Konsolidirani zakon o pomirenju proračuna Omnibus, poznat i kao COBRA, zahtijeva od poslodavaca da nastave pružati zdravstveno ili zdravstveno osiguranje zaposlenicima ili njihovim obiteljima nakon određenih kvalifikacijskih događaja. Ovo ograničeno proširenje pokrića može vam dati vremena za prelazak na novi plan zdravstvene zaštite.
Hero Images / Getty Images
Što je COBRA?
Ako dobrovoljno napustite posao ili ste otkazani iz razloga koji nisu grubi prekršaji, možete proširiti svoje pokriće do 18 mjeseci, a ako ste invalid, na dodatnih 11 mjeseci. To vrijedi i ako vam se radno vrijeme smanji na točku kada više ne ispunjavate uvjete za zdravstveno osiguranje vašeg poslodavca. Vaš supružnik ili djeca mogu nastaviti pokrivanje dodatnih 18 mjeseci ako postoji drugi kvalifikacijski događaj, poput vašeg odlaska u mirovinu, razvoda ili smrti.
Postoje dodatne kvalifikacije i odredbe za poslodavce COBRA. Na primjer, COBRA se odnosi samo na poslodavce koji imaju 20 ili više zaposlenih. Mogu biti poslodavci iz privatnog sektora, organizacije zaposlenika ili poslodavci iz države ili lokalne samouprave. Više informacija o kvalifikacijama poslodavca i pravilima potražite na web mjestu COBRA Ministarstva rada SAD-a.
U nekim državama postoji nastavak pokrića za zaposlenike koji rade za manje tvrtke i nemaju pristup COBRA-i.
Kako se prijaviti
Kad budete spremni napustiti posao, poslodavac vam mora dati podatke o COBRA-i koji će sadržavati korake koje ćete trebati poduzeti da proširite pokrivenost nakon što napustite posao. Ako te podatke niste dobili u roku od 14 dana, kontaktirajte HR odjel svog poslodavca i zamolite ih da vam ih dostave.
Imate 60 dana da odlučite želite li nastaviti pokrivanje COBRA-om ili ne. To će vam dati vremena da vidite koja bi druga pokrivenost mogla biti dostupna. Nećete imati praznina u pokrivenosti prema svom bivšem planu sve dok odluku donesete do 59. dana. Odgovorni ste za svoje premije COBRA koje se primjenjuju u tom razdoblju. Vaše pokrivanje COBRA-om vratit će se unatrag tako da pokriva sve medicinske troškove nastale u tom razdoblju.
Pazite da ne prođete 60-dnevni prozor bez da ste se prijavili za drugi plan zdravstvene zaštite. Možda ćete morati popuniti prazninu kratkotrajnim zdravstvenim osiguranjem ako čekate da zdravstveno osiguranje novog poslodavca stupi na snagu. Medicaid također može biti opcija za vas.
Vaša pokrivenost prema COBRI
Ako iskoristite COBRA-u, plan pokrivanja koji ćete imati je onaj koji ste imali u vrijeme događaja koji je uzrokovao vaš gubitak zdravstvene zaštite poslodavca. Sam plan neće se promijeniti ukoliko ne odaberete novi plan kad nastupi otvoreno razdoblje za upis.
S istim zdravstvenim osiguranjem kao i prije, nećete morati mijenjati liječnika i imat ćete isto osiguranje, odbitke i doplate koje ste navikli plaćati.
Trošak
Poslodavci smiju naplatiti vama, bivšem zaposleniku, 102% troškova osiguranja. Naravno, 100% pokriva troškove poslodavca da vas osigura. Dodatna 2% pokriva sve administrativne troškove koje poslodavac mora snositi da bi se pobrinuo za papire. Još je jedna poteškoća da ako primite dodatni 11-mjesečni produžetak invalidnosti, vaša premija u tih dodatnih mjeseci može se povećati na 150% ukupnih troškova osiguranja iz plana.
Zaposlenici su često šokirani koliko će ih koštati pokrivenost COBRA-om. Često je vaša premija tijekom zaposlenja bila samo dio ukupnih troškova vašeg zdravstvenog osiguranja, dok je poslodavac plaćao postotak ili čak cjelokupni trošak. Sad ćete snositi cijeli trošak.
Nažalost, koliko god pokrivanje COBRA izgledalo skupo, vjerojatno će vas ipak koštati manje od pojedinačnog zdravstvenog osiguranja. Usporedite troškove i pokrivenost kako biste bili sigurni da je to najbolji izbor. Možda imate jeftiniju opciju na pojedinačnom tržištu zdravstvene zaštite.
Duljina pokrivenosti
U većini slučajeva bivši zaposlenik ili član obitelji može zadržati zdravstveno osiguranje COBRA do 18 mjeseci nakon posljednjeg datuma zaposlenja. Ako osoba obuhvaćena COBRA-om postane invalid, naknada se može produljiti za još 11 mjeseci. Za to će se produženje povećati premije.
Imajte na umu da ako propustite mjesečnu uplatu COBRA, izgubit ćete pokriće i nećete je moći vratiti. Plan vam ne mora poslati račun, tako da ćete morati osigurati plaćanje.
Članovi obitelji (supružnik ili uzdržavano dijete) mogu dobiti produženje od 18 mjeseci ako postoji drugi kvalifikacijski događaj, čime njihova ukupna duljina pokrivanja iznosi 36 mjeseci. Ti bi događaji bili smrt obuhvaćenog zaposlenika, razvod ili zakonska razdvojenost, pravo na Medicare u određenim okolnostima ili gubitak statusa uzdržavanog djeteta prema planu. Drugi događaj morao je biti onaj koji bi uzrokovao da kvalificirani korisnik izgubi pokrivenost prema planu da se nije dogodio prvi kvalificirani događaj.
Kako se pripremiti za kraj pokrivanja COBRA-om
Dok ste još uvijek obuhvaćeni COBRA-om, nadgledajte cijene za novi plan zdravstvenog osiguranja na koji se možete prebaciti nakon što prestane vaše pokrivanje COBRA-om. Možda ćete htjeti istražiti jeste li sada kvalificirani za Medicaid.
Ako vam je dostupno tržište zdravstvenog osiguranja po Zakonu o pristupačnoj zaštiti, provjerite datum otvorenog razdoblja upisa. Možete se prijaviti tijekom tog razdoblja kad god se to dogodi dok ste pokriveni COBRA-om. Također ćete ispunjavati uvjete za registraciju na Marketplaceu na kraju vaših COBRA pogodnosti, jer je to kvalifikacijski događaj. Međutim, imajte na umu da će promjene Zakona o pristupačnoj skrbi utjecati na tu opciju te biste trebali provjeriti je li još uvijek dostupna.
Riječ iz vrlo dobrog
Izgledi za gubitak zdravstvenog osiguranja kada se promijeni vaša radna situacija mogu biti vrlo stresni, posebno ako se liječite zbog nekog stanja ili želite osigurati da vaša obitelj ima zdravstvene beneficije. Istražite svoje mogućnosti i saznajte svoja prava. Izmjene zakona o zdravstvenoj zaštiti također mogu utjecati na vaše izbore koji nisu COBRA.
.jpg)
