Prorira li se odbitni iznos za zdravstveno osiguranje za srednjoškolce?

John Lund / Getty Images

Možda se čini nepravedno platiti cijelu franšizu ako se ne prijavite na zdravstveno osiguranje do sredine godine. Napokon, zdravstveno osiguranje dobivate samo pola godine ako se upišete sredinom godine; ne bi li se odbitni iznos trebao proporcionaliti polovici godišnjeg odbitnog odbitka?

Budući da su franšize tako skupe, zahtijevajući plaćanje cijelog godišnjeg franšize ako se prijavite nakon što završi dio godine osiguranja, manje je vjerojatno da ćete te franšize dostići te godine. U tom ćete slučaju manje vjerojatno iskoristiti korist od toga da vam zdravstveno osiguranje počne plaćati naknadu nakon odbitka kada imate potraživanja.

Nažalost, godišnja odbitka za zdravstveno osiguranje nije proporcionalna upisima parcijalnih godina bez obzira na to koliko je preostalo mjeseci u planiranoj godini kada se prijavite za zdravstveno osiguranje. Ni maksimum iz džepa nije proporcionalan.

Primjeri

Pravila kalendarske godine

Niste osigurani za mjesece od siječnja do lipnja. Vjenčate se tijekom mjeseca lipnja, čime ispunjavate uvjete za posebno razdoblje upisa (imajte na umu da je ovo posebno razdoblje upisa dostupno ako ispunjavate uvjete za plan vašeg poslodavca, ali to će biti dostupno samo za pojedinačni plan tržišta - uključujući plan kupite u zamjenu - ako ste vi ili vaš supružnik već imali pokriće prije stupanja u brak). Prijavite se na zdravstveno osiguranje na burzi zdravstvenog osiguranja Zakona o pristupačnoj njezi od 1. srpnja i reći ćemo da plan ima godišnja odbitka od 2000 dolara.

Svi Obamacare planovi (izvan i sa razmjene) imaju godinu plana koja traje od 1. siječnja do 31. prosinca. Ako svoje zdravstveno osiguranje koristite od 1. srpnja do 31. prosinca za bilo što drugo osim za preventivnu zdravstvenu zaštitu ili usluge koje su pokrivene plaćanjem uz plaćanje , vaše zdravstveno osiguranje neće početi plaćati dio vaših zdravstvenih računa koji podliježu odbitku dok ne platite cijelu odbitku od 2000 USD u gornjem primjeru. Iako imate zdravstveno osiguranje samo pola godine, još uvijek morate platiti cijelu franšizu prije nego što osiguravatelj počne podizati karticu (ako imate pokriće koje uključuje plaćanje za stvari poput posjeta uredu i recepata, te pogodnosti mogu udarac od početka, bez obzira jeste li platili nešto prema odbitku).

Pravila za nekalendarsku godinu: Odbitni iznos može slijediti kalendarsku godinu ili godinu plana

Primljeni ste na novi posao početkom veljače. Vaš novi poslodavac osigurat će zdravstveno osiguranje kao dio vašeg paketa pogodnosti zaposlenika počevši od 1. ožujka. Poslodavac ima otvoren upis svakog kolovoza za plansku godinu koja traje od 1. listopada do 30. rujna svake godine. Zdravstveni plan vašeg poslodavca mogao bi imati franšizu koja slijedi godinu planirane, što znači da bi se resetirao svake godine 1. listopada. No vjerojatnije je da još uvijek koristi franšizu kalendarske godine, što bi značilo da se franšiza i dalje resetira svake godine 1. siječnja, iako se plan obnavlja u listopadu. Morat ćete provjeriti kod svog poslodavca da utvrdi koji pristup plan koristi.

Ako plan resetira odbitku u skladu s godinom plana, vaša će se odbitka vratiti na 0 USD 1. listopada, što je sedam mjeseci nakon što ste se prijavili. Ako plan ima odbitnu kalendarsku godinu, on će se vratiti na 0 USD 1. siječnja, što je devet mjeseci nakon što ste se prijavili. U svakom slučaju, vaša će se odbitka resetirati na 0 USD prije nego što budete planirali punih godinu dana, otkako ste se upisali sredinom godine.

Imajte na umu da ako politika koju sponzorira poslodavac ima nekalendarsku godinu plana, ali kalendarsku godinu može se odbiti, vjerojatno će imati odbitni prijenosni kredit ako poslodavac prijeđe na drugi plan na datum obnove. A ako se taj poslodavac odluči prebaciti na drugog osiguravatelja, možda će moći uspostaviti odbitni prijenosni kredit za sve zaposlenike koji su te godine već uplatili novac prema njihovoj odbitku.

Mnogi se poslodavci odluče koristiti planove za kalendarske godine i svoj otvoreni upis drže na jesen kako bi odgovarali datumu početka 1. siječnja za plansku godinu. To stvari čini jednostavnima i osigurava usklađenost planirane godine i kalendarske godine. No, poslodavci imaju fleksibilnost u tome i mogu kupiti plan u bilo koje vrijeme tijekom godine kako bi pokrili svoje zaposlenike.

Odbitne naknade za zdravstveno osiguranje uglavnom se ne mogu prenijeti s plana na plan

Ako odlučite prijeći s jednog zdravstvenog plana na drugi tijekom godine politike, u gotovo svim slučajevima iznos koji ste već platili za godišnju odbitku u zdravstvenom planu koji ste imali početkom godine neće se pripisati godišnjem odbitku u zdravstveni plan koji imate kasnije tijekom godine.

Kada se upišete u novi zdravstveni plan, iznos koji ste uplatili prema novom odbitku počinje na nuli, čak i ako ste već platili cijelu godišnju odbitku u drugom planu (iznimka, gore navedena, obično je dostupna kada poslodavac ili zaposlenik s nekalendarskim godišnjim planom odluči se prijeći na drugačiji plan - od istog osiguravatelja ili čak plan koji nudi drugi osiguravatelj - tijekom godišnjeg razdoblja obnove grupe).

Iako se franšize uglavnom ne mogu prenositi s jednog plana na drugi (posebno kada su uključena različita osiguravajuća društva), osim ako se radi o promjeni plana tijekom otvorenog razdoblja upisa poslodavca, to se ponekad može izmijeniti na temelju olakšavajućih okolnosti koje utječu na velik broj osiguranika i intervencija državnog povjerenika za osiguranje.

Primjer je rješenje koje je stvoreno za članove zdravstvenog osiguranja New Yorka, koje je ugašeno u studenom 2015. Sporazum između državnih regulatora NY-a i tri privatne osiguravajuće kuće omogućio je članovima Health Republic-a da dobiju kredit (na novom pokriću iz prosinca 2015.) za njihove odbitne troškove i troškove iz vlastitog džepa koje su već platili u prvih 11 mjeseci godine. Oregonski regulatori sklopili su sličan sporazum za članove Oregon Health COOP-a kad se CO-OP ugasio na kraj srpnja 2016. Ali to obično nije problem, jer se zaustavljanja zdravstvenih osiguranja i izlazi s tržišta - koji su ionako uglavnom rijetki - događaju na kraju kalendarske godine, tako da članovi prelaze na novi plan započeli bi s novom odbitkom čak i da su uspjeli zadržati svoj plan za novu godinu.

Neke će osiguravajuće tvrtke također napraviti iznimke kada se upisnik prebaci s jednog plana na drugi unutar istog osiguravajućeg društva. Primjer može biti osoba koja ima pojedinačno pokriće tržišta, a zatim prelazi na plan male grupe s istim osiguravateljem sredinom godine, ili osoba koja ima pokriće prema planu izvan razmjene, a zatim prelazi na verziju razmjene na burzi isti plan sredinom godine zbog kvalifikacijskog događaja. Ne postoji zahtjev da osiguravatelj upisniku dodijeli iznos koji su uplatili prema njihovoj odbitku na prvom planu, ali također ih ništa ne sprječava da dopuste odbitni prijenosni kredit - i ne može im naštetiti jer to ponekad traže reci da.

Primjer

Imali ste pokriće zdravstvenog osiguranja s pojedinačnim tržišnim planom (tj. Planom koji ste kupili sami, bilo na mjenjačnici ili izravno od osiguravatelja) od 1. siječnja do 31. srpnja. Za to ste vrijeme uplatili 1300 američkih dolara prema odbitku vašeg zdravstvenog osiguranja od 2000 američkih dolara. Odustajete od svog individualnog plana kad dobijete zdravstveno osiguranje na temelju posla počevši od 1. kolovoza. Novo pokriće na temelju posla ima godišnju odbitku od 1000 USD.

1.300 američkih dolara koje ste već platili za odbitke vašeg individualnog plana ne ubrajaju se u vašu odbitku za zdravstveno osiguranje na temelju posla. Morate početi ispočetka, plativši cjelokupnu odbitnu cijenu plana zdravstvenog osiguranja temeljem posla od 1000 dolara prije nego što osiguravatelj počne podizati karticu vaših zdravstvenih računa koji podliježu odbitku (kao što je gore spomenuto, moguće je - iako malo vjerojatno - završiti u situaciji u kojoj je pojedinačni plan tržišta ponudio isti osiguravač koji nudi novi plan zasnovan na radnom mjestu i natjerati ih da pristanu na odbitni prijenosni kredit. Ali to je iznimka od pravila; općenito, trebali biste očekivati da biste morali započeti s odbitkom ako prijeđete na novi plan sredinom godine).

Možete li vratiti novac ako morate platiti dva puta u jednoj godini?

Ne postoji način da nadoknadite sav dodatni novac koji ste potrošili na odbitke vašeg zdravstvenog osiguranja kada promijenite planove sredinom godine nakon što platite odbitke prvog plana. Međutim, troškovi podjele troškova poput odbitka, plaćanja i suosiguranja ponekad se mogu koristiti kao odbitak poreza što rezultira nižim porezom na dohodak.

A ako imate račun za zdravstvenu štednju, neoporezivi novac na računu možete koristiti za pokrivanje svojih troškova iz džepa, uključujući potencijalno veće troškove s kojima biste se mogli suočiti ako na kraju morate promijeniti planove sredinom godine.