Ako kupujete vlastito zdravstveno osiguranje (za razliku od poslodavca), do sada ste vjerojatno svjesni da na burzama postoje premijske subvencije ako su vaši prihodi unutar prihvatljivog raspona.
No, osim toga, još uvijek postoji dosta zabune oko toga kako točno djeluju subvencije. Jedno često postavljano pitanje povezano je s time kako se premije mijenjaju kada se članovi obitelji dodaju u plan ili uklone iz plana.
lechatnoir / Getty ImagesPromjene u subvencijama ACA mogu biti zbunjujuće
U nekim okolnostima interakcija između dohotka, veličine obitelji i upisa na razmjenu stvara rezultate koji mogu biti kontra-intuitivni - stvari poput smanjenja premija nakon subvencioniranja kada dodate novo dijete u plan ili nema promjene u subvenciji premije kada jedan član obitelji pređe na drugo pokrivanje, poput Medicarea.
Ovdje treba imati na umu nekoliko točaka:
- Subvencije su namijenjene ograničavanju iznosa koji plaćate za pokrivanje kućanstva putem razmjene. No, iznosi koji plaćate za druga pokrića izvan razmjene (npr. Od poslodavca ili od Medicare) ne primjenjuju se na ograničenje.
- U obzir se uzima ukupan prihod vašeg kućanstva, bez obzira na to koliko članova obitelji upiše u plan razmjene.
- Ukupan broj ljudi u vašem kućanstvu računa se u smislu utvrđivanja gdje su vam prihodi u odnosu na razinu siromaštva, bez obzira na to koliko članova obitelji upisuje u plan razmjene.
- Vaš je prihod uglavnom ono što se odražava na vašu poreznu prijavu (a u većini slučajeva to je vaš prilagođeni bruto dohodak, iako postoji posebna metodologija za izračunavanje dohotka prema Zakonu o pristupačnoj skrbi, a za neke upisane osobe neće se podudarati njihov AGI). No, postoji odredba koja omogućava mladim odraslim osobama da ostanu na zdravstvenom osiguranju svojih roditelja dok ne napune 26 godina, bez obzira na to smatraju li ih roditelji izdržavanima. Ako je mlada odrasla osoba uključena u plan zdravstvenog osiguranja svojih roditelja putem razmjene, prihod mlade odrasle osobe dodaje se prihodu roditelja za utvrđivanje prava na subvenciju, čak i ako podnose vlastite porezne prijave.
Zaklada obitelji Kaiser ima kalkulator subvencija koji vam omogućuje da odaberete državu ili koristite američki prosjek. Za ove ćemo primjere koristiti američki prosjek, ali možete se poigrati s kalkulatorom i dobiti preciznije brojeve za svoju situaciju.
Evo nekoliko scenarija koji će vam pomoći da razumijete kako se izračunava subvencija i kako se odnosi na vaše kućanstvo. U svim slučajevima primjeri koriste kalkulator Kaiser Family Foundation za zdravstveno osiguranje za 2020. godinu, a stope se temelje na prosječnim troškovima u SAD-u, pod pretpostavkom da upisnici odabiru drugi najjeftiniji srebrni plan (tj. Referentni plan).
Supružnik prelazi u Medicare
Bob i Sally Smith imaju 60, odnosno 64 godine. Oboje imaju pokriće u razmjeni prema referentnom planu na njihovom području, a prihodi kućanstva su 50 000 USD. Koristeći prosječne troškove u SAD-u, njihova subvencija u 2020. godini iznosi 1.658 američkih dolara mjesečno, a premija nakon subvencioniranja za drugi najjeftiniji plan za srebro (tj. Referentni plan) iznosi 402 američka dolara mjesečno (9,65% prihoda njihovog kućanstva; 50 000 američkih dolara) iznosi između 250% i 300% razine siromaštva za kućanstvo s dvoje djece, a 9,65% je primjenjivi postotak za tu razinu dohotka).
[Imajte na umu da je postotak dohotka koji upisnici koji ispunjavaju uvjete za subvencije moraju platiti za referentni plan bio niži u 2018. nego u 2017., što je prvi put da se taj postotak smanjio iz jedne u drugu godinu. Zatim se povećao za 2019., ali se opet smanjio za 2020. Ljudi koji u 2020. zarade isti iznos koji su zaradili 2019. imat će blago smanjenje premije nakon subvencioniranja za referentni plan u 2020.]
Sad recimo da Sally napuni 65 godina i pređe na Medicare. Vjerojatno će se kvalificirati za Medicare dio A bez premije, ali imat će mjesečnu premiju za Medicare dio B, a ako se odluči za dodatno pokriće, imat će i premiju za Medigap plan i dio D na recept pokrivenost.
No, iako će plaćati premije za neke dijelove pokrića Medicare-om, te premije neće se uračunati u 9,65% prihoda kućanstva koje bi Smiths trebao platiti za referentni plan u razmjeni.
Dakle, kad ponovno pokrenete brojeve, s kućanstvom od dvije osobe, ali samo jedne osobe (Bob), koje se prijavljuju putem burze, i dalje ćete dobiti premiju nakon subvencije od 402 dolara mjesečno za drugi najjeftiniji srebrni plan . Ukupni iznos subvencije iznosit će samo 576 američkih dolara mjesečno, umjesto 1,657 mjesečnih subvencija koje su Smithsi dobivali kad su Bob i Sally zajedno bili na planu razmjene.
To je zato što još uvijek imaju kućanstvo od dvoje ljudi i prihod od 50.000 američkih dolara. To ih čini 296% razine siromaštva (smjernice za razinu siromaštva iz 2019. godine koriste se za utvrđivanje podobnosti subvencija za planove s datumima stupanja na snagu 2020. godine; to je uvijek slučaj, jer se otvoreni upis za pokrivenost određene godine dogodi prije nego što se za to utvrde brojevi siromaštva godine objavljeni su).
Budući da je prihod kućanstva na 296% razine siromaštva, maksimalna ukupna premija nakon subvencioniranja kućanstva za referentni plan u razmjeni iznosi 9,65% prihoda kućanstva (ovaj postotak izračunava se na temelju položaja ovog kućanstva u spektru dohotka, pod uvjetima IRS propisa za premije na tržištu za 2020.) Nije važno koliko je članova kućanstva stvarno upisano u plan razmjene ili koliko kućanstvo troši na premije za druge planove izvan razmjene.
Dodavanje supružnika svom planu
Amy ima 51, a Bill 53. Amy je imala svoje zdravstveno osiguranje od svog poslodavca. Njezin poslodavac ne nudi pokriće za supružnike, pa Bill osigurava pokriće na razmjeni od 2014. (imajte na umu da ako Amyin poslodavacučinionudeći pokriće supružnicima, Bill ne bi imao pravo na subvenciju u zamjeni sve dok je Amyno osiguranje bilo pristupačno samo za njezino vlastito pokriće - to je poznato kao obiteljski propust, ali u ovom slučaju ne vrijedi otkad Bill nije ne mogu se pridružiti Amynom planu).
Prihod kućanstva Amy i Billa iznosi 48.000 američkih dolara godišnje. Na temelju američkog prosjeka, Bill plaća 2020. godine 372 dolara mjesečno za referentni plan u zamjeni, a preostalih 363 dolara mjesečno pokriva njegova subvencija.
Sad recimo da Amyin poslodavac prestane pružati zdravstveno osiguranje. Gubitak pokrivenosti kvalificirani je događaj, što znači da se Amy može prijaviti u plan na pojedinačnom tržištu. Ako se pridruži Billu na njegovom referentnom planu, troškovi plana nakon subvencije i dalje će iznositi 372 dolara mjesečno, ali subvencija će skočiti na 1.036 dolara mjesečno. Amy i Bill i dalje su dvoječlano kućanstvo, a prihodi su im i dalje isti 284% razine siromaštva kao prije. Dakle, oni još uvijek moraju platiti isti postotak svog prihoda za referentni plan na burzi - on sada pokriva samo dvoje od njih, umjesto jednog.
Međutim, ovaj bi scenarij bio drugačiji da su Amy i Bill mladenci. Vjenčanje je također kvalifikacijski događaj, a pod pretpostavkom da Amy nije imala pokriće od svog poslodavca, imala bi pravo na subvencije u zamjeni. No prije nego što se oženio, Bill bi bio jednočlano kućanstvo, samo bi se vlastiti prihod računao za utvrđivanje podobnosti. Jednom kada se par vjenča, prihodi se broje zajedno i dvoje su domaćinstava (pod pretpostavkom da nemaju druge uzdržavane članove) u smislu usporedbe tog dohotka sa razinom siromaštva.
Recimo da Billov prihod iznosi 20.000, a Amy 28.000 dolara, a niti jedan od njih nema pristup planu poslodavca. Prije vjenčanja, Bill plaća 77 dolara mjesečno za referentni plan 2020. godine, a subvencija od 658 dolara mjesečno plaća ostatak premije. Amy plaća 172 dolara mjesečno, a njezina subvencija iznosi 500 dolara mjesečno.
Jednom kad se vjenčaju, prihodi kućanstva iznose 48.000 američkih dolara. Njihova ukupna premija nakon subvencioniranja za referentni plan za njih dvoje sada iznosi 372 USD mjesečno, a ukupna subvencija 1.036 USD mjesečno.
Razlog zbog kojeg plaćaju veće ukupne premije nakon subvencija nakon što se vjenčaju je taj što je njihov ukupni prihod kućanstva veći postotak razine siromaštva za dvoje kućanstava nego što je i jedno od njih dvoje imalo za dvoje. Da bi dobili subvencije, bračni parovi moraju podnijeti zajedničku poreznu prijavu - nemaju mogućnost podnošenja zasebnih zahtjeva i zahtijevaju veću ukupnu subvenciju koju su imali prije vjenčanja.
Dodavanje djeteta
2013. godine savezna vlada dovršila je pravila za određivanje stopa na novom tržištu osiguranja u skladu s ACA-om. Konačno pravilo kaže da se za samohrano domaćinstvo neće računati više od troje djece mlađe od 21 godine u svrhu utvrđivanja obiteljske premije.
Prebrojavaju se djeca od 21 do 25 godina, bez obzira na to koliko ih ima ili koliko je dodatne djece mlađe od 21 godine u domaćinstvu.
Tom i Renee imaju 40 i 39 godina i imaju troje djece u dobi od dvije, četiri i sedam godina. Oni zarađuju 80.000 USD godišnje, a njihova obitelj putem razmjene upisuje se u referentni plan. Na temelju prosječnih stopa u SAD-u, plaćaju 583 USD mjesečno za svoje pokriće, nakon što subvencija od 1161 USD mjesečno pokupi preostalu premiju.
Ali ako Tom i Renee imaju četvrto dijete,zapravo će na kraju svakog mjeseca plaćati manju premiju nakon subvencije za svoje zdravstveno osiguranjenakon što dodaju dijete u plan (novo dijete je kvalifikacijski događaj). Njihova ukupna premija za zdravstveno osiguranje za obitelj i dalje će iznositi 1.744 USD mjesečno, jer osiguravatelj ne smije dodati nikakvu dodatnu premiju za četvrto dijete. No, oni će biti odgovorni samo za 508 američkih dolara, a njihova će subvencija rasti na 1.236 američkih dolara mjesečno.
To je zato što je njihovo kućanstvo s pet ljudi naraslo na šest ljudi, što znači da su malo pale na ljestvici postotka siromaštva (pod pretpostavkom da im prihodi ostaju na 80 000 USD). Kad su imali pet članova obitelji, prihod od 80 000 USD dovodio ih je na 265% razine siromaštva. No, jednom kad su šesteročlana obitelj, zarađuju samo 231% razine siromaštva. Budući da se postotak dohotka koji ljudi moraju platiti za referentni plan temelji na prihodu, na kraju će morati platiti nešto manji postotak svog prihoda za referentni plan nakon rođenja nove bebe.
Ako Tom i Renee u početku imaju dvoje djece, a zatim dodaju treće, njihovoukupna mjesečna premija(tj. iznos koji plaćaju plus iznos koji je pokriven njihovom subvencijom) povećat će se budući da osiguravatelj dodaje dodatnu premiju za pokriće trećeg djeteta. No, budući da povećanje veličine obitelji rezultira dohotkom obiteljskog kućanstva na nižem postotku razine siromaštva, iznos nakon subvencije koji će platiti opast će, baš kao što je bio i u prethodnom scenariju.
U početku su četveročlana obitelj, a premija nakon subvencioniranja iznosi 652 USD mjesečno, a ostatak uzima subvencija od 816 USD mjesečno (imajte na umu da su se premije za djecu znale razlikovati samo ovisno o dobi kada je dijete napunilo 21 godinu, ali od 2018. dječje premije počinju rasti kad napune 15. Za Toma i Renee to nije faktor, jer su njihova djeca mlađa od 15 godina).
Jednom kada se rodi treće dijete, oni su peteročlana obitelj, a njihova premija nakon subvencioniranja iznosi 583 USD mjesečno, nakon subvencije od 1.161 USD mjesečno. Njihova premija nakon subvencioniranja opada kada dodaju treće dijete, jer je njihov prihod sada manji postotak razine siromaštva, budući da su postali kućanstvo s pet, a ne s četvero djece.
Ali zamislimo da Tom i Renee imaju prihod od 140 000 USD godišnje - znatno iznad praga za ostvarivanje prava na subvenciju, čak i s pet članova obitelji. U tom bi slučaju sami plaćali cijelu premiju. Ako prijeđu s troje djece na četvero, neće plaćati nikakve dodatne premije. Ali ako prijeđu s dvoje djece na troje, njihova će ukupna obiteljska premija za referentni plan porasti s 1.468 na mjesec na 1.744 na mjesec. S prihodom prihvatljivim za subvenciju, subvencija uzima dodatne troškove za dodavanje treće bebe, a potom i neke, budući da obitelj završava na nižem postotku razine siromaštva. No s prihodom koji prelazi prag prihvatljivosti subvencije, dodatnu će premiju morati platiti sami.
Potražite pomoć ako imate pitanja
Ako imate pitanja o tome kako će se vaše premije mijenjati na temelju različitih životnih promjena, možete upotrijebiti kalkulator subvencija ili zatražiti pomoć od burze u vašoj državi. Pouzdani posrednik ili lokalni navigator u vašoj zajednici također će vam moći pomoći da sve to shvatite, a njihove usluge neće se naplaćivati (imajte na umu da u nekoliko područja širom zemlje posrednici smiju naplaćivati naknade No, vrlo je mali broj brokera koji su to odlučili i od njih se mora unaprijed otkriti bilo kakva naknada).
.jpg)
