Warren Bolster / Getty Images
U 2013. godini, neposredno prije nego što je proveden veći dio Zakona o pristupačnoj skrbi, 14,5% Amerikanaca nije bilo osigurano. No, na Havajima je stopa neosiguranih iznosila samo 6,7%, a pet godina kasnije malo je pala, na manje od 5%. To je još uvijek znatno ispod nacionalnog prosjeka, koji je od 2018. iznosio 8,9%, ali zašto je bio tako nizak čak i prije ACA?
Havaji su bili daleko ispred svog vremena u zdravstvu, provodeći sveobuhvatan reformski zakon desetljećima prije ACA-e. Zakon o plaćenom zdravstvu na Havajima donesen je 1974. Time je država postala prva u državi koja je od poslodavaca zahtijevala da osiguraju zdravstveno osiguranje ACA sada zahtijeva od velikih poslodavaca da pružaju zdravstveno osiguranje radnicima s punim radnim vremenom, ali zahtjevi Havaja mnogo su jači.
Prema Zakonu o prijevremenoj zdravstvenoj zaštiti na Havajima, zaposlenici dobivaju zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac sve dok rade najmanje 20 sati tjedno. Udio zaposlenika u premiji (samo za samo pokriće) vrlo je minimalan, a maksimalno razdoblje čekanja na ispunjavanje uvjeta puno je kraće nego što dopušta savezni zakon.
ACA je postavila savezne minimalne zahtjeve za razne aspekte pokrivenosti koju sponzorira poslodavac, ali pravila Havaja uglavnom premašuju okvire onoga što savezna vlada nalaže.
20 sati tjedno jednako je pokrivenosti zdravstvenim osiguranjem
Zaposlenicima na Havajima koji rade najmanje 20 sati tjedno i zarađuju najmanje 86,67 puta minimalnu plaću po satu poslodavac mora ponuditi zdravstveno osiguranje. Minimalna plaća na Havajima za 2018. iznosi 10,10 USD / sat, pa je to 875 USD mjesečne zarade.
Iz perspektive, mandat poslodavca ACA-e odnosi se samo na velike poslodavce (50+ radnika koji rade s punim radnim vremenom) i samo od njih zahtijeva da pokrivaju zaposlenike koji rade najmanje 30 sati tjedno.
Postoje neke iznimke od pravila Havaja, uključujući određene situacije u kojima ljude zapošljavaju članovi obitelji, sezonski radnici u poljoprivrednoj industriji, agenti za osiguranje i agenti za promet nekretninama koji rade samo uz proviziju te situacije u kojima osoba radi za više od jednog poslodavca, ali većinom su svi zaposlenici koji rade najmanje 20 sati tjedno na Havajima zajamčeni zdravstvenom zaštitom. Zaposlenici koji imaju druga osiguranja mogu tražiti izuzeće od zahtjeva da budu obuhvaćeni planom svog poslodavca.
Pokrivenost nakon samo četiri tjedna posla
Poslodavci na Havajima ne moraju osigurati zdravstveno osiguranje odmah, ali od zaposlenika se može tražiti da rade samo četiri uzastopna tjedna prije nego što se osiguranje ponudi. Nakon četiri tjedna, zaposleniku se mora osigurati zdravstveno osiguranje najranije na datum dopušten zdravstvenim planom - obično prvog u sljedećem mjesecu.
Za usporedbu, Zakon o pristupačnoj skrbi omogućava poslodavcima da nametnu karencije do 90 dana prije nego što zaposlenici postanu podobni za zdravstveno osiguranje.
Poslodavci plaćaju veći dio troškova
Prema havajskom zakonu, poslodavac mora platiti najmanje 50% premije za pokriće samo za zaposlenike. No što je još važnije, udio zaposlenika u mjesečnoj premiji za pokriće samo za zaposlenike ne može biti veći od 1,5% bruto mjesečne zarade zaposlenika.
Za usporedbu, ACA zahtijeva od velikih poslodavaca da ponude pokrivenost koja se smatra pristupačnom, ali taj je prag puno veći postotak plaća zaposlenika. U 2020. pokrivenost koju sponzorira poslodavac smatra se pristupačnom prema ACA-u sve dok zaposlenik ne mora platiti više od 9,78% prihoda kućanstva za samo-pokriće. Budući da poslodavci nemaju tendenciju pristupa zaposlenima 'Podaci o dohotku kućanstva, većina velikih poslodavaca koristi pravila sigurne luke koja izračun temelje na plaći zaposlenika ili sličnoj metrici za jednog zaposlenika. Ali čak i dalje, havajski zakon osigurava da zaposlenici plaćaju vrlo nominalne iznose za zdravstveno osiguranje koje dobivaju od svojih poslodavaca.
Havajskim Zakonom o pretplaćenoj zdravstvenoj zaštiti poslodavci nisu dužni pokriti troškove premija za uzdržavane članove zaposlenih ako je plan plan "7a", ali moraju pokriti najmanje polovicu troškova uzdržavanih ako je plan koji nude plan "7b". Ove oznake potječu iz odjeljka 393-7 zakona i planova koji su odobreni prema odjeljku 393-7b. To uključuje nekoliko pravila koja nude Kaiser, Udruženje medicinskih službi Hawaii i Udruženje Hawaii Management Alliance. Ali većina odobrenih zdravstvenih planova na Havajima su planovi 7a, što znači da poslodavci mogu zahtijevati od zaposlenika da plate puni trošak dodavanja uzdržavane osobe.
Prema ACA-u, veliki poslodavci morajuponudapokrivenost izdržavanih članova zaposlenika, ali nisu obvezni pokriti troškove dodavanja uzdržavanih osoba u plan. Većina poslodavaca ipak prelazi osnovne zahtjeve i pokriva značajan dio troškova zdravstvenog osiguranja obitelji za svoje zaposlenike. Od 2019. godine poslodavci u SAD-u pokrivaju gotovo 71% ukupnih premija za zaposlenike koji imaju zdravstveno osiguranje obitelji.
Predviđene beneficije prema Zakonu o pripejd zdravstvenoj zaštiti
Da bi se udovoljilo havajskom Zakonu o pripejd zdravstvenoj zaštiti, planovi koje sponzorira poslodavac moraju obuhvaćati:
- Stacionarna njega (mora se pokriti najmanje 120 dana boravka u bolnici godišnje)
- Kirurška njega
- Medicinska skrb (uključujući liječničku njegu koja se prima kao stacionar ili ambulantno)
- Dijagnostička skrb (uključujući laboratorijske usluge i X-zrake)
- Njega materinstva
- Liječenje ovisnosti
ACA zahtijeva da zdravstveni planovi pojedinaca i malih skupina uključuju pokrivanje osnovnih zdravstvenih dobrobiti. Kako definira ACA, osnovne zdravstvene beneficije uključuju sve usluge koje zahtijeva havajski zakon, ali i neke dodatne usluge, poput preventivne skrbi, lijekova na recept i dječje stomatološke i vidne usluge.
Pravila ACA-e minimalni su standardi - države ih mogu premašiti, ali ne mogu nametati blaže standarde. Dakle, planovi koje sponzorira poslodavac, a nude se malim skupinama na Havajima (do 50 zaposlenika), moraju obuhvaćati sve bitne zdravstvene prednosti ACA-e.
Planovi za velike grupe ne podliježu osnovnim zdravstvenim blagodatima prema ACA-u (zahtijeva se samo preventivna skrb, a planovi velikih skupina moraju osigurati "znatno" pokriće za stacionarne i liječničke usluge kako bi se izbjegla kazna). Dakle, zahtjevi Havaja za pokrivanje beneficije ostaju minimalni standard za planove velikih grupa u državi.
Korištenje ACA poreza na zdravstveno osiguranje za mala poduzeća
Krajem 2016. godine Havaji su postali prva država koja je osigurala savezno odricanje prema članku 1332. ACA-e. Odricanje Havaja eliminiralo je burzu zdravstvenog osiguranja za male tvrtke (SHOP exchange) u državi i usmjerilo porezne olakšice za male tvrtke koje bi bile koje su poslodavci s Havaja primili u postojeći državni fond za dodatak premija. Fond, osnovan kao dio Zakona o pripejd zdravstvenoj zaštiti, pomaže poslodavcima s manje od osam zaposlenih da osiguraju pokriće za svoje zaposlenike. Mali poslodavci na Havajima kupuju osiguranje izravno od osiguravatelja, umjesto putem SHOP burze, ali financiranje je dostupno pomoći nadoknaditi premije za vrlo mala poduzeća. U većini ostatka zemlje mali poslodavci pokrivenost kupuju izravno od osiguravatelja, jer poslodavci uglavnom nisu bili zainteresirani za prijavu putem SHOP platformi.
