Tijekom posljednjih nekoliko godina sve je češće da bolnice traže od ljudi da plate svoje franšize prije pružanja medicinskih usluga. Prema jednoj nedavnoj analizi, najmanje tri četvrtine bolničkih sustava u SAD-u traže od pacijenata da podmire neke ili sve svoje troškove iz džepa za određene usluge, uključujući stvari poput MRI-a, CT-a, pa čak i rođenja. Važno je znati zašto se to događa, koja prava imate i kako se kretati kroz naš trenutni zdravstveni sustav.
ATU slike / Getty ImagesKako je nekada bilo
U prošlosti je bilo općeprihvaćeno da se od pacijenata očekuje da uplate plaćaju u vrijeme usluge, ali troškovi koji se uračunavaju u franšizu naplatit će se nakon činjenice.
Dakle, ako vaš zdravstveni plan ima 20 dolara za posjet uredu, liječnička ordinacija to će prikupiti kad stignete na sastanak.
Međutim, ako je vaš plan imao odbitka od 2.000 dolara i išli ste na operaciju, u vrijeme operacije ne biste platili ništa, već biste nekoliko tjedana kasnije dobili račun iz bolnice.
Prvo bi poslali zahtjev vašem osiguravatelju, gdje bi se izračunala mrežna dogovorena stopa i otpisali iznosi preko njih. Tada bi osiguratelj platio njihov dio i obavijestio bolnicu o vašem dijelu računa.
U tom trenutku, bolnica će vam poslati račun za vašu odbitnu franšizu i svako primjenjivo suosiguranje.
Zašto naplaćuju unaprijed
Ovisno o usluzi koju primate i koliko košta u odnosu na vašu franšizu, mnoge se bolnice i dalje koriste tradicionalnom metodom čekanja kako bi vam poslali račun dok postupak ne završi i vaše osiguravajuće društvo ne obradi vaš račun.
Ipak, sve je češće da bolnice zatraže isplatu vašeg odbitka - djelomičnog ili u cijelosti - prije pružanja zakazanih medicinskih usluga. To je zbog raznih čimbenika, uključujući povećanje troškova liječenja, sve veće odbitke i ukupne troškove iz džepa.
Bolnice ne žele zapinjati s neplaćenim računima i znaju da nakon završetka postupka ljudi možda neće platiti ono što duguju. Bolnica ih može poslati u zbirke, ali unaprijed plaćanje učinkovitija je metoda osiguranja plaćanja računa.
Ako unaprijed traže uplatu
U idealnom slučaju, kad se očekuje da platite nešto o čemu ćete poželjeti razgovarati s uredom za naplatu u bolnicama puno prije postupka. Saznati 18 sati prije operacije da bolnica želi da odmah platite odbitku od 4.000 dolara u najmanju je ruku stresno.
Ako zakazujete medicinski postupak za koji će se primjenjivati odbitni iznos, raspitajte se o pravilima bolnice od samog početka. Razgovarajte sa svojim osiguravateljem da biste utvrdili imaju li pregovore o ugovoru sa bolnicom koji zahtijevaju da se račun pošalje osiguravaču prije nego što se pacijenta optuži.
Ako ne, bolnica možda vrlo želi da platite barem dio odbitka prije vremena ili kad stignete na medicinski postupak (evo primjera kako to funkcionira, iz bolničkog sustava Sveučilišta Wisconsin).
Ako sumnjate, također je pametno kontaktirati odjel osiguranja vaše države kako biste provjerili imaju li savjet o pravilima i propisima u državi koji se odnose na medicinsku naplatu.
Što više znate, to ćete bolje moći upravljati sustavom (imajte na umu da se propisi državnog osiguranja ne primjenjuju na planove samoosiguranih grupa, jer su oni federalno regulirani ERISA-om).
Koliko ćete zapravo biti dužni?
Zamolite bolnicu da vam pruži procjenu onoga što dugujete, imajući na umu da su dogovoreni medicinski troškovi obično daleko niži od maloprodajnih troškova.
Na primjer, recimo da je vaša odbitka 5000 USD, ove godine niste joj ništa platili i zakazujete MR.
Prosječni trošak magnetske rezonancije u SAD-u iznosi oko 1120 američkih dolara, iako se znatno razlikuje od jednog do drugog pogona, a ono što ta ustanova naplaćuje vjerojatno će biti prilično veće od stope koju je vaše osiguravatelj pregovarao s tom ustanovom.
Vaša bolnica može naplatiti 2000 USD, ali pregovaračka stopa osiguravatelja može iznositi 1050 USD.U tom slučaju iznos koji biste morali platiti prema svojoj franšizi bio bi 1050, a ne 2000 dolara.
To zapravo nije problem ako imate postupak koji je višestruko skuplji od vašeg odbitka. Ako ćete uskoro zamijeniti koljeno, što u prosjeku iznosi oko 34 000 USD, a vaša odbitka iznosi 5000 USD, morat ćete platiti cijelu odbitku.
Bolnica može zatražiti da unaprijed platite cjelokupni iznos ili njegov dio ili će vam naplatiti račun nakon što predaju zahtjev vašem osiguravatelju, ali ne može se zaobići činjenica da ćete morati platiti punih 5000 dolara.
U prethodnom primjeru o magnetskoj rezonanci, međutim, stvarni iznos koji ćete morati platiti nije siguran dok vaš osiguravatelj ne obradi zahtjev.
Ako bolnica traži da unaprijed platite dio odbitka, a nije jasno koliko zapravo dugujete, budite sigurni da ste razgovarali o situaciji sa svojim osiguravateljem prije nego što date novac bolnici. Obavezno provjerite je li iznos koji bolnica traži unaprijed plaćanje iznos koji je vaša osiguravateljica pregovarala s njima, za razliku od njihove maloprodajne cijene.
Na ovaj ili onaj način, morat ćete biti sigurni da plaćate samo iznos koji u konačnici objašnjava vaše osiguravajuće objašnjenje, a ne iznos koji naplaćuje bolnica.
Jesu li dostupni planovi plaćanja?
Bolnice sve više surađuju s bankama kako bi uspostavile planove plaćanja za pacijente koji ih trebaju, često bez interesa i s dostupnošću koja ne ovisi o kreditnoj povijesti pacijenta.
Ako bolnica zatraži da platite odbitke prije medicinskog postupka, a ne postoji realan način da to učinite, pitajte ih o mogućnosti plana plaćanja.
Bolnica želi da se liječite, ali ne žele zapeti zbog lošeg duga ako ne možete platiti svoj dio računa. Omogućiti vam da razvučete isplate bolje je nego ako prođete bez njege ili ako bolnica uopće ne bude plaćena.
Ako ne možete platiti iznos koji traže, predložite iznos koji možete platiti i pitajte hoće li vam dopustiti da isplatite ostatak.
Pitajte može li vam voditelj slučaja ili socijalni radnik u bolnici pomoći u navigaciji u postupku naplate i plaćanja. Ne morate to shvatiti sami, a bolnički zahtjevi za plaćanjem mogu biti fleksibilniji nego što se čine.
Ovisno o vašoj financijskoj situaciji, trebali biste pitati i o dobrotvornom programu bolnice ili mogu li oni otpisati dio vaših troškova na temelju vašeg dohotka.
Uskraćivanje skrbi na temelju platežne sposobnosti
Ponekad postoji pogrešno mišljenje o obvezama bolnica u pogledu pružanja njege, bez obzira na sposobnost pacijenta da plaća.
Od 1986. godine Zakon o hitnom medicinskom liječenju i radu (EMTALA) zahtijeva od svih bolnica koje prihvaćaju Medicare (gotovo sve američke bolnice) da pružaju usluge probira i stabilizacije svima koji stignu na hitnu, uključujući žene na aktivnom radu, bez obzira na njihovu status osiguranja ili sposobnost plaćanja skrbi.
Hitna pomoć mora:
- Pregledajte kako biste utvrdili u čemu je problem
- Pružite usluge stabilizacije (ne mogu vam dopustiti da iskrvarite zbog nedostatka sredstava)
Ne moraju pružiti ništa osim toga, ako nisu sigurni da to možete platiti, a EMTALA se ne odnosi ni na jednu skrb osim hitnih službi.
Dakle, unaprijed zakazani medicinski postupak neće podlijegati nikakvim pravilima koja zahtijevaju da bolnice pružaju njegu bez obzira na sposobnost pacijenta da plaća.
No ako ste obuhvaćeni Medicareom, savezna pravila osiguravaju da vam se ne može uskratiti skrb zbog neuspjeha plaćanja unaprijed očekivanih troškova iz džepa. Centri za Medicare i Medicaid usluge pojašnjavaju da: "Osim u rijetkim slučajevima kada se može zatražiti plaćanje unaprijed, svaki zahtjev za plaćanje mora se podnijeti kao zahtjev i bez nepotrebnog pritiska. Korisnik (i njegova obitelj) ne smije imati razloga za strah da će mu se uskratiti prijem ili liječenje zbog propusta u plaćanju predujma.'
Povećanje odbitka
Neosigurana stopa niža je nego što je bila kada je proveden Zakon o pristupačnoj skrbi, iako se povećala pod Trumpovom administracijom. Prema podacima američkog popisa stanovništva, 14,5% američkog stanovništva nije bilo osigurano u 2013. To je palo na 8,6% do 2016., ali je naraslo na 9,2% do 2019.
Iako se stopa osiguranja popela od 2017. godine, i dalje je znatno ispod stope neosiguranih prije ACA-a, međutim, neki od tih novoosiguranih ljudi imaju posebno visoke troškove iz džepa.
ACA ograničava koliko visoki mogući troškovi unutar mreže mogu biti, ali samo je ograničenje prilično visoko. 2021. godine zdravstveni planovi mogu imati troškove iz vlastitog džepa do čak 8.550 dolara za pojedinca i 17.100 dolara za obitelj, a za 2022. predviđa se da će se gornje granice povećati na 9.100, odnosno 18.200 dolara.
Mnogi zdravstveni planovi imaju ograničenja iz svog džepa znatno ispod tih iznosa, ali odbitci na pojedinačnim tržišnim planovima često su više tisuća dolara (smanjenja podjele troškova smanjuju ove odbitke za prihvatljive ljude, sve dok u razmjeni odaberu srebrni plan ).
Planovi koje sponzoriraju poslodavci moraju se pridržavati i ograničenja ACA-e na troškove iz džepa, ali oni obično imaju odbitke i troškove iz džepa koji su niži od onih na pojedinačnom tržištu. U 2020. godini prosječna odbitka za osobe sa zdravstvenim osiguranjem koje sponzorira poslodavac iznosila je 1.644 USD, iako to nije uključivalo sretnih 17% pokrivenih radnika koji uopće nisu imali odbitke.
Ipak, Federalne rezerve izvijestile su 2018. da oko četiri od deset ispitanika u njihovom Istraživanju ekonomije kućanstva i donošenja odluka neće moći smisliti 400 dolara za pokrivanje neočekivanog računa ili će morati nešto prodati kako bi pokrili troškove .
To predstavlja zagonetku kada ljudi imaju neočekivani, ali nužni medicinski postupak i prilično visoku odbitnu cijenu. Također predstavlja zagonetku za bolnice - čija je zadaća pružanje zdravstvene zaštite stanovnicima, ali koja također treba stvoriti dovoljno prihoda da bi ostala financijski isplativa.
Zahtjev za unaprijed plaćenim barem dijelom franšize jedan je od načina da bolnice izbjegnu situacije u kojima pacijenti na kraju ne mogu platiti račune.
Razmotrite HSA
Ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje s visokim odbitkom (HDHP), kvalificirano za HSA ili ako kupujete vlastito zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu, razmislite o upisu u HDHP. Nisu prikladni za svakoga, ali ako vas pokriva HDHP, možete dodati novac prije oporezivanja HSA-u i on će biti tamo ako i kada vam zatreba.
2021. možete HSA-u donijeti do 7.200 USD ako imate obiteljsko pokriće pod HDHP-om, a do 3.600 USD ako imate samo-pokriće prema HDHP-u.
Čak i ako svaki mjesec možete doprinositi samo malim iznosom, on će se vremenom zbrajati i ne postoji odredba "upotrijebi ili izgubi" - novac ostaje na vašem računu dok i kada ga trebate podići.
Možete stvoriti jastuk na HSA dok imate pokrivenost HDHP-om i povući ga kasnije za pokrivanje budućih zdravstvenih troškova, čak i ako u tom trenutku više nemate pokrivenost HDHP-om.
Iznošenje je: Ako imate pristup HSA kvalificiranom planu, upisom i doprinosom olakšat ćete suočavanje s potencijalnom budućom situacijom u kojoj bolnica odjednom traži da uplatite značajan dio novca unaprijed prije nego što dobijete liječničku pomoć briga. I račune ćete moći platiti novcem prije oporezivanja, što bi moglo rezultirati značajnom uštedom, ovisno o tome koliko dugujete.
Ako vaš poslodavac nudi FSA, to je također dobra opcija, ali imajte na umu da će neiskorišteni novac u vašem HSA ostati na računu iz godine u godinu - to nije slučaj sa sredstvima FSA.
-is-diagnosed.jpg)
.jpg)
