Kako dobiti pomoć za plaćanje zdravstvenog osiguranja

Imate li problema s priuštenjem zdravstvenog osiguranja? Nisi sam.

Zdravstveno osiguranje može biti toliko skupo da ga mnogi ljudi s niskim i srednjim prihodima ne mogu priuštiti bez pomoći. Većina Amerikanaca koji nisu u mirovini zdravstveno osiguranje dobivaju od poslodavca, a poslodavci uvelike subvencioniraju troškove. Većina starijih, umirovljenih Amerikanaca pokriva ih putem Medicare-a, koji je također jako subvencioniran. Srećom, postoji i financijska pomoć za ljude koji moraju sami dobiti svoje pokriće.

Zakon o pristupačnoj skrbi stvorio je državne subvencije kako bi se ljudima s niskim i srednjim prihodima pomoglo u plaćanju zdravstvenog osiguranja. Te subvencije pomažu u plaćanju mjesečnih premija zdravstvenog osiguranja, kao i troškova poput suosiguranja, plaćanja i odbitka nakon što imate zdravstveno osiguranje.

Kakvu financijsku pomoć mogu dobiti?

Postoje tri različita programa za ljude kojima je potrebna pomoć u plaćanju zdravstvenog osiguranja.

• Medicaid: Prvi program, ako imate vrlo niska primanja, upisuje vas u Medicaid. Medicaid se najčešće nudi besplatno onima koji se kvalificiraju. Ispunjavanje uvjeta razlikuje se od države do države, pa nećete znati sa sigurnošću ispunjavate li uvjete dok se ne prijavite. U većini država ispunjavanje uvjeta za Medicaid prošireno je prema ACA-u, ​​pa čak i ako ste se već prijavili i odbili, trebali biste se ponovo prijaviti putem razmjene zdravstvenog osiguranja u vašoj državi. (O tome ćete više saznati kasnije.) Web stranica Medicaid ima najnovija ograničenja prihoda za ispunjavanje uvjeta za Medicaid i CHIP, prema državama (CHIP, Program dječjeg zdravstvenog osiguranja, dostupan je djeci, a ponekad i trudnicama, te ograničenja dohotka su veća nego što su za Medicaid). ACA je eliminirao testove imovine za ispunjavanje uvjeta za Medicaid za osobe do 64 godine, pa se prihvatljivost temelji na prihodu, a ne na prihodu i imovini u kombinaciji (testovi imovine i dalje se koriste za starije ljude).
• Bonusi za porez na premiju: Drugi program, ako imate ili niska primanja ili umjerena primanja (do četiri puta veća razina siromaštva, koja se proteže i do srednje klase), plaća dio mjesečne premije zdravstvenog osiguranja. ostvarivanje popusta na cijenu zdravstvenog osiguranja jer subvencija plaća dio vašeg troška (ili u nekim slučajevima sve troškove). Ovaj novac od subvencije šalje se izravno u vaše ime zdravstvenom osiguravajućem društvu svakog mjeseca - ili možete platiti punu cijenu za plan u zamjeni, a zatim potražiti premijski porezni kredit na svojoj poreznoj prijavi.
  Iako subvencije premija čine zdravstveno osiguranje puno pristupačnijim, za razliku od gore navedene opcije Medicaid, vjerojatno ćete i dalje morati plaćati nešto prema troškovima zdravstvenog osiguranja svakog mjeseca (imajte na umu da neke države naplaćuju skromne premije za prijavljene u Medicaid s prihodom iznad razina siromaštva). Ispunjavanje uvjeta za porez na premiju temelji se na prihodu; imovina se ne uzima u obzir.Bonusi za porez na premiju temelje se na održavanju troškova naknada nakon subvencioniranja drugog najjeftinijeg srebrnog plana, ali se mogu primijeniti na bilo koji plan na razini metala.
• Smanjena podjela troškova: Za one koji imaju prilično niska ili skromna primanja, treći program smanjuje vaše troškove iz vlastitog džepa poput odbitka, participacije i osiguranja kada koristite zdravstveno osiguranje (ovo je dostupno ljudima koji zarade do 2,5 puta veći od siromaštva nivo). Na primjer, ako ste kupili policu zdravstvenog osiguranja koja bi inače zahtijevala da platite 50 USD uz nadoplatu svaki put kad posjetite liječnika, vaša subvencija za podjelu troškova može smanjiti taj iznos na 30 USD svaki put kad posjetite liječnika. Smanjeni program podjele troškova također ograničava maksimum iz vašeg džepa koji ćete platiti ako na kraju puno koristite zdravstveno osiguranje. Budući da osiguravajuće društvo plaća veći postotak vaših troškova zdravstvene zaštite, subvencija za podjelu troškova je poput besplatne nadogradnje zdravstvenog osiguranja.Subvencije za podjelu troškova dostupne su samo na srebrnim planovima i automatski se uključuju u sve dostupne srebrne planove ako vas vaš prihod ispunjava uvjete za njih. Za one koji nemaju pravo, planovi koji uključuju subvencije za podjelu troškova ne prikazuju se u dostupnim opcijama.

Mnogi ljudi s niskim primanjima dobivaju pomoćobasubvencija za premijski porezni kredit i istovremeno smanjena subvencija za podjelu troškova, pod pretpostavkom da se upišu u srebrni plan. Ljudi koji ispunjavaju uvjete za subvenciju podjele troškova gotovo će uvijek biti podobni za premijsku subvenciju. Ali nisu svi koji ispunjavaju uvjete za premijsku subvenciju, podobni za subvenciju podjele troškova. U 2019. godini nešto više od polovice svih ljudi upisanih u planove putem burzi dobivalo je subvencije za podjelu troškova. Praktično svi oni primali su i subvencije premije. No, daleko više ljudi - 87% svih upisanih - dobivalo je premijske subvencije.

Kako mogu dobiti pomoć za plaćanje zdravstvenog osiguranja?

Možete se prijaviti za subvenciju za zdravstveno osiguranje, kao i za Medicaid, putem burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi. Kada se prijavite za zdravstveno osiguranje putem vaše burze zdravstvenog osiguranja, razmjena će utvrditi ispunjavate li uvjete za Medicaid ili za smanjenu podjelu troškova i / ili porezni bonus.

Hoću li se kvalificirati za pomoć prilikom plaćanja zdravstvenog osiguranja?

Pravo na subvenciju za zdravstveno osiguranje temelji se na vašem prihodu u odnosu na saveznu razinu siromaštva. Iznos dolara u federalnoj razini siromaštva mijenja se svake godine i varira ovisno o broju ljudi u vašoj obitelji. Kao što je ovdje objašnjeno, razmjena će koristiti brojeve razine siromaštva iz prethodne godine da bi odredila vašu podobnost za subvencije (tako se za zdravstvene planove koji su na snazi ​​u 2020. godini koriste brojevi razine siromaštva iz 2019.).

Kvalificirat ćete se za premijski porezni kredit ako je vaš prihod između 100% i 400% prošlogodišnjeg FPL-a. Imajte na umu da je u državama koje su proširile Medicaid (koji je većina njih) donji prag za subvencioniranje 139% razine siromaštva, jer se ljudi ispod tog praga umjesto toga kvalificiraju za Medicaid.

Za subvencije za premiju za 2020. rasponi prihvatljivog dohotka su: Pojedinac s prihodom u rasponu od 12.490 do 49.960 dolara, parovi s prihodima od 16.910 do 67.640 američkih dolara i tročlana obitelj koja zarađuje od 21.330 do 85.320 američkih dolara (ali opet su niži pragovi prihvatljivosti viši u svim slučajevima u državama koje su proširile Medicaid).

Što ste bliže razini siromaštva (ili 139% razine siromaštva u državama koje su proširile Medicaid), to ćete više subvencija dobiti (to vrijedi za subvencije premije, kao i subvencije podjele troškova).

Što će me diskvalificirati od primanja subvencije za zdravstveno osiguranje?

Nećete se kvalificirati za subvenciju za zdravstveno osiguranje ako na drugi način možete dobiti povoljno zdravstveno osiguranje. Na primjer, ako biste putem posla mogli dobiti povoljno zdravstveno osiguranje, ali radije biste kupili zdravstveni plan putem vaše burze zdravstvenog osiguranja, nećete ispunjavati uvjete za subvenciju.

Zakon donosi iznimku u vezi s tim ako je zdravstveno osiguranje koje nudi vaš poslodavac loše ili ako pokriće nije dostupno. U ovom slučaju, Zakon o pristupačnoj skrbi definira "pristupačno" kao zdravstveno osiguranje koje vas u 2020. košta manje od 9,78% vašeg dohotka (imajte na umu da se to izračunava samo na temelju troškova zaposlenika za samo-pokriće; trošak dodaj članove obitelji se ne uzima u obzir, što rezultira obiteljskom greškom). A ako zdravstveno osiguranje dostupno na vašem poslu ne pruža minimalnu vrijednost, drugim riječima, ne plaća prosječno 60% pokrivenih troškova, uključujući "značajno" pokriće za stacionarnu i liječničku njegu, tada to neće diskvalificirati vas za dobivanje subvencije samo zato što je dostupna.

Međutim, ako se odlučite upisati na zdravstveno osiguranje koje nudi poslodavac, iako ono nije pristupačno ili ne pruža minimalnu vrijednost, tada nećete imati pravo na subvenciju sve dok ste upisani u taj zdravstveni plan. Vlada vam neće pružiti pomoć u plaćanju zdravstvenog osiguranja ako već imate zdravstveno osiguranje na temelju posla.

Nećete se kvalificirati za subvenciju ako ste upisani u (ili u nekim slučajevima ispunjavate uvjete) za zdravstveno osiguranje koje financira država, kao što su Program dječjeg zdravstvenog osiguranja, Uprava za branitelje, Medicaid ili Medicare (imajte na umu da mogu primati premijske subvencije ako ispunjavate uvjete za Medicare, ali morali biste platiti premiju za Medicare Dio A, jer nemate dovoljno radne povijesti da biste dobili dio A bez premije).

Nećete se kvalificirati za subvenciju ako ste u zatvoru ili ako zakonito ne živite u Sjedinjenim Državama.

Ako ste u braku, vaš status prijave poreza mora biti "zajednički prijavljen" kako biste ispunjavali uvjete za subvenciju. Nećete ispunjavati uvjete za subvenciju ako je vaš status prijave "odvojena prijava u braku", osim u ograničenim okolnostima koje uključuju zlostavljanje u obitelji ili napuštanje supružnika.

Koliko god smiješno zvučalo, nećete se kvalificirati za subvenciju ako je vaš prihod manji od 100% FPL, čak i ako ste u državi koja nije proširila Medicaid (osim ako niste novi imigrant koji je bio u SAD-u ispod pet godina). Tako je; najsiromašniji siromašni ne dobivaju premijski porezni kredit ili subvencije za podjelu troškova.

To je zato što su zakonodavci koji su napisali Zakon o pristupačnoj skrbi namjeravali da svi koji zarade manje od 138% FPL dobiju Medicaid. Međutim, Vrhovni je sud presudio da savezna vlada nije moglasiladržave da svim tim ljudima daju Medicaid. To znači da svaka država može odlučiti hoće li ili neće proširiti pokrivenost Medicaid-om na sve koji zarađuju manje od 138% FPL-a ili ga ograničiti samo na ljude koji su se kvalificirali za Medicaid prema starijim, strožim kriterijima.

Ako je vaša država odlučila da neće proširiti svoj program Medicaid i ako živite ispod granice siromaštva, nalazite se u onome što se naziva prazninom pokrivenosti Medicaid-om (koja nije bila dio ACA-a i nikada se nije očekivalo da bude problem) i nećete imati pravo na pomoć u plaćanju zdravstvenog osiguranja. Umjesto toga, razmislite o iskorištavanju zdravstvenog centra zajednice koji pruža usluge primarne zdravstvene zaštite bez obzira na vašu sposobnost plaćanja. Pronađite najbliži zdravstveni centar zajednice.