Supružnici obično imaju istu policu zdravstvenog osiguranja. Ali to nije uvijek moguće, niti je uvijek opcija koja ima najviše smisla. Pogledajmo pravila koja se primjenjuju na pokrivanje supružnika i pitanja koja biste trebali postaviti prije nego što odlučite da li biste vi i vaš supružnik trebali - ili možete - biti na istoj polici zdravstvenog osiguranja.
radostan / Kreativan RF / Getty ImagesIzloženost izvan džepa
Obitelji trebaju razmotriti ukupnu izloženost iz džepa bilo kojeg zdravstvenog plana ili planova koje imaju ili razmišljaju. Zakon o pristupačnoj skrbi (ACA) nametnuo je gornju granicu ukupnih troškova iz džepa (za mrežno liječenje bitnih zdravstvenih blagodati), koje Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga svake godine prilagođava inflaciji.
2021. godine gornja granica troškova iz džepa iznosi 8.550 USD za pojedinca i 17.100 USD za obitelj (ta se ograničenja ne primjenjuju na zdravstvene planove za bake i djedove).
No, obiteljsko ograničenje iz džepa odnosi se samo na članove obitelji koji su svi obuhvaćeni jedinstvenom politikom. Ako je obitelj podijeljena na više planova - uključujući osiguranje koje sponzorira poslodavac ili pojedinačno pokriće tržišta - obiteljska ograničenja iz vlastitog džepa primjenjuju se zasebno za svaku policu.
Dakle, ako se obitelj odluči za jednog supružnika na jednom planu, a drugog supružnika na zasebnom planu s djecom para, svaki će plan imati svoje ograničenje iz džepa, a ukupna izloženost mogla bi biti veća nego što bi bila da cijela je obitelj bila na jednom planu.
Imajte na umu da Original Medicare nema ograničenja troškova iz svog džepa, a to se nije promijenilo ni Zakonom o pristupačnoj njezi; upisnici Original Medicare-a trebaju dodatno pokriće - bilo Medigap plan, Medicare Advantage plan, ili pokriće od trenutnog ili bivšeg poslodavca - kako bi se ograničili troškovi iz vašeg džepa.
Potrebe u zdravstvu
Ako je jedan supružnik zdrav, a drugi ima značajne zdravstvene probleme, najbolja financijska odluka mogla bi biti postojanje dvije odvojene police.
Zdravi supružnik mogao bi odabrati jeftiniji plan s restriktivnijom mrežom davatelja usluga i većom izloženošću iz džepa, dok bi supružnik s medicinskim stanjima mogao željeti plan s višim troškovima koji ima širu mrežu pružatelja usluga i niži iznos izvan -džepni troškovi.
To neće uvijek biti slučaj, posebno ako jedan od supružnika ima pristup visokokvalitetnom planu sponzoriranom od strane poslodavca koji će obojicu pokriti s razumnom premijom. No, ovisno o okolnostima, neke obitelji smatraju da je razborito odabrati zasebne planove na temelju specifičnih medicinskih potreba.
Implikacije na račune zdravstvene štednje
Ako imate račun za zdravstvenu štednju (HSA) ili ste zainteresirani da ga imate, morat ćete biti svjesni implikacija odvojenih planova zdravstvenog osiguranja.
2021. možete uplatiti do 7.200 USD na zdravstveni račun ako imate "obiteljsko" pokriće u skladu s HSA-ovim zdravstvenim planom visokog odbitka (HDHP). Obiteljska pokrivenost znači da su najmanje dva člana obitelji obuhvaćena planom (tj. Sve osim "samo-samostalnog" pokrivanja prema HDHP-u). Ako imate HSA kvalificirani plan prema kojem ste jedini osigurani član, ograničenje vašeg HSA doprinosa u 2021. godini iznosi 3.600 USD.
Važno je razumjeti da iako HDHP-ovi mogu pružiti obiteljsko pokriće, HSA-ovi ne mogu biti u zajedničkom vlasništvu. Dakle, čak i ako je cijela vaša obitelj na jednom HDHP-u i ako obiteljski doprinos iznosi jedan HSA, on će biti u vlasništvu samo jednog člana obitelji. Ako vi i vaš supružnik želite imati vlastite HSA-ove, možete uspostaviti jedan i podijeliti ukupan obiteljski doprinos između dva računa (imajte na umu da, iako HSA-i nisu u zajedničkom vlasništvu, smijete podizati novac za pokrivanje medicinskih troškova za svoje supružnika ili uzdržavane osobe, baš kao što to možete učiniti i za svoje zdravstvene troškove).
Ako jedan od vas ima HSA-kvalificirani plan (bez dodatnih članova obitelji na planu), a drugi ima plan zdravstvenog osiguranja koji nije HSA-kvalificiran, vaš HSA doprinos bit će ograničen na samo-svoj iznos.
Zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac
Gotovo polovica svih Amerikanaca osigurava zdravstveno osiguranje iz plana koji sponzorira poslodavac - daleko najveći pojedinačni oblik osiguranja. Ako oba supružnika rade kod poslodavaca koji nude pokriće, svaki od njih može imati vlastiti plan.
Ako poslodavci pružaju pokriće supružnicima, par može odlučiti ima li smisla imati vlastite planove ili dodati jednog supružnika u plan koji sponzorira drugi. No, imajte na umu nekoliko stvari kad odlučujete o najboljem načinu postupanja:
Pokrivanje supružnika nije potrebno
Poslodavci nisu dužni pružati pokriće supružnicima. Zakon o pristupačnoj skrbi zahtijeva od velikih poslodavaca (50 ili više radnika) da pokrivaju svoje zaposlenike s punim radnim vremenom i uzdržavanu djecu. Ali nema zahtjeva da poslodavci nude pokriće supružnicima zaposlenika.
Većina poslodavaca koji nude pokriće dopuštaju supružnicima da se upišu u plan. Neki poslodavci nude pokriće za supružnike samo ako supružnik nema pristup vlastitom planu koji sponzorira poslodavac.
Obiteljski propust
Prema ACA-u, pokrivenost koju veliki poslodavci nude svojim zaposlenicima s punim radnim vremenom mora se smatrati pristupačnom, inače se poslodavac suočava s mogućnošću novčanih kazni. Ali utvrđivanje pristupačnosti temelji se na cijeni premije zaposlenika,bez obzira na cijenu dodavanja uzdržavanih ili supružnika u plan.
To je poznato kao obiteljska smetnja, a rezultira time da se neke obitelji suočavaju sa značajnim troškovima kako bi dodale obitelj u plan koji sponzorira poslodavac, ali također ne ispunjavaju uvjete za subvencije u zamjeni.
Poslodavci često snose troškove
Ali mnogi poslodavcičiniplatite lavovski dio troškova za dodavanje članova obitelji, iako to nisu dužni učiniti. U 2020. prosječna ukupna premija za pokriće obitelji prema planovima sponzoriranim od strane poslodavca iznosila je 21.342 USD, a poslodavci su u prosjeku plaćali gotovo 74% tog ukupnog troška.
No, iznos koji su poslodavci platili znatno varira ovisno o veličini organizacije; manje je vjerojatnost da će manja poduzeća platiti značajan dio premije kako bi dodala uzdržavane članove i supružnike u pokrivenost svojih zaposlenika.
Doplate supružnika
Neki poslodavci dodaju dodatke na premije za supružnike ako supružnik ima mogućnost pokrića na vlastitom radnom mjestu. Godine 2020. oko 13% poslodavaca naplatilo je dodatni dodatak, povrh redovnih premija, ako supružnik zaposlenika ima mogućnost pokrića od vlastitog poslodavca, ali ga odbije i odluči da bude pokriven planom supružnika.
Ako to učini vaš poslodavac, morat će se uzeti u obzir ukupni trošak kada razvrstate brojeve kako biste vidjeli je li bolje imati oba supružnika na istom planu ili svaki supružnik koristi svoj vlastiti plan koji sponzorira poslodavac.
To su pitanja koja ćete htjeti riješiti sa svojim odjelom za ljudske resurse tijekom početnog razdoblja upisa u zdravstveni plan i godišnjeg otvorenog razdoblja upisa. Što više razumijete položaj vašeg poslodavca u pogledu pokrivenosti supružnika (i položaj poslodavca vašeg supružnika), to ćete biti bolje opremljeni za donošenje odluke.
Pojedinačno zdravstveno osiguranje
Ako kupujete vlastito zdravstveno osiguranje, bilo putem burze zdravstvenog osiguranja (poznato i kao tržište zdravstvenog osiguranja) ili izvan burze, nalazite se na onome što je poznato kao individualno tržište (koje se ponekad naziva pojedinačno / obiteljsko tržište). Imate mogućnost staviti oba supružnika na jedan plan ili odabrati dva različita plana.
Možete odabrati zasebne planove čak i ako se na burzu uključujete uz premium subvencije. Da bi se kvalificirali za subvencije, vjenčani upisnici moraju podnijeti zajedničku poreznu prijavu, ali ne moraju biti na istom planu zdravstvenog osiguranja. Razmjena će izračunati vaš ukupni iznos subvencije na temelju prihoda vašeg kućanstva i primijeniti ga na politike koje odaberete.
Uskladit ćete subvencije u poreznoj prijavi na isti način kao da imate jednu policu koja pokriva vašu obitelj, a ukupan iznos subvencije koji ćete dobiti bit će isti kao da ste zajedno na jednom planu (iznos koji plaćate u premijama će se razlikovati, budući da će se ukupni troškovi pretplatništva za dva plana vjerojatno razlikovati od ukupnih troškova pretplatništva ako oba supružnika imaju jedan plan).
Također možete odabrati želite li da jedan supružnik dobije plan razmjene, a drugi plan razmjene. To bi moglo biti nešto za razmotriti ako se, primjerice, jedan supružnik liječi od pružatelja usluga koji su samo u mreži s operaterima izvan razmjene.
Ali imajte na umu da izvan burze nema dostupnih subvencija, pa će supružnik s planom izvan razmjene platiti punu cijenu za pokriće.
I dok supružnik s pokrićem razmjene još uvijek ispunjava uvjete za subvencije na temelju ukupnog dohotka kućanstva i broja ljudi u kućanstvu, ukupan iznos subvencije mogao bi biti znatno niži nego što bi bio da su se oba supružnika upisala u plan putem razmjena. Evo članka koji ilustrira kako ovo funkcionira.
Ako jedan supružnik ima pristup povoljnom planu koji sponzorira poslodavac, a drugi supružnik ispunjava uvjete za dodavanje u taj plan, ali umjesto toga odluči kupiti pojedinačni plan tržišta, ne postoje dostupne subvencije za nadoknadu troškova pojedinog plana.
To je zato što subvencije nisu dostupne ljudima koji imaju pristup pristupačnom pokrivanju koje sponzorira poslodavac, a utvrđivanje pristupačnosti temelji se samo na troškovima pokrića zaposlenika - bez obzira na to koliko košta dodavanje članova obitelji.
Zdravstveno osiguranje pod pokroviteljstvom vlade
U nekim slučajevima jedan supružnik može ispunjavati uvjete za zdravstveno osiguranje koje financira država, dok drugi nije. Neki primjeri uključuju:
- Jedan supružnik navršava 65 godina i postaje podoban za Medicare, dok je drugi još uvijek mlađi od 65 godina. Čak i kad oba supružnika imaju pravo na Medicare, sav Medicare pokriva pojedinac, a ne obitelj. Svaki supružnik imat će zasebno pokriće u okviru Medicare-a, a ako želi dodatno pokriće (bilo putem plana Medicare Advantage koji zamjenjuje Original Medicare, ili Medigap i Medicare Dio D kao dodatak Izvornom Medicare-u), svaki supružnik imat će svoju vlastitu politiku.
- Jedan supružnik je invalid i kvalificira se za Medicaid ili Medicare, dok je drugi radno sposoban.
- Trudnica se može kvalificirati za Medicaid ili CHIP (smjernice se razlikuju ovisno o državi), dok njezin supružnik to ne čini.
Kada jedan supružnik ispunjava uvjete za zdravstveno osiguranje koje financira država, drugi može i dalje imati privatno zdravstveno osiguranje. Ovakva bi se situacija s vremenom mogla promijeniti.
Primjerice, trudnica se nakon rođenja djeteta više neće kvalificirati za Medicaid ili CHIP i možda će se u tom trenutku morati vratiti u privatni plan zdravstvenog osiguranja.
Riječ iz vrlo dobrog
Ne postoji jednoznačan podatak o tome trebaju li supružnici biti na istom planu zdravstvenog osiguranja. U nekim slučajevima nemaju pristup istim planovima, a u drugim im je korisno imati zasebne planove iz različitih razloga.
