Ako svake godine dostignete maksimum iz zdravstvenog osiguranja iz džepa, možda ćete imati prilike uštedjeti novac. Troškovi suosiguranja mogu biti preveliki ako:
- Jeste li na skupim lijekovima
- Zahtijevaju česte infuzije
- Potrebni su ponavljajući skupi tretmani
Ali, vaši visoki troškovi zdravstvene zaštite ključ su dvije mogućnosti uštede.
- Možda ćete moći uštedjeti na svojim neposrednim troškovima kao što su uplate, suosiguranje i franšize.
- Možda ćete moći uštedjeti na premijama zdravstvenog osiguranja.
Ali tehnike štednje o kojima ćemo ovdje razgovaratisamo raditi za ljude koji očekuju da će svake godine doseći maksimum iz svog džepa. Ako obično ne ispunjavate maksimum iz svog džepa, razmotrit ćete druge strategije za maksimiziranje naknada zdravstvenog osiguranja.
BJI / Getty Images
Odaberite plan s nižim ograničenjem džepa
Društva za zdravstveno osiguranje plaćaju 100% vaših pokrivenih troškova ostatak godine nakon što ispunite svoj godišnji maksimum iz džepa (imajte na umu da se to ne odnosi na Original Medicare, koji nema maksimum iz džepa; ovdje se pozivamo na privatne glavne medicinske zdravstvene planove). Jedino što nastavljate plaćati nakon što dostignete maksimum iz svog džepa je vaša mjesečna premija zdravstvenog osiguranja i naknade za sve usluge koje jednostavno nisu obuhvaćene vašim planom (stvari poput zubarske njege odraslih, na primjer ili ne) -restorativna estetska kirurgija).
Stoga, ako odaberete zdravstveni plan s nižim maksimumom iz džepa nego što ga trenutno plaćate, možete uštedjeti novac, ovisno o razlici u premijama. U mnogim ćete slučajevima otkriti da donja granica iz džepa više nego nadoknađuje veće premije.
Planovi usklađeni s ACA-om (tj. Svi glavni medicinski planovi koji nisu baka ili djed) moraju imati maksimum iz džepa koji ne prelazi 8550 američkih dolara za jednog pojedinca u 2020. godini (ova gornja granica povećat će se na 8550 američkih dolara u 2021). No, postoje i brojni planovi, kako na tržištima koje sponzoriraju poslodavci, tako i na pojedinačnim / obiteljskim tržištima, koji imaju maksimum iz džepa znatno ispod gornjih granica.
Kako pronaći plan s nižim ograničenjima bez džepa
Potražite plan s relativno visokom odbitkom i suosiguranjem, ali nižom ukupnom granicom iz džepa. Budući da većina ljudi nikad ne dosegne maksimum iz vlastitog džepa, što je veća franšiza i suosiguranje, to manje tvrtka mora platiti zdravstvene usluge za svoje tipične članove. To im omogućuje naplatu niže premije.
Budući da znate da ćete tijekom godine platiti puni iznos iz džepa, veća odbitka i suosiguranje ne povećavaju godišnje troškove. Zapravo, budući da odabirete plan sniži ukupni maksimum iz džepa, vaši će godišnji troškovi biti niži nego što bi bili u planu s većim maksimumom iz džepa - neovisno o odbitku. (O premijama ćemo razgovarati u sljedećem odjeljku, ali važno je obratiti pažnju na svoje ukupne troškove, uključujući premije i medicinske troškove iz džepa. Niža granica iz džepa neće biti korisna ako se suočite povećanje premije koje više nego nadoknađuje uštedu.)
Ali kad znate da ćete imati visoke medicinske troškove, broj koji je najvažniji u pogledu dizajna plana je maksimalna izloženost iz džepa, budući da znate da ćete tu granicu dostići u jednom smjeru ili drugo. Neće biti važno hoćete li doći tamo samo odbitkom ili odbitkom, plus suosiguranjem i / ili dodatnim plaćanjem, tako da dizajn plana koji nije veći od ograničenja nije toliko važan kada se tijekom godine suočavate sa značajnim troškovima potraživanja.
Međutim, veća odbitka i suosiguranje imaju utjecaja nakadaplaćate svoje troškove iz džepa, prebacujući ih prema početku planirane godine. Dosegnut ćete maksimum iz svojeg džepa početkom godine, jer je niži i tako ga je lakše doseći. No, budući da je vaša odbitka veća, vaši će se džepni troškovi unaprijed učitati početkom godine (tj. Sami ćete plaćati svoje troškove početkom godine, dok ispunjavate odbitke. , a tada će vam osiguravatelj platiti troškove kasnije tijekom godine, nakon što ispunite svoju odbitku, a zatim maksimum iz svog džepa).
Odaberite plan s istim maksimumom bez džepa, ali nižom premijom
Drugi način uštede je kupovina plana zdravstvenog osiguranja s istim ograničenjem iz džepa kao i vaš trenutni plan - ili možda čak nižim ograničenjem iz džepa - ali nižom mjesečnom premijom. Iako ćete i dalje imati slične godišnje troškove zdravstvene zaštite iz džepa, svaki ćete mjesec uštedjeti na trošku premije.
Još jednom pogledajte planove s većom odbitkom i suosiguranjem od vašeg trenutnog plana. Iako ćete u prvih nekoliko mjeseci godine trebati imati na raspolaganju novac za podmirivanje novih troškova, u proračunu ćete imati mjesta za miješanje jer ćete mjesečno plaćati manje premije.
Kupac, čuvajte se
Ako imate zdravstveno stanje koje zahtijeva značajnu trajnu njegu, važno je obratiti pažnju na specifičnosti planova koje razmišljate, osim premija i podjele troškova. Morali biste biti sigurni da novi plan ima mrežu davatelja usluga koja uključuje vaše liječnike ili da biste bili u redu s prelaskom na liječnike koji su na mreži plana.
Imajte na umu da svaki plan obuhvaća različite lijekove na recept. Pokriveni popis lijekova za plan naziva se formular, a formulari se razlikuju od jednog do drugog plana. Ako se nehotice upišete u plan koji vaš lijek ne uključuje u formulaciju, morat ćete zamijeniti lijek ili liječenje ili platiti cjelokupni trošak iz svog džepa. Budući da su vaši troškovi zdravstvene zaštite tako visoki, to jepresudanda temeljito istražite pokrivenost za novi zdravstveni plan prije nego što se prebacite.
Zakon o pristupačnoj skrbi pomaže u troškovima
Zakon o pristupačnoj skrbi također je stvorio subvenciju za podjelu troškova kako bi se smanjio maksimum iz vlastitog džepa za one koji ispunjavaju uvjete i imaju skromna primanja (do 250% razine siromaštva; za pokrivenost 2021. to znači nešto manje od 32 000 USD za jedan pojedinac).
Ova subvencija dostupna je ljudima koji putem burze kupuju vlastito zdravstveno osiguranje, pod uvjetom da odaberu srebrni plan. Ako vas vaši prihodi ispunjavaju uvjete za ovu subvenciju, trebali biste shvatiti kako bi vam to smanjilo maksimum iz vaše džepa i učinilo vaše beneficije snažnijim prije nego što odaberete zdravstveni plan. Ako ispunjavate uvjete za subvenciju za podjelu troškova i odaberete li brončani plan, na kraju biste mogli ostaviti puno novca na stolu. Vaše će mjesečne premije biti niže s brončanim planom, ali propustit ćete subvenciju za podjelu troškova i kao rezultat toga mogli biste završiti s mnogo većim troškovima iz džepa.
Prije nego što promijenite planove
Uvjerite se da ćete na raspolaganju imati dovoljno novca početkom planske godine da platite potencijalno veće početne troškove poput odbitka i suosiguranja prije nego što ispunite novo ograničenje iz svog džepa i počnete ubirati uštedu. Razmislite o fleksibilnom troškovnom računu ako ga vaš poslodavac nudi ili o zdravstvenom štednom računu ako se upišete u zdravstveni plan koji je kvalificiran za HSA.
Ako vam je važno pridržavanje trenutnog liječnika, pobrinite se da je on ili ona u mreži sa zdravstvenim planom koji razmišljate.
