Zdravstveno osiguranje ne plaća sve vaše zdravstvene troškove. Umjesto toga, od vas se očekuje da podmirite račun za dio troškova vaše skrbi putem zahtjeva za podjelu troškova vašeg zdravstvenog plana, kao što su odbitke, uplate i osiguranje.
Budući da su odbitci i uplate fiksni iznosi, ne treba puno matematike da biste shvatili koliko treba platiti. Doplata od 30 dolara za popunu recepta ili posjet liječniku koštat će vas 30 dolara bez obzira na to kolika je bila ukupna računica za recept ili posjet uredu.
Vaše zdravstveno osiguranje preuzima ostatak kartice (imajte na umu da se to obično odnosi samo ako upotrebljavate mrežnog pružatelja usluga i ispunjavate sve zahtjeve za prethodnim odobrenjem koje ima vaš plan osiguranja).
Hero Images / Getty ImagesMeđutim, izračun vašeg osiguranja suosiguranja je složeniji.Budući da je suosiguranje postotak ukupnih troškova usluge, dužni ćete različiti iznos suosiguranja za svaku uslugu koju primite.
Ako je zdravstvena usluga koju ste dobili bila jeftina, vaše suosiguranje neće biti puno. Međutim, ako je zdravstvena usluga skupa, vaše suosiguranje moglo bi iznositi stotine ili čak tisuće dolara (na vrhu, vaše suosiguranje bit će ograničeno maksimalnim iznosom iz vašeg džepa).
Morate razumjeti kako izračunati uplatu suosiguranja iz zdravstvenog osiguranja, tako da ćete znati koliko ćete biti dužni za suosiguranje i možete to financirati.
Pronađite svoju stopu suosiguranja
Morat ćete pronaći stopu suosiguranja za vrstu njege koju pružate. To biste trebali moći pronaći u Sažetku prednosti i pokrića koji ste dobili kad ste se upisali u svoj zdravstveni plan. Ponekad ga možete pronaći i na kartici zdravstvenog osiguranja.
Budi oprezan; u nekim zdravstvenim planovima suosiguranje može biti jednak postotak bez obzira na vrstu usluge koju pružate. Na primjer, 30% suosiguranja za hospitalizaciju i 30% suosiguranja za specijalne lijekove.
U drugim zdravstvenim planovima možda ćete imati nisku stopu suosiguranja za neke usluge, a višu za druge vrste usluga. Na primjer, mogli biste imati 35% osiguranja za hospitalizaciju, ali samo 20% osiguranja za operaciju u ambulantnom kirurškom centru.
I vrlo je uobičajeno da se pokrivenost lijekovima na recept strukturira uz plaćanje za lijekove koji su na nižim cijenama, ali suosiguranje za lijekove višeg nivoa ili specijalne lijekove. Dakle, možda ste navikli plaćati paušalni iznos u ljekarni, ali na kraju ćete morati platiti postotak cijene novog recepta - koji može postati prilično skup, ovisno o lijeku.
Pronađite cijenu svoje skrbi
Nakon što saznate stopu suosiguranja, morate odrediti ukupne troškove zdravstvene usluge koju ste dobili. Ako koristite pružatelja usluga u mreži, vaš je zdravstveni plan već dogovorio popuste od tog pružatelja usluga.
Izračunajte uplatu suosiguranja za zdravstveno osiguranje na temelju snižene stope, a ne standardne stope koja se naplaćuje ljudima koji ne pripadaju vašem zdravstvenom planu.
Pronađite ovaj diskontirani iznos u mreži na vašem Objašnjenju pogodnosti (EOB) navedenom kao "dopušteni iznos" (EOB će također prikazati iznos koji je dobavljač naplatio, a koji će u pravilu biti veći od dopuštenog iznosa).
Ako još niste dobili zdravstvenu službu, nećete imati EOB za provjeru. Možete pokušati pitati svog liječnika ili zdravstvenog osiguranja kolika je mrežna cijena za tu uslugu.
Ali znajte da ponekad jednostavno nećete moći dobiti točnu procjenu ukupnih troškova vašeg liječenja unaprijed, bilo zato što se podaci smatraju vlasničkim (kao dio mrežnih pregovora između osiguravatelja i pružatelja medicinske pomoći) ili zato što liječnik neće unaprijed znati koje točno usluge treba obaviti.
Trumpova administracija dovršila je pravilo o zdravstvenoj transparentnosti koje će se postupno započeti od 2022. (a u potpunosti na snazi do 2024.), zahtijevajući od zdravstvenih planova da potrošačima na zahtjev stave na raspolaganje cijene i odobrene troškove mreže.
Ovo je pravilo kontroverzno, a osiguravatelji ga smatraju nepotrebnim i skupim (očekuje se da će rezultirati nižim rabatima MLR-a, kao i višim premijama na tržištu pojedinačnog / obiteljskog zdravstvenog osiguranja), dok ga službenici HHS-a najavljuju kao veliki korak naprijed za transparentnost cijena zdravstvene zaštite.
Slično, ali mnogo manje dalekosežno pravilo dovršeno je 2019. godine, zahtijevajući od bolnica da objavljuju svoje mrežne cijene za zajedničke usluge. Ovo se pravilo osporava na sudu, ali će stupiti na snagu u siječnju 2021. ako se ne poništi.
Ako je skrb koja će vam trebati osnovna usluga koja se ne razlikuje od slučaja do slučaja (MR, na primjer), bolnica ili liječnička ordinacija trebali bi vam moći unaprijed dati ukupnu cijenu.
Ali ako imate kirurški zahvat, liječnik možda neće znati točno što će biti uključeno dok zapravo ne izvrši operaciju - i nikakvi propisi o transparentnosti to ne mogu riješiti.
Možete biti sigurni da će maksimalni iznos iz vašeg džepa započeti ako račun postane značajan, ali ako vaš maksimum iz džepa ne bude zadovoljen, iznos koji ćete morati platiti u suosiguranju može biti predmet promijeniti.
Izračunajte svoje suosiguranje
Da biste izračunali suosiguranje koje dugujete, prvo ćete pretvoriti svoj postotni lik u decimalni lik pomičući decimalni zarez za dva razmaka ulijevo ovako:
Postotak
Odgovarajući decimalni lik
15%
0.15
20%
0.20
25%
0.25
30%
0.30
35%
0.35
40%
0.40
45%
0.45
50%
0.50
Sada pomnožite ovu decimalnu brojku s odobrenom mrežom za uslugu koju ste imali ili ćete imati. Imajte na umu da to nije isto što i iznos koji naplaćuje liječnik jer osiguravajuća društva pregovaraju o nižim cijenama i zahtijevaju od svojih pružatelja usluga u mreži da dio svog računa otpišu iznad tog iznosa.
Pod pretpostavkom da ste koristili pružatelja medicinske usluge u mreži, iznos suosiguranja izračunava se na temelju cijene koju je odobrila mreža, A NE iznosa koji je prvotno naplaćen.
Stopa suosiguranja (kao decimalna cifra) x ukupni trošak = suosiguranje koje dugujete.
Primjeri
Slijedite ova dva primjera da biste vidjeli izračune i rezultate
Antoine
Antoineov zdravstveni plan zahtijeva podjelu troškova od 20% radi popunjavanja recepta. Mrežna cijena njegova recepta iznosi 150 USD.
0,20 x 150,00 USD = 30,00 USD
Stopa suosiguranja x ukupni trošak = suosiguranje koje Antoine duguje.
Antoine duguje osiguranje od 30 dolara za ovaj recept.
Kinsey
Kinseyin zdravstveni plan zahtijeva 35% podjele troškova za hospitalizacije. Ukupni troškovi njezinog boravka u bolnici, nakon pregovora s mrežom, iznose 12.850,00 američkih dolara
0,35 x 12.850 USD = 4.497,50 USD
Stopa suosiguranja x ukupni trošak = suosiguranje koje Kinsey duguje.
Kinsey će za hospitalizaciju, uz iznos odbitka (za pretpostavku da još nije ispunila maksimum iz džepa svog zdravstvenog plana), platiti 4.497,50 američkih dolara troškova suosiguranja.
Čimbenici koji utječu na iznos suosiguranja
Ne zaboravite da morate platiti i svoju franšizu. Na nekim zdravstvenim planovima morat ćete platiti cijelu franšizu prije nego što vaš zdravstveni plan počne plaćati dio troškova vaše ne-preventivne skrbi. Tek nakon što platite puni odbitni iznos, dijelit ćete troškove svoje skrbi sa svojim zdravstvenim planom plaćanjem suosiguranja.
Ako imate stvarno velik račun za zdravstvenu zaštitu, vaš maksimum iz džepa mogao bi se pokrenuti i zaštititi vas od nekih troškova. Nakon što se odbitci, uplate i suosiguranje koje ste platili ove godine zbroje u maksimum iz vašeg džepa, vaši su zahtjevi za podjelom troškova gotovi za godinu.
Vaš zdravstveni plan pokriva 100% troškova pokrivene njege u mreži tijekom ostatka godine. Ne morate ponovno plaćati suosiguranje, uplate ili franšize do sljedeće godine (obično). Imajte na umu da to ne funkcionira s Medicareom.
U 2020. godini svi planovi koji nisu pradjedovi, a ne baka moraju imati maksimum iz džepa koji ne prelazi 8.150 američkih dolara za pojedinca i 16.300 američkih dolara za obitelj. Te će se gornje granice povećati na 8.550 i 17.100 američkih dolara 2021. godine.
Predviđa se da će se povećati na 9.100 i 18.200 dolara u 2022. No, mnogi planovi imaju maksimum iz svog džepa koji je znatno ispod tih granica.
Zahvaljujući Zakonu o pristupačnoj njezi, većinu preventivne njege mora pokriti vaše zdravstveno osiguranje, bez potrebe za suosiguranjem, doplatama ili čak odbitkom, sve dok vaš zdravstveni plan nije prisutan.
To znači da nećete morati platiti suosiguranje za stvari poput godišnjeg fizičkog pregleda, godišnjeg mamografskog pregleda i rutinske imunizacije. Iako se može činiti da je preventivna skrb besplatna, nije. Umjesto toga, trošak te preventivne skrbi uključen je u vašu mjesečnu premiju zdravstvenog osiguranja bez obzira koristite li njegu stvarno ili ne.
Također je važno napomenuti da iako neke od ovih usluga, poput mamografije i kolonoskopije, vaše zdravstveno osiguranje u potpunosti plaća bez podjele troškova ako se radi preventivno, ali podložno vašoj odbitku i suosiguranju ako ' ponovno se smatra dijagnostičkim.
Dakle, ako samo idete na rutinsku godišnju mamografiju, nećete morati ništa platiti. Ali ako ste pronašli kvržicu u dojci i radite mamografiju kako biste utvrdili je li to razlog za zabrinutost, očekujte da ćete morati platiti uobičajeno dijeljenje troškova vašeg zdravstvenog plana (odbitno i / ili suosigurano) za mamografiju.
