Kako platiti troškove kirurgije koje osiguranje neće platiti

Plaćanje operacije iz džepa, poznate kao samoplaćanje, može biti nevjerojatno skupo. Ako nemate osiguranje ili vam osiguranje neće platiti operaciju - kao što je to uobičajeno kod nekih postupaka za mršavljenje i većine plastičnih operacija - postoje načini da si priuštite potrebnu zdravstvenu zaštitu, čak i ako postupak morate platiti sami .

Iako samoplaćeni zahvat nije idealan, možda je privlačnija opcija od života bez operacije, što može značiti život u bolovima ili nezdravom stanju. Također, čak i ako imate osiguranje, možda ćete trebati istražiti mogućnosti samoplaćanja, jer većina osiguranja plaća samo dio računa, a vi ostatak morate platiti.

Što ćete biti dužni?

Ako ste iscrpili svoje mogućnosti zdravstvenim osiguranjem i Medicareom (ako je to moguće), možda je vrijeme da započnete s istragom alternativnih metoda financiranja. Imajte na umu da sve mogućnosti financiranja zahtijevaju vraćanje sredstava, za razliku od osiguranja koje brine o većini računa.

Budite sigurni da troškovi koje financirate uključuju sve očekivane troškove, uključujući račun kirurga, troškove kirurškog kompleta, troškove anestezije, bolničku njegu prije i nakon operacije, laboratorije, lijekove, rendgenske zrake i svako testiranje koje je naručio svog liječnika i potrebne posjete prije i nakon operacije.

Uz to, prije postupka obavezno utvrdite koja će biti vaša uplata nakon operacije. Ne želite se grubo probuditi kad stigne vaš prvi račun, a kamatna stopa ili plaćanje znatno su veće nego što ste očekivali.

Također ćete morati planirati sve nepredviđene slučajeve, poput komplikacija, koje mogu znatno povećati ukupne troškove vaše njege.

Sprijateljite se s odjelom za kolekcije

Oduprite se iskušenju da ignorirate pozive iz sakupljačkog odjela bolnice. Te osobe mogu surađivati ​​s vama, pomoći vam u postavljanju plana plaćanja i moći će smanjiti ukupan iznos novca koji dugujete.

Smatrajte ove ljude svojim novim najboljim prijateljem, s kojim ćete se ponašati ljepše nego što ste se ikada ponašali prema bilo kome u svom životu. Stvarno.

Ozbiljno. Ako operaciju plaćate iz džepa, to je osoba za koju tražite da vam omogući plaćanje iste stope koju su osiguravajuće kuće dogovorile za isti postupak. Ovo je razuman zahtjev i često se poštuje, pogotovo ako se unaprijed dogovore. Pribavite ovaj ugovor u pisanom obliku.

Ako vam je potrebna izuzetno skupa operacija, poput transplantacije organa, umjesto standardnije operacije, to će biti još izazovnije.

Smanjite operativne troškove

Prije nego što pokušate smisliti kako platiti bez osiguranja, pokušajte utvrditi kako najbolje smanjiti troškove svoje operacije prije nego što uopće obavite zahvat. Prvo saznajte gdje će vas postupak koštati najmanje novca.

To znači da svi koji pružaju njegu, od anestezije do kirurga, bolnice i ljekarne, moraju biti povezani u mrežu ako imate osiguranje. Imat ćete bolju stopu, čak i ako vaše osiguravajuće društvo ne podiže karticu.

Dalje, pregovarajte o boljoj stopi. Gorka je ironija da platitelji gotovine plaćaju višu stopu od osoba s osiguranjem, iako je osiguranje s davateljem dogovorilo bolju stopu.

Nazovite kirurga, kirurški centar, pružatelja anestezije i sve ostale koji pružaju vašu njegu i objasnite da ćete plaćati iz džepa kako biste željeli imati najbolju cijenu koju nude osiguravajuće tvrtke. Ako ste ugodni, ustrajni i objasnite svoju situaciju, možda ćete biti šokirani koliko se potencijalni račun može promijeniti.

Postavljajte pitanja svima s kojima razgovarate o smanjenju naknada. U nekim slučajevima upotreba kirurškog centra umjesto bolnice može rezultirati ušteđenim tisućama dolara. Ljudi koji rade na naplati bit će ljudi koji će najvjerojatnije znati kako vam uštedjeti novac, a također će znati i za programe za ljude s financijskim poteškoćama.

Pitanja koja treba postaviti prije financiranja

Prije nego što financirate operaciju, postavite ova važna pitanja zajmodavcu i sebi:

• Koliko dugo ćete morati otplaćivati ​​kredit?
• Koje će biti isplate duga?
• Hoćete li moći upravljati plaćanjima ili ćete se boriti da svoje račune platite na vrijeme?
• Hoćete li zauvijek plaćati kreditne kartice jer nećete moći izvršiti plaćanje veće od minimalne?
• Što ćete učiniti ako su troškovi operacije veći nego što je procijenio vaš kirurg?
• Hoćete li biti odvedeni u bankrot ako se podcijeni trošak, a time i isplate?
• Hoćete li si moći priuštiti lijekove na recept koji su vam potrebni nakon operacije ako plaćate račun na kreditnoj kartici?
• Nećete li moći uštedjeti za svoje buduće potrebe ako plaćate operaciju?

Zaduživanje od mirovinske štednje

Vaš plan za umirovljenje od 401k ili 403b može vam omogućiti da uzmete zajam protiv sredstava koja ste već uštedjeli bez kazne. Ovi se planovi razlikuju od poslodavca do poslodavca, ali većina će vam omogućiti da povučete 50% svog udjela - do 50 000 USD - za zdravstvene troškove.

Duljina vremena dopuštenog za otplatu varira, ali ako napustite mjesto zaposlenja prije nego što vratite novac, mogu nastati značajne porezne kazne. Izgubit ćete kamate koje biste zaradili na novac koji podignete, ali nećete plaćati kamate na zajam kao što biste to učinili kod tradicionalnog zaduživanja.

Ako imate Roth IRA, možda ćete moći pristupiti sredstvima za plaćanje vaše operacije. Tipično Roth IRA-om ne upravljaju poslodavci, već pojedinačni investitori, pa ćete možda morati sami istražiti. Počnite tako što ćete nazvati broj službe za korisnike svog fonda i raspitati se o iznošenju novca iz IRA-e prije dobi za umirovljenje.

Korištenje uštede

Ako je operacija potrebna, možda će vam se isplatiti udubljenje u vašem gnijezdu platiti operaciju svojom uštedom. Iako svoju životnu ušteđevinu trošite na nešto poput operacije nije idealno, ako će vam operacija poboljšati kvalitetu života, to može biti jako dobro potrošen novac.

Ovisno o vašem kreditu i prihodu, možda ćete novac poželjeti posuditi od vanjskog izvora i omogućiti lako dostupnu ušteđevinu.

Iako će zajam rezultirati naplatom kamata, možda će vrijediti dodatni novac plaćen u kamatama za održavanje sigurnosti gnijezda ili fonda za hitne slučajeve, posebno ako vam novac treba tijekom rehabilitacije ako ne možete raditi.

Pojedinosti o vašoj situaciji pomoći će vam utvrditi je li vam bolje da uzimate novac iz ušteđevine ili uplaćujete zajam podignut za operaciju.

Korištenje vašeg kućnog kapitala

Domaći zajmovi posuđuju se protiv vrijednosti vašeg doma koja je veća od stanja vaše hipoteke. Na primjer, ako vaš dom trenutno vrijedi 300 000 USD, ali banci dugujete samo 200 000 USD, možda ćete se moći zadužiti protiv kapitala od 100 000 USD.

Obično je lakše dobiti ovu vrstu zajma nego zajam bez osiguranja jer je kuća vaš zalog. Ova vrsta zajma također pruža poreznu olakšicu jer se kamate mogu odbiti porezom poput standardne hipoteke.

Imajte na umu da posljedice mogu biti strašne ako ne budete mogli izvršiti plaćanje po zajmu. Ne vraćanje zajma može rezultirati ovrhom i deložacijom iz vašeg doma.

Neosigurani zajmovi

Neosigurani zajam je upravo ono što zvuči: zajam koji nije osiguran imovinom u vašem posjedu. To je zajam temeljen na vašem kreditu i prihodu i ne koristi kolateral za jamstvo zajma. Kreditne kartice jedna su vrsta zajma bez osiguranja, ali postoje i druge vrste.

Banka ili zajmodavac utvrdit će koliko možete posuditi i po kojoj stopi, kao i uvjete otplate. Ovu je vrstu zajma teže dobiti od zajma za kuće i obično ima veću kamatnu stopu.

Vaš kirurg također može biti povezan s programom zajma, ali svakako usporedite kamatne stope s drugim izvorima ako ispunjavate uvjete za ovu vrstu zajma.

Dobro obratite pažnju na kamatnu stopu i usporedite je s ostalim mogućnostima. Ako imate kreditnu karticu koja nudi vrlo nisku stopu, kreditna kartica može zapravo biti privlačnija opcija.

Planovi plaćanja za kirurgiju

Neki kirurzi i bolnice nude planove plaćanja za svoje usluge. Planovi plaćanja najčešće se nude kada vašu operaciju redovito plaća pacijent umjesto osiguravajućeg društva.

Histerektomija je gotovo univerzalno osigurana, pa kirurzi koji su se specijalizirali za histerektomiju možda neće ponuditi plan plaćanja; obrnuto, plastičnu kirurgiju gotovo nikad ne plaća osiguranje, pa bi kirurg vjerojatnije znao za mogućnosti samoplaćanja.

U nekim su slučajevima planovi plaćanja formalni dogovor da ćete plaćati mjesečno kako biste platili troškove svoje operacije. U drugim slučajevima plan plaćanja je zajam, ali bolnica ili kirurg su uključeni u financijske aranžmane.

Neke bolnice mogu ponuditi plan plaćanja za svoje usluge, ali plan je mjesečni plan pretplate koji je gotov do trenutka kada se dogodi operacija.

U slučaju neplanirane operacije ili hitne operacije kada se postupak izvodi na neosiguranom pacijentu, bolnice su vrlo motivirane da uspostave plan plaćanja sa spremnim pacijentima.

Mjesečne isplate, čak i ako nisu velike, privlačnije su odjelu za naplatu nego neplaćanje, a to može spriječiti da se dug na vašem kreditnom izvješću pojavi kao negativan račun.

Međunarodna kirurgija ili liječenje

Poznat kao medicinski turizam ili međunarodna kirurgija, postoji trend traženja zdravstvene zaštite izvan Sjedinjenih Država. Operacija u drugim zemljama gotovo je uvijek jeftinija, a na nekim mjestima je trošak znatno manji. U nekim su područjima troškovi 75% manji od onoga što bi postupak koštao u zemlji.

Kirurzi izvan SAD-a počeli su aktivno tražiti pacijente koji su spremni otputovati na operaciju koja im je potrebna, promovirajući se web stranicama i drugim oglasima.

U nekim su slučajevima dotični kirurzi bili obučeni u izvanrednim američkim ustanovama i imaju istu ili bolju obuku od kirurga koji rade u Sjedinjenim Državama.

Međunarodnu operaciju ne treba uzimati olako i treba je temeljito istražiti. Osim vjerodajnica kirurga, koje treba provjeriti, treba istražiti i ustanovu u kojoj biste se oporavili.

Nužno je da kirurg bude visoko vješt, ali jednako je važna i osoba koja se brine za vas tijekom oporavka. Moraju prepoznati znakove upozorenja ili komplikacije koji se mogu pojaviti i obavijestiti svog kirurga.Vaš je kirurg jednako vješt kao i osoblje koje se brine za vas u njegovoj odsutnosti.

Neke osiguravajuće tvrtke čak plaćaju medicinski turizam za potrebne procedure, jer su njihovi troškovi dramatično manji od tipičnih. Morali biste o tome razgovarati s predstavnicima osiguravajućeg društva kako biste dobili više informacija.

Kreditne kartice

Uz nebeske visoke kamatne stope koje naplaćuju kreditne kartice, ova opcija obično nije atraktivna, već krajnja mogućnost. Neke kreditne kartice naplaćuju čak 22% kamata, nevjerojatan iznos pri posudbi velike svote potrebne za operaciju.

U nekim je slučajevima kamatna stopa znatno niža od te, pružajući puno atraktivniju opciju plaćanja operacije. Izvod na vašoj kreditnoj kartici jasno će sadržavati vašu godišnju kamatnu stopu, ali možda je moguće sniziti kamatnu stopu, ovisno o tvrtki.

Ako ste iscrpili svoje mogućnosti i morate koristiti kreditne kartice, trebali biste odrediti koja će biti vaša uplata nakon što platite operaciju. Ako imate više kartica, upotrijebite karticu s najnižom kamatnom stopom i nemojte se ustručavati prenijeti saldo ako druga kartica nudi privlačniju stopu.

Mnoge će kartice ponuditi transfere salda s malim kamatama kako bi zaradile vaše poslovanje, a nakon šest mjeseci povisit će stope na normalnu razinu. Ako imate više kartica, možda ćete moći smanjiti svoju kamatnu stopu prijenosom stanja kada se ukaže prilika.

Promjena osiguranja

Ako vaše trenutno osiguranje isključuje vašu operaciju, ali postupak će platiti drugi plan osiguranja, možda biste trebali razmisliti o promjeni planova osiguranja. Za mnoge ljude to znači promjenu posla, ali možda nećete trebati poduzeti taj drastičan korak.

Ako ste u braku i vaše osiguranje neće platiti operaciju, ali volja vašeg supružnika, prelaskom na osiguranje supružnika potencijalno biste mogli uštedjeti tisuće dolara.

Mnoge tvrtke čekaju siječanj da izvrše promjene u svojoj polici osiguranja, ali druge mogu unijeti promjene tijekom drugog dijela godine. Obavezno se raspitajte o svim nadolazećim promjenama.

Kada nova polica započne, vaše je pokriće možda promijenjeno ili premješteno kod novog pružatelja osiguranja. U tim se situacijama isplati istražiti što nudi nova tvrtka ili politika.

Možda ćete otkriti da trebate zakazati operativni zahvat prije promjene kako biste uštedjeli novac, ili ćete možda biti pametni pričekati, ovisno o promjenama u pokrivenosti i iznosu dodatnog plaćanja.

Riječ iz vrlo dobrog

Operacija je skupa, ali postoje načini kako operaciju učiniti mogućom bez osiguranja ili uz minimalnu pomoć vašeg osiguranja. Neka planiranja mogu napraviti veliku razliku u veličini vašeg računa, a čak i mala plaćanja svakog mjeseca mogu spriječiti da vam zdravstveni računi unište kredit.