Kratkoročni planovi ne moraju pokrivati deset bitnih zdravstvenih blagodati ACA-e. Mnogi kratkoročni planovi ne pokrivaju brigu o trudnicama, zdravlju ponašanja ili preventivnoj skrbi.
- Kratkoročni planovi i dalje imaju maksimum koristi, čak i za usluge koje se prema ACA-u smatraju osnovnim zdravstvenim blagodatima.
- Kratkoročni planovi još uvijek koriste medicinsko osiguranje i ne pokrivaju već postojeće uvjete. Aplikacija još uvijek pita o povijesti bolesti kako bi se utvrdilo prihvatljivost za pokriće. I premda je popis medicinskih pitanja u vezi s prijavom za kratkotrajno osiguranje puno kraći od popisa pitanja koja su prije bila u standardnom zahtjevu za veliko medicinsko osiguranje prije 2014, kratkoročne police uglavnom dolaze s pokrivačkim isključenjem za sve već postojeći uvjeti. Kratkoročni osiguravatelji također rutinski koriste potpisivanje osiguranja nakon potraživanja, što znači da čekaju dok ne podnesete zahtjev za opsežni pregled vaše povijesti bolesti. Ako taj pregled ukazuje da je vaš trenutni zahtjev povezan sa stanjem koje ste imali prije da bi se upisali u kratkoročni plan, mogu u potpunosti odbiti zahtjev.
- Kratkoročni planovi ne smatraju se minimalnim osnovnim pokrićem, tako da prekid kratkoročnog plana nije kvalificirani događaj na pojedinačnom tržištu. Ako vaš kratkoročni plan završi sredinom godine i ne ispunjavate uvjete za kupnju drugi kratkoročni plan (što bi bio slučaj ako ste razvili ozbiljno prethodno stanje dok ste bili obuhvaćeni prvim kratkoročnim planom ili ako ste u državi koja ograničava kupnju back-to-back kratkoročnih terminski planovi), nećete imati priliku upisati se u redovni plan zdravstvenog osiguranja sve dok ponovno ne započne otvoreni upis (imajte na umu da prekid kratkoročnog planajekvalifikacijski događaj koji će vam omogućiti da se upišete u plan svog poslodavca, ako vam je to pokriće dostupno).
- Kratkoročni plan možete imati samo ograničeno vrijeme. I dok ćete obično imati priliku kupiti još jedan kratkoročni plan kad prvi istekne, važno je shvatiti da započinjete s novim pravilima, a ne da nastavljate onaj koji ste imali prije. To znači da ćete ponovno biti podvrgnuti medicinskom osiguranju kad se upišete u drugi plan, a svi postojeći uvjeti koji su se pojavili dok ste bili osigurani na prvom planu neće biti obuhvaćeni drugim planom. [Ako ste u državi koja omogućuje obnavljanje kratkoročnih planova, a kupljena pravila mogu se obnoviti, moći ćete je obnoviti umjesto da kupujete novi plan. Ali ova opcija nije dostupna na neodređeno vrijeme - ukupno trajanje plana ne može biti dulje od 36 mjeseci. A mnogi kratkoročni osiguravači ili uopće ne nude obnovu ili ga ograničavaju na manje od 36 mjeseci. Stoga ćete pažljivo provjeriti uvjete i odredbe bilo kojeg plana koji razmatrate.]
Ipak, postoje neke situacije u kojima kratkoročni plan ima smisla. A činjenica da ih se mogu kupiti u bilo kojem trenutku godine zasigurno je korisna za neke prijavitelje:
- Imate novu pokrivenost poredanu s neposrednim datumom početka - npr. Od poslodavca, Medicare-a ili ACA-kompatibilnog plana koji stupa na snagu početkom godine - ali potreban vam je plan za pokrivanje praznine prije njega stupa na snagu. U ovoj situaciji kratkoročni plan mogao bi biti dobro rješenje.
- Ne možete si priuštiti plan usklađen s ACA-om. Možda zato što ste zapeli u praznini u pokrivenosti Medicaidom ili vam cijena nije pokrivena zbog obiteljske smetnje ili malo iznad granice dohotka za premijske subvencije i na koju utječe litica subvencija (svakako provjerite jeste li provjerili svoj prihod možete uvrstiti u raspon za subvencije prije nego što odustanete od pristupačnog pokrića).
- Zdravi ste (tako da zdravstveno osiguranje za kratkoročni plan i izuzeća od postojećih stanja neće predstavljati problem) i ne brinete za usluge koje nisu obuhvaćene kratkoročnim planovima. Ali imajte na umu da je vaše ispunjavanje uvjeta za kupnju drugog kratkoročnog plana kad prvi istekne ovisi o tome da li ćete ostati zdravi. I budite sigurni da stvarno razumijete ograničenja plana ... odsustvo pokrivenosti lijekovima moglo bi se činiti ništa strašnim kad ne uzimate nikakve lijekove, ali što biste učinili da vam je dijagnosticirana bolest koja može biti samo liječiti izuzetno skupim lijekovima?
.jpg)
