sturti / Getty Images
Važno je osigurati zdravstveno osiguranje za sebe i članove uže obitelji. Osiguranje vas štiti od visokih troškova zdravstvene zaštite, posebno onih povezanih s kroničnim zdravstvenim stanjima ili potrebom za hospitalizacijom.
Dean Mitchell / Getty ImagesTrebali biste se zdravstveno osigurati iz istog razloga kao i osiguranje automobila ili osiguranje vlasnika kuća - da biste zaštitili svoju ušteđevinu i prihode. Ali također vam treba zdravstveno osiguranje kako biste osigurali pristup skupoj medicinskoj skrbi ako i kada vam zatreba. Za bolnice koje prihvaćaju Medicare (što je većina bolnica), savezni zakon zahtijeva da procijene i stabiliziraju svakoga tko se pojavi na njihovim odjelima za hitne slučajeve, uključujući ženu koja aktivno radi. Ali izvan procjene i stabilizacije u hitnoj službi, postoji nije uvjet da bolnice pružaju skrb ljudima koji je ne mogu platiti. Dakle, nedostatak zdravstvenog osiguranja može na kraju postati značajna prepreka primanju njege.
Kako se zdravstveno osiguravate?
Ovisno o vašoj dobi, radnom statusu i financijskom stanju, postoji mnogo načina na koje možete dobiti zdravstveno osiguranje, uključujući:
- Zdravstveno osiguranje koje pruža poslodavac. Velike tvrtke u SAD-u dužne su osigurati povoljno zdravstveno osiguranje kao naknadu za zaposlenike (ili im prijeti kazna), a mnogi mali poslodavci svojim radnicima nude i pokriće. Vjerojatno ćete morati platiti dio mjesečne premije ili troška zdravstvenog osiguranja, posebno ako u svoj plan dodate obitelj. Ali većina poslodavaca koji nude zdravstveno osiguranje imaju tendenciju da plaćaju većinu premija.
- Zdravstveno osiguranje koje kupujete sami. Ako ste samozaposleni ili radite u maloj tvrtki koja ne pruža zdravstveno osiguranje, morat ćete ga kupiti sami. Možete ga dobiti putem burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi ili izravno od osiguravajućeg društva, ali subvencije za premiju (da biste smanjili iznos koji morate platiti za pokriće) i subvencije za podjelu troškova (da biste smanjili iznos koji morate platiti kada vam je potrebna medicinska pomoć) dostupni su samo ako svoje pokriće dobijete putem razmjene. [Imajte na umu da u većini područja postoje dostupni planovi koji nisu u skladu sa Zakonom o pristupačnoj skrbi, poput kratkoročnog zdravstvenog osiguranja, planovi fiksne naknade, planovi ministarstva za dijeljenje zdravstvene zaštite, planovi izravne primarne zaštite itd. Ali u općenito, oni nikad nisu prikladni da služe kao samostalno pokriće bilo koje značajno vrijeme.]
- Zdravstveno osiguranje koje osigurava država. Ako imate 65 ili više godina, imate invaliditet ili imate malo ili nimalo prihoda, možete se kvalificirati za zdravstveno osiguranje koje pruža država, poput Medicare ili Medicaid. Djeca, a u nekim državama i trudnice, imaju pravo na CHIP s prihodima kućanstva koji se mogu proširiti i na srednju klasu. Ovisno o pokrivenosti i vašim okolnostima, možda ćete morati ili nećete morati plaćati mjesečne premije za svoju vladu - sponzorirano zdravstveno pokriće.
Ako nemate zdravstveno osiguranje ili zdravstveno osiguranje koje nije adekvatno, bit ćete odgovorni za plaćanje svih zdravstvenih računa ako ne možete pristupiti skrbi u dobrotvornoj klinici. Zakon o zaštiti pacijenta i pristupačnoj skrbi (ACA), koji je donesen u ožujku 2010. godine, osigurava da većina Amerikanaca ima pristup zdravstvenom osiguranju po povoljnim cijenama.
Postoje neke iznimke od toga. Neki su rezultat nedostataka u dizajnu u ACA-u, uključujući obiteljsku grešku i činjenicu da su premijske subvencije ograničene na 400% razine siromaštva, što rezultira nepristupačnim pokrićem za neke ljude s prihodom tek malo većim od te granice. Ali neki su rezultat propisa, sudskih odluka i otpora ACA-i, uključujući jaz u pokrivenosti Medicaid-om koji postoji u 13 država koje su odbile prihvatiti savezno financiranje za širenje Medicaida (imajte na umu da će dvije od tih država, Oklahoma i Missouri, proširiti Medicaid sredinom 2021., eliminirajući na taj način njihove praznine u pokrivenosti).
Kako odabrati zdravstveni plan
Mnogo je čimbenika koje treba uzeti u obzir pri odabiru zdravstvenog osiguranja. Ti se čimbenici mogu razlikovati ako odaberete jednu od nekoliko zdravstvenih planova poslodavca ili kupujete vlastito zdravstveno osiguranje.
Napravite domaću zadaću prije nego što kupite bilo koju policu zdravstvenog osiguranja! Budite sigurni da znate što će platiti vaš plan zdravstvenog osiguranja ... a što ne.
Zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac
Ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje, možda ćete moći birati između nekoliko planova zdravstvenog osiguranja. Ti planovi najčešće uključuju neku vrstu plana upravljane skrbi, kao što je organizacija za zdravstveno održavanje (HMO) ili preferirana organizacija koja pruža usluge (PPO). Ako odaberete HMO, plan će uglavnom plaćati njegu samo ako koristite liječnika ili bolnicu u mreži tog plana. Ako odaberete PPO, plan će obično platiti više ako zdravstvenu zaštitu dobijete unutar mreže plana. PPO će i dalje plaćati dio vaše skrbi ako izađete izvan mreže, ali morat ćete platiti više.
Vaš poslodavac može ponuditi niz različitih zdravstvenih planova koji koštaju više ili manje, ovisno o visini troškova iz vašeg džepa koje imate svake godine. Ovi troškovi mogu uključivati uplatu svaki put kad posjetite svog liječnika ili popunite recept, kao i godišnju odbitku, što je iznos koji plaćate za zdravstvene usluge na početku svake godine prije nego što vaše zdravstveno osiguranje počne plaćati većinu usluga.
Općenito, plan koji zahtijeva upotrebu mrežnog davatelja i koji ima visoku odbitnu i visoku naknadu imat će niže premije. Plan koji vam omogućuje upotrebu bilo kojeg davatelja usluga, a ima niže odbitke i niže uplate, imat će veće premije.
Ako ste mladi, nemate kroničnih bolesti i vodite zdrav životni stil, možete razmisliti o odabiru zdravstvenog plana s visokim odbitcima i mogućnostima plaćanja uz naplatu, jer vjerojatno neće trebati njegu, a vaše mjesečne premije mogu biti manje.
Ako ste stariji i / ili imate kronično stanje, poput dijabetesa, koje zahtijeva brojne posjete liječniku i lijekove na recept, možete razmotriti zdravstveni plan s malim odbitcima i naknadama. Možete svaki mjesec plaćati više za svoj dio premije, ali to se može nadoknaditi manjim troškovima iz džepa tijekom cijele godine. Prekršite brojeve da biste vidjeli koliko biste mogli očekivati da ćete platiti troškove iz džepa (obratite pažnju na maksimalni iznos ovdje ako mislite da će vam trebati puno medicinske njege) i dodajte to na ukupne premije tako da možete usporediti više planova. Ne želite samo pretpostaviti da će plan s višim troškovima (ili, ovisno o situaciji, plan s nižim troškovima) funkcionirati bolje - trebate pokrenuti brojeve da biste vidjeli kako će se svaki plan vjerojatno odigrati u uvjeti ukupnih godišnjih troškova.
Ako je jedna od dostupnih opcija HSA-kvalificirani plan, morat ćete uključiti porezne povlastice HSA-a kad odlučujete koji ćete plan odabrati, kao i bilo koji dostupan doprinos poslodavca HSA-i. Ako vaš poslodavac nudi doprinos HSA-ima zaposlenika, to je u osnovi besplatan novac, ali možete ga dobiti samo ako odaberete zdravstveni plan kvalificiran za HSA. A ako se prijavite za HSA kvalificirani plan i sami dodate doprinose na račun, ti se doprinosi neće oporezivati.Za 2021. maksimalno dopušteni iznosi HSA doprinosa (uključujući doprinose poslodavca) iznose 3.600 USD ako imate samo pokriće prema HSA-kvalificiranom planu i 7.200 USD ako vaš plan pokriva i barem još jednog člana obitelji (ako imate 55 ili više godina) stariji, možete doprinijeti do dodatnih 1000 USD). Ako unesete maksimalan iznos, a ovisno o visini vašeg dohotka, to može rezultirati znatnom poreznom uštedom. Dakle, ako je među mogućnostima i plan koji je kvalificiran za HSA, morat ćete uključiti te čimbenike u svoju usporednu usporedbu planova.
Da biste saznali više o mogućnostima vašeg zdravstvenog plana, sastanite se s predstavnikom vašeg odjela za ljudske resurse ili pročitajte materijale isporučene s zdravstvenim planom. Ako i vi i supružnik / partner radite u tvrtkama koje pružaju zdravstveno osiguranje, trebali biste usporediti što nudi svaka tvrtka i odabrati plan bilo koje tvrtke koja udovoljava vašim potrebama. Međutim, imajte na umu da neke tvrtke uključuju nadoplatu ako vaš supružnik ima pristup planu vlastitog poslodavca, ali je umjesto toga odlučio da ga dodate u svoj plan.
Pojedinačno zdravstveno osiguranje
Ako ste samozaposleni, vaš poslodavac ne osigurava odgovarajuće zdravstveno osiguranje ili ako niste osigurani i ne ispunjavate uvjete za program državnog zdravstvenog osiguranja, zdravstveno osiguranje možete kupiti sami.
Zdravstveno osiguranje možete kupiti izravno od zdravstvenog osiguranja, poput Anthem ili Kaiser Permanente, preko zastupnika ili posrednika u osiguranju ili putem burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi (možete započeti na HealthCare.gov, koja je razmjena koja se koristi u većini država; ako vaša država ima vlastitu razmjenu, HealthCare.gov će vas tamo uputiti). Posavjetujte se sa svojim agentom osiguranja koji će vam možda moći pomoći u pronalaženju zdravstvenog osiguranja koje odgovara vašim potrebama.
Budući da su troškovi često najvažniji čimbenik pri odabiru zdravstvenog plana, vaši odgovori na sljedeća pitanja mogu vam pomoći da odlučite koji plan kupiti.
- Kolika je mjesečna premija (nakon bilo koje primjenjive subvencije za premiju, ako imate pravo na nju)?
- Kolika je naknada za posjet liječniku i lijekove na recept? I koje su određene usluge pokrivene plaćanjem, nasuprot tome koje će se umjesto toga uračunati u franšizu?
- Kolika je franšiza? I postoji li zasebna franšiza za lijekove na recept?
- Ako odaberete zaštitno osoblje, koliko ćete morati platiti ako koristite liječnike ili bolnice izvan mreže javnog zaštitnika? Imajte na umu da u mnogim područjima ne postoje planovi za zaštitu privatnosti na pojedinačnom tržištu; možda ćete biti ograničeni na HMO-ove i / ili EPO-ove, koji obično pokrivaju samo izvanmrežnu skrb u hitnim situacijama.
- Što ćete najviše morati platiti iz svojih džepova ako vam na kraju treba puno njege? To je ograničeno na sve planove usklađene s ACA-om na 8 550 USD za jednog pojedinca 2021. godine, iako mnogi planovi imaju ograničenja koja su manje od ovog.
- Ima li zdravstveni plan formulaciju lijekova koji uključuje lijekove koje koristite?
- Je li vaš liječnik u mreži davatelja zdravstvenih usluga?
Pokrivenost zdravstva pod pokroviteljstvom vlade
Ako ispunjavate uvjete za zdravstveno osiguranje koje financira država, vjerojatno ćete još uvijek morati napraviti neke odluke.
Ako se upisujete u Medicare, morat ćete birati između Original Medicare i Medicare Advantage (postoje neka područja u zemlji u kojima planovi Medicare Advantage nisu dostupni). Ako odaberete Original Medicare, trebat ćete odabrati plan D i D Medicare i Medigap plan, osim ako poslodavac nema sveobuhvatno dodatno pokriće ili ako dvostruko ispunjavate uvjete za Medicare i Medicaid.
Ako ispunjavate uvjete za Medicaid, možda ćete morati odabrati plan upravljane skrbi među mogućnostima koje nudi vaša država (većina ljudi s Medicaidom upisana je u planove upravljane skrbi, iako neke države ne koriste ovaj pristup). Morali biste provjeriti mrežu davatelja usluga i pokriveni popis lijekova za svaku od dostupnih opcija kako biste bili sigurni da će ona koju odaberete najbolje odgovarati vašim potrebama.
Čuvajte se planova koji nisu u skladu s ACA
Svi pojedinačni glavni medicinski zdravstveni planovi koji stupaju na snagu u siječnju 2014. ili kasnije moraju biti usklađeni s ACA. To se odnosi na sve države i odnosi se na planove koji se prodaju unutar burze, kao i na planove kupljene izravno od zdravstvenih osiguravajućih društava.
No, postoji mnogo opcija plana koje nisu usklađene s ACA. A ponekad se ti planovi plasiraju s upitnim taktikama, što potrošače navodi da vjeruju da kupuju pravo zdravstveno osiguranje kad zapravo nisu.
Ako gledate kratkoročne planove, planove s ograničenom naknadom, dodatke za nezgode, planove za kritične bolesti, planove medicinskog popusta, planove Farm Bureau ili bilo koju drugu vrstu neusklađenog plana, morat ćete obratiti vrlo veliku pozornost na sitni tisak i uvjerite se da razumijete što zapravo kupujete. Imajte na umu da ti planovi ne moraju pokrivati osnovne zdravstvene koristi ACA-e, ne moraju pokrivati već postojeće uvjete, mogu ograničiti vaše ukupne beneficije u godinu dana ili tijekom vašeg života, i općenito imaju dugačak popis izuzeća od pokrića .
