Kada se odbitci od zdravstvenog osiguranja često mjere u tisućama dolara, doplata - fiksni iznos (obično u rasponu od 25 do 75 dolara) koji dugujete svaki put kad odete liječniku ili popunite recept - može se činiti kao promjena. No, plaćanja se stvarno zbrajaju kada imate zdravstveno stanje u tijeku. A za skuplje usluge, poput hitne njege i posjeta hitnoj sobi, troškovi mogu iznositi 100 USD ili više. I možda se pitate: Uračunavaju li se plaćanja u odbitke vašeg zdravstvenog osiguranja? Otklanjate li masovnu odbitku svaki put kad platite doplatu od 30 dolara za recept na štitnjači ili kolesterol?
Highwaystarz-Photography / Getty ImagesPrirodno je naježiti se kad razmišljate o svom odbitku za zdravstveno osiguranje, često i nekoliko tisuća dolara. Financiranje vašeg odbitnog zdravstvenog osiguranja postalo je neophodno za financijski pametne ljude koji nisu bogati. Ali, teško je pratiti vaš napredak u ispunjavanju vaše odbitne stavke ako ne razumijete što se točno računa na to.
Hoće li se vaši troškovi uplatiti u vašu odbitku ovisi o tome kako je vaš zdravstveni plan strukturirao svoje zahtjeve za podjelom troškova.Većina planova ne računa vaše troškove plaćanja u vaše odbitno zdravstveno osiguranje.Međutim, vaš plan bi mogao. Zahtjevi za podjelom troškova zdravstvenog plana mijenjaju se svake godine jer zdravstveni planovi traže nove, isplative i potrošačima prihvatljive načine za strukturiranje zahtjeva za podjelom troškova.
Otkud sigurno znate? Prvo provjerite sažetak prednosti i pokrića. Obratite pažnju na matematiku u primjerima. Ako i dalje nije jasno, možda ćete trebati nazvati broj člana na kartici zdravstvenog osiguranja i pitati.
Ali općenito, trebali biste očekivati da se vaši uplati neće uračunati u vašu odbitku. Oni će se, međutim, uračunati u vaš maksimum iz džepa (osim ako nemate plan za unuke ili djed koji koristi drugačija pravila za troškove iz džepa).
Kopija se može brzo zbrojiti
Naplate se zbrajaju.Ako se često javljate liječniku ili rutinski ispunjavate recepte, pomoći će vam uplate koje se pripisuju vašoj odbitku (ali opet, imajte na umu da, čak i ako se ne ubrajaju u vašu odbitnu stavku, vjerojatno i dalje računaju na maksimalni odlazak vašeg plana -džepni iznos). Većina zdravstvenih planova primjenjuje troškove nekih usluga na odbitke i koristi doplate za odvojene usluge, što znači da se vaši troškovi i odbitne obveze uglavnom neće odnositi na istu uslugu.
Ali imajte na umu da se istovremeno mogu obavljati dvije različite "usluge", kao što je posjet uredu koji uključuje laboratorijski rad - s tim da uredski posjet ima doplatu, a laboratorijski rad ima zasebnu naknadu koja se uračunava u vašu franšizu.
Recimo da je vaše zdravstveno osiguranje strukturirano ovako:
- Odbitno od 1.000 dolara
- Doplata od 30 dolara za posjet liječniku primarne zdravstvene zaštite
- Doplata od 60 dolara za posjet liječniku specijalistu
- 25 dolara za punjenje recepta za generički lijek
- Doplata od 45 dolara za popunjavanje recepta za lijek marke
U siječnju vam je dijagnosticiran dijabetes. PCP vidite tri puta i propisani su vam jedan generički lijek i jedan zaštitni lijek. Vaša uplata u siječnju iznosi 30 USD + 30 USD + 30 USD + 25 USD + 45 USD = 160 USD.
Vaš PCP nije zadovoljan vašom kontrolom dijabetesa, pa vas u veljači šalje k endokrinologu, liječniku koji je specijaliziran za probleme s dijabetesom i hormonima. Vidite stručnjaka i napunite oba recepta. Vaša plaćanja u veljači iznose 60 USD + 25 USD + 45 USD = 130 USD. Ali endokrinolog također naručuje niz testova i laboratorija,koji nisu pokriveni plaćanjem za posjet specijalnom uredu, jer se umjesto toga uračunavaju u vašu franšizu. Na kraju platite 240 dolara za testove, a to vam se uračunava u odbitke.
U ožujku se dva puta javljate kod endokrinologa. Ona mijenja vaše recepte; sada ste na dva lijeka s robnom markom. Vaša uplata u ožujku iznosi 60 USD + 60 USD + 45 USD + 45 USD = 210 USD. U ožujku vaš endokrinolog također naručuje još jedan test i košta vas 130 USD (opet, to se uračunava u vašu franšizu i to morate platiti uz dodatak koji plaćate za posjet liječniku).
Do kraja ožujka ukupno ste platili 500 USD za posjete uredu i recepte, plus 370 USD za vašu franšizu. Još uvijek morate potrošiti 630 USD (ne računajući uplate) prije nego što se vaša franšiza ispuni za godinu.
Planovi usklađeni s ACA-om broje uplate prema vašem maksimumu izvan džepa
Iako se rijetko može naići na plan koji broji uplate prema odbitku, svi planovi usklađeni s ACA računaju naplate (za usluge koje se smatraju ključnim zdravstvenim blagodatima) prema vašem godišnjem maksimumu iz džepa, a postoji i gornja granica u smislu koliko visok može biti vaš maksimum iz džepa, pod pretpostavkom da svu brigu dobivate od pružatelja liječničkih usluga koji su u mreži vašeg zdravstvenog plana. Sve dok vaš plan nije djed ili baka, vaši ukupni mrežni troškovi iz džepa ne mogu biti veći od 8 850 USD za jednu osobu 2021. godine.
Većina zdravstvenih planova ima ograničenja za džep ispod tih ograničenja, tako da možda imate plan s mnogo nižim ograničenjem visine troškova vašeg džepa u mreži tijekom godine. Ali Original Medicare - bez dodatnog pokrića - djeluje drugačije i nema ograničenja za troškove iz džepa.
Većina ljudi na kraju ne ispuni svoj maksimum iz džepa za godinu. Ali ako to učinite, to može biti bilo koja kombinacija plaćanja, odbitka i suosiguranja koja vas dovodi do limita. Ako imate brojne usluge na koje se odnosi copay, možda ćete na kraju ispuniti ograničenje iz džepa isključivo za copays, a da uopće ne morate podmiriti svoju franšizu (u tom scenariju ne biste morali ispuniti svoju franšizu za godinu, čak i ako vam je kasnije bila potrebna njega kasnije tijekom godine za koju bi se odbitni iznos obično primjenjivao).
U gornjem primjeru, kada ste do kraja ožujka potrošili 500 USD na uplate i 370 USD na vašu franšizu, potrošili ste 870 USD prema ukupnom maksimumu iz vašeg džepa za godinu. No, ovisno o strukturi vašeg plana, možda vam preostaje nekoliko tisuća dolara prije nego što vaš plan počne pokrivati 100% vaše skrbi do kraja godine.
