Otvoreni upis za individualno osiguranje 2021: što trebate znati

Otvoreni upis za pojedinačno pokrivanje tržišta 2021. - i u razmjeni i izvan razmjene - započet će 1. studenog 2020. i završit će nešto više od šest tjedana kasnije, 15. prosinca, u većini država (neke države su proširile prozore za upis, o čemu se govori u nastavku ).

To je isti raspored koji se koristio u većini država za pokrivanje 2020. godine. Kao što je bio slučaj za 2020. godinu, otvoreni upis u većini država završit će prije nego što planovi 2021. godine stupe na snagu, pa upisani neće imati priliku promijeniti mišljenje o svojoj pokrivenosti nakon što stupi na snagu.

Na pojedinačnom je tržištu manje preokreta i nesigurnosti nego što je bilo u posljednjih nekoliko godina, a predložena povećanja stopa za 2021. općenito su skromna, iako bi se to moglo promijeniti jer će tijekom ljeta biti dostupno više prijava stopa. Početkom srpnja prijave su objavljene u devet država i iznosile su prosječno predloženo povećanje stope od oko 2,6%.

Savezna vlada i dalje ne financira smanjenja podjele troškova, ali to više nije neizvjestan čimbenik za osiguravatelje jer znaju što mogu očekivati. U gotovo svim državama osiguravatelji dodaju troškove DOP-a premijama za srebrni plan, što rezultira većim subvencijama za premije. U mnogim slučajevima planovi za broncu i zlato posebno su pristupačni zbog nesrazmjerno velikih subvencija koje se mogu iskoristiti za nadoknađivanje premija (ljudi koji ne ispunjavaju uvjete za subvencije za premiju mogu odabrati plan koji nije srebro ili, u mnogim državama, srebrni plan koji se prodaje izvan burze i izbjegavajte plaćanje premija koje uključuju troškove DOP-a).

Prijavite se na Healthcare.gov

Nakon oštrih smanjenja u protekle dvije godine, proračun Navigatora ostao je nepromijenjen za 2020. godinu

U jesen 2017. administracija Trumpa naglo je smanjila marketinški proračun HealthCare.gova i smanjila proračun za organizacije Navigator (pomoć pri upisu) za 41 posto. Proračun Navigatora bio je 63 milijuna dolara u jesen 2016. i smanjen je na 36 milijuna dolara u 2017. godini.

U srpnju 2018. CMS je najavio još jedno drastično smanjenje proračuna za financiranje Navigatora, smanjujući ga na samo 10 milijuna dolara u sve 34 države koje primaju bespovratna sredstva. Ali taj je iznos ostao stabilan u 2019. godini, a dodatnih 10 milijuna dolara podijeljeno je organizacijama Navigatora u tjednima što dovodi do otvorenog razdoblja upisa u zdravstvene planove za 2020. godinu.

Iako financiranje Navigatora nije dodatno smanjeno u 2019. godini, ono ostaje daleko ispod onoga što je bilo u prošlosti, a organizacija Navigator postoji otprilike upola manje nego prije smanjenja financiranja.

Navodno opravdanje za smanjenja financiranja Navigatora u prethodnim godinama temeljilo se na činjenici da su Navigatori u razmjene upisali prilično mali postotak ljudi koji su se prijavili za privatne planove i na pretpostavci da, kako vrijeme prolazi, ljudi trebaju manje pomoći oko postupka upisa.

No, kako ističe zaklada obitelji Kaiser, svijest javnosti o procesu upisa i dalje je prilično niska među ljudima koji nisu osigurani i onima koji kupuju svoje pokriće. I premda Navigatori ne upisuju velik broj ljudi u privatne planove, njihova je pomoć neprocjenjiva kada je riječ o upisu u Medicaid (što se ne računa kad se ocjenjuju grupe prema ukupnom broju upisa). Mnoge se organizacije Navigator također udružuju sa savjetnicima za prijavu volontera, ali upisi koje ti volonteri omogućuju također se ne broje. Ukratko, pomoć koju pružaju Navigatori veća je nego što se čini na prvi pogled, a drastični rezovi financiranja (koji su bili ozbiljniji u nekim državama nego u drugima) smanjili su iznos dostupne pomoći.

Imajući sve to na umu, pogledajmo što trebate znati ove jeseni ako vlastito zdravstveno osiguranje kupujete na pojedinačnom tržištu.

Vrijeme

U većini država, ako trebate kupiti pojedinačno pokriće tržišta - na berzi ili izvan njega - za 2021. godinu, imat ćete malo više od šest tjedana da dovršite svoj upis ili izmijenite postojeće pokriće.

U gotovo svim državama otvoreni upis započet će 1. studenoga, a završit će 15. prosinca. Postoji 13 potpuno državnih burzi koje pokreću vlastite platforme za upis i na taj način imaju mogućnost dodavanja dodatnog vremena prije ili nakon redovito zakazanog otvorenog razdoblja upisa. (kao što je opisano u nastavku, ovo će narasti na 14 u jesen 2020, uz dodatak Pennsylvanije; New Jersey bi također mogao imati vlastitu burzu na jesen 2020).

Postoje tri državne burze (Kalifornija, Colorado i DC) na kojima je otvoreni upis trajno produljen. A Pennsylvania, koja će prvi put imati državnu burzu od jeseni 2020, najavila je da će se produžiti otvoreni upis za 2021. godinu. Prethodnih godina većina državnih burzi na kraju je dodala proširenja u svoje otvorene prozore za upis, ali osim ako burza najavi produženje prije otvorenog upisa, upisnici bi trebali planirati završiti postupak do 15. prosinca i ne bi trebali pretpostavljati da će nakon toga imati viška vremena.

• DC: Otvoreni upis trajno je postavljen za 1. studenog do 31. siječnja.
• Kalifornija: Otvoreni upis trajno je određen za 1. studenog do 31. siječnja.
• Colorado: Otvoreni upis trajno je određen za 1. studenog do 15. siječnja.
• Pennsylvania: Otvoreni upis za 2021. godinu zakazan je za 1. studenog do 15. siječnja.

Nakon što završi otvoreni upis, nećete imati priliku upisati se ili izmijeniti svoje pokriće za 2021. godinu bez kvalificiranog događaja.

Ako vaša osiguravatelj izađe s tržišta u vašem području krajem 2020. godine, imat ćete posebno razdoblje upisa (prvih 60 dana 2021.) tijekom kojeg možete odabrati novi plan. No, kao što je bio slučaj za 2020. godinu, čini se da ovo neće biti široko rasprostranjeno pitanje za 2021. godinu (za razliku od situacije za 2017. i 2018. godinu, kada su brojni prijevoznici izlazili s burzi širom zemlje).

Pennsylvania će imati novu platformu za upis

U svakoj državi postoji razmjena zdravstvenog osiguranja, iako većina država koristi federalnu platformu HealthCare.gov umjesto da vodi vlastitu razmjenu. U prvih nekoliko godina koliko su burze bile operativne, nekoliko je država unijelo promjene, prebacujući se između HealthCare.gov i njihovih vlastitih web stranica.

Za 2018. i 2019. nije bilo promjena; sve su države nastavile koristiti iste platforme za upis koje su koristile u 2017. Za 2020. Nevada je prestala koristiti HealthCare.gov i prešla na državnu platformu za upis. A počevši od jeseni 2020. (za upis u zdravstvene planove 2021.), Pennsylvania će također prestati koristiti HealthCare.gov i početi koristiti vlastitu državnu platformu pod nazivom Pennie. New Jersey je također naznačio sličan plan, iako država nije objavila svoj proces tranzicije i nejasno je je li to još uvijek na putu za provedbu najesen 2020.

Ako ste u Pennsylvaniji ili New Jerseyu i trenutno ste uključeni u plan putem HealthCare.gov, pažljivo ćete obratiti pažnju na bilo koju komunikaciju koju dobijete u vezi s radnjama koje biste trebali poduzeti kako biste zadržali pokrivenost za 2021. Ostatak država i dalje će koristiti istu platformu za upis na razmjenu koju su koristili za 2020. godinu.

Dostupno pokriće

Otvoreni prozor za prijavu od 1. studenog do 15. prosinca odnosi se na pojedinačno pokrivanje tržišta koje je u skladu sa Zakonom o pristupačnoj skrbi (ACA, zvani Obamacare), kako na berzi, tako i izvan nje. Ali samo je vrlo mali dio stanovništva uključen u pojedinačno pokrivanje tržišta. Procjenjuje se da je u 2019. godini bilo 15,1 milijuna ljudi s individualnim zdravstvenim pokrićem, iako je ta analiza uključivala planove djedova i kratkoročne zdravstvene planove (otvoreni upis ne odnosi se ni na jedan od njih).

Postoje otvoreni prozori za prijavu koji se primjenjuju na osobe s Medicareom i na zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac, ali oni su odvojeni od razdoblja upisa koji se primjenjuju na pojedinačnom tržištu i na njih ne utječu financiranje Navigatora, promjene vremena, vrsta razmjene državne upotrebe ili ekstenzije specifične za državu.

Na ljude koji su preuzimali unuke ili su njihovi djedovi pokrivali pojedinačno tržište također ne utječu nikakve promjene povezane s otvorenim upisom. Ti planovi više nisu dostupni za kupnju i stoga nemaju primjenjive otvorene prozore za upis.

Međutim, ako imate plan za unuke ili djedice, apsolutno je u vašem najboljem interesu vidjeti kako se uspoređuje s planovima usklađenim s ACA-om koji će biti dostupni za 2021. godinu, posebno ako ispunjavate uvjete za subvencije premije ili podjelu troškova u razmjeni.

Što treba znati prije upisa

Naročito je važno da obratite pažnju na komunikaciju koju dobijete od burze - ili od osiguravatelja ako imate pokriće izvan burze. Svakako shvatite koliko će se vaša premija promijeniti za narednu godinu, a ako imate premiju za subvenciju putem burze, budite sigurni da gledate koliko će se promijeniti vaša premija nakon subvencije, jer je to iznos koji zapravo plaćati svaki mjesec.

Obratite pažnju i na detalje o pokrivenosti sažete u informacijama o obnavljanju koje dobivate od svog osiguravatelja i / ili burze. Osiguravatelji mogu prekinuti plan na kraju godine i prijaviti se na "pješački prijelaz" ili "mapirati" na novi plan sa sličnim - ali ne i identičnim - prednostima. Burze to mogu učiniti i ako osiguravatelj uopće napusti burzu.

Prije 2018. godine, ljudi su imali priliku izmijeniti pokrivenost u siječnju ako ih je nespremnost uhvatila veća premija ili promjene pokrivenosti na početku nove godine. Ta prilika više nije dostupna u većini država (budući da otvoreni upis završava 15. prosinca u većini zemlje), stoga je neophodno da prije sredine prosinca provjerite razumijete li detalje i napravite sve promjene koje smatrate potrebnima.

Kao što je gore opisano, financiranje Navigatora u većini je država značajno smanjeno tijekom posljednjih nekoliko godina i nema toliko dostupnih pomoćnika za upis kao nekada.Ako smatrate da će vam trebati pomoć u odabiru plana ili upisu, pametno je unaprijed dogovoriti sastanak s posrednikom ili navigatorom u vašem području ili saznati koje će organizacije u vašoj zajednici imati pri ruci certificirane savjetnike za upis tijekom otvorenog upisa.

Razlozi za kraći upis

Važno je shvatiti da je kraće otvoreno razdoblje upisa, koje je dio napora za stabilizaciju tržišta, zapravo bilo planirano pod Obaminom administracijom, a trebalo bi stupiti na snagu na jesen 2018. Trumpova administracija pomaknula je to samo godinu dana, da umjesto toga stupi na snagu najesen 2017. godine.

Potez za skraćivanje otvorenog upisa počevši od jeseni 2017. bio je dio propisa o stabilizaciji tržišta koje je HHS dovršio u travnju 2017. Ideja je bila da osiguravatelji moraju imati što više ljudi koji su uključeni u cjelogodišnje pokriće kako bi održavati bazen rizikom stabilnim, a završetak otvorenog upisa prije kraja prosinca sredstvo je za postizanje tog cilja.

Prethodnih godina, kada se otvoreni upis nastavio u novoj godini, ljudi su se mogli prijaviti krajem siječnja i imati datum stupanja na snagu 1. ožujka. To je značilo da su premije plaćali samo 10 mjeseci u godini, a ne 12.

To vjerojatno neće raditi bolesni ljudi. Zdravi upisani - ljudi koji su najpotrebniji u rizičnom fondu kako bi ga održali stabilnim - prijavili su se za djelomično pokrivanje. Osiguravatelji i burze znali su da ovo nije održivo i da je kraće otvoreno razdoblje upisa sredstvo za rješavanje problema.

I opet, HHS, pod Obaminom administracijom, došao je do istog zaključka u propisima koje su dovršili početkom 2016. Ali plan je u tom trenutku bio osigurati osiguravajućim društvima, burzama i potrošačima više vremena da se pripreme za kraće otvoren upisni rok jer nije trebao stupiti na snagu do jeseni 2018.

Umjesto toga, novi su datumi uvedeni u travnju 2017., nešto više od šest mjeseci prije početka otvorenog upisa za pokrivenost 2018. godine.

Također je bitno napomenuti da Obamina administracija nije planirala smanjiti financiranje razmjenskog marketinga i pomoći pri upisu, što je Trumpova administracija učinila zajedno s ubrzanim skraćivanjem razdoblja upisa.

Razumijevanje kontroverze

Koncept kraćeg otvorenog razdoblja za upis koji završava u prosincu, sa svim planovima na snazi ​​od 1. siječnja, bio je kontroverzan čak i kad ga je HHS pod Obaminom administracijom predložio krajem 2015. HHS je raspravljao o izdvojenim mišljenjima u uredbi koju su finalizirali početkom 2016. godine.

Pristalice kraćeg razdoblja otvorenog upisa napominju da to pomaže osigurati da svi imaju cjelogodišnje pokriće. Također vjeruju da tromjesečni rok za prijavu više nije potreban sada kada burze funkcioniraju bez problema, a osiguravatelji i potrošači navikli su na novo stanje na pojedinačnom tržištu.

No, protivnici kraćeg otvorenog prozora za prijavu primjećuju da je pojedinačno tržište nestabilno, što znači da ljudi iz njega ulaze i izlaze iz godine u godinu i stalno postoje novi ljudi koji prvi put trebaju kupiti pojedinačno pokriće tržišta. Također ističu da se prozor od 1. studenog do 15. prosinca preklapa s postojećim otvorenim razdobljem upisa u Medicare. A budući da mnogi brokeri koji pomažu ljudima na pojedinačnom tržištu pomažu i ljudima na tržištu Medicare, resursi za pomoć prilično su tanki.

Planovi prodaje na pojedinačnom tržištu također su posebno nestabilni, jer se osiguravači na određenom tržištu mijenjaju iz godine u godinu, zajedno s promjenama mreže i povlastica. To ljudima čini teže (i ne općenito povoljnim) da ih "postave i zaborave" kada je riječ o njihovom pojedinačnom zdravstvenom osiguranju na tržištu. Važno je i često je potrebno kupovati svake godine, a stisnuti prozor za prijavu čini izazovnijim za sve na pojedinačnom tržištu da to mogu učiniti, posebno ako im je potrebna pomoć u procesu.

Protivnici kraćeg otvorenog upisnog roka također primjećuju da se bolesni ljudi prijavljuju što je prije moguće, rano u prolaznom roku. No, mladi, zdravi ljudi (tj. „Mladi nepobjedivi“) vjerojatnije će odugovlačiti i prijaviti se u zadnji čas. Stoga je posebno važno toj populaciji priopćiti da otvoreni upis završava 15. prosinca kako ne bi predugo čekali i uopće propustili prozor.

Što ako imam pokriće preko svog poslodavca?

Gore opisane promjene i odredbe otvorenog upisa primjenjuju se samo na pojedinačno tržište zdravstvenog osiguranja, tako da ne utječu na ljude koji osiguravaju zdravstveno osiguranje od svojih poslodavaca. Ali ako imate zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac, vaše otvoreno razdoblje upisa može se preklapati s otvorenim razdobljem upisa na pojedinačno tržište.

Mnogi zdravstveni planovi sponzorirani od strane poslodavaca drže otvorena razdoblja upisa na jesen, tako da promjene pokrivenosti mogu stupiti na snagu 1. siječnja iduće godine. Međutim, to nije uvijek slučaj - vaš poslodavac možda ima plan koji ne slijedi kalendarsku godinu, tako da vaš otvoreni upis može biti u drugo doba godine.

Otvoreni upis za planove koje sponzorira poslodavac često je kraći od prozora za upis koji se koristi na pojedinačnom tržištu, ali vaš će poslodavac priopćiti ključne datume koji se odnose na vaš plan. Vaš poslodavac može održati sastanke za zaposlenike kako bi se pripremio za otvoreni upis ili može poslati personalizirane podatke svakom zaposleniku. Ako imate pitanja, sada je vrijeme za postavljanje. Ako niste sigurni u bilo koju terminologiju koja se koristi za opisivanje planova, zatražite pomoć prije nego što donesete odluku.

Zaposlenici se često pridržavaju istog plana iz godine u godinu jednostavno zbog inercije - čak i kad bolja opcija postane dostupna. Ako vaš poslodavac nudi više mogućnosti paketa, vrijedi vam pažljivo razmotriti svaki plan tijekom otvorenog upisa. Pogledajte koliko ćete platiti premijom (iznos koji će se odbiti od vaše plaće) i koliko ćete platiti iz džepa kada vam je potrebna medicinska pomoć. Razmislite o nedavnoj potrošnji na zdravstvenu zaštitu i razmotrite sve troškove koje očekujete da će nastati u narednoj godini. Ako će jedna od ostalih opcija plana predstavljati bolju vrijednost od one koju imate sada, otvoreni upis prilika je za promjenu plana, a vaš poslodavac vjerojatno ima uspostavljen postupak koji će to olakšati.

Ako vi ili bilo koji od članova vaše obitelji uzimate lijekove na recept ili se obratite određenom liječniku, svakako provjerite pokriveni popis lijekova (formulare) i detalje o mreži davatelja usluga za svaki od planova koje vaš poslodavac nudi. Ako promijenite planove, a zatim saznate nakon što novi plan stupi na snagu da vaši lijekovi i / ili liječnik nisu pokriveni, morat ćete pričekati do otvorene prijave za sljedeću godinu da biste ponovno promijenili planove.

Što ako propustim otvoreni upis?

Nakon završetka otvorenog upisa, vaša mogućnost za prijavu na zdravstveno osiguranje za 2021. bit će ograničena. Moći ćete se prijaviti sredinom godine ako doživite kvalificirani događaj (npr. Gubitak pokrića, rođenje ili usvajanje djeteta itd.), A u većini slučajeva to se odnosi na planove kupljene u zamjenu ili izravno od osiguravajućeg društva. Ali važno je napomenuti da neki kvalifikacijski događaji, uključujući preseljenje u novo područje ili vjenčanje, pokreću posebno razdoblje upisa samo ako ste prije kvalifikacijskog događaja već imali minimalno neophodno pokriće.

Dakle, ako propustite otvoreno razdoblje za upis za 2021. godinu i ne doživite valjani kvalifikacijski događaj kasnije tijekom godine, nećete se moći prijaviti za pojedinačni glavni medicinski plan zdravstvenog osiguranja dok ne počne sljedeće otvoreno razdoblje za upis ponovno u jesen 2021. (u tom bi slučaju pokriće bilo na snazi ​​u siječnju 2022.).

No, Medicaid i CHIP upis imaju cjelogodišnje programe za one koji ispunjavaju uvjete. A Indijanci se mogu uključiti u zdravstvene planove i putem razmjena tijekom cijele godine.

Riječ iz vrlo dobrog

Znamo da zdravstveno osiguranje može zbuniti, a stalna rasprava oko zdravstvene reforme zasigurno je dodala tu zbrku posljednjih godina. No, ukupna struktura pojedinačnog tržišta bit će približno ista 2021. godine kao i 2020. godine.

U tijeku je parnica (Kalifornija protiv Teksasa) u pokušaju da se poništi ACA. Iako se očekuje da će Vrhovni sud saslušati usmene argumente u tom slučaju na jesen 2020. godine, ništa se neće promijeniti u pogledu otvorenog upisa za pokrivanje 2021. godine (presuda suda najvjerojatnije će biti objavljena sredinom 2021. godine).

I dalje će biti dostupne vaše subvencije za premije i smanjenja podjele troškova, a s izuzetkom Pennsylvanije (i možda New Jerseya), razmjene u svim državama funkcionirat će jednako kao i tijekom zadnjeg otvorenog razdoblja upisa.

Iako je Trumpova administracija prekinula financiranje smanjenja podjele troškova u jesen 2017., učinak toga (veće premije - posebno za srebrne planove - u gotovo svakoj državi) uglavnom snosi savezna vlada, u obliku većih subvencije premije. Sama smanjenja podjele troškova i dalje će biti dostupna 2021. godine svima koji ispunjavaju uvjete.

Pojedinačna mandatna kazna više se ne primjenjuje, osim ako se nalazite u državi koja ima svoj mandat i kaznu (za 2021. ovo su DC, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island i Kalifornija). Ali ne preporučuje se odlazak bez pokrića. Ako se osigurate, vjerojatno nećete imati mogućnost osiguranja do 2022. godine, a ostali biste nesigurni ako bi se hitna medicinska pomoć pojavila sredinom godine.

Dobra vijest je da se promjene stopa za 2020. godinu čine prilično malim, a osiguravatelji se pridružuju razmjenama u nekim područjima. Premium subvencije i dalje pokrivaju veliku većinu troškova pokrića za većinu upisanih na burzu, a planovi za broncu ili zlato i dalje će u mnogim područjima biti posebno jeftini za ljude koji ispunjavaju uvjete za premium subvencije (budući da se trošak DOP-a obično dodaje stope srebrnog plana, a subvencije se temelje na troškovima srebrnog plana). Otvoreni upis trajat će od 1. studenog do 15. prosinca u većini država, a to je vaša prilika da se prijavite za plan i iskoristite te premijske subvencije ako ispunjavate uvjete. Pa ako poznajete nekoga tko kupuje svoje zdravstveno osiguranje, proširite vijest!

Prijavite se na Healthcare.gov