Kako odabrati zubni plan

Iako pomisao na sjedenje u stomatološkoj stolici neke ljude zabrinjava, potencijalni trošak mnoge i tjera. Ako imate zdravstveno osiguranje kod poslodavca - ili si možete priuštiti da ga kupite za sebe - morat ćete odabrati plan koji pokriva stomatološku njegu koja će vama i vašoj obitelji trebati sada i u budućnosti.

RBFried / Getty Images

Prema Američkom udruženju stomatologa, troškovi stomatologije prepreka su za brigu mnogih potrošača - više nego što je to slučaj s medicinskom skrbi, receptima, mentalnim zdravljem ili vidom.

No, pozitivna strana je što je stomatološke troškove lakše predvidjeti (i manje) od širokog spektra medicinskih računa koje bi bilo tko od nas mogao doživjeti u bilo kojem trenutku. Neke će stomatološke usluge i dalje biti neplavirane potrebe, poput razbijanja zuba. No, manje očite stomatološke potrebe često se mogu predvidjeti (ili izbjeći!) Redovitim, rutinskim čišćenjem i pregledima koji uključuju dijagnostičke rendgenske snimke za procjenu cjelokupnog stanja zuba, desni i čeljusti.

Potrebno je razmotriti treba li vi ili član obitelji zatražiti opsežniju zubarsku njegu, poput aparatića za zube ili druge ortodoncije, proteze, zubne implantate, krunice ili mostove. Iako će većina planova stomatološkog osiguranja pokriti barem dio troškova ovih skupljih tretmana, pacijent će također biti na udaru za značajan iznos. S druge strane, mnogi stomatološki planovi pokrivaju lavovski dio troškova rutinske njege, poput pregleda, čišćenja i ispuna.

Što je uključeno u zubni plan?

Nekoliko vrsta usluga uključeno je (u različitom stupnju) u tipične stomatološke planove:

• Rutinska i preventivna njega: uključuju periodične preglede, čišćenja, rendgenske zrake i ispune; primjena fluorida i brtvila za sprečavanje šupljina; te određene vrste oralne kirurgije, njege zubnog mesa (zvane i parodontija) i kanala korijena.
• Hitna pomoć: To uključuje popravak ili vađenje ispucanih ili slomljenih zuba i liječenje nakon nesreće koja uključuje usta i zube.
• Složena njega: To uključuje ortodonciju, protezu ili mostove. Mnogi stomatološki planovi pokrivaju približno polovicu troškova ovih vrsta zahvata.

Vrste stomatoloških planova: Odšteta, upravljana njega i popust

Stomatološki planovi slobode izbora, poznati i kao planovi dentalne odštete, nude najvišu razinu fleksibilnosti jer nemaju mrežu pružatelja usluga. Član može slobodno koristiti bilo kojeg stomatologa, a plan će nadoknaditi na temelju rasporeda naknada. Ali to ne znači da će plan pokriti pune troškove; član je odgovoran za plaćanje razlike između troškova stomatologa i onoga što plaća plan, a neki planovi dentalne odštete imaju vrlo niske granice pokrića.

Budući da ne postoji ugovor o mrežama davatelja s odštetnim planom, stomatolozi nisu dužni otpisati bilo koji dio računa - oni mogu prikupiti cjelokupan iznos, uključujući naplatu potrošaču za puni trošak preostali nakon što plan osiguranja plati iznos spremni platiti za tu određenu uslugu. [To je u suprotnosti s onim na što je većina Amerikanaca navikla u pogledu zdravstvenog osiguranja: budući da se većinom planova zdravstvenog osiguranja upravlja planovima skrbi s ugovorenim pružateljima usluga u mreži, većina nas navikla je na EOB za medicinsku skrb koji pokazuje iznos koji je davatelj računa naplatio, iznos koji je otpisan prema uvjetima sporazuma o mreži osiguravatelja, a zatim kako pacijent i / ili osiguravajuće društvo pokrivaju preostali dio.]

No, mnogi su stomatološki planovi planovi upravljanja kojima se pacijenti trebaju birati s unaprijed odobrenog popisa stomatologa u mreži pružatelja usluga koji su se složili s popustom. Ti planovi mogu biti stomatološki zavodi za zaštitu zdravlja ili zubarski HMO, a pravila su prilično slična medicinskim OZO-ima i HMO-ovima, s tim da potonji uglavnom ne pružaju nikakvo pokriće ako član prima skrb od stomatologa koji nije u mreži pružatelja plana.

Budući da su zubarski HMO obično restriktivniji i ne pokrivaju brigu izvan mreže, njihove su premije također niže od premija za zubarske PPO, ako su iznosi pokrića slični. Ali možete dobiti zubarski HMO koji je skuplji od zubarskog PPO-a, ako HMO pruža veće iznose pokrića i ako ima veće ograničenje koristi. Planovi dentalne odštete težit će najvišim premijama za usporedive iznose pokrića, jer pružaju članu najveću fleksibilnost u pogledu zubarstva koje mogu koristiti. Ali često ćete otkriti da dostupni planovi dentalne odštete imaju niže iznose pokrića, što nadoknađuje fleksibilnost koju vam plan pruža u pogledu odabira zubara.

Postoje i stomatološki popusti, koji zapravo nisu osiguranje. Ovi planovi omogućuju popust kad vidite stomatologe koji su pristali biti dijelom mreže plana popusta, ali sam plan ne plaća ništa prema troškovima vaše njege - sami plaćate liječenje, iako po sniženoj stopi. Planovi zubnih popusta obično su jeftiniji od stomatološkog osiguranja i uglavnom nemaju razdoblja čekanja prije nego što počnete primati popuste (planovi zubnog osiguranja često imaju razdoblja čekanja prije nego što beneficije stupe na snagu, posebno za skupu zubarsku njegu ).

Zakon o pristupačnoj skrbi i zubarsko osiguranje

Počevši od 2014. godine, Zakon o pristupačnoj skrbi počeo je zahtijevati sve nove individualne i male zdravstvene planove kako bi se osiguralo deset bitnih zdravstvenih blagodati. Jedna od tih prednosti je dječja zubarska njega, ali pravila za pokrivanje dječjih zuba nisu ista kao pravila za ostale bitne zdravstvene dobrobiti. Ako zdravstveno osiguranje kupujete u zamjeni u vašoj državi, ono može uključivati ​​ili ne uključivati ​​pedijatrijsko stomatološko osiguranje. Sve dok postoji barem jedan samostalni pedijatrijski stomatološki plan dostupan za kupnju, osiguravatelji ne moraju uključiti dječju stomatološku zaštitu u medicinske planove koje prodaju - osim ako država to zahtijeva, a neki to čine.

Ako kupite samostalni dječji stomatološki plan, on će pokriti ukupne troškove iz džepa za dječju zubarsku njegu. Za 2021., kao što je bio slučaj u 2020., gotovinski troškovi pod samostalnim pedijatrijski stomatološki plan ne može premašiti 350 USD za jedno dijete ili 700 USD za obiteljski plan koji pokriva više od jednog djeteta.

Ovo ograničenje troškova iz vlastitog džepa za samostalne pedijatrijske stomatološke planove za razliku je od većine stomatoloških planova za odrasle, koji ukupno ograničavajukoristiumjesto toga. Drugim riječima, većina odraslih stomatoloških planova ograničava koliko će plan platiti za vašu njegu (obično u rasponu od 1000 do 2000 američkih dolara godišnje), dok ACA zahtijeva da pedijatrijski stomatološki planovi ograniče kolikočlanmora platiti troškove iz džepa i nema ograničenja koliko bi plan osiguranja morao platiti.

Ako kupite medicinski plan koji uključuje ugrađenu dječju stomatološku zaštitu, plan se može dizajnirati tako da se troškovi pedijatrijskih stomatologa ubrajaju u ukupnu odbitnu i nedostupnu granicu plana (koja ne može premašiti 8 550 USD za jednu osobu 2021. godine). Ukupni džep je i dalje ograničen, ali ako dijete trebasamozubarske njege tijekom godine, obiteljski troškovi iz džepa mogli bi biti veći nego što bi bili s samostalnim stomatološkim planom, budući da će ukupni odbitci na zdravstvenom planu biti veći.

Zakonom o pristupačnoj njezi nije obuhvaćeno zubno pokrivanje odraslih. Postoje razni planovi za stomatologiju za odrasle koji se mogu prodati, ali ACA ih ne regulira.

Zubni planovi i troškovi

Ako stomatološko osiguranje osigurate kod poslodavca, možda ćete imati na raspolaganju samo jednu opciju plana. Ali veći poslodavac može vam ponuditi izbor planova, a ako kupujete vlastito zubarsko osiguranje, možete birati između bilo kojeg plana dostupnog u vašem području.

Pa kako odabrati? Tri su najveća čimbenika vjerojatno koje stomatologe možete vidjeti, iznos koji ćete morati plaćati mjesečnim premijama i iznos potrošnje iz džepa s kojom smatrate da se možete udobno nositi.

Kao što je gore opisano, neki će vam planovi omogućiti da posjetite bilo kojeg zubara, dok će vas drugi ograničiti na stomatologe u određenoj mreži. No iako plan koji vam omogućuje da vidite bilo kojeg zubara u početku zvuči dobro, možda neće biti najbolji izbor ako ima niže stope povrata ili manju granicu naknada.

Pristupačnost plana temelji se na premijskim uplatama (često se odbijaju od vaše plaće, ako vaš poslodavac nudi osiguranje) i na dijelu stomatoloških troškova koje morate platiti sami, bilo da ih plan ne pokriva ili pokriva samo dio troška.

Na primjer, zubni plan s niskom premijom može vas koštati manje u smislu koliko plaćate za kupnju pokrivača, ali možda ćete otkriti da na kraju podmirujete značajan dio troškova složenih stomatoloških tretmana poput mostova, implantata ili aparatića —Možda to nije pogodba kojoj ste se nadali. Suprotno tome, možda bi bilo pretjerano plaćati visoke premije za vrhunski stomatološki plan kada vam je dentalna povijest nekomplicirana i ako vam zubar treba samo da dva puta godišnje očisti vaše biseralne bjeline.

Prije odabira stomatološkog plana posjetite svog stomatologa i podvrgnite se pregledu koji uključuje niz dijagnostičkih rendgenskih zraka. Neka vaš stomatolog procijeni vaše cjelokupno zdravlje zuba i utvrdi koji će vam složeni zahvati, ako ih uopće budete trebali, u bliskoj budućnosti. Ova procjena potreba trebala bi vas uputiti u čvrst smjer u pogledu toga koja bi razina osiguranja najbolje zaštitila vas i vaš novčanik. Iako to neće olakšati odabir plana, pojednostavit će vaše mogućnosti i treba odrediti optimalno podudaranje.

Ali važno je razumjeti da ćete, ako kupujete vlastito zubno osiguranje - za razliku od osiguranja od poslodavca - vjerojatno imati razdoblje čekanja od šest mjeseci ili godinu dana prije nego što budete imali pokriće za usluge koje premašuju osnovno čišćenje, x-zrake i ispune. Dakle, nećete moći izaći i kupiti samokupljeni stomatološki plan koji će pokriti krunicu za koju se nadate da ćete je dobiti sljedeći mjesec.

Ako trebate zubarsku njegu i nemate osiguranje koje bi je pokrivalo, ili ako vaše zubarsko osiguranje ima premalo ograničenje davanja za pokrivanje opsežnih zahvata koji su vam potrebni, postoje mjesta na kojima možete dobiti besplatno ili malo - cijene stomatoloških usluga u mnogim zajednicama.