Kako funkcionira odbitnik za obitelj

Obiteljske odbitke osmišljene su tako da obitelji ne bi propale plaćajući pojedinačne odbitke iz zdravstvenog osiguranja za svakog člana obitelji. Morate razumjeti kako funkcionira obiteljska franšiza kako biste mogli financirati troškove obiteljske zdravstvene zaštite.

Kako funkcionira odbitnik za obitelj

Većina polica obiteljskog zdravstvenog osiguranja ima i pojedinačne i obiteljske odbitke. Svaki put kada pojedinac unutar obitelji plati svoj pojedinačni odbitnik, taj se iznos također pripisuje obiteljskom odbitku.

Obiteljskom franšizom pokriće započinje za svakog pojedinog člana čim se ispuni njegova lična franšiza. Nakon što se ispuni obiteljska odbitka, pokrivaju se svi u obitelji, čak i ako njihove pojedinačne odbitke nisu zadovoljene.

Postoje dva načina na koja će obiteljska polica zdravstvenog osiguranja početi isplaćivati ​​naknade za određenog pojedinca u obitelji.

• Ako pojedinac ispuni svoju odbitnu naknadu, naknada nakon odbitka započinje i počinje plaćati troškove zdravstvene zaštitesamo taj pojedinac, ali ne i za ostale članove obitelji.
• Ako je obiteljska odbitka zadovoljena, naknade nakon odbitka ulazesvaki članobitelji jesu li ispunili vlastite odbitke ili ne.

Ova vrsta obiteljskog odbitnog sustava poznata je kao ugrađeni odbitnik jer su pojedinačni odbitniugrađenunutar i računajte prema odbitku veće obitelji.

Najčešći dizajn plana je obiteljska franšiza koja je dvostruko veća od pojedinačne franšize. Dakle, dok se franšize razlikuju, rijetko je da obitelj u jednoj godini plati više od dvije pojedinačne franšize. (To se očito ne odnosi ako članovi obitelji imaju svoje zasebne politike).

Primjer: Petočlana obitelj

Recimo da peteročlana obitelj ima pojedinačnu odbitku od 1000 dolara, a obiteljska odbitka od 2000 dolara:

U siječnju:

• Tata plaća 1000 dolara odbitnih troškova.
• Tata je upoznao svoju pojedinačnu odbitku.
• Obiteljska odbitka ima 1000 dolara kredita, preostaje 1000 dolara prije nego što se ispuni.
• Zdravstveni plan sada plaća naknadu nakon odbitka za tatinu zdravstvenu zaštitu (ovisno o načinu na koji je plan osmišljen, to će uglavnom uključivati ​​podjelu troškova, što će najvjerojatnije biti osiguranje dok se ne postigne maksimum iz džepa).
• Zdravstveni plan još ne isplaćuje naknade za mamu i djecu nakon odbitka. (Svi planovi usklađeni s ACA-om u cijelosti pokrivaju određenu preventivnu njegu prije odbitka. Ovisno o planu, može platiti dio troškova različitih usluga - poput posjeta uredu, recepata i hitnih posjeta njezi - prije odbitka. )

U veljači:

• Dijete jedno plaća 700 dolara odbitnih troškova.
• Obiteljska franšiza sada ima uplaćenih 1700 američkih dolara, preostalo je 300 američkih dolara prije nego što se ispuni.
• Dijete još ima 300 dolara do prije odbitka franšize, tako da je tata još uvijek jedini član obitelji čija je odbitka ispunjena, tako da zdravstveni plan nastavlja plaćati naknade nakon odbitka samo za tatu.
• Zdravstveni plan još ne isplaćuje naknade nakon odbitka za mamu ili neko od djece.

U travnju:

• Mama plaća 300 dolara odbitnih troškova.
• Obiteljska odbitka sada je ispunjena (1.000 USD za tatu + 700 USD za prvo dijete + 300 USD za mamu = ukupno 2.000 USD).
• Tata je jedini koji je ispunio svoju pojedinačnu odbitku, ali zdravstveni plan sada počinje plaćati naknade nakon odbitka za sve članove obitelji.

Otkako je ispunjena obiteljska odbitka, zdravstveni je plan počeo plaćati naknade nakon odbitka za sve članove obitelji, iako četvero od njih nije ispunilo svoje odbitke - uključujući dvoje djece koja nisu napravila nikakve troškove za svoje odbitke. .

Razmatranje troškova

Moguće je da zdravstveni plan ima obiteljsku odbitku koja je više nego dvostruko veća od odbitka pojedinca. Provjerite sažetak prednosti i pokrivenosti svog plana kako biste bili sigurni da razumijete kako to funkcionira. Na primjer, mogli biste otkriti da je obiteljska franšiza tri puta veća od pojedinačne franšize.

Ako vaša obitelj nije mala, obiteljska franšiza obično je niža od zbroja svih pojedinačnih franšiza. Za dvoječlanu obitelj obiteljska franšiza obično je jednaka zbroju pojedinačne franšize.

Obiteljska franšiza pomaže u održavanju ukupnih troškova upravljanjem, posebno za veću obitelj. Na primjer, recimo da imate pet članova obitelji, pojedinačna odbitka od 1500 dolara i obiteljska odbitka od 3000 dolara.

Ako nema obiteljske odbitke i svaki član obitelji mora ispuniti pojedinačnu odbitku prije nego što je zdravstveni plan počeo plaćati naknadu nakon odbitka, vaša peteročlana obitelj platit će 7.500 američkih dolara prije nego što zdravstveno osiguranje nakon odbitka krene za cijelu obitelj.

Međutim, budući da beneficije nakon odbitka počinju za cijelu obitelj kada se ispuni obiteljska odbitka od 3.000 američkih dolara, obitelj uštedi do 4.500 američkih odbitnih troškova ako bi im bila suočena godina u kojoj svaki član obitelji treba opsežni medicinski tretman.

Što nije obuhvaćeno odbitkom

Stvari koje nisu pokrivene vašim zdravstvenim osiguranjem neće se uračunati u vašu franšizu iako ih plaćate iz vlastitog džepa.

Primjerice, liposukcija obično nije pokrivena zdravstvenim osiguranjem. Ako za liposukciju platite 1500 dolara, tih 1500 dolara neće se pripisati vašem odbitku za pojedinca ili obitelj jer to nije pokrivena korist vašeg zdravstvenog plana.

Određene usluge preventivne skrbi ne zahtijevaju odbitak, doplatu ili suosiguranje zahvaljujući Zakonu o pristupačnoj skrbi (ACA). Nećete platiti stvari poput mamografije, vakcine protiv gripe ili cjepiva za djetinjstvo čak i ako niste ispunili svoju odbitku.

Naknade za posjete uredu i recepti obično se ne računaju na vašu franšizu, ali kada imate pretplatu, to znači da vaša osiguravateljica plaća dio računa - a tu pogodnost ostvarujete i prije nego što ispunite svoju franšizu.

Kao i uvijek kod zdravstvenog osiguranja, detalji se mogu razlikovati od plana do plana. Nazovite svog davatelja osiguranja i razgovarajte s predstavnikom kupca ako niste sigurni što pokriva ili ne.

Visokoodbitni zdravstveni planovi

Ako imate zdravstveni plan s visokom odbitkom (HDHP), vaša obiteljska odbitka može funkcionirati drugačije.

Neki HDHP-ovi koriste skupni odbitnik, a ne ugrađeni odbitni sustav. To je puno rjeđe nego nekada, ali još uvijek je moguće, posebno na HDHP-ima koji imaju odbitke na donjem kraju dopuštenog spektra.

Drugim riječima, vaš HDHP vjerojatno ima ugrađene odbitke, baš kao i bilo koja druga vrsta zdravstvenog plana, ali možda i neće, pa ćete biti sigurni da razumijete određene detalje o pokrivenosti koji se odnose na plan vaše obitelji.

Imajte na umu da vaš plan možda nije HDHP samo zato što se vaša odbitka čini zaista velikom. HDHP je posebna vrsta zdravstvenog plana, a ne samo opisni pojam.

Budući da upis u HDHP omogućava osobi da uplaćuje doprinose na račun poreza na zdravstvenu štednju, posebna pravila Porezne uprave te planove izdvajaju od zdravstvenih planova koji nisu HDHP.

Od 2016. godine, ne-djedski zdravstveni planovi moraju na sve članove obiteljskog zdravstvenog plana primjenjivati ​​pojedinačne maksimume iz džepa koji odgovaraju ACA-u, ​​čak i ako se radi o HDHP-u s ukupnom obiteljskom odbitkom.

Za 2020. godinu Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga ograničilo je pojedinačne troškove iz džepa na 8.150 američkih dolara.

Dakle, obiteljski HDHP mogao bi imati ukupnu obiteljsku odbitku od 8000 USD, ali ne i 10.000 USD, jer bi to potencijalno zahtijevalo da jedan član obitelji plati 10.000 USD prije primanja pogodnosti prema planu, a to više nije dopušteno.

Za 2021. godinu Ministarstvo zdravstva i socijalne službe ograničilo je pojedinačne troškove iz džepa na 8 550 USD. I dalje će se primjenjivati ​​pravila koja ograničavaju troškove pojedinog člana obitelji na najviše taj iznos.