Kako dobiti besplatno ili jeftino zdravstveno osiguranje

Ako ste novi u zdravstvenom osiguranju u Sjedinjenim Državama, shvatit ćete da je skupo. No, cijena nije jedini problem za početnike koji pokušavaju dobiti zdravstveno osiguranje. To je također složeni sustav s više ulaznih točaka.

Budući da zdravstveno osiguranje potencijalno možete dobiti iz mnogih različitih izvora, poput vlade, posla, fakulteta ili privatnog osiguravajućeg društva, nije uvijek jasno gdje biste trebali početi tražiti prilikom kupovine jeftinog zdravstvenog osiguranja.

Prije nego što istražite svoje mogućnosti besplatnog ili jeftinog zdravstvenog osiguranja, shvatite jedno: zdravstveno osiguranje nikada nije stvarno besplatno i rijetko je uistinu jeftino. Zdravstveno osiguranje koje vam je besplatno ili jeftino znači jednu od dvije stvari:

• Netko subvencionira mjesečne premije tako da sami ne plaćate puni trošak. Ako ispunjavate uvjete za takvu vrstu subvencioniranja - obično od poslodavca ili vlade - ovo je izvrstan način za zdravstveno osiguranje koje odgovara vašem proračunu.
• Pogodnosti su smanjene, tako da pokriće koje kupujete nije sveobuhvatno zdravstveno osiguranje; manje je robusna pokrivenost. Ovakve vrste pokrića mogu biti privlačne na prvi pogled, ali mogu vas ostaviti na cjedilu ako i kada imate značajne medicinske zahtjeve.

Opisani u nastavku pronaći ćete nekoliko mogućnosti besplatnog ili jeftinog zdravstvenog osiguranja, zajedno s opisom tko ispunjava uvjete, kako se prijaviti i što očekivati.

Medicaid

Slika © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty Images

Medicaid je program socijalne skrbi koji osobama s niskim primanjima pruža sveobuhvatno zdravstveno osiguranje na temelju vlade. Medicaid je besplatno zdravstveno osiguranje za one koji se kvalificiraju. U većini slučajeva ne postoje mjesečne premije, niti postoji ili je minimalna podjela troškova u obliku odbitka ili doplate.

Medicaid djeluje ponešto različito u svakoj državi, ali da biste ispunili uvjete, morate ispuniti smjernice s niskim primanjima, koje se razlikuju ovisno o čimbenicima kao što su dob, trudnoća i je li invalid. U mnogim državama odrasli mlađi od 65 godina kvalificirat će se za Medicaid ako prihodi njihovih kućanstava ne budu veći od 138% savezne razine siromaštva. Trudnice i djeca općenito se mogu kvalificirati za Medicaid s prihodima kućanstva znatno iznad te razine, ali osobe starije od 65 godina i starije općenito moraju imati niža primanja, kao i nisku razinu imovine kako bi se kvalificirale za Medicaid.

Međutim, neke države imaju strože kriterije za odrasle mlađe od 65 godina. U tim državama morate ispuniti smjernice s niskim primanjimaI takođerbiti član medicinski ranjive skupine (trudne osobe, roditelji / skrbnici maloljetnog djeteta, starije osobe, osobe s invaliditetom i djeca). Drugim riječima, postoje neke države (14 od početka 2021. godine, iako će od sredine 2021. godine biti samo 12) gdje sam po sebi niski prihod neće vas kvalificirati za Medicaid.

Medicaid može biti dostupan imigrantima koji legalno borave u Sjedinjenim Državama pet ili više godina ako ispunjavaju uvjete.

Medicaid obično nije dostupan useljenicima bez dokumenata, iako mogu postojati iznimke poput kratkoročnog ograničenog pokrića Medicaid-om u hitnim situacijama i pokrića za hitne slučajeve za trudnice. I opet, podobnost za Medicaid razlikuje se od države do države. Kalifornija je, na primjer, odlučila proširiti pravo na Medicaid na djecu bez dokumenata i mlađe odrasle osobe koja inače ispunjavaju kriterije prihoda za ispunjavanje uvjeta.

Medicaid se plaća saveznim i državnim porezima i njime se upravlja na državnoj razini (zbog čega se pravila o pokrivenosti i prihvatljivosti razlikuju od države do države). Ako primite Medicaid, vaši prijatelji, susjedi i sugrađani plaćaju vašu zdravstvenu zaštitu svojim poreznim dolarima.

Iako je Medicaid državno zdravstveno osiguranje, veliku većinu primatelja Medicaida pružaju privatna poduzeća i pružatelji zdravstvenih usluga. Ako dobijete Medicaid, o vama će se vjerojatno brinuti u istim bolnicama i kod istih liječnika kao i kod vaših susjeda s privatnim zdravstvenim osiguranjem.

A većina država ugovara ugovor s privatnim osiguravajućim društvima o upravljanju pokrićem, što znači da se na vašoj osobnoj iskaznici može nalaziti ime poznatog privatnog zdravstvenog osiguranja.

Možete se prijaviti za Medicaid putem vaše burze zdravstvenog osiguranja prema Zakonu o pristupačnoj zaštiti ili izravnim kontaktiranjem programa Medicaid u vašoj državi.

Subvencija zakona o pristupačnoj skrbi

Slika © Jon Schulte E + / Getty Images

Zakon o pristupačnoj skrbi osigurava državne subvencije kako bi kupci zdravstvenog osiguranja postali jeftiniji za osobe sa skromnim primanjima i kako bi kupci i zdravstveno osiguranje bili jeftiniji za osobe s niskim primanjima.

U oba slučaja ove su subvencije osmišljene kako bi pomogle ljudima koji sami kupuju svoje zdravstveno osiguranje. Ali ovo je mali postotak stanovništva - većina ljudi pokriva svoje usluge kod poslodavca ili od vlade (Medicare, Medicaid, CHIP).

Obično postoji gornja granica dohotka od 400% razine siromaštva kako bi se kvalificiralo za premijski porezni kredit (subvencija premije). Ali za 2021. i 2022., kao dio američkog plana spašavanja za rješavanje tekuće pandemije COVID, ne postoji ograničenje prihoda za podobnost subvencija za premiju.

Umjesto toga, samo za te dvije godine subvencije su osmišljene tako da osiguraju da nitko tko kupi plan na tržnici / burzi ne mora platiti više od 8,5% prihoda svog kućanstva u premijama za referentni plan. Ovisno o tome gdje živite i koliko imate godina, možete se kvalificirati za premijsku subvenciju 2021. i / ili 2022. čak i s prihodom znatno većim od 400% razine siromaštva. Ali ako troškovi referentnog plana već ne bi iznosili više od 8,5% vašeg prihoda bez subvencije, ne biste imali pravo na subvenciju.

Ako ispunjavate uvjete za premijski porezni kredit (i odlučite da se on isplaćuje vašem osiguravatelju svakog mjeseca u vaše ime, umjesto da to odjednom potražujete na svojoj poreznoj prijavi nakon završetka godine), država plaća dio vašeg mjesečna premija zdravstvenog osiguranja, a ostatak plaćate.

Ova se subvencija širi i na srednju klasu: čak i prije nego što je Američki plan spašavanja eliminirao "liticu subvencija", 400% razine siromaštva za četveročlanu obitelj 2021. iznosilo je 104.800 američkih dolara.

A s uspostavljenim Američkim planom spašavanja, CMS primjećuje da će 80% upisanih na tržište imati pristup barem jednom planu koji košta 10 ili manje američkih dolara mjesečne premije nakon primjene poreznih olakšica. I više od polovice upisanih imat će pristup srebrnom planu koji košta 10 ili manje američkih dolara mjesečne premije.

Ako su vaši prihodi između 100% i 250% savezne razine siromaštva, nećete dobiti samo vladinu pomoć za plaćanje zdravstvenog osiguranja, već možete dobiti i dodatnu vladinu pomoć za plaćanje odbitka, plaćanja i suosiguranja kada koristite zdravstveno osiguranje. To je poznato kao subvencija za smanjenje podjele troškova. (Imajte na umu da Američki plan spašavanja također omogućava smanjenje podjele troškova svima koji primaju naknadu za nezaposlenost 2021. godine, sve dok se na tržnici upišu u srebrni plan.)

Te se subvencije mogu koristiti samo za kupnju Obamacare zdravstvenog osiguranja koje se prodaje na burzama zdravstvenog osiguranja Zakona o pristupačnoj skrbi, poznatom i kao Marketplace. Ne mogu se koristiti za plaćanje zdravstvenog osiguranja putem vašeg posla ili zdravstvenog plana kupljenog izvan tržnice.

Obamacare subvencije nisu dostupne useljenicima bez dokumenata. Međutim, većina legalno nastanjenih imigranata može se prijaviti. Pojedinosti možete provjeriti na HealthCare.gov.

Ako ste legalni stanovnik Sjedinjenih Država, možete zatražiti subvenciju za zdravstveno osiguranje i upisati se u zdravstveni plan na burzi zdravstvenog osiguranja koju vodi vaša država ili savezna vlada. Pronađite burzu zdravstvenog osiguranja u vašoj državi pomoću alata HealthCare.gov.

Kratkoročno zdravstveno osiguranje

Slika ©: swedeandsour E + / Getty Images

Kratkoročno zdravstveno osiguranje često košta manje od cjelovitog zdravstvenog osiguranja. Iz tog je razloga atraktivna opcija za ljude koji traže privremeno pokriće.

Kratkoročni planovi mogu se prodati u nekim državama s rokom pokrivanja do 364 dana, a u nekim se slučajevima ti planovi mogu obnavljati do ukupno 36 mjeseci.

No neke države uopće ne dopuštaju prodaju kratkoročnih planova, a druge ograničavaju njihovo trajanje. Pa čak i u državama koje ne ograničavaju kratkoročne planove iznad saveznih minimalnih zahtjeva, osiguravatelji mogu odlučiti ponuditi planove koji se ne mogu obnoviti ili koji imaju kraće trajanje.

Iako kratkotrajno zdravstveno osiguranje može biti jeftina opcija zdravstvenog osiguranja, to nije u redu za sve. Kratkoročni planovi zdravstvenog osiguranja ne moraju se pridržavati pravila Zakona o pristupačnoj skrbi.

Primjerice, polica kratkoročnog zdravstvenog osiguranja može ograničiti naknade, ograničavajući potencijalne gubitke osiguravatelja ako se ozbiljno (i skupo) razbolite dok ste pokriveni.

Kratkoročno zdravstveno osiguranje također ne mora pokrivati ​​osnovne zdravstvene beneficije. Primjerice, većina kratkoročnih planova ne pokriva brigu o rodiljima i mentalnom zdravlju, a mnogi isključuju pokrivanje lijekova na recept koji se prepisuju izvan bolnice. Gotovo svi kratkoročni planovi također isključuju pokriće za sve postojeće uvjete.

Možete čak i odbiti potpuno pokriće ako osiguratelj osjeća da ste preveliki rizik za osiguranje. Međutim, ako ste mladi, zdravi i ne predstavljate mali rizik od skupih potraživanja za osiguravatelja, kratkotrajno zdravstveno osiguranje može biti iznenađujuće jeftina opcija zdravstvenog osiguranja.

Policu kratkoročnog zdravstvenog osiguranja možete kupiti izravno od zdravstvenog osiguranja, koristiti vlastitog agenta osiguranja, pronaći agenta zdravstvenog osiguranja ili brokera na web mjestu Nacionalnog udruženja zdravstvenih osiguratelja ili koristiti nevladinu privatnu internetsku razmjenu poput ehealthinsurance.com.

Kratkoročno zdravstveno osiguranje nijeprodaje se na burzama zdravstvenog osiguranja prema Zakonu o pristupačnoj skrbi kao što je HealthCare.gov.

Kratkoročni zdravstveni planovi također se ne smatraju minimalnim osnovnim pokrićem. Ako doživite kvalifikacijski događaj koji bi inače pokrenuo posebno razdoblje upisa za upis u plan koji je u skladu s ACA-om, to ne biste mogli učiniti ako pravila zahtijevaju da imate minimalno neophodno pokriće prije kvalifikacijskog događaja.

Primjerice, iako je nehotični gubitak pokrića kvalificirani događaj koji obično omogućava osobi da se upiše u plan sukladan ACA-u, ​​gubitak kratkoročnog plana to ne čini. A ako se premjestite iz jednog područja u drugo, vaš prelazak neće pokrenuti posebno razdoblje upisa ako ste prije preseljenja imali pokriće prema kratkoročnom planu (sigurno ste imali pokriće prema planu koji se računa kao minimalno bitno pokriće prije potez kako biste se kvalificirali za posebno razdoblje upisa pokrenuto vašim potezom).

Zdravstveni plan zasnovan na radnom mjestu

Slika © Izvor slike / Getty Images

Mnogi poslodavci u Sjedinjenim Državama subvencioniraju zdravstveno osiguranje za svoje zaposlenike i obitelji njihovih zaposlenika kao dio pogodnosti i naknada zaposlenika. To je vrlo često za stalno zaposlene u velikim tvrtkama. Nije toliko uobičajeno za zaposlenike s nepunim radnim vremenom ili za zaposlenike malih poduzeća.

Evo kako to funkcionira. Kada dobijete posao koji dolazi s pogodnostima zdravstvenog osiguranja, vaš poslodavac može ponuditi samo jedan zdravstveni plan ili može ponuditi nekoliko opcija između kojih možete odabrati.

Imate ograničeno vrijeme da se prijavite za zdravstveno osiguranje koje nudi vaš poslodavac. Ako se ne prijavite prije isteka roka, morat ćete pričekati do sljedećeg godišnjeg otvorenog razdoblja za upis. Prije početka pokrivanja obično postoji kratko razdoblje čekanja. To je obično od 30 do 90 dana.

Kada imate zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac, vaš poslodavac obično plaća dio mjesečne premije, a vi plaćate dio mjesečne premije. U većini slučajeva poslodavac će platiti većinu troškova, iako se to razlikuje od pojedinog poslodavca. Vaš se udio u premiji automatski oduzima od vaše plaće, tako da ne morate upamtiti da plaćate svaki mjesec.

U većini slučajeva ovaj se odbitak od plaće izuzima iz vaše plaće prije nego što se obračuna porez na dohodak; na ovaj način ne plaćate porez na dohodak od novca koji ste potrošili na premije zdravstvenog osiguranja.

Uz zdravstveno osiguranje temeljeno na poslu, poslodavac vam obično ne pomaže platiti troškove podjele troškova kao što su franšize, doplate i suosiguranje. Međutim, poslodavci mogu ponuditi planove štednje kao što su fleksibilni računi potrošnje, računi zdravstvene štednje ili aranžmani za zdravstvenu naknadu kako bi olakšali plaćanje ovih troškova.

U većini slučajeva, kad napustite posao ili izgubite posao, gubite i zdravstveno osiguranje na temelju posla. Međutim, možda imate pravo nastaviti ovo pokriće 18 mjeseci putem COBRE ili nastavka države ako ste spremni platiti i svoj dio premije i dio koji je platio vaš poslodavac. (Imajte na umu da će prema američkom Planu spašavanja vlada plaćati premije COBRA od travnja do rujna 2021., omogućavajući upisnicima da u to vrijeme besplatno pokrivaju to pokriće).

Zdravstveni plan supružnika

Slika © mapodile E + / Getty Images

Ako vaš supružnik ima zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu, možda imate pravo na isto pokriće. Većina poslodavaca proširuje ponudu zdravstvenog osiguranja zasnovanog na poslu na supružnike, djecu i pomajke svojih zaposlenika. Za ovo pokriće možete se prijaviti tijekom početnog razdoblja upisa kada supružnik prvi put dobije posao.

Ako propustite ovu priliku, imat ćete još jednu priliku tijekom svakog godišnjeg otvorenog razdoblja upisa. Također ćete imati priliku pridružiti se planu supružnika ako doživite kvalificirani događaj, poput gubitka vlastitog zdravstvenog plana ili rađanja djeteta.

Ako poslodavac vašeg supružnika nudi zdravstveni plan tvrtke vama i vašoj djeci, niste ga dužni prihvatiti. Ako za vas i djecu možete pronaći bolju ponudu za pokriće zdravstvenog osiguranja, u redu je dopustiti poslodavcu supružnika da pokriva samo vašeg supružnika, dok se vi i djeca odlučite za druga osiguranja.

Ali važno je razumjeti da ako poslodavac vašeg supružnika nudi porodično pokriće i ako se pokriće smatra pristupačnimsamo za zaposlenika(tj. bez uzimanja u obzir kolike se plaće oduzimaju za ostatak obiteljskog pokrića), nitko u obitelji nema pravo na premijske subvencije u zamjeni.

To je poznato kao obiteljski propust, a neke obitelji ostavljaju uistinu povoljnu mogućnost zdravstvenog osiguranja.

Iako poslodavci općenito subvencioniraju zdravstveno osiguranje zaposlenika temeljeći se na plaćanju dijela mjesečne premije, poslodavac možda neće subvencionirati pokriće supružnika ili obitelji (većina poslodavaca subvencionira pokriće članova obitelji, ali u cjelini poslodavci plaćaju manji postotak od ukupnog iznosa trošak obiteljskog zdravstvenog osiguranja u odnosu na pokriće samo za zaposlenike).

Ako poslodavac supružnika nudi zdravstveno osiguranje članovima svoje obitelji, vaš će se udio u premiji automatski oduzeti od plaće vašeg supružnika.

Roditeljski zdravstveni plan

Slika © andresr E + / Getty Images

Ako imate manje od 26 godina i vaš roditelj ima individualni tržišni plan (kupljen na burzi ili izvan berze, ili plan za unuke ili djedice) ili plan zasnovan na poslu koji nudi pokriće za uzdržavane osobe, ispunjavate uvjete za zdravstveno osiguranje vašeg roditelja. To je točno čak i ako niste roditelj porezno ovisni, ako ste oženjeni ili živite samostalno.

Možda ćete morati pričekati sljedeće otvoreno razdoblje upisa sa zdravstvenim planom roditelja koji će se dodati na zdravstveno osiguranje. Međutim, ako ste nedavno izgubili drugo sveobuhvatno zdravstveno osiguranje, možda ćete se moći prijaviti i prije otvorenog upisa ako ispunjavate uvjete zdravstvenog plana za posebno razdoblje upisa.

Neki poslodavci subvencioniraju ne samo zdravstveno osiguranje svojih zaposlenika, već i zdravstveno osiguranje za obitelji zaposlenika. Ostali poslodavci plaćaju dio premije zdravstvenog osiguranja svojih zaposlenika, ali ne subvencioniraju premije članovima obitelji.

Ako vaš roditelj ima zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu, a njegov poslodavac subvencionira obiteljske premije, premije za vaše zdravstveno osiguranje dijelom će platiti poslodavac vašeg roditelja. Ostatak mjesečne premije uklonit će se iz plaće vašeg roditelja.

Ako poslodavac vašeg roditelja ne subvencionira porodično pokriće, cijela vaša mjesečna premija odbit će se od plaće vašeg roditelja.