Prošireni brončani plan opcija je za vaše potrebe zdravstvenog osiguranja. Prošireni brončani planovi plaćaju neke medicinske usluge prije nego što ispunite odbitke i mogu imati veće aktuarske vrijednosti od ostalih brončanih planova.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
Aktuarske vrijednosti za proširene brončane planove
Prema Zakonu o pristupačnoj skrbi, svi pojedinačni i mali zdravstveni planovi s datumima stupanja na snagu 2014. ili kasnije moraju pasti u jednu od četiri „metalne“ razine: broncu, srebro, zlato ili platinu (na pojedinačnom tržištu postoje i katastrofalni planovi dostupni nekim upisanima).
Razine metala određuju se aktuarskom vrijednošću, koja se odnosi na postotak ukupnih troškova zdravstvene zaštite koje plaća zdravstveni plan (naspram dijela koji upisnici plaćaju putem svojih plaćanja, odbitka i suosiguranja). Brončani planovi imaju aktuarske vrijednosti od oko 60%, a odatle se povećavaju za 10 postotnih bodova: 70% za planove za srebro, 80% za planove za zlato i 90% za platište.
Budući da je izazov dizajnirati plan tako da dosegne točan iznos aktuarske vrijednosti, osiguravatelji dobivaju de minimus raspon od -4 do +2 za svaku razinu. Tako zlatni plan, na primjer, može imati aktuarsku vrijednost koja pada negdje sa 76% na 82%.
Počevši od 2018. godine, Odjel za zdravstvo i socijalne usluge dopustio je još širi raspon za brončane planove dodavanjem parametara za "proširene" brončane planove koji plaćaju određene usluge prije nego što se odbitne franšize ispune. Prošireni brončani planovi mogu imati aktuarsku vrijednost kao visok čak 65%, što znači da se raspon de minimus za brončane planove sada širi sve od 56% do 65%. No, brončani planovi koji ne udovoljavaju smjernicama da budu "prošireni" brončani planovi moraju i dalje biti u rasponu aktuarskih vrijednosti od 56% do 62%.
Plan s aktuarskom vrijednošću od 65% u osnovi je na pola puta između prosječnog brončanog plana i prosječnog srebrnog plana.A pravila koja je zacrtao HHS osiguravaju da će prošireni brončani plan pružiti prednosti koje nadilaze one koje nudi tipični brončani plan (imajte na umu da se ti planovi ponekad nazivaju "proširenim" brončanim planovima).
Prošireni brončani planovi: u čemu se razlikuju?
Prošireni brončani planovi moraju platiti barem jednu "veliku uslugu" prije nego što se odbitka ispuni, iako mogu nametnuti "razumno dijeljenje troškova". Dakle, ovi planovi uglavnom imaju mogućnost plaćanja uz suosiguranje za bilo koju veću uslugu koju pokrivaju unaprijed se može odbiti. Glavne usluge uključuju posjete primarne zdravstvene zaštite (s najmanje tri pokrivena posjeta godišnje), specijalističke posjete, bolničke usluge u stacionaru, generičke lijekove, specijalne lijekove, preferirane markirane lijekove ili usluge hitne pomoći. To je dodatak preventivnoj njezi, koja je obuhvaćena svim ne-djedovim planovima, bez ikakvog dijeljenja troškova.
Iznimka je za visoko platiše zdravstvene planove (HDHP) koji su kvalificirani za HSA. Ova pravila strogo regulira IRS i ne smiju pokrivati ne-preventivne usluge prije nego što član ispuni minimalnu odbitku koja se odnosi na HDHP-ove (uz neke iznimke koje IRS izričito dopušta). glavnih usluga unaprijed odbitnih, ali prošireni propisi o bronci i dalje omogućavaju HDHP-ima da imaju aktuarsku vrijednost bilo gdje u rasponu od 56% do 65%.
Pravila za proširene brončane planove izložena su u Saveznoj uredbi 45 CFR 156.140 (c), koja napominje da brončani planovi mogu imati aktuarske vrijednosti iznad 62% (i do 65%) samo ako plaćaju barem jednu veliku uslugu (druga nego preventivna skrb) prije odbitka ili su zdravstveni plan s visokim odbitkom koji je kvalificiran za HSA.
Kad je HHS dovršio pravila za planove proširenih bronci, primijetili su da su katastrofalni planovi već dužni pokriti tri posjeta primarne zdravstvene zaštite svake godine, prije nego što se odbitnik ispuni, te da "brončani planovi nisu trebali biti manje izdašni od katastrofalnih planova". Dakle, ideja je bila otvoriti vrata osiguravateljima da ponude robusnije planove na razini bronce, ako to odluče.
Osiguravatelji nisu obvezni nuditi proširene brončane planove. Oni mogu odlučiti ponuditi brončane planove samo na donjem kraju aktuarskog spektra vrijednosti, od kojih neki samo plaćaju preventivnu skrb unaprijed i mogu odbiti franšizu u iznosu ili blizu maksimalno dopuštenog iznosa iz džepa. Ako plan ne udovoljava smjernicama za proširenu brončanu pokrivenost, mora imati aktuarsku vrijednost koja se kreće u rasponu od 56% do 62%. Da bi se krenulo iznad toga, brončani plan mora platiti barem dio troškova barem jedne od glavnih usluga prije nego što se odbitni iznos ispuni (osim ako plan nije HDHP).
Trebate li kupiti prošireni brončani plan?
Prošireni brončani planovi dostupni su na burzama zdravstvenog osiguranja u gotovo svakoj državi, iako se dostupnost razlikuje ovisno o području unutar svake države. Neki prošireni brončani planovi imaju riječ "prošireni" u nazivu plana, ali drugi nemaju. Češće nego ne, ljudi koji se upišu u prošireni brončani plan to čine jednostavno zato što ukupni troškovi i pokrivenost plana zadovoljavaju njihove potrebe, a da pritom ne moraju nužno znati da je politika tehnički prošireni brončani plan. No, prošireni brončani planovi općenito će učiniti prilično očitim da su određene usluge - najčešće posjeti uredu - pokrivene dodatkom prije nego što ispunite odbitku.
Pokrivanje uredskih posjeta uz plaćanje unaprijed, prije nego što se franšiza ispuni, vrlo je uobičajeno za zdravstvene planove koje sponzorira poslodavac i za mnoge robusnije planove na pojedinačnom (samokupljenom) tržištu. No, na razini brončane pokrivenosti, uobičajeno je vidjeti zdravstvene planove koji sve ne-preventivne usluge ubrajaju u franšizu i plaćaju ih tek nakon što se franšiza ispuni.
Iako planovi za broncu (uključujući planove za proširenu broncu) imaju prilično visoke odbitke, planovi za proširenu broncu izgledat će sličnije pokrivanju koje ste možda navikli primati od poslodavca, uz doplatu kada posjetite liječnika čak i ako niste Još nisam ispunio odbitku.
Kao i kod većine stvari vezanih uz zdravstveno osiguranje, ne postoji točan ili pogrešan odgovor u pogledu biste li trebali kupiti prošireni brončani plan. No, morate paziti na nekoliko stvari kad kupujete pokriće:
Mjesečne premije, ukupni out of džep i očekivana upotreba
Kad god odaberete plan zdravstvenog osiguranja, nekoliko ćete čimbenika uzeti u obzir. Uključuju mjesečne premije (tj. Iznos koji ćete morati plaćati svakog mjeseca samo da bi osiguranje bilo na snazi, bez obzira trebate li medicinsku njegu), troškove iz džepa ako i kada vam zatreba. njege, pružatelji lijekova koji će vam biti dostupni putem mreže plana i formulari lijekova na recept (pokriveni popis lijekova).
Uz ostale jednake čimbenike, prošireni brončani plan s aktuarskom vrijednošću koji se proteže čak 65% bio bi skuplji od redovitog brončanog plana, jer će imati sveobuhvatnije blagodati. No, mreže davatelja usluga imaju značajan utjecaj na premije zdravstvenog osiguranja: plan sa širem mrežom ili plan koji pokriva neke od troškova skrbi izvan mreže, obično će biti skuplji od plana s uskom mrežom koja to ne čini. ne pokriva nikakve usluge izvan mreže. Tako biste mogli pronaći prošireni brončani plan koji nudi uplate za posjete liječniku, ali i dalje ima nižu mjesečnu premiju od redovitog brončanog plana koji broji sve usluge prema odbitku, ali omogućuje vam pristup većem broju liječnika i medicinskih ustanova.
Kada kupujete planove na burzi, uobičajeno je vidjeti ih poredane od najniže do najviše mjesečne premije ili od najniže do najviše ukupne predviđene cijene na temelju premija, kao i iskorištenosti zdravstvene zaštite koju očekujete za godinu (očito ovaj dio nije točna znanost, jer može biti teško točno odrediti koliko će vam medicinske njege trebati u budućnosti). Ako prošireni brončani plan nudi uska mrežna osiguravateljica u vašem području, možda ćete otkriti da ima niže mjesečne premije od nekih redovitih brončanih planova koje nude konkurentski osiguravatelji sa širim mrežama.
Sve je ovo samo podsjetnik da uz mjesečnu cijenu trebate uzeti u obzir i druge čimbenike: Kolika je vjerojatnost da ćete koristiti proširene pogodnosti? Jesu li omiljeni liječnici i medicinske ustanove povezani s planovima koje razmišljate? Ako uzimate bilo kakve lijekove, jesu li oni obuhvaćeni planovima koje razmišljate i ako jesu, koliko će koštati vaši džepni troškovi?
Nema subvencije? Ne zaboravite na katastrofalne planove
Ako ispunjavate uvjete za premijsku subvenciju, ona se može koristiti za kupnju proširenog brončanog plana, baš kao što se može koristiti za kupnju plana na bilo kojoj razini metala. Ali ako jesinekoji ispunjavaju uvjete za premijsku subvenciju, možda biste htjeli razmotriti katastrofalni plan kao alternativu. Ova su pravila u potpunosti usklađena s ACA-om i automatski su dostupna podnositeljima zahtjeva mlađim od 30 godina. Također su dostupna osobama starijim od 30 godina koje dobivaju izuzeće u slučaju poteškoća, koje je dostupno ako druga pokrivenost na vašem području nije ne smatra se pristupačnim.
Iako su odbitci na tim planovima jednaki godišnjem maksimalnom dopuštenom iz džepa dopuštenom prema saveznim pravilima (8.150 američkih dolara u 2020. i 8550 američkih dolara u 2021. godini), katastrofalni plan omogućit će vam tri posjeta primarnoj zdravstvenoj zaštiti godišnje (uz doplatu) prije nego što se sretnete A katastrofalni planovi vjerojatno će biti prilično jeftiniji od planova s proširenom broncom koji za posjete primarnoj zdravstvenoj zaštiti plaćaju unaprijed odbitke.
Premium subvencije ne mogu se koristiti s katastrofalnim planovima, pa će ljudima koji ispunjavaju uvjete za premijske subvencije obično biti bolje da kupe "metalni" plan (bronca, srebro, zlato ili platina). Samac može prihvatiti premijske subvencije u 2020. godini s prihodom od gotovo 49.960 USD; četveročlana obitelj može ispunjavati uvjete za subvenciju s prihodom do 103 000 USD (imajte na umu da se brojevi razine siromaštva iz prethodne godine uvijek koriste za utvrđivanje podobnosti subvencija u razmjeni).
Skromni dohodak? Razmislite o srebrnom planu
Ako ispunjavate uvjete za smanjenje podjele troškova (CSR), svakako ćete htjeti razmotriti srebrni plan. Redoviti srebrni planovi mogu imati aktuarske vrijednosti koje se kreću od 66% do 72%, što znači da će se osnovni srebrni plan gotovo ne razlikovati od proširenog brončanog plana koji ima aktuarsku vrijednost od 65%. Ali za ljude koji ispunjavaju uvjete za DOP, pogodnosti srebrnog plana automatski postaju robusnije, nadirući aktuarske vrijednosti do 73%, 87% ili čak 94%. I dalje plaćate redovnu premiju za srebrni plan koju biste ionako platili (subvencije za premiju drže ove planove relativno pristupačnim, iako koštaju više od brončanih planova), ali u osnovi dobivate besplatnu nadogradnju pokrivenosti.
Iz te perspektive jasno je da bi srebrni plan mogao biti bolji izbor od proširenog brončanog plana ako ispunjavate uvjete za DOP. Prošireni brončani plan gotovo je siguran da će imati niže mjesečne premije, ali njegova aktuarska vrijednost neće premašiti 65%. Međutim, srebrni plan s ugrađenim DOP-om imat će znatno snažnije prednosti.
Osobe s dohotkom između 100% i 250% razine siromaštva imaju pravo na naknade za DOP, koje se automatski uključuju u sve dostupne srebrne planove kada podnositelj zahtjeva ima prihod u prihvatljivom rasponu (donji prag dohotka je 139% od razina siromaštva u državama koje su proširile Medicaid, budući da je Medicaid dostupan ispod te razine). Za jednu osobu koja se upisuje u obuhvat 2020. godine, 250% razine siromaštva jednako je 31.225 USD. Za četveročlanu obitelj to je 64.375 dolara.
Smanjenja podjele troškova najjača su, međutim, za ljude s prihodima do 200% razine siromaštva (za samca to je gotovo 24.980 USD u 2020 .; za četveročlanu obitelj 51.500 USD). Ako vaš prihod ne prelazi 200% razine siromaštva, vjerojatno će vam se isplatiti dodatne mjesečne premije koje ćete morati platiti za kupnju srebrnog plana (za razliku od jeftinijeg brončanog plana), s obzirom na znatno bolju pogodnosti koje ćete dobiti. Ako se vaš prihod kreće u rasponu od 201% -250% razine siromaštva, skromne naknade za DOP možda neće biti vrijedne dodatnih premija. Ali opet, ovo je osobna odluka.
Poanta oduzimanja je da ćete pažljivo razmotriti sve planove koji su vam dostupni prije nego što odaberete jedan, a definitivno ne želite odabrati plan s najnižom mjesečnom premijom, jer možda ostavljate značajne pogodnosti na stolu čineći to.
