Zašto ne pričekati dok ne budem bolestan za kupnju zdravstvenog osiguranja?

Zdravstveno osiguranje je skupo, pa zašto jednostavno ne pričekati i kupiti zdravstveno osiguranje kad vam zatreba? Zašto plaćati mjesečne premije kad ih možda ne biste trebali koristiti?

Budući da pravila Zakona o pristupačnoj njezi zahtijevaju od zdravstvenih osiguravatelja da pokriju već postojeće uvjete, može se činiti jeftinijim i sigurnim odgoditi kupnju pokrića dok vam ne zatreba. Postoje uvjerljivi razlozi da se ne čeka.

Otvoreni upis nije otvoren

Zdravstveno osiguranje možete kupiti samo na pojedinačnom tržištu (što uključuje putem burzi zdravstvenog osiguranja, kao i izvan burzi) tijekom otvorenog upisa, razdoblja u kojem svi mogu kupiti zdravstveno osiguranje.

Ako ne kupite zdravstveno osiguranje tijekom otvorenog upisa, morat ćete pričekati sljedeći otvoreni upis za novu priliku. Ako se u međuvremenu razbolite, vjerojatno vam neće biti sreće.

Razdoblje otvorenog upisa postalo je kraće. U početku je to bilo šest mjeseci, a zatim tri mjeseca. No, otvoreni upis u većini država sada traje samo otprilike šest tjedana i traje od 1. studenog do 15. prosinca svake godine, a pokrivenost stupa na snagu 1. siječnja iduće godine (državne burze zdravstvenog osiguranja mogu imati dulja razdoblja upisa; većina ih ima dosad odlučili produljiti upis za najmanje tjedan ili dva, a dvije države - Kalifornija i Colorado te Washington DC - trajno su produžile otvoreni upis).

Ako radite kod poslodavca koji nudi zdravstveno osiguranje, također ste ograničeni na prijavu tijekom otvorenog upisa. A otvoreni upis za planove koje sponzorira poslodavac obično je kraći od razdoblja koje se primjenjuje na pojedinačnom tržištu. Poslodavci mogu postaviti vlastite otvorene prozore za upis - ne postoji utvrđeni raspored kakav postoji za pojedinačno tržište. Obično se javljaju u jesen, za pokriće koje počinje 1. siječnja, ali planovi koje sponzorira poslodavac mogu imati godine planiranja koje se razlikuju od kalendarske godine, tako da ćete možda otkriti da vaš poslodavac provodi otvoreni upis u drugo doba godine. Ali na ovaj ili onaj način, vaša prilika da se prijavite za pokriće koje nudi vaš poslodavac bit će ograničena na kratki prozor svake godine. Nećete moći pričekati dok vam ne zatreba briga da biste se prijavili na zdravstveno osiguranje.

Iznimke od otvorenog upisa

Određene situacijske promjene u vašem životu (ali ne i promjene vašeg zdravstvenog stanja) stvorit će posebno razdoblje upisa tijekom kojeg možete kupiti zdravstveno osiguranje ili promijeniti svoj zdravstveni plan. Posebni rokovi upisa primjenjuju se na pokrivenost koju sponzorira poslodavac, kao i na pokrivenost koju kupujete sami.

Kvalificirani događaji za pojedinačno pokrivanje tržišta uključuju:

• Gubitak pristupa postojećem planu zdravstvenog osiguranja iz razloga koji nisu plaćanje premije ili prijevara (na primjer, napuštanje posla i gubitak pristupa osiguranju koje sponzorira poslodavac ili razvođenje i gubitak pristupa zdravstvenom osiguranju koje ste imali putem računa bivši plan).
• Stjecanje uzdržavanog ili postajanje uzdržavanim. Primjeri su vjenčanje, dijete ili usvajanje djeteta.
• Trajnim preseljenjem može se stvoriti posebno razdoblje upisa. no od sredine 2016. ovo se primjenjuje samo ako ste već bili osigurani na svom prethodnom mjestu - imat ćete priliku promijeniti osiguranje ako se preselite, ali ne i po prvi puta dobiti osiguranje.

Za planove koje sponzorira poslodavac, kvalifikacijski događaji su slični, ali postoje neki koji se razlikuju (ovdje je Kodeks saveznih propisa koji uređuje posebna razdoblja upisa za pokriće sponzorirano od strane poslodavca).

Posebni rokovi za upis su vremenski ograničeni. Za planove koje sponzorira poslodavac, obično imate samo 30 dana od kvalifikacijskog događaja za prijavu. Na pojedinačnom tržištu imat ćete 60 dana, a neki kvalificirani događaji pokreću prozor za prijavu i prije i nakon događaja. Ali ako se ne prijavite tijekom odgovarajućeg prozora, morat ćete pričekati sljedeće otvoreno razdoblje upisa.

Periodi čekanja zdravstvenog osiguranja

Pokriće zdravstvenog osiguranja ne stupa na snagu na dan kada ga kupite. Bez obzira na to jeste li osigurani radom ili tvrtkom koju ste pronašli na zdravstvenoj burzi, obično postoji razdoblje čekanja prije nego što vaše osiguranje krene. Na primjer:

• Ako se prijavite tijekom otvorenog razdoblja upisa vašeg poslodavca, vaše će pokriće stupiti na snagu prvog dana nadolazeće planske godine. U većini slučajeva ovo je 1. siječnja, iako planska godina vašeg poslodavca možda neće biti kalendarska.
• Ako se upišete u plan svog poslodavca zbog kvalifikacijskog događaja, vaše pokriće započinje prvog dana sljedećeg mjeseca.
• Ako se tijekom jesenskog otvorenog upisa prijavite za pojedinačne tržišne planove, vaše će pokriće započeti 1. siječnja (imajte na umu da ako državna burza zdravstvenog osiguranja proširi otvoreni upis na novu godinu, ljudi koji se prijave kasnije u prozoru za upis možda neće imati pokrivenost na snazi ​​do veljače ili ožujka).
• Ako kupujete vlastitu pokrivenost izvan otvorenog upisa (pomoću posebnog razdoblja za upis) i prijavite se prije 15. u mjesecu, vaša pokrivenost započet će početkom sljedećeg mjeseca (imajte na umu da Massachusetts i Rhode Island imaju kasniju krajnji rok; upisi u te države mogu se izvršiti najkasnije do 23. u mjesecu, a pokrivenost će i dalje stupiti na snagu prvog u sljedećem mjesecu).
• Ako kupujete svoje pokriće i prijavite se nakon 15. u mjesecu, pokriće započinje tek početkom drugog sljedećeg mjeseca (osim za Massachusetts i Rhode Island, gdje je krajnji rok 23. u mjesecu) . Na primjer, ako doživite kvalificirani događaj i prijavite se 25. lipnja 2020., vaše pokriće stupa na snagu tek 1. kolovoza 2020. (osim ako vaš kvalifikacijski događaj nije gubitak drugog pokrića ili brak, u tom slučaju se primjenjuju posebna pravila za datum stupanja na snagu, a vaše pokriće moglo bi stupiti na snagu 1. srpnja 2020 .; imajte na umu da u svim slučajevima možete dobiti osiguranje za novorođenče ili posvojeno dijete retroaktivno na datum rođenja ili posvojenja sve dok se prijavite prije posebnog upisa razdoblje završava).

Zdravstveno osiguranje za nepredviđene okolnosti

Loš je plan čekati kupnju zdravstvenog osiguranja dok ga ne trebate iskoristiti. Čak i ako ste mladi i zdravi, i dalje se mogu dogoditi loše stvari.

Što ako ste si porezali ruku kad se vinska čaša pukla dok ste je prali? Šavovi na hitnoj pomoći mogu biti vrlo skupi. Što ako se spotaknete o mačku dok ste hodali dolje? Slomljen gležanj jedva čeka liječenje, a možda će čak trebati i operativni zahvat.

Čak i ako se tako nešto dogodi kada se odmah možete prijaviti na pokrivenost (tijekom otvorenog upisa ili tijekom posebnog razdoblja upisa), vaše pokriće ne bi stupilo na snagu odmah. Dvojbeno je da biste tjednima željeli pričekati da odete na hitnu. Morali biste čekati mjesecima samo da biste se prijavili.

Troškovi zdravstvenog osiguranja

Najčešći razlog zbog kojeg ljudi nemaju zdravstveno osiguranje je taj što je preskup. Ali ACA je pomogao učiniti pokrivenost puno pristupačnijom za ljude s niskim i srednjim prihodima.

Ako je vaš prihod manji od oko 17.608 USD u 2020. godini (za jednog pojedinca), možete se kvalificirati za Medicaid. Ovisi o tome je li vaša država proširila Medicaid, ali 35 država i DC do sada su se odlučili proširiti Medicaid pod ACA-om, a Nebraska će im se pridružiti na jesen 2020. U državama koje su proširile Medicaid, vi ste ispunjavate uvjete ako vaš dohodak ne prelazi 138 posto razine siromaštva (ovdje su brojevi razine siromaštva za 2020. godinu; samo pomnožite s 1,38 da biste vidjeli hoće li vas vaš prihod ispunjavati uvjete za Medicaid).

Ako je vaš prihod prevelik za Medicaid, ali do četiri puta većiprethodne godinerazine siromaštva, možda imate pravo na subvencije kako biste pokrili dio svoje premije u zamjeni. Gornja granica dohotka za potpore za 2020. godinu za jednog pojedinca iznosi 49.960 američkih dolara - zasigurno je duboko u srednjoj klasi za jednu osobu (za četveročlanu obitelj ograničenje prihoda proteže se na 103.000 američkih dolara; brojevi razine siromaštva za 2019. godinu su ovdje, a možete pomnožiti s 4 da biste vidjeli gornju granicu za ostvarivanje prava na subvenciju).

Da biste se kvalificirali za subvencije, morate kupiti zdravstveno osiguranje putem burze. Možete uzeti subvencije unaprijed, uplaćene izravno vašem nositelju osiguranja tijekom cijele godine, ili možete platiti punu cijenu pokrića, a zatim potražiti subvenciju u poreznoj prijavi.

Katastrofalni planovi

Ako ste mlađi od 30 godina ili ako ispunjavate uvjete za izuzeće u slučaju poteškoća (što uključuje izuzeća od pristupačnosti), možda imate pravo na katastrofalni zdravstveni plan. Iako ovi planovi imaju najviše odbitka i troškova iz vlastitog džepa dopuštenih ACA-om, njihove su premije niže od ostalih dostupnih opcija, a barem ćete imati neko pokriće.

Katastrofalne planove ne mogu kupiti ljudi stariji od 30 godina ako nemaju izuzeće. Također je važno napomenuti da se subvencije ne mogu koristiti za plaćanje katastrofalnih planova, tako da uglavnom nisu dobar izbor za one koji ispunjavaju uvjete za subvencije na temelju dohotka.

I kao i bilo koji drugi glavni medicinski zdravstveni plan, katastrofalni planovi mogu se kupiti samo tijekom otvorenog upisa ili posebnog razdoblja upisa.

Što je s kratkoročnim zdravstvenim osiguranjem?

Kratkoročno zdravstveno osiguranje dostupno je u početnim rokovima do godinu dana u dosta država, a budući da to nije regulirano ACA-om, dostupno je za kupnju tijekom cijele godine. Kratkoročno zdravstveno osiguranje također se može kupiti s datumom stupanja na snagu čim dan nakon prijave. No, gotovo svi kratkoročni zdravstveni planovi izuzeti će već postojeće uvjete.

Osiguratelj može odbiti vaš zahtjev na temelju vaše povijesti bolesti, ali čak i ako vas prihvate, plan će sadržavati sitni tisak uz napomenu da neće pokriti nikakve zdravstvene probleme s kojima ste se suočavali prije nego što je vaš plan stupio na snagu.

A potpisivanje potraživanja uobičajeno je za kratkoročne planove. To znači da osiguravatelj postavlja samo nekoliko općih medicinskih pitanja kada se prijavite, a politike se izdaju bez da osiguratelj napravi pregled vaše povijesti bolesti. No ako i kada imate zahtjev za osiguranje, osiguravatelj tada može pročešljati vašu medicinsku evidenciju kako bi provjerio postoji li način na koji je trenutni zahtjev povezan s već postojećim stanjem. Ako jest, mogu odbiti zahtjev (to se ne događa s planovima usklađenim s ACA-om, jer pokrivaju već postojeće uvjete).

Dakle, kratkoročni plan neće biti rješenje ako se nadate da ćete pričekati dok vam ne zatreba liječnička pomoć, a zatim u tom trenutku kupiti pokriće.

Riječ iz Verywella

Kao i svaki proizvod osiguranja, zdravstveno osiguranje djeluje samo kada je na raspolaganju dovoljno osoba bez potraživanja ili onih s malim potraživanjima kako bi se uravnotežili troškovi pojedinaca s velikim potraživanjima. Zbog toga je toliko važno održavati zdravstveno osiguranje čak i kad ste potpuno zdravi. Ne štite samo sebe, već cijeli bazen. I nikad ne znate kada će vam možda trebati bazen da bude tu za vas - najzdraviji među nama u tren oka mogu postati osoba s visokim zahtjevima.