Spremate se izgubiti zdravstveno osiguranje zasnovano na poslodavcu? Uzimajući u obzir COBRA-u (što je kratica za Konsolidirani omnibusov zakon o pomirenju proračuna), ali niste sigurni što je bolje, COBRA ili Obamacare? (Obamacare je samo drugo ime za Zakon o pristupačnoj skrbi ili ACA.) Odgovor ovisi o vašoj situaciji, ali evo kako COBRA i Obamacare uspoređuju.
Tetra Images / Getty ImagesIsti zdravstveni plan nasuprot različitom zdravstvenom planu
Ako ste upisani u zdravstveni plan koji nudi poslodavac i izgubit ćete to pokriće, COBRA je dostupan ako poslodavac ima najmanje 20 zaposlenih i ako je privatno poduzeće ili država ili lokalna uprava, ali COBRA ne odnosi se na planove koje nudi savezna vlada ili crkve. Pokrivenost možete nastaviti do 18 mjeseci s COBRA-om (ili 36 mjeseci u nekim situacijama), uz dodatnih 11 mjeseci ako ste onemogućeni. [Imajte na umu da vam državni zakoni o nastavku mogu pružiti priliku da proširite pokrivenost koju sponzorira vaš poslodavac, čak i ako poslodavac ima manje od 20 zaposlenih; pravila o tome razlikuju se od države do države.]
Kada odaberete COBRA, plaćate da biste nastavili pokrivati isti isti plan zdravstvenog osiguranja koji sponzorira poslodavac. Znate kako to funkcionira i što možete očekivati. Jedina uključena krivulja učenja je učenje kada i kako izvršiti svoja premija COBRA.
Ako odaberete zdravstveni plan Obamacare s burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi (ili izvan burze, gdje su planovi također u skladu s ACA-om), odustat ćete od svog starog plana i imat ćete nekoliko novih planova između kojih možete odabrati. Kupit ćete plan na pojedinačnom tržištu, za razliku od tržišta koje sponzorira poslodavac (često se naziva ne-grupa nasuprot grupi). Stoga ćete morati razumjeti kako funkcionira vaš novi zdravstveni plan ako se radi o drugoj vrsti plana od vašeg starog. Na primjer, ako je plan vašeg poslodavca bio PPO, ali vaš novi Obamacare plan je EPO, morat ćete shvatiti u čemu se oni razlikuju kako biste svoj novi plan mogli učinkovito koristiti.
Ako nastavite sa svojim trenutnim planom pod COBRA-om, vaš će liječnik ostati na mreži jer ne mijenjate svoj zdravstveni plan (imajte na umu da pružatelji usluga i osiguravatelji ponekad završavaju svoje mrežne ugovore, pa čak i zadržavanje vašeg trenutnog zdravstvenog plana nije nije uvijek jamstvo da će mreža vašeg davatelja usluga ostati nepromijenjena). Ako umjesto toga odaberete novi plan Obamacare, morat ćete biti sigurni da je vaš liječnik u mreži s vašim novim planom ili ćete morati promijeniti liječnika. Morat ćete provjeriti jesu li vaši specifični lijekovi na recept obuhvaćeni formularom lijekova vašeg novog plana ili ćete ih možda morati platiti iz džepa. Sve je to točno čak i ako individualni plan koji odaberete nudi isto osiguravajuće društvo koje je osiguralo plan koji sponzorira vaš poslodavac.
Na primjer, vaš poslodavac može imati plan koji nudi osiguravatelj Blue Cross Blue Shield u vašoj državi, a vi biste se mogli odlučiti za prelazak na individualni plan koji nudi taj isti osiguratelj Blue Cross Blue Shield. Ali vaš novi plan i dalje se može potpuno razlikovati od starog. Pogodnosti, mreža davatelja, pokriveni popis lijekova, vrsta plana (HMO, PPO, EPO, itd.) - sve se to može vrlo razlikovati između pojedinačnog tržišta i tržišta koje sponzorira poslodavac, čak i kada gledate isto osiguravajuće društvo.
Plaćanje pune premije u odnosu na dobivanje subvencije koja će vam pomoći da platite
Ako odaberete nastavak pokrića COBRA, sami ćete platiti cijelu premiju za to pokriće, plus administrativnu naknadu od 2% (imajte na umu da puna premija znači dio koji ste platili uz dio koji je platio vaš poslodavac, što je vjerojatno značajan dio premije). Neki poslodavci mogu vam pružiti privremene subvencije kako bi vam pomogli da platite premije COBRA, pa provjerite da li se točno nudi.
Ako odustanete od COBRE i umjesto toga kupite zdravstveno osiguranje na svojoj burzi zdravstvenog osiguranja, možda imate pravo na subvenciju koja će vam pomoći smanjiti mjesečne premije. Osim toga, možda ispunjavate uvjete za subvenciju za smanjenje troškova liječenja iz džepa, uključujući smanjeni maksimum iz džepa i niže odbitke, doplate i suosiguranje. Te su subvencije dostupne samo za zdravstveno osiguranje kupljeno putem ACA burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi (ako izvan razmjene kupite plan koji je u skladu s ACA, ne možete dobiti nikakve subvencije).
Subvencije u razmjeni temelje se na izračunu dohotka vašeg kućanstva specifičnom za ACA. Što više zaradite, niža će vam biti subvencija. Ako puno zarađujete, možda nećete imati pravo na subvenciju. Ali ako su vam prihodi umjereni, vjerojatno ćete se kvalificirati za pomoć. Prihvatljivost subvencija širi se i na srednju klasu. Primjerice, 2021. godine četveročlana obitelj koja zarađuje do 104.800 američkih dolara uglavnom se može kvalificirati za premijsku subvenciju, a ograničenja dohotka još su veća na Aljasci i Havajima.
Imati drugu priliku za izbor
Ako ispunjavate uvjete za COBRA, imate samo ograničeno vrijeme za registraciju. Sat počinje otkucavati bilo na dan kada primite obavijest o izboru za COBRA, bilo na dan kada biste izgubili pokrivenost (da COBRA nije opcija), ovisno o tome što nastupi kasnije. Na primjer, ako će vaše pokriće završiti 30. lipnja, a poslodavac vam 25. lipnja dostavi izbornu dokumentaciju za COBRA, izborno razdoblje za COBRA započet će 30. lipnja. Ali ako vam COBRA ne dostavi papire do 3. srpnja, nego što bi izborno razdoblje za COBRA započelo 3. srpnja.
Od tog datuma obično imate 60 dana da odlučite želite li izabrati COBRA (kao što je već rečeno, ovaj je rok produžen kao odgovor na pandemiju COVID). Ako odlučite nastaviti pokrivati COBRA-om, imat ćete neometano pokriće, sve do datuma kada biste inače izgubili pokriće. Dakle, čak i ako se prijavite na dan 59, imat ćete pokriće za svih 59 tih dana (i morat ćete platiti premije za te dane, iako su već prošli). Ako ne reagirate prije isteka roka, izgubit ćete priliku u COBRI - prozor za upis jednokratna je prilika; ne dobivate drugu priliku.
Kako bi se pozabavili pandemijom COVID-19, IRS i Uprava za zaštitu zaposleničkih naknada objavili su u svibnju 2020. pravilo koje produljuje rokove za razne beneficije, uključujući izborno razdoblje COBRA. Prema privremenom pravilu, postoji "razdoblje izbijanja", koje se definira kao prozor koji traje 60 dana nakon završetka nacionalnog izvanrednog razdoblja. A razdoblje izbijanja zanemaruje se pri izračunavanju prozora koji osoba ima za odabir COBRA-e, što znači da njihov 60-dnevni sat počinje otkucavati tek nakon završetka razdoblja izbijanja.
Nacionalno hitno razdoblje produljeno je za dodatnih 90 dana krajem srpnja, pa se trenutno očekuje da završi krajem listopada 2020., osim ako se ponovno ne produži. Razdoblje izbijanja nastavilo bi se zatim još 60 dana nakon toga, a zatim bi započela izborna razdoblja COBRA. No, iako produljeni rok za odabir COBRA-e pomaže osigurati da ljudi mogu zadržati zdravstveno osiguranje, važno je napomenuti da, ako i kada osoba odabere COBRA-u, mora platiti sve premije do datuma kada bi pokriće započelo da izabrali su COBRA-u - ne možete odabrati COBRA-u i početi plaćati premije od samo tog trenutka nadalje.
Ako izgubite zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu, kvalificirat ćete se za posebno razdoblje upisa na burzu zdravstvenog osiguranja u vašoj državi (ili za individualni plan tržišta koji se nudi izvan burze, ako je to vaša želja), bez obzira na to je li nastavak COBRE dostupan vama (pa čak i ako odaberete COBRA na početku izbornog razdoblja, još uvijek imate punih 60 dana da se predomislite i kupite plan na pojedinačnom tržištu, ako to na kraju bude vaša želja).
Poput izbornog razdoblja za COBRA, i ovo je posebno razdoblje za upis vremenski ograničeno, iako HealthCare.gov, razmjena koja se koristi u većini država, pruža produženu mogućnost upisa za ljude koji su izgubili pokrivenost koju sponzoriraju poslodavci u bilo kojem trenutku tijekom 2020. godine, u pokušaju rješavanja pandemije COVID-19. U
Pa čak i ako propustite rok, imat ćete drugu priliku za prijavu za zdravstveno osiguranje na burzi tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja upisa svake jeseni. Ne postoji otvoreno razdoblje za upis u COBRA.
Trajanje pokrivenosti
COBRA ne traje vječno. Dizajniran je kao program koji će vas provesti dok ne osigurate drugu pokrivenost. Ovisno o vrsti događaja koji vas pokreće, ispunjavate li uvjete za COBRA, pokrivenost COBRA-om trajat će od 18 do 36 mjeseci, s produljenjem dostupnim ako ste onemogućeni. Nakon toga morat ćete pronaći drugo zdravstveno osiguranje.
Možete se prijaviti za Obamacare (individualno tržište) plan za ostatak kalendarske godine (na burzi ili izvan nje). Ako se prijavite tijekom posebnog razdoblja upisa, možete prijeći na novi plan tijekom sljedećeg godišnjeg otvorenog razdoblja upisa. Ako svoj novi plan želite nastaviti više od godinu dana, a osiguravatelj ga i dalje nudi, možete ga obnoviti. Ako osiguravatelj prekine plan, moći ćete se prijaviti za drugi plan na svojoj burzi ili izravno kod zdravstvenog osiguravatelja ako više volite pokrivanje izvan razmjene (imajte na umu da subvencije nisu dostupne ako paket kupujete izvan razmjena). Možete i dalje imati individualno pokriće tržišta koliko god želite, s premijskim subvencijama dostupnim putem burze ako je vaš prihod u rasponu koji ispunjava uvjete za subvencije i ako ne dobijete pristup planu drugog poslodavca ili Medicareu.
Grace period razdoblja plaćanja
COBRA ne dopušta druge prilike. Ako zakasnite s početnom premijom, izgubit ćete pravo na COBRA pokriće i nećete ga moći vratiti. Ako zakasnite s mjesečnom premijom koja nije vaša prva uplata, pokriće vašeg zdravstvenog osiguranja bit će otkazano tog dana. Ako uplatu izvršite u roku od 30 dana počeka, pokriće za COBRA može se vratiti.Međutim, ako ne izvršite uplatu u roku počeka, nećete moći vratiti svoje zdravstveno osiguranje COBRA (međutim, imajte na umu da je isti propis gore opisan za privremenu olakšicu za COVID-19 povezan s izbornim rokovima za COBRA) odnosi se i na rokove plaćanja COBRA premije).
Gubitak pokrivenosti COBRA neplaćanjem premije ne znači da ispunjavate uvjete za posebno razdoblje upisa na burzu zdravstvenog osiguranja u vašoj državi ili izvan nje. Morat ćete pričekati do otvorenog jesenskog upisa (od 1. studenog do 15. prosinca u većini država) da biste se upisali u Obamacare plan; u međuvremenu ćete riskirati da se ne osigurate.
Iako osiguravatelji koji prodaju zdravstveno osiguranje na burzi zdravstvenog osiguranja u vašoj državi očekuju da će biti plaćeni na vrijeme svakog mjeseca, poček za zakašnjela plaćanja za neke je dulji od COBRA-e. ACA omogućuje poček za zakašnjela plaćanja za sve pojedinačne zdravstvene planove na tržištu koji su u skladu s ACA-om (na burzi ili izvan berze). Grejs period je 90 dana ako ste već izvršili premijsku uplatu i ispunjavate li uvjete za predujam poreza na premiju (subvencija), ali samo je 30 dana ako ne ispunjavate uvjete za subvenciju, koja uključuje sve one koji kupuju pokrivenost izvan razmjena.
Tko je Upravno tijelo?
Planove COBRA-e i zdravstveno osiguranje na temelju posla regulira Ministarstvo rada SAD-a. Ako imate značajan problem s vašim COBRA planom nakon što slijedite postupak za žalbe i prigovore na taj plan, možda ćete na kraju kontaktirati Ministarstvo rada kako biste pokušali riješiti problem.
Zdravstvene planove koji se prodaju na burzi zdravstvenog osiguranja u vašoj državi regulira svaka država. Ako imate značajan problem sa zdravstvenim planom utemeljenim na razmjeni nakon što slijedite postupak za žalbe i prigovore na taj plan, možda ćete na kraju riješiti problem s državnim Odjelom za osiguranje ili povjerenikom osiguranja.
.jpg)
