Zajedno korištenje računa Medicare i zdravstvenih štednji

Zdravstveni račun za uštedu (HSA) moguće je koristiti za troškove Medicarea iz džepa. Međutim, morate ispuniti uvjete za HSA i morate planirati prije prijave za Medicare da biste to učinili.

Potrošnja bez džepa s Medicareom

Medicare nije besplatan. Postoje mjesečne premije, franšize, uplate i suosiguranje. Neke stavke, droge ili usluge možda uopće neće biti pokrivene.

Troškovi Medicare brzo se zbrajaju. Analiza Zaklade obitelji Kaiser primijetila je da je prosječni korisnik Medicare-a 2016. potrošio 5460 američkih dolara iz zdravstvene zaštite.

Troškovi iz vlastitog džepa mogu uključivati:

• Medicare dio A (stacionarno / bolničko pokriće): Sve dok ste vi ili vaš supružnik platili više od 40 tromjesečja (10 godina) u radnom odnosu koji oporezuje Medicare, dobivate pokriće bez premije. Međutim, korištenje tog pokrića koštat će vas. Za svaki boravak u bolnici do 60 dana platit ćete 2084 dolara 1.484 dolara.
• Medicare dio B (ambulantno / medicinsko osiguranje): Svi plaćaju premije za dio B. Ako se ne kvalificirate za Medicare štedni plan (MSP), najmanje što biste platili na temelju dohotka iznosi 148,50 USD mjesečno u 2021. godini (1.782 USD godišnje). Uz određene testove preventivnog probira, također ćete platiti 20% za sve usluge.
• Medicare Dio C (Medicare Advantage planovi): Neki će se ljudi upisati u Medicare Advantage umjesto Original Medicare (Dio A i Dio B). Čak i ako imate premijski besplatni Medicare Advantage plan, i dalje ćete morati platiti premije za dio B.
• Medicare dio D (planovi lijekova na recept): planove dijela D vode privatne osiguravatelje i stoga imaju varijabilne odbitke, premije i naknade. Neki Medicare Advantage planovi uključuju dio D pokrivenost u svoje planove.
• Planovi dodataka Medicare (Medigap): Ljudi koji se pridržavaju Original Medicarea mogu se odlučiti da se prijave za plan dodataka koji će smanjiti troškove. 2021. premije za te planove variraju ovisno o planu koji koristite i mjestu stanovanja.

Tko ispunjava uvjete za HSA

Računi zdravstvene štednje jedan su od načina za odvajanje novca za bilo kakve zdravstvene troškove koje biste mogli imati sada ili u budućnosti. To uključuje buduće troškove Medicarea iz džepa.

Nisu svi podobni za HSA. Prvo i najvažnije, morate biti upisani u kvalificirani zdravstveni plan s visokim odbitkom. Kao i svaki zdravstveni plan, pokriće započinje dok ne potrošite određeni iznos novca iz džepa, tj. Odbitni iznos.

Budući da ti planovi trebaju platiti više unaprijed od prosječnog plana, na njih se gleda kao na financijski teret, a HSA je dopušten kao sredstvo za pružanje poreznih olakšica.

Čak i ako imate zdravstveni plan s visokim odbitkom, ne možete se prijaviti za HSA ako imate pristup drugom zdravstvenom planu. Ovo isključuje odvojeno osiguranje zuba, vida i dugoročne njege, budući da te pogodnosti nisu pokrivene mnogim planovima s visokom odbitkom.

Što se tiče drugog zdravstvenog osiguranja, ne možete imati fleksibilni račun potrošnje (FSA) ili aranžmane za zdravstvenu naknadu (HRA). Također ne možete biti upisani u Medicare u trenutku kada otvorite plan, iako ga možete i dalje koristiti kao što ćete pročitati u nastavku. Napokon, ne možete biti ovisna osoba o tuđoj poreznoj prijavi.

Kako funkcioniraju računi zdravstvene štednje

Slično kao IRA ili 401K, sredstva se mogu deponirati u HSA bez oporezivanja, ali na račun možete staviti samo toliko novca svake godine. U 2020. možete doprinijeti do 3.550 USD kao pojedinac ili 7.100 USD kao obitelj.

Ako ta sredstva sami unesete na račun zdravstvene štednje, tada se možete prijaviti za porezni odbitak te godine. Ako vaš poslodavac uplati ta sredstva iz vaše plaće, taj dio vašeg dohotka nije oporezovan od početka i porezni odbitak nije potreban.

Novac u HSA-i akumulira se putem zarade od ulaganja i kamata, ali se ne oporezuje. Kad se novac skine s računa i koristi za kvalificirane medicinske troškove, još uvijek se ne oporezuje. Ako novac izvadite s računa i upotrijebite ga iz nemedicinskih razloga, suočit ćete se s porezom na dohodak na potrošeni iznos plus dodatnih 20% poreza.

Korištenje HSA za troškove Medicare

Ne možete se prijaviti za HSA ako ste upisani u Medicare. Također ne možete doprinositi sredstvima na već postojećem računu i morate prestati s doprinosima najmanje šest mjeseci prije nego što se prijavite ili na neki drugi način prijete novčane kazne. To ne znači da ne možete koristiti postojeći račun za podmirivanje troškova Medicare.

Trenutno možete koristiti račun zdravstvene štednje da biste platili brojne troškove Medicare. Kvalificirani troškovi uključuju mjesečne premije za dio A, dio B, Medicare Advantage i dio D. Na ovaj se način mogu platiti i suosiguranje, doplate i odbitci za dijelove A do D.

Kvalificirani troškovi koji nisu Medicare uključuju premije za osiguranje dugotrajne njege i lijekove koji se kupuju bez recepta (ali samo ako za njih dobijete pisani recept). Imajte na umu da mjesečne premije za planove dodataka Medicare ne ispunjavaju uvjete HSA pravila.

Kako maksimizirati svoj HSA za Medicare

Ovisno o vašim okolnostima, možda će vam biti u najboljem interesu izgraditi HSA koji ćete koristiti nakon prelaska na Medicare. Ako sada izdvojite neoporezivu zaradu i minimizirate buduće poreze na dohodak, potencijalno biste mogli uštedjeti tisuće dolara kada se povučete i vjerojatnije ćete imati fiksni dohodak.

Da biste to učinili, morat ćete financirati svoj HSA što je duže moguće prije nego što se prijavite za Medicare. Za to morate razumjeti kalendar Medicare.

Pravo na Medicare postajete kad navršite 65 godina (upis započinje tri mjeseca prije, a završava tri mjeseca nakon vašeg mjeseca rođenja). Ako u to vrijeme primate beneficije socijalne sigurnosti ili mirovine, automatski ćete biti upisani u dijelove A i B Medicare.

Isto tako, netko tko je na socijalnom osiguranju za invalidsko osiguranje (SSDI) automatski će biti upisan u Medicare nakon 24 mjeseca (2 godine). Svi ostali moraju se sami prijaviti za Medicare.

Iako ispunjavanje uvjeta za Medicare započinje sa 65 godina, trenutna dob za umirovljenje za socijalno osiguranje je 67. Mnogi odgađaju odlazak u mirovinu do 70 godina kako bi maksimizirali zaradu od socijalnog osiguranja odgodom mirovinskih kredita.

Ako imate više od 65 godina i još uvijek ispunjavate uvjete za zdravstvenu zaštitu koju sponzorira poslodavac, možda ćete odgoditi prijavu za Medicare i nastaviti doprinositi svom HSA.

Možete odgoditi prijavu za Medicare pomoću Posebnog razdoblja upisa ako vaš poslodavac zaposli najmanje 20 stalno zaposlenih. U tom slučaju imate osam mjeseci da se prijavite za Medicare od trenutka kada napustite posao ili izgubite pokriće koje sponzorira poslodavac, ovisno o tome što se prije dogodi. U suprotnom, suočit ćete se s kasnim kaznama Medicare-a.

Moguće su potencijalne promjene pravila HSA-e. Predsjednik Trump predložio je da se radnim starijim osobama na planovima Medicare Advantage s visokim odbitkom (izvorni Medicare ne smatra visokim odbitkom) i dalje može doprinositi na njihovim računima zdravstvene štednje. Ova je ideja uvedena kao dio Federalnog proračuna za FG 2021.

Riječ iz vrlo dobrog

Računi zdravstvene štednje mogu biti učinkovit način ulaganja u budućnost. Smanjuju vaš ukupni porezni teret i omogućuju vam ulaganje i povećanje uštede. Posebno je važno imati ta sredstva na raspolaganju nakon odlaska u mirovinu i veća je vjerojatnost da ćete imati fiksni dohodak. Imajte na umu da HSA možete koristiti za plaćanje kvalificiranih troškova Medicare, ali ne možete doprinositi HSA-u dok ste na Medicare-u.