Ako izgubite ili napustite posao, razvedete se (od partnera čiji vas je zdravstveni plan pokrivao) ili ostarite iz zdravstvenog osiguranja roditelja, možda imate pravo nastaviti osiguravanje koje sponzorira poslodavac prema odredbama Konsolidiranog omnibusa Zakon o pomirenju proračuna (COBRA).
adventtr / Getty ImagesVaše mjesečne premije za COBRA iznosit će maksimum ukupnih troškova premije vašeg zdravstvenog plana plus naknada za uslugu od 2%. To vam omogućuje da zadržite isti zdravstveni plan sponzoriran od strane poslodavca koji ste imali prije promjene statusa.
Iako je ogromna korist, troškovi COBRE-e mogu biti daleko veći od onoga što biste mogli očekivati jer ste sada jedini obveznik plaćanja, a ne samo doprinositelj, kao što ste bili prije.
Imajte na umu da ako je vaše pokriće osigurao poslodavac s manje od 20 zaposlenih, COBRA nije opcija. No, mnoge države imaju državne zakone o nastavku, koji omogućavaju ljudima da nastave s pokrićem barem nekoliko mjeseci, čak i ako ih pokriva manji poslodavac koji nije podložan zakonu COBRA.
Visoka cijena COBRE
Poslodavci obično plaćaju većinu ukupnih premija, pa je uobičajeno biti nesvjestan stvarnih troškova vašeg zdravstvenog plana, čak i ako znate koliko je pristiglo iz vaših plaća.
Analiza Kaiser Family Foundation iz 2020. godine pokazala je da poslodavci u prosjeku plaćaju 83% troškova zdravstvenog osiguranja svojih zaposlenika i 74% ukupne obiteljske premije za zaposlenike koji dodaju članove obitelji u svoje pokriće. Ali taj doprinos poslodavca općenito prestaje nakon što prijeđete na COBRA.
[U nekim će slučajevima poslodavci subvencionirati troškove COBRA-e na jedan ili više mjeseci; to je bilo posebno često u vezi s široko rasprostranjenim otpuštanjima koja su se dogodila tijekom pandemije COVID-19. Ali ovdje se usredotočujemo na to koliko će koštati COBRA ako vaš bivši poslodavac ne nudi subvenciju za nadoknađivanje premija.]
COBRA je skupa jer se izračunava dodavanjem onoga što vaš poslodavac doprinosi vašim premijama onome što ste plaćali u premijama, a zatim povrh toga dodate naknadu za uslugu.
Otkrivanje vašeg COBRA Premium
Beneficije za zaposlenike ili ured za ljudske resurse (HR) mogu vam reći kolika će biti vaša premija za COBRA, ali mogu postojati okolnosti pod kojima to možete i možda želite sami shvatiti bez upozorenja poslodavca.
Vaš odjel za ljudske resurse može vam reći koliko vaš poslodavac svakog mjeseca doprinosi vašim davanjima u zdravstvenom osiguranju. Ako prelazite na isti plan, ali pod COBRA-om, samo trebate pogledati svoje isplate da biste vidjeli koliko doprinosite svakog mjeseca u ukupnim premijama.
Dodajte svoje doprinose doprinosima poslodavca, a zatim dodajte 2% na ukupan iznos.
Ovaj se postupak malo razlikuje ako s obiteljskog plana prelazite na jedan plan; Pogledaj ispod.
Primjer izračuna troškova COBRE
Recimo da ste nekad uzimali 125 dolara iz svake plaće za zdravstveno osiguranje. Plaćali ste dva puta mjesečno, tako da je vaš dio mjesečne premije iznosio 250 USD.
Vaš je poslodavac doprinosio 400 američkih dolara mjesečno za vaše premije zdravstvenog osiguranja, tako da su ukupni troškovi vašeg zdravstvenog plana na temelju posla iznosili 650 američkih dolara mjesečno.
Nažalost, vaša se tvrtka smanjuje i otpuštate. Odlučili ste se za COBRA kako biste i dalje mogli imati zdravstveno osiguranje.
Primjer izračuna
Trošak se izračunava na sljedeći način:
650 USD mjesečno (ukupno doprinosi za premije vašeg i bivšeg poslodavca)
+
Naknada za uslugu od 2% (u ovom slučaju 650 USD x 0,02, što je 13 USD)
Stoga vaš ukupni trošak za COBRA iznosi 663 USD mjesečno.
Prelazak s obiteljskog na jedinstveni plan
Iako možda imate osobni razlog da to želite izbjeći, morat ćete kontaktirati ured za beneficije za zaposlenike ili HR ako prelazite s obiteljskog plana na jednokratno pokrivanje COBRA-e. To može, na primjer, biti slučaj ako se razvodite ili ostarjete od plana roditelja.
Na primjer, recimo da ste trenutno upisani u obiteljski plan preko poslodavca supružnika. Razvodit ćete se, pa morate prijeći na COBRA za samca jer će vaš supružnik i dalje pokrivati djecu.
Službenik za naknade zaposlenima potražit će premiju zdravstvenog osiguranja za isti zdravstveni plan koji imate sada, ali koristeći stope za jednog pojedinca, a ne za obitelj.
Izračunavanje troškova COBRA-e pojedinca
Da bi izračunali svoju premiju za pokrivenost COBRA-om tim zdravstvenim planom kao jedna osoba, oni će dodati:
- Što bi tvrtka pridonijela toj premiji (što možda nije ništa, ovisno o planu; neki poslodavci ne doprinose troškovima pokrića za supružnike ili uzdržavane članove, iako većina to čini barem do neke mjere).
- Što bi pojedinac pridonio toj premiji (dio odbitka od plaće koji je supružnik plaćao da bi vas pokrio u obiteljskom planu).
- Naknada za uslugu od 2%.
Porezne implikacije COBRE
U pozadini s COBRA-om vreba još jedan financijski hit - porez na dohodak. Dok ste zaposleni, premija zdravstvenog osiguranja odbija se od vaše plaće prije nego što se izračunaju porezi na dohodak (prije oporezivanja).
Slično doprinosima za vaš mirovinski plan od 401 (k), premije za zdravstveni plan uzete iz vaše pretporeza čine da vaš prihod izgleda manji. Što vam prihod izgleda manji, to će porez na dohodak biti niži.
Kada izgubite pristup pokrivanju temeljenom na poslu i prebacite se na pokrivanje COBRA-om, premije COBRA plaćate novcem nakon oporezivanja. To znači da ćete izgubiti neoporezivu korist od premija koje se odbijaju od vaše plaće prije oporezivanja.
U nekim ćete slučajevima možda moći nadoknaditi ovaj porezni udarac odbijanjem dijela ili svih vaših COBRA premija. Ali ne ispunjavaju svi uvjete za ovaj odbitak.
Alternative pokrivenosti
Pojedinačno tržište zdravstvenog osiguranja uvijek je bilo alternativa COBRI. Povijesno gledano, pojedinačni su tržišni planovi bili jeftiniji od COBRE, ali kvaka je bila u tome što je pokriće bilo dostupno samo ljudima koji su mogli proći zdravstveno osiguranje, što je značilo da moraju biti razumno zdravi. Ljudi s već postojećim uvjetima često nisu imali realnu alternativu COBRI.
Zakon o pristupačnoj njezi (ACA), inače Obamacare, stvorio je nove alternative COBRA-i tako što je osigurao pokrivenost na pojedinačnom tržištu bez obzira na povijest bolesti. Također je osigurao premijske subvencije za podnositelje zahtjeva sa skromnim prihodima do srednje klase.
Gubitak pokrivanja temeljenog na poslu (bilo dobrovoljnim otkazom ili otkazom) kvalificirani je događaj na pojedinačnom tržištu i čini vas podobnim za posebno razdoblje upisa, bilo na zamjeni ili izvan razmjene. To je točno čak i ako imate pravo na nastavak plana sponzoriranog od strane poslodavca putem COBRA-e.
A savezna vlada predložila je promjenu pravila za 2022. godinu koja bi također stvorila službeno posebno razdoblje upisa koje bi bilo pokrenuto gubitkom subvencija poslodavaca za COBRA-u. Kad poslodavac pruži subvenciju za pokrivanje dijela troškova prvih nekoliko mjeseci COBRE-e, prestanak te subvencije tehnički nije kvalificirani događaj (iako ga HealthCare.gov tretira kao takvog tijekom pandemije COVID-19). Stoga je vlada predložila promjenu pravila koja bi ovo učinila službenim kvalifikacijskim događajem i pružila ljudima u ovoj situaciji priliku da se prebace na individualni tržišni plan umjesto da nastave pokrivati COBRA-u bez subvencije poslodavca.
Napomena: Premijske subvencije prema ACA dostupne su samo na burzi.
Donošenje odluke
Vaš će vam poslodavac poslati obavijest da će vas obavijestiti da ispunjavate uvjete za COBRA, koliko će to koštati i obavijestiti vas da imate 60 dana da odlučite hoćete li nastaviti s zdravstvenim planom s COBRA-om. Za to vrijeme možete uspoređivati cijene pojedinačnih ponuda na tržištu i onoga što ti planovi pokrivaju kako biste mogli odlučiti što za vas predstavlja bolju vrijednost.
Vaše posebno razdoblje upisa na pojedinačno tržište nastavlja se punih 60 dana nakon što biste u protivnom izgubili pristup planu svog poslodavca, čak i ako odaberete COBRA rano u tom prozoru. To znači da se i dalje možete predomisliti i prebaciti na individualni tržišni plan, čak i ako ste se prijavili za COBRA, a da niste u potpunosti razumjeli dostupne opcije.
U nekim bi slučajevima COBRA mogla biti najbolja opcija, unatoč potencijalno visokim cijenama premija. Ako vam je već plaćen značajan iznos iz džepnih troškova za godinu, prelazak na individualni tržišni plan (čak i od istog osiguravatelja koji osigurava ili upravlja planom vašeg poslodavca) značio bi od 0 dolara na novom planu odbitni i ukupni troškovi iz džepa.
COBRA bi vam, s druge strane, omogućio da jednostavno nastavite plan koji već imate, s punim zaslugama za sve troškove koje ste već platili. Odabir COBRE također će značiti da ne morate brinuti o drugoj mreži pružatelja ili pokrivenom popisu lijekova, dok bi se te stvari mogle sasvim razlikovati s novim planom na pojedinačnom tržištu.
Kao i kod većine stvari vezanih uz zdravstveno osiguranje, ne postoji točan ili pogrešan odgovor - to ovisi o vašim okolnostima.
Trebate pomoć?
Američko Ministarstvo rada nadzire poštivanje zakona COBRA. Imaju popis često postavljanih pitanja o COBRI, koja bi vam mogla biti korisna. Također možete razgovarati s nekim u agenciji pozivom na 866-487-2365.
Riječ iz vrlo dobrog
Ako izgubite pristup planu koji sponzorira poslodavac, a koji je za vas dobro funkcionirao, ohrabrujuće je znati da vam u mnogim slučajevima COBRA daje mogućnost kupnje tog plana na najmanje 18 mjeseci. No budući da to može biti skup prijedlog, dobro je razumjeti i mogućnosti dostupne na pojedinačnom tržištu, tako da možete napraviti najbolji izbor za sebe i svoju obitelj.
.jpg)
