Ne možete platiti odbitno zdravstveno osiguranje? Što sada?

Odbitke za zdravstveno osiguranje godinama su u stalnom porastu. Velika većina zdravstvenih planova koje sponzorira poslodavac zahtijeva od članova da plate odbitke. Među tim planovima radnika, prosječna odbitna pojedinačna odbitka bila je 1.655 američkih dolara u 2019. To je dramatično više od prosječne godišnje odbitke desetljeća ranije, koja je bila samo 533 američka dolara.

Među ljudima koji kupuju vlastito zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu, franšize su još veće. eHealthinsurance, internetsko posredovanje, izvijestilo je da su za pokriće za 2020. godinu odabrani potrošači koji su koristili eHealthinsurancei nisu se kvalificirali za bilo kakve subvencije ACA, prosječni odbitni pojedinačni iznos iznosio je 4.364 USD.

Važno je napomenuti da će ljudi koji ne dobivaju premijske subvencije vjerojatnije kupiti jeftinije brončane planove koji imaju veće odbitke. A ACA-ove subvencije za podjelu troškova - koje se primjenjuju na 50% upisanih na burzu u 2017. godini - pružaju znatno niže odbitke za ljude koji ispunjavaju uvjete na temelju svog dohotka. No nema sumnje da ljudi koji sami kupuju svoje zdravstveno osiguranje općenito podliježu prilično značajnim odbitcima.

[Imajte na umu da su subvencije za podjelu troškova dostupne samo na srebrnim planovima; slobodna osoba s prihodom od gotovo 32 000 USD kvalificirat će se za subvencije za podjelu troškova 2021. godine, ali će morati odabrati srebrni plan putem burze zdravstvenog osiguranja u svojoj državi kako bi iskoristila ovu pogodnost.]

Niste sami ako si ne možete priuštiti odbitno zdravstveno osiguranje. Bez obzira na iznos vaše franšize, ako nemate toliko ušteđevine i živite od plaće do plaće, može vam se činiti da je vaša odbitka previsoka.

Ako si ne možete priuštiti svoju franšizu, vaše mogućnosti rješavanja toga ovise o tome dugujete li svoju franšizu trenutno ili se pripremate unaprijed. Ako gledate u budućnost i shvaćate da ćete s vremenom morati doći do ovog dijela promjene, pogledajte "Odbitni previsok? Kako financirati odštetu za zdravstveno osiguranje. " A ako se upišete u zdravstveni plan kvalificiran za HSA, pokušajte postaviti prioritet uspostavljanju HSA-a i redovito mu doprinosite, tako da će novac biti prisutan ako na kraju budete trebali ispuniti odbitnu franšizu.

Ako odmah morate platiti odbitnu franšizu, ali nemate novca, težak je položaj teži. Ako ne smislite način plaćanja, vaša će skrb možda kasniti ili možda nećete moći dobiti potrebnu njegu. Evo nekoliko mogućih opcija.

Pregovarajte o planu plaćanja

Iako se vaš liječnik ne može odreći ili odbiti vašu franšizu jer bi to kršilo pravila vašeg zdravstvenog plana, on ili ona možda će vam biti voljni omogućiti da s vremenom platite franšizu koju dugujete. Budite iskreni i unaprijed objasnite svoju situaciju svom liječniku ili odjelu za naplatu u bolnici. Objasnite da se ne pokušavate izvući iz plaćanja, ali da biste željeli privilegirati postavljanje plana plaćanja.

Iako je usmjeren na traženje popusta, a ne na postavljanje plana plaćanja, "Kako pregovarati s davateljem usluga" daje savjete kako voditi ovakav razgovor sa svojim liječnikom.

Upozorenja:

• Možete odbiti svoju franšizu više od jednog zdravstvenog radnika. Na primjer, ako posjetite liječnika i on ili ona naruči krvne pretrage, dio svoje franšize dugovaćete liječniku, a dio laboratoriju za analizu krvi. To znači pregovarati o dva plana plaćanja, a ne o jednom.
• Ako ne nastavite s plaćanjem prema dogovorenom planu plaćanja, ozbiljno ćete oštetiti svoj odnos sa svojim liječnikom i možda nećete dobiti drugu priliku za postavljanje plana plaćanja za buduće medicinske račune.

Istražite jeftinije mogućnosti zdravstvene zaštite

Obično postoji više načina za liječenje određenog zdravstvenog problema. Koristite li najskuplju opciju liječenja koja će vam uspjeti?

Iako prelaskom na jeftiniju opciju liječenja vaša odbitka neće biti manja, odbitka će dospjeti tijekom duljeg razdoblja i u manjim dijelovima. Primjerice, ako imate franšizu od 3000 USD i dobivate tretman koji košta 700 USD mjesečno, prelazak na tretman koji košta 400 USD mjesečno smanjit će vammjesečnotroškovi. I dalje ćete na kraju platiti cijelu franšizu od 3000 dolara prije nego što vaše zdravstveno osiguranje počne plaćati. No, jeftinijim liječenjem taj ćete odbitnik proširiti na osam mjeseci, a ne na pet mjeseci, što olakšava upravljanje.

Možete li se brinuti za besplatnu kliniku ili zdravstveni centar u zajednici koji će se brinuti za vas, bez obzira na vašu platežnu sposobnost? Neka od ovih mjesta brinut će o vama besplatno, naplaćivat će vam na osnovu vašeg prihoda ili će prihvatiti ono što vaše zdravstveno osiguranje plaća kao cijelu uplatu. Provjerite nalazi li se u vašoj blizini zdravstveni centar.

Uzmite ranu raspodjelu iz mirovine

Odlukom da uzmete novac iz mirovine da biste platili odbitke za zdravstveno osiguranje, posuđujete iz svoje budućnosti da biste platili svoju sadašnjost. Ovo nije jako dobar dugoročni plan. Ali, ako ste suočeni sa situacijom u kojoj jestemožda neće imati budućnostako ne možete platiti odbitno zdravstveno osiguranje, onda biste ovo mogli razmotriti.

Ako uzmete raspodjelu iz svoje tradicionalne IRA-e prije nego što navršite 59 godina 1/2, na taj ćete novac dužni porez na dohodak, kao i porez na kaznu. No, možete se kvalificirati za raspodjelu poteškoća od svoje IRA-e, ovisno o okolnostima.

Dvije druge opcije mogu vam pomoći izbjeći ranu kaznu raspodjele:

• Možete podići novacdoprinijeliu Roth IRA-u bez penala. To se ne odnosi na zaradu i dobitak od ulaganja u Roth IRA-u, već samo na sredstva koja ste stvarno pridonijeli. Ovdje saznajte više o povlačenju sredstava iz Roth IRA-e.
• Neki planovi od 401 tisuće omogućit će vam da uzmete zajam do 50 000 američkih dolara ili upola manji iznos od vaših 401 tisuće, ovisno o tome što je manje (imajte na umu da su ta pravila privremeno ublažena Zakonom o CARES-u, koji je donesen u ožujku 2020. za rješavanje problema COVID-19 pandemija; šest mjeseci, počevši od donošenja zakona, ljudi mogu uzeti zajam u iznosu do 100 000 američkih dolara od svojih 401 (k), a može biti i do pune vrijednosti računa ako račun ima manje od 100 000 američkih dolara). Zajam se obično vraća tijekom pet godina s novcem koji se automatski oduzima od vaše plaće. Platit ćete kamate na zajam, ali te kamate plaćate sebi - kamata ide u vaših 401 (k). Ako izgubite posao prije nego što se zajam vrati, morate smisliti preostali saldo ili se to smatra prijevremenom raspodjelom, a na njega ćete platiti i porez na dohodak. Ovdje saznajte više o tome što biste trebali znati prije nego što posudite od svog 401 (k).

Prodaj svoje stvari

Nitko ne želi prodati svoje stvari da bi platio nešto tako svakodnevno poput odbitka zdravstvenog osiguranja; ali, očajna vremena traže očajničke mjere. Ako ne možete dobiti sljedeći krug kemoterapije jer ne možete platiti odbitke za zdravstveno osiguranje, vrijeme je da razmislite kako prikupiti sredstva.

Započnite s razmišljanjem o rasprodaji vrijednih, ali nepotrebnih stvari poput nakita, bicikla, daske za surfanje, iPoda ili motornog skutera. Prijeđite na prodaju drugih vrijednosti poput automobila ili vjenčanog prstena samo ako ste stvarno očajni. Vjerojatno ćete dobiti bolju cijenu za stvari ako ih sami prodate na platformi kao što je Craigslist ili eBay, nego ako ih odvedete u zalagaonicu ili konsignaciju, ali sama prodaja zahtijeva više napora.

Napuni ga

Korištenje kreditne kartice, osobnog zajma ili kućnog kapitala za plaćanje odbitka vašeg zdravstvenog osiguranja neskladan je prijedlog. Iznosi hipoteku na svoju budućnost i dublje zaduživanje samo da biste podmirili svoje osnovne troškove. Ako sada ne možete platiti svoju franšizu, kako ćete platiti franšizu sljedeće godine, a također plaćate svoj dug od ovogodišnje franšize?

S druge strane, ako vam je potreban medicinski tretman da biste spasili život, spriječili trajni invaliditet ili bili zdravi da biste zadržali posao, korištenje kredita je manje zlo.

Kredit ne mora značiti kreditnu karticu. To također može značiti posuđivanje od glavnice u vašem domu, prijatelja ili člana obitelji ili uzimanje osobnog zajma od banke ili kreditne unije.

Pristupite dobrotvornoj udruzi za financijske poteškoće na radnom mjestu

Mnogi veliki poslodavci imaju dobrotvorni program za pomoć zaposlenicima. Financirane malim donacijama pojedinačnih zaposlenika, ove se donacije oduzimaju od plaćanja donatora u jednakim iznosima tijekom godine.

Zaposlenici koji se suočavaju s jednokratnom financijskom poteškoćom mogu se obratiti dobrotvornoj udruzi za financijsku pomoć. Ove dobrotvorne organizacije obično ne zahtijevaju da budete donator da biste dobili pomoć, ali pravila o tome koliko će se financijske pomoći pružiti, tko se kvalificira i kako se novac isplaćuje razlikuju se od programa do programa. Odjel za ljudske resurse ili beneficije za zaposlenike vjerojatno je vaš najbolji izvor informacija.