Gotovo svaki Amerikanac stariji od 65 godina ispunjava uvjete za Medicare, a gotovo svi oni ispunjavaju uvjete za Medicare Dio A (bolničko osiguranje) bez premija.
Iako je otprilike tri četvrtine korisnika Medicarea zadovoljno svojim pokrićem, ne žele svi u ovoj dobnoj skupini primati Medicare. Neki se osjećaju kao da su prisiljeni u Medicare u dobi od 65 godina protiv njihove osobne želje.
Hero Images / Getty ImagesZašto ste prisiljeni na Medicare?
Ako ste vi ili vaš supružnik radili najmanje 10 godina na poslu na kojem su zadržani porezi za Medicare (uključujući samozapošljavanje gdje ste sami plaćali porez na samozapošljavanje), automatski ćete postati podobni za Medicare nakon što navršite 65 godina.
Nedavni imigranti ne ispunjavaju uvjete za Medicare, ali kada već pet godina imaju legalni stalni boravak i imaju najmanje 65 godina, imaju mogućnostkupitiPokrivanje Medicareom - za razliku od besplatnog Medicare dijela A - što je ista opcija dostupna dugotrajnim stanovnicima SAD-a koji iz jednog ili drugog razloga nemaju povijest rada koja im omogućava pristup dijelu Medicare bez premija A (iako većina ljudi Medicare Dio A dobiva bez ikakvih premija, 2020. košta do 458 USD mjesečno za ljude koji ga moraju kupiti jer imaju malo ili nimalo godina radne povijesti). Imajte na umu da imigranti koji nastave raditi najmanje 10 godina u SAD-u postaju tada podobni za Medicare dijela A bez premije ako imaju 65 godina ili više, baš kao i svi drugi koji su barem jedanput uplatili u sustav Medicare desetljeće.
Jednom kada steknete pravo na Medicare dio A bez premija, morate se upisati u Medicare dio A ili ćete izgubiti beneficije socijalnog osiguranja. Većina pojedinaca nije voljna izgubiti svoje beneficije socijalnog osiguranja i na taj način prihvaćaju upis u Medicare. Imajte na umu da morate prihvatiti Medicare Dio A - koji nema premiju ako primate naknade socijalnog osiguranja - da biste zadržali beneficije socijalnog osiguranja. Možete odlučiti da odbijete Medicare Dio B - koji ima premiju - ako to odlučite, iako biste mogli biti kažnjeni s kašnjenjem pri kasnom upisu ako se kasnije odlučite upisati u Dio B. ( izbjegavajte kaznu za kasni upis ako ste odgodili Dio B jer ste bili obuhvaćeni zdravstvenim planom vašeg trenutnog poslodavca ili trenutnim zdravstvenim planom vašeg supružnika, a poslodavac je imao najmanje 20 zaposlenih).
Mnogo se nagađa zašto je sustav postavljen na ovaj način. Možda je ova politika u početku uspostavljena kako bi se starijim osobama olakšao upis u Medicare nakon što navrše 65 godina, ali nikada nije prekinuta kad je privatno pokrivanje postalo uobičajenije. Privatno pokrivanje u prošlosti nije bilo tako često kao danas, tako da su mnogi stariji pojedinci bili bez zdravstvenog osiguranja prije uvođenja Medicare-a. Ovo je predstavljalo problem kada im je neizbježno trebala zdravstvena zaštita.
Bez obzira na to zašto je sustav postavljen na način na koji jest, pravila su pravila i neće se vjerojatno promijeniti u bliskoj budućnosti.
Neki zdravstveni planovi umirovljenika prestaju u 65. godini
Ako još nemate 65 godina, ali ste u mirovini i od bivšeg poslodavca primate zdravstvene beneficije za umirovljenike, budite sigurni da ste upoznati s pravilima poslodavca u vezi s Medicareom. Neki poslodavci ne nastavljaju pružati zdravstveno osiguranje za umirovljenike bivšim zaposlenicima kad napune 65 godina, odlučujući se umjesto toga da umirovljenici prijeđu na pokrivanje isključivo Medicareom. Bez pokrića vaše tvrtke, trebat će vam Medicare kako biste bili sigurni da ste pokriveni za potencijalne zdravstvene probleme koji se javljaju s godinama.
Pokrivenost za umirovljenike u prošlosti 65 godina? I dalje ćete se trebati upisati u Medicare A i B
Neke tvrtke neće u potpunosti odsjeći umirovljenika u dobi od 65 godina, već umjesto toga nastavljaju nuditi dodatne beneficije za umirovljenike, koje se mogu koristiti zajedno s Medicareom (umirovljenici s takvom vrstom osiguranja morat će se upisati i u dio A i dio Medicare B kako bi ostvarili pune naknade, jer će Medicare u ovoj situaciji biti glavni isplatitelj, a zdravstveni plan umirovljenika pružat će sekundarno pokriće). Dodatne zdravstvene beneficije za umirovljenike mogu obuhvaćati pokrivenost lijekovima na recept (koji nisu pokriveni redovnim Medicareom, ali se mogu kupiti putem Medicare dijela D ako nemate pristup dodatnom pokrivanju koje sponzorira poslodavac), posjete liječniku i ostalu ambulantnu zdravstvenu zaštitu . Medicare će vam biti primarno osiguranje ako ste obuhvaćeni zdravstvenim planom za umirovljenike, a plan koji nudi vaš bivši poslodavac služi kao sekundarno osiguranje.
Pojedinačno pokriće tržišta
Ako imate pojedinačno pokriće tržišta, kupljeno na burzi u vašoj državi ili izvan burze, morat ćete kontaktirati burzu ili svog osiguravatelja da biste zatražili da otkažu vaše pokriće prilikom prelaska na Medicare. Prije Zakona o pristupačnoj skrbi (ACA), pojedinačni osiguravači na tržištu obično ne bi osigurali nikoga starijeg od 64 godine, pa su planovi automatski ukidani kad su ljudi navršili 65 godina. To više nije slučaj, pa upisani moraju osigurati da aktivno otkazuju svoje individualno pokrivanje tržišta kada se prebace na Medicare.
Ne postoji pravilo koje kaže da tiimatida odustanete od svog individualnog tržišnog plana prilikom upisa u Medicare, iako općenito nema razloga za zadržavanje pojedinačnog tržišnog plana nakon što se upišete u Medicare. A ako primate premijsku subvenciju za nadoknađivanje dijela troškova vašeg individualnog tržišnog plana, to bi završilo kad navršite 65 godina.
Odgoda upisa mogla bi rezultirati trajnom kaznom
Kao što je gore opisano, ne možete odbiti Medicare dio A (premija u bolnici) bez odricanja od naknada socijalnog osiguranja. No budući da vam radna povijest (ili radna povijest supružnika) omogućuje pristup Medicare dijelu A bez ikakvih premija, malo ljudi razmišlja o odbijanju pokrivanja dijela A.
Međutim, ostali dijelovi Medicarea uključuju premije koje morate platiti kako bi pokriće ostalo na snazi. To uključuje Medicare dio B (ambulantno pokriće) i dio D (pokrivanje recepta), kao i dodatne Medigap planove. Medicare Dio C, inače poznat kao Medicare Advantage, objedinjuje svu pokrivenost u jedan plan i uključuje premije za Dio B kao i sam plan Medicare Advantage.
Stoga je razumljivo da neki ljudi koji ispunjavaju uvjete Medicare-a, koji su zdravi i ne koriste previše medicinske usluge, možda neće htjeti upisati dio D i / ili dio B. Slično tome, ljudi koji ispunjavaju uvjete za dio Aali s premijama(tj. morali bi to platiti zbog nedovoljne radne povijesti) možda bi htjeli izbjeći upis kako bi uštedjeli novac na premijama. No, prije nego što odlučite odgoditi upis u bilo koji dio Medicarea, važno je razumjeti kazne i ograničenja upisa koja će se primjenjivati ako se odlučite za prijavu u budućnosti.
Postoje kazne povezane s odgodom vašeg upisa u Medicare, osim ako razlog zbog kojeg odgađate jest taj što vi (ili vaš supružnik) još uvijek radite i ako ste pokriveni zdravstvenim planom poslodavca. Ako je to slučaj, imat ćete pravo na posebno razdoblje upisa da biste se prijavili za Medicare kad se vi (ili vaš supružnik, ako tamo dobijete pokriće) na kraju povučete.
Dio A Kazna za kasni upis
Podvrgnut ćete se kazni za kasni upis u Dio A samo ako ne ispunjavate uvjete za pokrivanje dijela A bez premija. Većina Amerikanaca zbog toga se ne mora brinuti jer imaju barem deset godina radne povijesti ili su / su bili u braku s nekim tko to ima. Ali ako biste morali platiti premiju za kupnju pokrića dijela A, postoji kazna ako odgodite prijavu.
Kazna je 10% povećanje vaše mjesečne premije. U 2020. premija za dio A iznosi 458 USD mjesečno za ljude s 0-29 kvartala (tj. Manje od 7,5 godina) radne povijesti, a 252 USD mjesečno za ljude s 30-39 kvartala (tj. Između 7,5 i 10 godina) povijesti rada. Dakle, ti bi se iznosi premija povećali na 504 USD mjesečno, odnosno 277 USD mjesečno, ako podliježete kazni za kasni upis.
No, za razliku od kazni za Dio B i Dio D, kazna za kasni upis u Dio A ne traje vječno. Umjesto toga, platili biste je dvostruko duže od vremena tijekom kojeg ste odgodili upis. Dakle, ako ste tri godine prije upisa bili prihvatljivi za Medicare, morat ćete plaćati dodatnih premija za dio A šest godina . Imajte na umu da se premija za dio A mijenja svake godine (općenito se povećava), pa bi stvarni iznos koji biste plaćali varirao za svaku od tih šest godina.
Dio B Kazna za kasni upis
Ako odgodite upis u Dio B i nemate pokriće od trenutnog poslodavca (ili trenutnog poslodavca vašeg supružnika), bit ćete kažnjeni s kasnom kaznom kada se na kraju upišete u Dio B. Za svako 12-mjesečno razdoblje koje ste bili su prihvatljivi za dio B, ali nisu upisani, kazna je dodatnih 10% dodanih premijama za dio B. I platit ćete ovu kaznu dok imate dio B - što općenito znači do kraja vašeg života.
U 2020. većina upisanih u Medicare Dio B plaća mjesečno 144,60 USD. Dakle, osoba koja je sada upisana, ali je odgodila upis u Medicare Dio B za 40 mjeseci, dodatno će platiti dodatnih 30% uz te premije (40 mjeseci je tri puna 12-mjesečna razdoblja; dodatna četiri mjeseca se ne računaju). To znači da bi za pokrivanje dijela B plaćali otprilike dodatnih 43 dolara mjesečno, ukupno oko 188 dolara mjesečno.
Premije za dio B uglavnom se mijenjaju svake godine. Ponekad ostaju isti iz godine u godinu, ali opći je trend s vremenom rastao. Dakle, kazna za dio B općenito će se također povećavati iz godine u godinu. Ako plaćate 10% ili 30% ili 50% više od standardnih stopa, iznos te kazne u dolarima će se povećavati kako se vremenom povećavaju standardne premije.
Dio D Kazna za kasni upis
Kazna za kasni upis u Dio D slična je kazni za kasni upis u Dio B, jer morate je nastaviti plaćati sve dok imate pokriće za Dio D. Ali izračunava se malo drugačije. Za svaki mjesec u kojem ste ispunjavali uvjete, ali se niste upisali (i niste imali drugo vjerodostojno pokriće lijekovima, što znači da je moralo biti barem toliko dobro kao standardno pokrivanje dijela D), platit ćete dodatnih 1% iznos nacionalne osnovice korisnika.
U 2020. iznos nacionalnog osnovnog korisnika iznosi 32,74 USD mjesečno. Premije Medicare dijela D značajno se razlikuju od jednog do drugog plana, ali iznos kazne ne temelji se na postotku vašeg određenog plana - već se temelji na postotku od iznos nacionalne osnovice korisnika. Baš kao i za druge dijelove Medicare, premije Dijela D mijenjaju se iz godine u godinu, a iznos nacionalnog osnovnog korisnika općenito se s vremenom povećava.
Dakle, osoba koja je odgodila prijavu za Medicare za D za 27 mjeseci, plaćala bi dodatnih 8,84 USD mjesečno (27% od 32,74 USD), povrh mjesečne premije za svoj plan D za 2020. godinu. Osoba koja je odgodila upis za D za 52 godine mjeseci plaćali biste dodatnih 17,02 USD mjesečno. Kako vrijeme prolazi, taj bi se iznos mogao povećati ako se poveća iznos nacionalnog osnovnog korisnika (iako je opao posljednjih godina). Osobe koje podliježu kaznama za kasni upis u Dio D mogu birati između nekoliko planova, s različitim premijama. No, kazna za dio D nastavit će se dodavati njihovim premijama sve dok imaju pokriće za dio D.
Propisi za prijavu su ograničeni
Ako razmišljate o odgađanju upisa u Medicare, imajte na umu da se primjenjuju prozori za upis. Nakon što završi vaš početni rok za prijavu, za Medicare Dio A i B možete se prijaviti samo tijekom općeg godišnjeg razdoblja upisa od 1. siječnja do 31. ožujka, s pokrićem od 1. srpnja.
A za D dio možete se prijaviti tijekom godišnjeg razdoblja upisa od 15. listopada do 7. prosinca, s pokrićem koji stupa na snagu 1. siječnja iduće godine.
Dakle, ako odgodite upis, mogli biste plaćati veće premije kad se na kraju ipak prijavite, a morat ćete pričekati otvoreno razdoblje za upis kako biste imali pristup pokrivanju. Ako ste, na primjer, upisani samo u dio A i dijagnosticirate ozbiljnu bolest u travnju, morat ćete pričekati sljedeći siječanj da biste pokrili dio D i do sljedećeg srpnja - više od godinu dana u budućnosti - da pokriva dio B.
Iako Medigap planovi nemaju kazne za kasni upis, osiguravatelji u većini država smiju koristiti medicinsko osiguranje ako se prijavite za Medigap plan nakon što završi vaš početni rok za prijavu (kada prvi put ispunjavate uvjete za Medicare). To znači da mogu naplatiti veće premije ili odbiti prijavu ako vaša medicinska povijest ne udovoljava njihovim zahtjevima. Ne postoji godišnji otvoreni prozor za prijavu za Medigap planove, pa ako niste u nekoj od nekoliko država koje imaju zajamčena pravila za Medigap planove, možda nećete moći kupiti Medigap pokriće ako to ne učinite tijekom vašeg početnog razdoblja upisa kada je pokrivenost zagarantirana.
Imajte sve ovo na umu kad odlučujete hoćete li se upisati u dijelove Medicare koji imaju premije.
.jpg)
.jpg)
