Što je srebrni plan prema Zakonu o pristupačnoj skrbi?

Na pojedinačnim tržištima zdravstvenog osiguranja i malim grupama, srebrni zdravstveni plan u prosjeku plaća otprilike 70% troškova zdravstvene zaštite upisanih, a ostalih 30% svojih zdravstvenih troškova upisnici plaćaju u obliku plaćanja uz suosiguranje i franšize.

To je također poznato kao 70-postotna aktuarska vrijednost ili AV. To ne znači da ćete osobno dobiti 70% troškova zdravstvene zaštite plaćenim vašim srebrnim planom. Umjesto toga, plan plaća 70% prosječnih troškova za standardnu ​​populaciju. No, oni će platiti daleko niži postotak ukupnih troškova za zdravog upisanika s vrlo malo iskorištenosti zdravstvene zaštite, dok će na kraju platiti daleko više od 70% ukupnih troškova za vrlo bolesnog upisnika koji zaradi milion dolara potraživanja .

Imajte na umu da, iako će srebrni plan imati AV otprilike 70%, postoji dopušteni raspon de minimus, jer bi za zdravstvene osiguravatelje bilo vrlo izazovno dizajnirati planove koji pogađaju točno 70% AV. Savezna pravila koja su provedena 2017. dopuštaju pojedinačni i mali zdravstveni planovi imaju AV de minimus raspon od -4 / + 2, što znači da srebrni planovi mogu imati AV od 66-72% (imajte na umu da Kalifornija ima svoje vlastite standarde i dopušta samo niz 68-72%; Kalifornija također zahtijeva da se svi planovi standardiziraju, eliminirajući onakve varijacije plana koje vidimo u drugim državama).

Nepokriveni troškovi zdravstvene zaštite ne računaju se pri određivanju vrijednosti zdravstvenog plana. Na primjer, ako vaš zdravstveni plan srebrne razine ne osigurava lijekove koji se prodaju bez recepta, trošak istih neće biti uračunat u izračun vrijednosti vašeg plana. Usluge izvan mreže također se ne računaju, kao ni briga koja ne potpada pod ACA-inu definiciju bitnih zdravstvenih dobrobiti.

Standardizirane razine vrijednosti Zakona o pristupačnoj skrbi

Da bi vam bilo lakše usporediti vrijednost koju dobivate za novac koji trošite na premije zdravstvenog osiguranja, Zakon o pristupačnoj skrbi standardizirao je razine vrijednosti za zdravstvene planove na pojedinačnim i tržištima malih grupa. Te razine ili razine, su:

• Brončana
• Srebro
• Zlato
• Platina

Osim toga, na pojedinačnom su tržištu dostupni katastrofalni planovi osobama mlađim od 30 godina i ljudima koji ispunjavaju uvjete za izuzeće od poteškoća iz individualnog mandata ACA-e.

Ovaj sustav klasifikacije odnosi se na planove koji se prodaju u razmjenama zdravstvenog osiguranja svake države, ali također se primjenjuju na sva pojedinačna i mala zdravstvena osiguranja glavnih grupa koja se prodaju bilo gdje u SAD-u, uključujući i izvan burzi. Planovi koji nisu u skladu s ACA (i koji se ne uklapaju u neku od tih kategorija pogodnosti) više se ne mogu prodavati na pojedinačnom glavnom medicinskom tržištu, čak ni izvan burze.

Međutim, izuzeti planovi naknada ne podliježu ACA propisima i klasifikacije razina metala ne primjenjuju se na ove vrste pokrića. Primjeri izuzetih pogodnosti uključuju planove za vid i zube, kratkoročne planove zdravstvenog osiguranja, planove fiksne odštete, planove za kritične bolesti i dodatke za nezgode. Postoje i druge vrste osiguranja koje nisu predmet ACA propisa, uključujući invalidsko osiguranje, Osiguranje Medicare Supplement (Medigap) i osiguranje dugotrajne njege. Klasifikacija razine metala također se ne odnosi na zdravstvene planove velikih skupina, iako se neki od propisa ACA-e odnose na planove velikih skupina.

Što ću morati platiti srebrnim paketom?

Premije

Premije za srebrni plan obično su jeftinije od zlatnih ili platinastih planova jer se za srebrne planove očekuje da se manje isplaćuju na račune za zdravstvenu zaštitu. No, stope se znatno razlikuju od jednog do drugog osiguravatelja i često ćete otkriti da srebrni planovi jedne tvrtke mogu biti skuplji od zlatnih planova druge tvrtke.

A na pojedinačnom tržištu možete pronaći značajan broj zlatnih planova koji su jeftiniji od srebrnih, zbog načina na koji se troškovi smanjenja podjele troškova sada dodaju na stope srebrnih planova u većini država. ako primate subvencije premije, mogli biste otkriti da su vam neki od brončanih planova koji su vam na raspolaganju potpuno besplatni nakon primjene subvencije. Odluka Trumpove administracije iz listopada 2017. o ukidanju saveznog financiranja smanjenja podjele troškova (DOP) neizravno je rezultirala nerazmjerno većim premijama za srebrne planove, a time i nesrazmjerno velikim subvencijama premije u većini država (postoji nekoliko država u kojima su osiguravatelji poduzeli drugačiji pristup troškovima DOP-a i subvencije premija nisu nesrazmjerno velike). Ukratko, ne pretpostavljajte ništa! Prije odabira pažljivo pogledajte sve planove koji su vam dostupni.

Podjela troškova

Uz mjesečne premije, svaki put kada budete koristili zdravstveno osiguranje, morat ćete platiti i podjelu troškova poput odbitka, suosiguranja i plaćanja.

Način na koji će vas svaki srebrni plan natjerati da platite svoj dio troškova varirat će. Na primjer, jedan srebrni plan može imati odbitku od 4.000 USD uparen s 20% osiguranja. Konkurentski srebrni plan može imati manju odbitku od 2.000 USD, ali spojite ga s većim suosiguranjem i 40 USD uz naplatu za recepte s robnom markom.

Neki ljudi koji u burzi kupe pojedinačno pokriće tržišta i koji ispunjavaju zahtjeve za dohotkom, mogu dobiti smanjenja podjele troškova ako odaberu srebrni plan. Te će osobe imati koristi od nižih odbitka, nižih uplata i suosiguranja te nižih maksimuma iz džepa. Za upisane s manjim prihodima AV se povećava na čak 94%, što ga čini boljim pokrivanjem od platinastog plana, bez dodatnih troškova za upisnika. Od 2014. do većeg dijela 2017., savezna vlada plaćala je osiguravateljima da osiguraju ovu pogodnost. To se financiranje zaustavilo krajem 2017. godine, a osiguravatelji sada uključuju trošak u premije koje zaračunavaju (kao što je gore spomenuto, trošak se dodaje premijama srebrnog plana u većini država).

Pogodnost smanjenja podjele troškova možete ostvariti samo ako:

• imaju prihvatljiv prihod kućanstva (ne više od 250% federalne razine siromaštva iz prethodne godine),
• nisu prihvatljivi za zdravstveno osiguranje sponzorirano od strane poslodavca koje pruža minimalnu vrijednost,
• su legalno prisutni u SAD-u i
• upišite srebrni plan putem razmjene u vašoj državi.

Zašto bih trebao odabrati srebrni plan?

Odaberite srebrni zdravstveni plan ako:

• žele uravnotežiti troškove vaših mjesečnih premija s troškovima vaših neposrednih troškova
• želite izbjeći visoke premijske troškove planova za zlato i platinu, ali također se želite zaštititi od mogućnosti da morate platiti veće odbitke koji obično dolaze s brončanim planovima (imajući na umu da zbog načina na koji se trošak DOP-a podmiruje dodano premijama za srebrni plan u većini država, prilično je uobičajeno vidjeti stope srebrnih paketa koje jesumnogoviše od brončanih planova, a također i od zlatnih plan u nekim područjima)
• ispunjavaju uvjete za smanjenje podjele troškova (CSR), jer morate odabrati srebrni plan da biste dobili subvencije. Ovo je jedan od najvažnijih razloga za odabir srebrnog plana. Ako vaš dohodak ne prelazi 250% razine siromaštva (i posebno ako ne prelazi 200% razine siromaštva, jer su koristi od DOP-a najjače ispod te razine), srebrni plan s pogodnostima za DOP vjerojatno će biti najbolji vrijednost za vas. To će vam smanjiti odbitke, uplate, suosiguranje i maksimum iz džepa, tako da ćete platiti manje kada koristite zdravstveno osiguranje. DOP povećava aktuarsku vrijednost vašeg zdravstvenog plana bez podizanja premije.

Zašto bih trebao izbjegavati srebrnu posudu?

Ne biste trebali odabrati srebrni zdravstveni plan ako:

• Znate da ćete tijekom godine pretrpjeti barem skromne medicinske troškove i utvrditi da će vam plan zlata ili platine s nižim maksimumom iz džepa uštedjeti novac, čak i kad uzimate u obzir veće premije.
• Pokušavate ograničiti svoje troškove svaki put kada koristite svoje zdravstveno osiguranje - opet bi zlatna ili platinasta ponuda mogla biti bolja opcija.
• Ako puno koristite zdravstveno osiguranje i unaprijed znate da će vam troškovi iz džepa premašiti maksimum iz džepa, možda ćete moći uštedjeti novac odabirom plana brončane razine sa sličnim izvan-džepom džepni maksimum, ali niže premije. Ukupni godišnji izdaci iz džepa bit će isti, ali premije ćete platiti manje. O načinu rada ove tehnike možete pročitati u odjeljku "Kako uštedjeti na zdravstvenom osiguranju ako dosegnete maksimum bez džepa."
• Ne ispunjavate uvjete za smanjenje podjele troškova i ne očekujete vrlo malo troškova zdravstvene zaštite tijekom sljedeće godine. Brončani plan mogao bi vam biti najbolja opcija, jer će imati niže premije od srebrnog, u zamjenu za manje robustan pokrivač.
• Ne ispunjavate uvjete za subvencije za premije i želite minimalizirati svoje premije. U većini država troškovi DOP-a dodani su premijama za srebrni plan. U nekim državama to se odnosi na sve stope srebrnog plana, uključujući planove koji se prodaju izvan burze (pod pretpostavkom da osiguravatelj ima barem neke planove dostupne na burzi). U drugim državama odnosi se samo na planove koji se prodaju na burzi. Ali ako ne ispunjavate uvjete za premijske subvencije i odaberete srebrni paket kupljen u zamjeni, velika je vjerojatnost da plaćate dodatnu premiju za pokrivanje troškova smanjenja podjele troškova. U većini država imate to može izbjeći odabirom plana na drugoj metalnoj razini (ili odabirom srebrnog plana koji se prodaje izvan burze - provjerite kod brokera ili osiguravatelja u vašem području je li to dostupna opcija).