Gubitak individualnog zdravstvenog osiguranja kad ne platite premije

Ako je vaš Obamacare plan zdravstvenog osiguranja otkazan jer ste prekasno plaćali premije zdravstvenog osiguranja, morate razumjeti što se događa s vašim neplaćenim medicinskim računima, subvencijom za zdravstveno osiguranje (ako je primjenjivo) i mogućnostima za dobivanje novog zdravstvenog osiguranja.

Što se događa s neplaćenim medicinskim računima

Postoji poček za dospjele premije osiguranja kada kupujete svoje pokriće, ali duljina razdoblja odgode ovisi o tome primate li porezni bonus (premija zdravstvenog osiguranja) koji vam pomaže da platite pokriće koje ste kupili. putem burze zdravstvenog osiguranja prema Zakonu o pristupačnoj zaštiti.

Ako primate porez na premiju i već ste platili prvu mjesečnu premiju kako biste ostvarili pokriće, poček je 90 dana. Ako ne (drugim riječima, ako plaćate punu cijenu, bilo putem mjenjačnice ili izravno putem osiguravajućeg društva), vaš će poček obično biti samo mjesec dana.

Norma je bila razdoblje počeka prije ACA, 30 dana. Ali tekst ACA uključuje zahtjev [vidi odjeljak 1412 (c) (B) (iv) (II)] da osiguravatelji nude poček od 90 dana ako osoba prima premijske porezne olakšice.

Ako ne platite svoje dospjele premije do kraja počeka, vaše će pokriće biti ukinuto. Ako ste imali 90-dnevno razdoblje počeka, datum prestanka pokrića imat će povratnu snagu na dan kraja prvog mjeseca vašeg počeka (drugim riječima, dobit ćete jedan mjesec besplatnog pokrića, ali imajte na umu da kad podnesete porez, morat ćete vratiti premiju koja je u vaše ime plaćena za taj mjesec.) Ako je vaše poček bilo samo mjesec dana, vaše pokriće bit će ukinuto retroaktivno do zadnjeg datuma kroz koji vaše pokriće je bilo plaćeno.

U svakom slučaju, postoji mogućnost da vam se neki zdravstveni računi vrate, a neplaćeni po vašem bivšem zdravstvenom planu. To se događa ako ste primili zdravstvene usluge dok ste u drugom ili trećem mjesecu kasnili s plaćanjem premije zdravstvenog osiguranja (ako ste primali subvenciju premije) ili ako ste primali zdravstvene usluge tijekom prvog mjeseca kada je premija bila kasno (ako niste dobivali subvenciju premije).

Ako primate premijsku subvenciju i zaostajete s uplatama premija, vaš zdravstveni plan stavit će pristigle zahtjeve na status "na čekanju" nakon što zakašnjete s plaćanjem premije zdravstvenog osiguranja više od 30 dana. Umjesto obrade i plaćanja tih potraživanja, oni se stavljaju na čekanje dok osiguravajuće društvo čeka hoće li nadoknaditi vaše premije. Ako ne stignete, vaše zdravstveno osiguranje bit će otkazano kad zakasnite više od 90 dana. Otkazivanje će imati povratnu snagu do kraja prvog mjeseca kada su vaše premije dospjele.

Zahtjevi za zdravstvenu zaštitu koje ste dobili dok ste kasnili s plaćanjem premija između 31 i 90 dana bit će odbijeni, a davatelj zdravstvenih usluga očekuje da ih platite. Budući da je otkazivanje vašeg zdravstvenog osiguranja bilo retroaktivno na datum kada ste zakasnili 31 dan, više nećete imati pravo na popust koji je vaš bivši zdravstveni plan dogovarao s vašim pružateljem usluga u mreži. Zapravo niste bili osigurani kad ste dobili tu skrb. Vaš bi račun mogao biti znatno veći bez mrežnog popusta.

Slično tome, ako ne primate subvenciju za premiju i ne platite premiju do kraja razdoblja odgode, osiguravatelj će ukinuti vaše pokriće do zadnjeg dana kada ste dobili uplatu i sve štete koje ste nastali tijekom mjesec dana počeka neće biti plaćeni.

Ako mislite da bi vam se ovo moglo dogoditi, najgore što možete učiniti je ništa. Budi proaktivan. Prije nego što vam prestane zdravstveno osiguranje, obratite se svom liječniku i pregovarajte o dogovoru. Mnogi davatelji usluga naplaćuju zaostale račune agencijama za naplatu, pa bi neuspjeh mogao utjecati na vašu kreditnu ocjenu i otežati dobivanje kredita u budućnosti.

Kad se obratite svom davatelju usluga u vezi s neplaćenim računom, budite iskreni u vezi sa svojom situacijom. Mnogi će pružatelji zdravstvenih usluga pregovarati o planovima plaćanja jer bi radije platili polako nego da ih uopće ne plaćaju. Pregovaranje o planu plaćanja može vaš račun držati izvan ruku agencije za naplatu. Ako ste skrb dobili od velike organizacije, poput bolnice, pitajte o dostupnosti samoplaćenog popusta ili dobrotvorne skrbi.

Postoji li kazna za neosiguranje?

Od 2014. do 2018. godine postojala je savezna kazna zbog neosiguravanja. Kazna se temeljila na vašem prihodu i ovisila je o broju mjeseci u kojima niste imali zdravstveno osiguranje barem jedan dan.

Savezna kazna smanjena je na 0 USD od 2019., tako da osobe koje se ne osiguravaju više ne podliježu kaznama u njihovim saveznim poreznim prijavama. No, stanovnici Massachusettsa, New Jerseyja, Rhode Islanda, Kalifornije i DC-a podliježu državnim kaznama ako nemaju zdravstveno osiguranje i ako ne ispunjavaju uvjete za izuzeće od državnog osiguranja.

Opcije pokrića nakon što je vaš plan otkazan

Gubitak zdravstvenog osiguranja jer niste uplatili premije ne znači da ispunjavate uvjete za posebno razdoblje upisa na burzu zdravstvenog osiguranja ili izvan burze (tj. Izravno putem osiguravajućeg društva). Nećete se moći ponovo prijaviti za Obamacare plan do sljedećeg godišnjeg otvorenog razdoblja upisa. Evo nekoliko drugih mogućnosti za zdravstveno osiguranje u međuvremenu.

• Medicaid: Program Medicaid ima stroga ograničenja prihoda kako bi se kvalificirao, ali omogućava upis tijekom cijele godine onima koji se kvalificiraju. Većina država proširila je Medicaid pod ACA, što znači da je pokriće dostupno odraslima s prihodima kućanstva do 138% razine siromaštva. A prihvatljivost Medicaida određuje se na temelju mjesečnog dohotka (za razliku od godišnjih prihoda koji se koriste za utvrđivanje prihvatljivosti subvencije za premiju u razmjeni). Dakle, ako je smanjenje prihoda razlog zbog kojeg niste mogli platiti premiju zdravstvenog osiguranja, možda ćete otkriti da ispunjavate uvjete za Medicaid na temelju vašeg novog, nižeg prihoda. Ali u državama koje nisu proširile Medicaid, puno je teže odraslima s niskim primanjima kvalificirati se za Medicaid.
• Zdravstveno osiguranje zasnovano na radnom mjestu (početno razdoblje upisa): Ako dobijete posao koji pruža zdravstveno osiguranje, možete se upisati tijekom početnog razdoblja upisa postavljenog nedugo nakon što započnete posao. Isto tako, ako vaš supružnik dobije posao koji osigurava bračno ili obiteljsko zdravstveno osiguranje, imat ćete priliku prijaviti se za osiguranje u okviru njegovog novog zdravstvenog osiguranja zasnovanog na poslu ubrzo nakon početka zaposlenja. Ako ste mlađi od 26 godina, a jedan od vaših roditelja započne novi posao koji pruža beneficije obiteljskog zdravstvenog osiguranja, moći ćete dobiti pokriće sve dok ne napunite 26 godina prema novom planu zasnovan na poslu vašeg roditelja.
• Obuhvat zasnovan na radnom mjestu (posebno razdoblje upisa): Ako promijenite obiteljski status ili neki drugi kvalificirani događaj, možda imate pravo na posebno razdoblje upisa sa svojim ili postojećim planom zdravstvenog osiguranja zasnovanog na poslu vašeg supružnika, čak i ako ste to okrenuli zdravstveno osiguranje u prošlosti. Međutim, gubitak vašeg Obamacare osiguranja jer niste platili premiju volja ćeneosposobiti vas za poseban upisni rok. Stvari poput udaje ili razvoda, rađanja djeteta ili usvajanja djeteta vjerojatno će vas kvalificirati. Zatražite od ureda za pogodnosti zaposlenika sveobuhvatan popis svih kvalifikacijskih događaja.
• Medicare: Ako imate gotovo 65 godina, Medicare vam može priskočiti u pomoć. Ako ste vi, vaš supružnik ili bivši supružnik platili u sustav Medicare putem poreza na plaće ili poreza na samozapošljavanje dovoljno godina da biste se kvalificirali, ispunjavat ćete uvjete za Medicare kad navršite 65 godina.
• Kratkoročno zdravstveno osiguranje: Svatko može kupiti kratkotrajno zdravstveno osiguranje izravno od zdravstvenog osiguranja ili preko zastupnika u osiguranju. Ne postoji otvoreno razdoblje za upis; možete kupiti u bilo kojem trenutku. Međutim, kratkoročni planovi zdravstvenog osiguranja ne pokrivaju već postojeće uvjete, ne moraju pokrivati ​​osnovne zdravstvene koristi ACA-e i smiju koristiti medicinsko osiguranje, što znači da mogu odbiti vašu prijavu na temelju vaše povijesti bolesti. Kratkoročni zdravstveni planovi dostupni su u većini područja, ali postoji 11 država u kojima se ne prodaju kratkoročni planovi, bilo zato što ih je država u potpunosti zabranila ili provodi propise koji nisu privlačni za kratkoročne zdravstvene osiguravače. neke od tih država mogu se kupiti planovi s fiksnom odštetom. Ti planovi nisu adekvatni da služe kao jedina pokrivenost osobe, ali su i bolji nego uopće. Ako se nađete u situaciji u kojoj nemate drugih mogućnosti, plan fiksne odštete može pružiti malu količinu sigurnosti (ali pročitajte sav sitni tisak kako ne biste bili iznenađeni ako i kada imate zahtjev).
• Posebni upis na vašu burzu zdravstvenog osiguranja (ili izvan nje): Iako gubite svoj Obamacare plan jer niste uplatili premije, neće pokrenuti posebno razdoblje upisa na vašoj burzi zdravstvenog osiguranja, mogu se dogoditi druge životne promjene. Ako ste imali značajnu životnu promjenu, poput promjene veličine obitelji, preseljenja ili dramatične promjene u razini prihoda, provjerite na svojoj burzi zdravstvenog osiguranja jeste li kvalificirani za posebno razdoblje upisa. Posebna razdoblja upisa su vremenski ograničena i u mnogim slučajevima morate imati zdravstveno osiguranje najmanje jedan dan u prethodna dva mjeseca - zato nemojte odgađati. Većina kvalificiranih događaja omogućit će vam i mogućnost kupnje plana izvan mjenjačnice (izravno od osiguravajućeg društva), ali premijske subvencije i smanjenja podjele troškova nisu dostupni izvan burze, pa ćete za pokriće platiti punu cijenu ako idi ovim putem.
• Otvoreno razdoblje upisa za sljedeću godinu: Svake jeseni postoji otvoreno razdoblje upisa za pojedinačno zdravstveno osiguranje na tržištu (i izvan i izvan razmjene), tijekom kojeg se možete upisati u bilo koji plan koji je dostupan u vašem području. Važno je, međutim, razumjeti da pravilo koje je provedeno 2017. osiguravatelju omogućuje da od podnositelja zahtjeva zahtijeva plaćanje dospjelih premija nastalih u prethodnih 12 mjeseci, prije nego što dopušta tom podnositelju zahtjeva da se ponovno prijavi u plan za nadolazeće godine. Najviše što bi osoba u ovoj situaciji dugovala jest mjesec dana dospjelih premija, jer bi pokriće bilo retroaktivno ukinuto do kraja prvog mjeseca počeka (pod pretpostavkom da je osoba primala premijske subvencije ). No, važno je da podnositelji zahtjeva budu svjesni mogućnosti da moraju vratiti dospjele premije prije ponovnog upisa, posebno u područjima u kojima postoji samo jedan osiguravatelj koji nudi planove na pojedinačnom tržištu.