Kako odlučiti je li osiguranje od raka vrijedno troškova

Osiguranje od raka relativno je novo sredstvo u svijetu programa zdravstvenog osiguranja. Bez obzira na vrstu, rak može predstavljati mnoge izazove, uključujući financijski teret. S obzirom na sve veće stope raka u SAD-u i često prekomjerne troškove liječenja raka, dodatni osiguranje od raka je novi trend.

Ovaj proizvod dopunskog osiguranja osmišljen je kako bi pomogao smanjiti troškove iz džepa i premostiti jaz između onoga što vaše primarno osiguranje čini i ne pokriva.

Ali pitanje je ovo:vrijedi li stvarno?

Što je osiguranje od raka

Osiguranje od raka nije zamišljeno da zamijeni tradicionalni plan zdravstvenog osiguranja, već da ga pohvali plaćanjem troškova povezanih s liječenjem koji nisu pokriveni vašom polisom. Postoje dva načina na koja ovo osiguranje djeluje:

• S većinom planova, ako vam je dijagnosticiran rak, dobit ćete paušalni iznos koji možete koristiti i za medicinske troškove i za uobičajene životne troškove. Novac u osnovi koristite na bilo koji način kako biste nadoknadili izgubljene plaće, odbitke i sufinanciranje.
• Rijeđe, polica može osigurati pokriće troškova povezanih s rakom iznad onoga što pokriva vaša polica primarnog zdravstvenog osiguranja. Ono što je zapravo obuhvaćeno može se enormno razlikovati i ponekad može imati ista izuzeća kao i ona u vašem primarnom planu.

Ova pravila stupaju na snagu nakon što osiguravajuće društvo dobije dokumentaciju o vašoj dijagnozi raka. Obično postoji razdoblje čekanja nakon kupnje prije nego što stupi na snagu.

Ispunjavanje uvjeta za osiguranje od raka

Da biste ispunjavali uvjete za osiguranje od raka, obično ne možete imati prethodno stanje koje vas predisponira za rak. Na primjer, nije vam mogao biti dijagnosticiran rak endometrija, a zatim se prijaviti za policu.

U većini slučajeva ljudi koji su prethodno dijagnosticirani i liječeni od raka također nisu prihvatljivi. Ostale skupine, poput onih s HIV-om, obično su isključene jer je bolest povezana s povećanim rizikom od određenih vrsta karcinoma.

Što osiguravanje od raka ima, a što ne pokriva

Iako se pokrivenost osiguranjem od raka razlikuje ovisno o davatelju usluga i detaljima polica, većina planova pokriva i medicinske i nemedicinske troškove.

Medicinski troškovi mogu uključivati ​​plaćanje, produženi boravak u bolnici, laboratorijske testove, liječenje specifično za bolest i postupke poput transplantacije matičnih stanica. Nemedicinski troškovi mogu obuhvaćati zdravstvenu zaštitu kod kuće, gubitak dohotka, troškove skrbi o djeci i pomagala u ograničenju prehrane.

Osiguranje od raka obično ne pokriva nijedan trošak koji se odnosi na nemelanomski rak kože. Uz to, oni koji imaju rani rak, poput karcinoma in situ, mogu dobiti samo smanjenu isplatu, obično polovinu ili manje od onoga što biste mogli dobiti s dijagnozom karcinoma.

Znajte činjenice prije kupovine za osiguranje od raka

Mnogo se raspravlja o zdravstvenim planovima specifičnim za bolest. Neki ih čvrsto podržavaju, dok drugi vjeruju da su oni samo strojevi za zaradu novca koji plijene na ljudske strahove.

Evo nekoliko točaka koje treba uzeti u obzir prilikom razmišljanja o kupnji plana osiguranja od raka:

• Znajte svoj rizik od raka. Oni s jakom obiteljskom anamnezom raka možda će htjeti pogledati svoje trenutne politike i vidjeti može li osiguranje od raka nadopuniti pokrivenost. Isto se odnosi na one s genetskom predispozicijom za rak, kao i kod ljudi s mutacijom BRCA2.
• Pogledajte može li nadogradnja postojećih pravila pružiti pokriće koje vam treba. Odabir nadogradnje trenutnih pravila možda je bolja opcija za one s prosječnim rizikom od raka. Nadogradnja će možda koštati manje i pružiti širi raspon pogodnosti za stanja koja nisu povezana s rakom.
• Imajte na umu da dvije politike ne moraju udvostručiti pokrivenost. Ako imate osnovno sveobuhvatno zdravstveno osiguranje, zajedno s planom osiguranja za rak, ne mora nužno značiti da ćete dobiti dvostruke beneficije. Često tretman koji isključuje jedno pravilo može isključiti i drugi.
• Pročitajte klauzulu o koordinaciji pogodnosti.Većina glavnih polica osiguranja ima klauzulu o koordinaciji naknada (COB) koja kaže da osiguravatelj neće pokriti troškove koje obavlja drugi plan. Kupnjom osiguranja od raka možda zapravo ponižavate beneficije predviđene vašim primarnim planom. Nije neobično da dva pružatelja usluga osporavaju odgovornost drugog, a da niti jedan ne pretpostavlja pokriće. Iako se ti problemi obično mogu riješiti, oni mogu uzrokovati puno nepotrebne glavobolje i gubljenje vremena.

Ostale mogućnosti osiguranja

Ako ste zabrinuti zbog financijskog udara koji bi obitelj mogla pretrpjeti ako obolite od raka, možete razmotriti nekoliko drugih mogućnosti:

• Postavljanje računa zdravstvene štednje (HSA) ili fleksibilnog računa potrošnje (FSA) putem vašeg poslodavca može vam omogućiti da novac, neoporezivi, stavite na stranu za troškove koji prelaze vaše troškove osiguranja.
• Plan osiguranja za kritične bolesti može osigurati pokriće za rak i druge vrste kritičnih bolesti, poput srčanog ili moždanog udara. Ne zaboravite, važno je da pročitate sitni tisak kako biste razumjeli koja stanja (ili faze bolesti) pokrivaju pravila .
• Ako ste zabrinuti zbog izgubljene plaće, razmislite o ulaganju u kratkotrajno invalidsko osiguranje koje se isplaćuje za svako zdravstveno stanje koje utječe na vašu radnu sposobnost.

Uzmi kućne poruke

Prije kupnje bilo kojeg plana osiguranja od raka, postoje četiri osnovna pravila koja biste se uvijek trebali pridržavati:

• Važno je da točno razumijete što je pokriveno politikom, što je isključeno i koje je razdoblje čekanja prije nego što budete mogli pristupiti pogodnostima.
• Uvijek biste trebali usporediti blagodati dopunskog pravila s onima vašeg primarnog pravila kako biste vidjeli gdje postoji preklapanje ili suvišak. Nema smisla kupovati osiguranje od raka ako vaše trenutno pokriva većinu ili sve iste troškove.
• Ako smatrate da trošak liječenja raka nije na odgovarajući način pokriven vašim primarnim planom, razmislite može li nadogradnja vaše politike popuniti te praznine.
• Ako odlučite da je osiguranje od raka održiva opcija, odvojite vrijeme za kupovinu. To uključuje kupnju drugih vrsta pokrića, uključujući dugoročno invalidsko osiguranje.

Konačno, važno je zapamtiti da postoje mnogi odbici poreza za ljude s rakom. Pažljivim evidentiranjem svih troškova iz vlastite džepa, uključujući putovanje u i iz vaše klinike, možete ublažiti dio svog godišnjeg poreza izloženost i uštedite novac.