Ako je zdravstveno osiguranje vaše obitelji zdravstveni plan s visokom odbitkom, vaša obiteljska odbitka može raditi drugačije nego što je bila kada ste imali drugo zdravstveno osiguranje. Ako ne razumijete točno kako obiteljska odbitka funkcionira u zdravstvenom planu s visokim odbitkom (HDHP), mogli biste se iznenaditi. Vaše zdravstveno osiguranje možda neće početi isplaćivati naknade kad mislite da hoće ili će jedan član obitelji možda morati platiti više nego što ste očekivali.
Paul Bradbury / Getty ImagesAko niste sasvim jasni u osnovama što je odbitni iznos, što mu se pripisuje i što se događa nakon što platite odbitni iznos, pročitajte "Odbitno od zdravstvenog osiguranja - što je to i kako funkcionira" prije nego što počnete unaprijediti. Ovo osnovno razumijevanje odbitka trebat će vam prije nego što budete mogli shvatiti kako se odbitka obitelji HDHP razlikuje od norme.
Kako obiteljska odbitka djeluje u zdravstvenom planu s visokom odbitkom
Iako je ovo postalo prilično rijetko, s pokrićem obitelji u HDHP-u, politika se može strukturirati tako da zdravstveni plan ne započinje s plaćanjem usluga (osim preventivne skrbi, koja je pokrivena prije odbitka na svim ne-djedovim planovima) za bilo kojeg člana obitelji sve dok ne bude isplaćena cijela odbitka obitelji ili dok član obitelji koji se liječi ne ispuni najveću dopuštenu ograničenu količinu iz džepa za godinu (2021. to je 8 550 USD;) što se prije dogodi. Ograničenje koje onemogućava članu jedne obitelji da pretrpi više od pojedinačnog maksimuma iz džepa provedeno je za 2016. godinu i opisano je u nastavku.
HDHP-ovi s obiteljskim pokrićem također mogu raditi kao i drugi zdravstveni planovi, s zasebnim ugrađenim odbitkom za svakog člana obitelji - a to je zasigurno češći pristup. No HDHP-ovi su vrsta pokrivenosti koja je tradicionalno najvjerojatnije koristila skupne odbitke.
Kako svaki član obitelji ima medicinske troškove, iznos koji plaća za te troškove pripisuje se odbitku obitelji. Kad se ti troškovi zbroje s obiteljskim odbitkom, pokrivenost HDHP-om započinje i počinje plaćati svoj dio troškova zdravstvenih troškova za svakog člana obitelji.
U HDHP-u koji koristi agregatnu obiteljsku odbitku, obiteljska odbitka može se ispuniti na dva različita načina:
- Jedan član obitelji ima velike troškove zdravstvene zaštite. Plaćajući te zdravstvene troškove, oni stižu do obiteljske odbitke i pokriće pokriva cijelu obitelj. Ali ako je obiteljska odbitka veća od maksimalno dopuštene iz džepa za jednog pojedinca, povlastice će započeti za jednog člana obitelji kad se ta granica ispuni, čak i ako obiteljska odbitka još nije ispunjena.
Primjerice, ako je odbitni iznos za obitelj 10.000 USD u 2021. godini, pojedinačni član obitelji ne bi morao platiti više od 8.550 USD pokrivenih naknada unutar mreže - u tom bi trenutku HDHP počeo pokriti 100% pokrivenog prihoda tog člana obitelji. mrežne naknade, čak i ako je plan osmišljen s ukupnim odbitkom za obitelj, iako još nije ispunjen puni odbitak za obitelj. No ako HDHP ima obiteljsku franšizu od 5000 USD, cijelu obiteljsku franšizu mogu podmiriti troškovi pojedinog člana obitelji, jer bi to i dalje bilo manje od najvećih dopuštenih troškova iz džepa za pojedinca (opet, ako je plan takav dizajniran s ugrađenim pojedinačnim odbitcima, što je s godinama postalo sve češće na HDHP-ima, član obitelji koji prima zdravstvene usluge mogao bi podmiriti vlastiti odbitnik bez dosezanja obiteljskog odbitnog iznosa, čak i ako je to znatno ispod maksimalnog iznosa džepno ograničenje za jednog pojedinca). - Nekoliko različitih članova obitelji ima manje zdravstvene troškove. Obiteljska odbitka zadovoljava se kada ti manji zbrojeni troškovi dosegnu obiteljski odbitni iznos.
Kako se to razlikuje od odbitka obitelji u planu koji nije HDHP?
U tradicionalnijoj vrsti zdravstvenog plana, svaki član obitelji ima pojedinačnu odbitku (tj. Ugrađenu odbitku), a obitelj u cjelini ima obiteljsku odbitku. Sve plaćeno za pojedinačne franšize pripisuje se i obiteljskoj franšizi.
Postoje dva načina na koje će ovi zdravstveni planovi koji ne pripadaju HDHP-u početi plaćati naknade za određenog pojedinca u obitelji.
- Ako pojedinac ispuni svoju pojedinačnu odbitku, zdravstveni plan započinje i počinje plaćati troškove zdravstvene zaštite samo za tu osobu, ali ne i za ostale članove obitelji.
- Ako je obiteljska odbitka zadovoljena, koristi od zdravstvenog plana imaju svi članovi obitelji bez obzira jesu li ispunili vlastite odbitke.
Možete saznati više o tome kako obiteljska franšiza funkcionira u planovima koji nisu HDHP u odjeljku „Kako obiteljska franšiza funkcionira“. I kao što je gore spomenuto, HDHP-ovi su sve vjerojatnije također dizajnirani s ugrađenim odbitnim modelom.
Razlika između tradicionalnog tipa odbitnog sustava zdravstvenog osiguranja i obiteljskog odbitka u HDHP zdravstvenom planu je u tome štopojedinačna franšiza ponekad se eliminira u obiteljskom HDHP pokrivanju. Tradicionalno, HDHP ne bi počeo plaćati naknade za bilo kojeg člana obitelji dok se ne ispuni obiteljska odbitka. No, prema novim pravilima koja su stupila na snagu 2016. godine, povlastice počinju za pojedinog člana obitelji nakon što ispuni ograničenje iz džepa za tu godinu, čak i ako plan koristi agregirani obiteljski odbitni model i obiteljsku odbitku još nije ispunjen.
Suprotno tome, s planom koji nije HDHP, obiteljska franšiza ne može se podmiriti samo zdravstvenim troškovima jednog člana obitelji. Potrebne su dodane franšize najmanje dva člana obitelji da bi se došlo do obiteljske franšize.
Pravila su izmijenjena 2016. godine
Odjel za zdravstvo i ljudske usluge malo je izmijenio pravila za zdravstvene planove koji nisu djedovi, koristeći zbirnu odbitku. U to vrijeme ovo je uglavnom utjecalo na obiteljske zdravstvene planove za HDHP, budući da su oni bili vrsta plana koji će vjerojatno koristiti skupni (naspram ugrađenog) odbitni pristup. Dodatna je bora sljedeća: zdravstveni plan ne može zahtijevati od bilo kojeg pojedinca da plati odbitak koji je veći od savezne granice maksimalnog iznosa iz džepa za pojedinačno pokriće, čak i ako je ta osoba obuhvaćena skupnim odbitkom za obitelj. Za 2021. maksimum iz džepa za pojedinca ograničen je na 8 550 USD (vlada svake godine podiže gornju granicu maksimuma iz džepa kako bi se objasnila inflacija, a nove brojeve objavljuje u godišnjoj obavijesti pogodnosti i parametara plaćanja).
Primjer: Recimo da ukupna odbitka za vaš obiteljski plan za 2021. godinu iznosi 12.000 USD. Nakon što je bilo koji pojedinačni član obitelji platio 8 550 USD prema ukupnom odbitnom iznosu, pokriće zataj određeni pojedinac mora se pokrenuti bez potrebe za daljnjim dijeljenjem troškova poput plaćanja ili suosiguranja, čak i ako plan i dalje koristi agregatni odbitni model. Pokrivenost ove osobe započinje jer je sada dosegla zakonsku granicu iz džepa za pojedinca. Međutim, pokrivenost za ostale članove vaše obitelji još uvijek neće započeti dok se ne ispuni cjelokupni iznos odbitka obitelji.
Kako znati na koji način vaša obiteljska odbitka djeluje?
Neki HDHP-ovi koriste obiteljski odbitni sustav u kojem ne postoje pojedinačne odbitke i nitko u obitelji ne ostvaruje beneficije dok se ne izvrši obiteljska odbitka. Ovo je poznato kaozbirni odbitni.
Ali opet, to sada ovisi o tome je li odbitni iznos za obitelj veći ili niži od maksimalne granice iz džepa za pojedinačno pokriće u toj određenoj godini. Na primjer, ako obiteljski HDHP ima obiteljsku odbitku od 6000 USD, od jednog člana obitelji može se zatražiti da ispuni cjelokupnu odbitku 2021. No, ako je obiteljska odbitka 10 000 USD, jedan član obitelji ne bi trebao potrošiti više od 8 550 USD prije pokrića pokrenuo bi tu osobu 2021. godine, unatoč tome što obiteljska odbitka još nije ispunjena. Dakle, mijenja li ovo pravilo išta o pokrivenosti vaše obitelji ili ne, ovisi o tome koliko je visok vaš odbitni iznos i hoće li vaš HDHP primijeniti ugrađeni odbitni ili skupni odbitni pristup.
Da se plan već koristio ugrađenim pristupom koji se može odbiti, ništa se ne bi promijenilo, jer bi plan već bio osmišljen tako da osigura da niti jedan pojedinac nema odbitka veći od dopuštenog maksimuma iz džepa. Imajte na umu i da su HDHP ograničeni na maksimum iz džepa koji je niži od maksimuma iz džepa nametnutog drugim planovima - 2021. iznosi 7000 USD za pojedinca i 14 000 USD za obitelj. Ali savezni pravilo koje sprječava da bilo koji pojedinačni član obitelji mora platiti više od maksimalno dopuštenog ograničenja iz džepa vezano je uz redovite maksimalne iznose iz džepa (tj. 8 550 USD u 2021. godini).
Većina zdravstvenih planova koji nisu HDHP već dugo koriste sustav u kojem započinju pogodnosti za pojedince koji ispunjavaju njihove pojedinačne odbitke prije nego što se ispuni obiteljska odbitka. Ovo je poznato kaougrađeni odbitni. Možete se sjetiti ovog izraza ako ga smatrate nekoliko odbitnim franšizama ugrađenim u odbitke veće obitelji.
Literatura vašeg zdravstvenog plana trebala bi vam reći kako funkcionira odbitnik vaše obitelji. Može se služiti primjerima ili može upotrijebiti izraze zbirni odbitnik u odnosu na ugrađeni odbitnik. Ako nije jasno, nazovite zdravstveni plan i pitajte ili, ako se radi o zdravstvenom osiguranju na temelju posla, obratite se odjelu za naknade zaposlenima.
Ako vaš sažetak prednosti i pokrića vašeg HDHP-a navodi oba ajednokratna odbitnaiznos i aodbitna za obiteljiznos, nemojte samo pretpostaviti da koristi ugrađeni sustav odbitka. Jednokratna odbitka može biti za pojedince koji ne upisuju cijelu obitelj, nego za pojedince unutar obiteljske politike.
Što je bolje, zbirni odbitnik ili ugrađeni odbitnik?
Općenito je pravilo da ugrađene odbitke obično štede novac obitelji na troškovima iz džepa jer zdravstveno osiguranje počinje za neke članove obitelji prije nego što se ispuni cijela odbitka obitelji. To rezultira time da se najbolesnijim članovima obitelji beneficije zdravstvenog osiguranja pokreću prije s ugrađenom obiteljskom odbitkom nego što bi imale prema HDHP metodi skupne obiteljske odbitke.
Međutim, jedinstveno je kako pojedini članovi svake obitelji koriste zdravstvene usluge. Procijenite koji sustav bolje funkcionira za vašu obitelj na temelju uzoraka obiteljskog zdravstvenog osiguranja.
Pazite - nisu svi visoki odbitni planovi HDHP-ovi
Nemojte pretpostavljati da, s obzirom na to da imate visoku odbitku, morate imati i zdravstveni plan s visokom odbitkom. HDHP je posebna vrsta zdravstvenog osiguranja (kvalificirana za HSA), a ne bilo koji plan s stvarno velikom odbitkom. Budući da pokrivenost HDHP-om omogućuje ispunjavanje uvjeta za sudjelovanje na računu zdravstvene štednje s porezom, oni imaju druga posebna pravila koja ih razlikuju od planova koji nisu HDHP. Iako je vaš HDHP možda PPO, HMO, POS ili EPO, i dalje će se pridržavati svih posebnih propisa koji ga čine HDHP-om, a ne samo velikom odbitkom.
Ako je vaš plan doista HDHP, u literaturi vašeg zdravstvenog plana to bi se trebalo nazvati HDHP ili zdravstvenim planom s visokom odbitkom. Uz to, može se pozivati na kombiniranje vašeg zdravstvenog osiguranja s HSA-om.
Katastrofalna zdravstvena pokrivenost protiv HDHP-a - više nije ista stvar
.jpg)
