Katastrofalni pregled zdravstvenog osiguranja

Katastrofalno zdravstveno osiguranje posebna je vrsta zdravstvenog osiguranja definirana Zakonom o pristupačnoj skrbi. Prije ACA-e, "katastrofalna pokrivenost" bio je generički pojam koji se odnosio na bilo koju vrstu zdravstvenog plana s visokim troškovima iz džepa i ograničenim pokrićem za rutinske zdravstvene potrebe. Ali ACA je stvorio katastrofalne zdravstvene planove kao novu vrstu plana dostupnog na pojedinačnom tržištu. Kako definira ACA, katastrofalni planovi nisu dostupni kao pokriće sponzorirano od strane poslodavca.

Katastrofalni planovi: što pokrivaju i kako rade

Katastrofalni planovi poslužit će kao financijska sigurnosna mreža u slučaju da tijekom godine imate vrlo visoke medicinske troškove. Oni također uključuju iste potpuno pokrivene pogodnosti preventivne skrbi koje pružaju svi planovi usklađeni s ACA-om, kao i tri ne-preventivna posjeta uredu godišnje koji su pokriveni uz plaćanje.

I premda se većina usluga računa u franšizu dok je ne ispunite, bitne zdravstvene beneficije pokrivene su svim katastrofalnim planovima ("pokriveno" znači da se troškovi računaju u franšizu dok je ne ispunite, a zatim zdravstveni plan plaća ostatak vaše osnovne zdravstvene potrebe za ostatak godine).

Ali osim posebne preventivne skrbi i do tri ne-preventivna posjeta uredu, morate ispuniti svoju franšizu prije nego što vam katastrofalni zdravstveni plan počne plaćati njegu (iako ćete za to vrijeme moći platiti dogovorene cijene zdravstvenog plana , umjesto da morate platiti puni iznos koji naplaćuje liječnik).

A odbitni iznos za katastrofalni zdravstveni plan toliko je visok da ga većina upisanih osoba ne ispunjava u određenoj godini. Jednako je godišnjem maksimumu iz džepa, tako da za zdravstvene planove za 2020. iznosi 8.150 američkih dolara. To znači da ne postoji suosiguranje za katastrofalne planove - jednom kada pritisnete franšizu, plan će početi plaćati 100% pokrivenih usluga do kraja godine.

Dakle, ako završite s godinom u kojoj imate vrlo visoke medicinske troškove, vaš katastrofalni plan započet će i početi plaćati vaše troškove. A prikupiti više od 8.150 američkih dolara medicinskih troškova puno je lakše nego što biste mogli pomisliti. Bilo koja vrsta stacionarne bolničke skrbi gotovo će vam zajamčeno, kao i mnogi ambulantni postupci.

Što definira katastrofalni zdravstveni plan

Katastrofalno zdravstveno osiguranje koje se nudi na burzama zdravstvenog osiguranja Zakona o pristupačnoj skrbi (i izvan burzi):

• Ograničenja tko se može prijaviti. Nisu svi podobni za kupnju katastrofalnog plana.
• Subvencije premije ne mogu se koristiti za isplatu mjesečnih premija.
• Ima vrlo visoku odbitku, jednaku najvećoj dopuštenoj granici iz džepa. [ACA zahtijeva od savezne vlade da postavi ograničenje koliki mogu biti gornji limiti zdravstvenih planova. Mijenja se svake godine, pa se i odbitci od katastrofalnih zdravstvenih planova mijenjaju svake godine. U 2014. iznosila je 6.350 američkih dolara, ali je narasla na 8.150 američkih dolara u 2020.]
• Pokriva sve bitne zdravstvene beneficije, uključujući određenu preventivnu njegu bez troškova iz džepa.
• Pokriva tri ne-preventivna odjela ureda primarne zaštite svake godine uz doplatu (osim toga, član podmiruje vlastite troškove dok se ne odbije franšiza).

Odbitci za katastrofalne zdravstvene planove obično su mnogo veći od odbitka za druge planove, iako je uobičajeno vidjeti brončane planove sa sličnim maksimumima iz džepa i odbitke koji su gotovo jednako visoki (brončani planovi često imaju nešto niže odbitke, a zatim određena razina suosiguranja dok se ne postigne maksimum iz džepa, dok se franšizom na katastrofalnom planu koristi puni maksimum iz džepa).

Nakon što platite dovoljno iz vlastitog džepa da biste mogli odbiti franšizu, katastrofalni zdravstveni plan počet će plaćati 100% vaših pokrivenih zdravstvenih troškova, sve dok ostanete u mreži.

Što su pokriveni troškovi zdravstvene zaštite? Katastrofalni plan mora pokriti iste bitne zdravstvene beneficije koje moraju pokriti svi drugi zdravstveni planovi Obamacare-a. Primjerice, mora platiti medicinski potrebnu njegu poput posjeta liječniku, krvnih pretraga, rodiljske njege, zaštite mentalnog zdravlja i liječenja od ovisnosti. Međutim, te pogodnosti neće početi plaćati dok ne platite svoju franšizu.

Dvije su iznimke od tog pravila:

• Katastrofalno zdravstveno osiguranje mora platiti preventivnu zdravstvenu zaštitu čak i ako niste uplatili odbitke. To uključuje stvari poput godišnje injekcije gripe, mamografskog pregleda, posjeta dobroj ženi i kontracepcije.
• Katastrofalni zdravstveni planovi moraju vam platiti da posjetite svog pružatelja primarne zdravstvene zaštite tri puta godišnje, a da prvo ne morate platiti odbitke. Ali oni mogu tražiti da platite naknadu za ove posjete.

Tko može kupiti katastrofalni plan?

Samo su neki ljudi kvalificirani za kupnju katastrofalnog zdravstvenog osiguranja na pojedinačnom tržištu osiguranja. Morate biti mlađi od 30 godina ili morate izuzeti od poteškoća (što uključuje izuzeća od pristupačnosti) od kaznenog zahtjeva ACA-a za pojedinačni mandat. Savezna vlada proširila je popis okolnosti zbog kojih ljudi ispunjavaju uvjete za izuzeće od poteškoća, tako da više ljudi nego ikad prije može kupiti katastrofalne planove.

Iako je savezna kazna za neosiguranje ukinuta nakon kraja 2018., izuzeće je i dalje neophodno kako biste kupili katastrofalan plan ako imate 30 ili više godina. Evo stranice na HealthCare.gov na kojoj možete pronaći obrazac za izuzeće.

Trošak

Ako ispunjavate uvjete za premijsku subvenciju koja će vam pomoći da plaćate mjesečne premije zdravstvenog osiguranja, vine mogu koristiti tu subvenciju s katastrofalnim zdravstvenim planom. Morate odabrati brončani, srebrni, zlatni ili platinasti plan da biste koristili subvenciju.

Neki brončani planovi imaju odbitke gotovo jednako visoke kao katastrofalni planovi (i ukupni troškovi iz džepa koji su jednaki onima na katastrofalnim planovima), ali nemaju pokrića za ne-preventivne posjete primarnoj zdravstvenoj zaštiti prije odbitka. Iako se subvencije premije ne mogu koristiti za katastrofalne planove, zdrava mlada osoba koja se ne kvalificira za premiju može smatrati katastrofalni plan boljom pogodbom od brončanog.

Iako brončani planovi obično imaju maksimum iz džepa koji je jednak katastrofalnim planovima, katastrofalni su planovi uglavnom jeftiniji. To je velikim dijelom zbog činjenice da se katastrofalni planovi zasebno skupljaju za izračune prilagodbe rizika (evo izvješća o prilagodbi rizika za 2018. godinu; možete vidjeti da katastrofalni planovi dijele samo dolare za prilagodbu rizika s ostalim katastrofalnim planovima). Brončane planove obično odabiru prilično zdravi podnositelji zahtjeva, ali to znači da osiguravatelji sa značajnim brojem upisa u plan obično moraju poslati novac (putem programa prilagodbe rizika) osiguravateljima koji imaju tendenciju upisivanja manje zdravih ljudi, koji mogu odabrati srebro, zlato, ili platinastim zdravstvenim planovima. Ali katastrofalni planovi, koje također odabiru mladi, zdravi ljudi, ne moraju slati novac za prilagodbu rizika kako bi se uravnotežio rizik u planovima na razini metala. To pomaže u održavanju nižih cijena za katastrofalne planove.

Skrivena korist katastrofalnog zdravstvenog osiguranja

Čak i ako ne potrošite dovoljno na zdravstvenu zaštitu kako biste ispunili odbitke vašeg katastrofalnog zdravstvenog plana, i dalje ćete katastrofalnim planom platiti manje medicinskih troškova iz džepa nego ako uopće nemate zdravstveno osiguranje. Katastrofalni plan može biti plan HMO-a, PPO-a, EPO-a ili POS-a. Svi ti planovi pregovaraju o sniženim cijenama s liječnicima, bolnicama, laboratorijima i ljekarnama koji su u njihovoj mreži pružatelja usluga. Kao pretplatnici na katastrofalni zdravstveni plan, dobit ćete ove snižene cijene čak i prije nego što platite odbitke.

Evo primjera. Recimo da još niste ispunili odbitku od 8 150 dolara za vaš katastrofalni plan. Ozlijedite gležanj i trebate rentgen gležnja. Stopa vašeg X-zraka iznosi 200 USD. Bez katastrofalnog zdravstvenog osiguranja morali biste platiti 200 dolara iz džepa. Recimo sada da diskontna stopa u mreži za članove zdravstvenog plana iznosi 98 USD. Budući da ste član zdravstvenog plana koji koristi mrežnu rentgensku ustanovu, morat ćete platiti samo 98 USD s popustom. Platit ćete 102 USD manje nego što biste platili da se niste osigurali.

Pazite kad kupujete za katastrofalno zdravstveno osiguranje

Lako je pogriješiti misleći da je katastrofalni plan zdravstvenog osiguranja isto što i visoko priznati zdravstveni plan (HDHP). Napokon, katastrofalni plan ima visoku odbitku, pa mora biti i zdravstveni plan s visokom odbitkom, zar ne?

Pogrešno.

Kvalificirani HDHP vrlo je specifična vrsta zdravstvenog osiguranja dizajnirana za korištenje s računom zdravstvene štednje. Naučite razliku između HDHP-a i katastrofalnog plana i što bi se moglo dogoditi ako kupite katastrofalni plan kada ste mislili da kupujete HDHP.