Ministarstva za dijeljenje zdravstvene zaštite (HCSM) programi su prema kojima skupine ljudi koji dijele zajedničku vjeru izvršavaju mjesečna plaćanja koja se koriste za pokrivanje troškova zdravstvene zaštite članova. Neki HCSM upućuju članove da svoje uplate pošalju izravno drugim članovima koji su nedavno imali račune za liječenje, dok drugi prikupljaju uplate članova u skup novca koji se zatim šalje na plaćanje medicinskih računa članovima koji imaju potraživanja.
HCSM nisu zdravstveno osiguranje i ne pružaju minimalno bitno pokriće prema Zakonu o pristupačnoj skrbi. No premda je IRS procijenio kaznu za ljude koji nisu imali minimalno neophodno pokriće između 2014. i 2018. godine, postojalo je izuzeće za članove ministarstva dijeljenja zdravstvene zaštite.
Zahtjevi ACA-e za izuzećima od kazni za članove HCSM-a navedeni su na stranici 148 teksta zakona (odjeljak 1501). Izuzeće se primjenjivalo sve dok HCSM postoji i kontinuirano dijeli troškove zdravstvene zaštite članova najmanje od 31. prosinca 1999. Postojao je zahtjev da HCSM i dalje uključuje članove nakon što se razbole i mora imati godišnju reviziju izvodi neovisna knjigovodstvena firma. A članovi HCSM-a morali su "dijele zajednički skup etičkih ili vjerskih uvjerenja i dijele medicinske troškove među članovima u skladu s tim uvjerenjima.'
Ali važno je razumjeti da se čak i kad su HCSM udovoljavali tim zahtjevima, nisu se smatrali zdravstvenim osiguranjem i nisu trebali biti usklađeni s bilo kojim od ACA-inih pravila za planove zdravstvenog osiguranja. Tako, na primjer, nisu morali pokrivati već postojeće uvjete ili pružati bitne zdravstvene beneficije, a i dalje su mogli nametati godišnje i doživotne naknade.
U većini država ministarstva za dijeljenje zdravstvene zaštite izričito su izuzeta od propisa i propisa zdravstvenog osiguranja, a što je najvažnije, HCSM nisu u ugovornoj obvezi da plaćaju medicinske zahtjeve članova. Općenito to jasno navode u svojim upisnim dokumentima, ali članovi možda neće u potpunosti razumjeti posljedice nedostatka jamstva pokrića dok ne naprave značajne medicinske troškove (i da budemo jasni, HCSM ponekad pružaju izvrsno pokriće velikih medicinskih zahtjeva).
Mnogo HCSM-a vode male amiške i menonitske crkve i imaju manje od 100 članova (imajte na umu da se vjersko izuzeće ACA-e iz pojedinačnog mandata - što se razlikuje od izuzeća HCSM-a - odnosi i na skupštine Amiša i menonita Starog poretka). velika većina članova HCSM-a sudjeluje u dijeljenju zdravstvene zaštite putem jednog od tri najveća HCSM-a, koji vode Samaritanska ministarstva, Christian Care Ministarstvo (Medi-Share) i Christian Healthcare Ministries.
Paul Burns / Creative RF / Getty ImagesHCSM još uvijek nisu minimalno bitno pokriće
Sada kada je ACA-ova pojedinačna mandatna kazna smanjena na 0 USD, više nema potrebe za članovima HCSM-a da dobiju izuzeće od pojedinačne mandatne kazne. Dakle, više nema potrebe, na primjer, da HCSM djeluju od 1999. Noviji HCSM može upisivati članove i funkcionirati baš kao i bilo koji drugi HCSM - njihovi članovi ne bi imali pravo na izuzeće od kazne prema ACA-u, ali to je više nije problem jer više ne postoji savezna kazna zbog toga što nema minimalno bitno pokriće.
Važno je, međutim, shvatiti da je koncept minimalne bitne pokrivenosti i dalje relevantan u smislu kvalificiranja za posebno razdoblje upisa za kupnju ACA usklađenog pokrića. Posebna razdoblja za upis odobravaju se kada osoba doživi kvalificirani događaj koji joj omogućuje da se upiše u plan koji je u skladu s ACA izvan uobičajenog godišnjeg prozora za upis. No, u većini slučajeva podnositelj zahtjeva morao je imati minimalno bitno pokriće prije kvalifikacijskog događaja kako bi pokrenuo posebno razdoblje upisa. Drugim riječima, većina kvalifikacijskih događaja dopušta promjene plana, ali ne mora nužno dopustiti da osoba prijeđe iz neosiguranog u osigurano (postoje neke iznimke kod kojih prethodno minimalno bitno pokriće nije potrebno).
Ako je osoba upisana u plan ministarstva za dijeljenje zdravstvene zaštite, to se ne računa kao minimalno neophodno pokriće. Dakle, ako dožive jedan od kvalifikacijskih događaja koji zahtijevaju prethodno pokriće kako bi se pokrenulo posebno razdoblje upisa, u tom trenutku ne bi mogli biti upisani u ACA-usklađeni plan. Primjerice, ako iz nekog razloga izgube pokrivenost ministarstvom dijeljenja zdravstvene zaštite, to ne bi pokrenulo posebno razdoblje upisa zbog gubitka pokrivenosti, jer pokriće koje završava - plan ministarstva dijeljenja zdravstvene zaštite - ne smatra se minimalnim osnovnim pokrićem .
Članstvo je znatno poraslo posljednjih godina
Ukupno članstvo u HCSM-u znatno je poraslo u godinama od kada je proveden Zakon o pristupačnoj skrbi. U 2010. bilo je manje od 200,00 članova ministarstva za dijeljenje, a to se povećalo na preko milijun do 2018. godine.
Nekoliko je čimbenika odgovorno za rast članstva u HCSM, uključujući želju nekih kršćana da izbjegnu zdravstvene planove koji pokrivaju usluge poput kontracepcije i pobačaja i umjesto toga odluče se za planove koji dijele troškove zdravstvene zaštite sa sukršćanima na biblijskiji način. Uz to, članstvo u HCSM-u često je jeftinije od premija zdravstvenog osiguranja, iako to znatno varira ovisno o tome kvalificira li kućanstvo za premijske subvencije na burzama zdravstvenog osiguranja.
Što trebaš znati
Ako razmišljate o odustajanju od zdravstvenog osiguranja u korist članstva u HCSM, evo što trebate znati:
- HCSM-ovi nisu zdravstveno osiguranje i ne dolaze s jamstvima, mandatima i zaštitom potrošača koji su standardni u planovima zdravstvenog osiguranja. U 30 država zakoni i propisi o osiguranju u tim državama posebno se ne primjenjuju na HCSM-ove, a državni odjel osiguranja neće moći intervenirati u ime člana ako se pojave problemi.
- Međutim, HCSM su dobrotvorne organizacije 501 (c), tako da ih reguliraju Uprava za poreze i državni odvjetnici.
- HCSM ne moraju slijediti ACA propise. To znači da ne moraju pokrivati osnovne zdravstvene beneficije, mogu (i čine) još uvijek isključiti već postojeće uvjete i mogu (i moraju) nametnuti godišnje i doživotne naknade.
- Postoji zabrinutost da bi HCSM mogli potkopati stabilnost redovnih grupa rizika zdravstvenog osiguranja. To je zato što HCSM imaju tendenciju privlačiti zdrave upisane jer uglavnom ne pokrivaju već postojeće uvjete (neki to čine, ali obično tek nakon što je osoba član određeno vrijeme). Oni također zahtijevaju od članova da izbjegavaju stvari poput seksa izvan braka, upotrebe duhana, ilegalnih droga i zlouporabe alkohola, što dodatno pomaže poboljšanju cjelokupnog zdravlja njihovog članstva. Ali prema zadanim postavkama to rezultira manje zdravim ukupnim rizikom za redovne planove zdravstvenog osiguranja, a u konačnici i višim premijama.
- HCSM mogu odbiti dijeliti tvrdnje koje proizlaze iz zabranjenog ponašanja. Tako neudata trudnica ne bi imala pravo na porodiljske naknade, a stvari poput liječenja od alkohola ili droga ne bi se dijelile s drugim članovima.
- Ako vam na kraju treba zdravstvena zaštita koja nije pokrivena vašim HCSM-om ili ako vaši računi premašuju ograničenja dijeljenja koja vam je nametnuo vaš HCSM, morat ćete pričekati sljedeće otvoreno razdoblje upisa da biste se prijavili za zdravstveni plan sukladan ACA-u, osim ako imate kvalifikacijski događaj. I kao što je gore spomenuto, mnogi kvalifikacijski događaji pokreću posebno razdoblje upisa samo ako ste već uspostavili neku vrstu minimalnog osnovnog pokrića - a dijeljenje planova ministarstva nije minimalno bitno pokriće.
- HCSM mogu imati PPO mreže (članovi bi bili odgovorni za dodatne troškove ako odu izvan mreže) ili mogu dijeliti troškove članova bez obzira na to koji se liječnici i bolnice koriste - to ovisi o HCSM-u.
