Zlatni plan je vrsta zdravstvenog osiguranja koja u prosjeku plaća 80% pokrivenih zdravstvenih troškova za standardnu populaciju, a ostalih 20% zdravstvenih troškova članovi plaćaju svojim doplatama, suosiguranjem i odbitnim uplatama.
Da biste olakšali usporedbu vrijednosti koju dobivate za novac koji trošite na premije zdravstvenog osiguranja, Zakon o pristupačnoj skrbi (ACA) stvorio je nove kategorije pokrivenosti za pojedinačne i male grupne planove (ali ne i za velike grupne planove). Ti su planovi podijeljeni u razine ili razine - platinu, zlato, srebro i broncu - na temelju njihove aktuarske vrijednosti.
Svi zdravstveni planovi na određenoj razini nude približno istu ukupnu vrijednost.Za zlatne planove vrijednost iznosi 80%. Platinasti planovi nude vrijednost od 90%, srebro vrijednost od 70%, a bronca vrijednost od 60%. U svakom slučaju postoji prihvatljiv raspon od -4 / + 2 za planove za srebro, zlato i platinu i -4 / + 5 za planove od bronce (imajte na umu da Kalifornija postavlja njihov domet na -2 / + 4).
Iako je ACA pozvao na izradu zdravstvenih planova na sve četiri metalne razine, vrlo je malo platinastih planova dostupno ljudima koji kupuju svoje pokriće na pojedinačnom tržištu (tj. Putem burze ili izravno od osiguravatelja, za razliku od dobivanja pokrivenost od strane poslodavca). Većina planova dostupnih na pojedinačnom tržištu su bronca, srebro ili zlato.
Steven Hunt / Getty ImagesŠto znači zdravstveno osiguranjeVrijednostZnači?
Aktuarska vrijednost govori vam koliki postotak pokrivenih zdravstvenih troškova očekuje se da će plan platiti za članstvo u cjelini. To ne znači da ćete vi osobno imati točno 80% troškova zdravstvene zaštite plaćene vašim zlatnim planom (ili unutar dopuštenog raspona zlatnog plana od 76-82%). Možda ćete platiti više ili manje od 80% svojih troškova, ovisno o tome kako koristite svoj zdravstveni plan za zlato. Vrijednost je prosječni raspon svih članova plana.
To najbolje ilustrira primjer: Razmotrite osobu sa zlatnim planom koja tijekom godine ima samo jedan posjet liječniku i neke laboratorijske radove. Možda mu je naknada 35 USD po posjetu, a osiguranje plaća još 100 USD za posjet uredu. No, laboratorijski rad ubraja se u njegovu franšizu, pa mora platiti cijeli račun, koji na kraju iznosi 145 dolara nakon popusta na mrežu. Kad se sve to kaže, platio je 180 dolara, a osiguranje 100 dolara. Tako je njegovo osiguranje platilo samo oko 36% troškova (100 USD od ukupno 280 USD).
Ali sada razmislite o istoj osobi, s istim zlatnim planom, koja tijekom godine razvija rak. Ima nekoliko posjeta uredu po 35 dolara, ispunjava svojih 2.500 dolara odbitka ubrzo nakon dijagnoze i dostiže svoj maksimum od 3.500 dolara prije nego što uopće započne kemoterapiju. Nakon toga njegovo osiguranje plaća sve, sve dok ostaje u mreži. Na kraju godine, njegovo osiguranje platilo je 230.000 USD, a platio je 3.500 USD. Dakle, njegovo osiguranje pokrilo je više od 98% njegovih troškova.
U oba slučaja radi se o istom zlatnom planu i plaća prosječno 80% pokrivenih medicinskih troškovau standardnoj populaciji. Ali kao što pokazuju gornji primjeri, postotak odsvakog članapokriveni troškovi ovisit će u potpunosti o tome koliko medicinske skrbi treba određenom članu, pa će se stoga znatno razlikovati od jedne osobe do druge.
Stvari koje vaše zdravstveno osiguranje uopće ne pokriva ne uzimaju se u obzir pri određivanju vrijednosti zdravstvenog plana. Na primjer, ako vaš zdravstveni plan razine zlata ne plaća estetsku kirurgiju ili lijekove koji se prodaju bez recepta, poput tableta protiv prehlade ili kreme za prvu pomoć, trošak tih stvari nije uračunat u izračun vrijednosti vašeg plana.
Uključene su stvari koje pokriva vaš zdravstveni plan bez podjele troškova. Dakle, besplatna kontrola rađanja i preventivna skrb koju pruža vaš zdravstveni plan uključeni su kada se utvrdi vrijednost vašeg plana.
Što ćete morati platiti?
Platit ćete mjesečne premije za zdravstveni plan. Premije za zlatne planove obično su skuplje od planova s nižom aktuarskom vrijednošću, jer zlatni planovi više plaćaju vaše zdravstvene račune nego srebrni ili brončani. Premije za zlatni plan obično će biti jeftinije od premija za platinaste planove jer zlatni plati plaćaju niži postotak zdravstvenih troškova nego što to plaćaju platinasti planovi.
Ali te intuitivne smjernice za cijene više se ne primjenjuju više na pojedinačnom tržištu. Uobičajena ljestvica cijena - brončani planovi uglavnom su najskuplji, slijede ih srebro, zatim zlato, pa platina - nije nužno vrijedila posljednjih godina. Budući da su troškovi smanjenja podjele troškova (CSR) dodani premijama za srebrene planove u većini država od 2018. godine, moguće je pronaći zlatne planove u mnogim područjima koja su jeftinija od srebrnih. To se ne odnosi na male grupno tržište, međutim, jer pogodnosti DOP-a nisu dostupne na planovima malih grupa (tako osiguravatelji nisu morali dodavati troškove DOP-a grupnim premijama zdravstvenog osiguranja).
Uz premije, prilikom korištenja zdravstvenog osiguranja morat ćete platiti i podjelu troškova kao što su odbitci, suosiguranje i uplate. Način na koji svaki plan natjera članove da plaćaju 20% udjela u ukupnim troškovima zdravstvene zaštite varirat će. Na primjer, jedan zlatni plan može imati visoku odbitku od 2.500 dolara uparenu s niskim suosiguranjem od 10%. Konkurentski zlatni plan mogao bi imati nižu odbitku u kombinaciji s većim suosiguranjem ili više uplata.
Zašto odabrati zlatni plan?
Ako odabirete zdravstveni plan, ako vam ne smeta plaćati veće premije kako biste veći postotak troškova zdravstvene zaštite platili zdravstveni osiguratelj, zlatni plan mogao bi biti dobar izbor za vas. Ako vam se dopada ideja da morate platiti niže troškove iz džepa kada upotrebljavate zdravstveni plan - u trgovini za potencijalno veće premije - onda bi zlatni plan mogao dobro odgovarati.
Zlatni planovi vjerojatno će se svidjeti ljudima koji očekuju korištenje zdravstvenog osiguranja, koji se boje biti odgovorni za visoke troškove iz džepa kad im je potrebna skrb ili koji mogu priuštiti da svaki mjesec plate malo više za malo dodatnog mira. uma nego što bi imali sa srebrnim ili brončanim planom.
No, kao što je gore spomenuto, možda će za pojedine kupce na nekim područjima imati smisla kupiti zlatni plan jednostavno zato što je jeftiniji od srebrnog, unatoč tome što nudi bolju pokrivenost (imajte na umuza ljude koji ispunjavaju uvjete za smanjenje podjele troškova i ne zarađuju više od 200% razine siromaštva, raspoloživi srebrni planovi u razmjeni izmijenit će se tako da imaju aktuarsku vrijednost znatno iznad 80%, što znači da će pružiti snažnije pokriće od zlatnih planova).To je slučaj od 2018. godine, kada su se troškovi DOP-a počeli dodavati premijama za srebrni plan, što je rezultiralo nerazmjerno velikim premijama za srebrne planove.
Ova struktura cijena - koja rezultira planovima za zlato čija je cijena niža od planova za srebro u nekim područjima - mogla bi se nastaviti beskonačno, osim ako se propisi ne promijene kako bi spriječili osiguravatelje da dodaju troškove smanjenja podjele troškova premijama za plan srebra. Odjel za zdravstvo i socijalne usluge (HHS) razmotrio je mogućnost promjene pravila kako se troškovi DOP-a mogu dodati premijama, ali Kongres je 2019. godine spriječio da HHS zabrani osiguravateljima dodavanje troškova DOP-a premijama srebrnog plana u 2021. A u konačnim parametrima koristi i plaćanja za 2021. HHS uopće nije spomenuo utovar srebra, čak ni da bi nagađao o mogućnosti promjena za 2022. ili buduću godinu. Dakle, za sada, premije za srebrni plan vjerojatno će i dalje biti nesrazmjerno velike (što također rezultira nesrazmjerno velikim subvencijama premije).
Za ljude koji se kvalificiraju za smanjenje podjele troškova, srebrni plan vjerojatno će pružiti bolju vrijednost, pogotovo jer srebrni planovi imaju aktuarsku vrijednost znatno iznad 80% za primatelje DOP-a čiji dohodak ne prelazi 200% razine siromaštva. Ali za ljude kojinemojispunjavaju uvjete za smanjenje podjele troškova (tj. njihov je prihod veći od 250% razine siromaštva ili 31.900 USD za pojedinačno pokriće kupnje do 2021.), zlatni plan pružit će bolju pokrivenost i možda će imati niže premije, ovisno o području. U
Ako radite za malog poslodavca koji nudi planove zlatnog plana uz planove na drugim razinama metala, morat ćete usporediti opcije da biste vidjeli koja će od njih najbolje odgovarati vašoj situaciji. Troškovi DOP-a nisu čimbenik na tržištu koje sponzorira poslodavac, jer DOP nije naveden u grupnim zdravstvenim planovima. Dakle, zlatni planovi koje sponzorira poslodavac uvijek će biti skuplji od brončanih i srebrnih, ali jeftiniji od platinastih planova koje nudi isto osiguravatelj (međutim, kod više osiguravatelja troškovi se znatno razlikuju; osiguravač A možda ima zlatni plan koji je manji skupo od brončanih planova osiguravatelja B).
Zašto ne odabrati zlatnu tavu?
Ne birajte zlatni zdravstveni plan ako vam je najniža mjesečna premija najvažniji čimbenik. Vjerojatno ćete imati niže premije ako umjesto toga odaberete srebrni ili brončani plan (osim, kao što je gore spomenuto, u situacijama kada zlatni plan košta manje od srebrnog plana zbog troška DOP-a koji se dodaje srebrnom planu. premije).
Ako ispunjavate uvjete za subvencije za podjelu troškova jer vaš prihod iznosi 250% od savezne razine siromaštva ili niži, podrazumijevate subvencije za podjelu troškova samo ako odaberete srebrni plan i kupite ga na zdravstvo svoje države razmjena osiguranja. Čak i ako je vaš prihod dovoljno nizak da biste se kvalificirali, nećete dobiti subvencije za podjelu troškova ako odaberete zlatni plan.
Subvencije za podjelu troškova smanjuju vam odbitke, uplate i suosiguranje pa plaćate manje kada koristite zdravstveno osiguranje. Zapravo, subvencija za podjelu troškova povećat će vrijednost vašeg zdravstvenog plana bez povećanja mjesečne premije. To je poput besplatne nadogradnje zdravstvenog osiguranja. Ako odaberete srebrni plan, a ne zlatni, subvencija za podjelu troškova mogla bi vam pomoći da dobijete istu vrijednost koju biste dobili s zlatnim ili platinastim planom, ali za niže premije srebrnog plana. Nećete dobiti besplatnu nadogradnju ako odaberete zlatni nivo.
