Sve veći broj osiguravajućih društava i organizacija kojima se pruža skrb osigurava komplementarnu i alternativnu medicinu, potaknutu potražnjom potrošača i sve većim brojem znanstvenih dokaza koji pokazuju koristi i isplativost.
Istraživanje iz 2011. godine među 18 glavnih HMO-a i pružatelja osiguranja, uključujući Aetnu, Medicare, Prudential i Kaiser Permanente, pokazalo je da je njih 14 pokrivalo najmanje 11 od 34 alternativne terapije.
Kiropraktika, masažna terapija i akupunktura tri su najobuhvatnije terapije koje slijedi naturopatska medicina. Ostale terapije koje se sve više uključuju su biljni lijekovi, homeopatija, upravljanje stresom uma i tijela i meditacija.
Ali opseg pokrivenosti još je uvijek ograničen; ljudi obično plaćaju usluge s popustom uz naknadu za uslugu ili im je dopušten nerealno mali broj sesija.
Krajnji rezultat je da se liječenja pogrešno ocjenjuju kao neučinkovita kada je stvarni problem taj što ograničena pokrivenost nije omogućila osobi da ispuni preporučeni plan liječenja.
Evo odgovora na 12 najčešćih pitanja o osiguranju za komplementarnu i alternativnu medicinu.
Tanya Constantine / Getty ImagesKako ljudi plaćaju komplementarne i alternativne terapije?
Većina ljudi sama plaća usluge i proizvode komplementarne i alternativne medicine. Sve veći broj zdravstvenih planova pruža određeni dio komplementarne i alternativne medicine; međutim, to je obično ograničeno i varira od države do države.
Kako možete saznati više o državnim zakonima o osiguranju od terapije?
Možete pokušati kontaktirati nacionalnu strukovnu udrugu za tu vrstu terapije, na primjer udruge za akupunkturiste. Mnoga od ovih udruga prate osiguravajuće pokriće i naknadu za svoju specijalnost.
Koja financijska pitanja biste trebali postaviti ako imate osiguranje?
Prvo, morate biti informirani o svom planu zdravstvenog osiguranja. Nudi li pokrivenost komplementarnim i alternativnim lijekovima? Ako da, koji su zahtjevi i ograničenja? Primjerice, ograničava li plan uvjete koje će pokrivati, zahtijeva li da komplementarne usluge i usluge alternativne medicine pružaju određeni liječnici (poput licenciranog liječnika ili liječnika u mreži tvrtke) ili obuhvaća samo usluge ako se tim planom utvrdi da je medicinski potrebno? Pažljivo pročitajte svoj plan, uključujući ograničenja i izuzeća. Prije nego što zatražite liječenje, bilo bi dobro provjeriti kod osiguravajućeg društva.
Evo nekoliko pitanja koja ćete postaviti svojem osiguravatelju:
- Treba li ovu brigu prethodno odobriti ili odobriti?
- Trebate li uputnicu svog pružatelja primarne zdravstvene zaštite?
- Koje će usluge, testovi ili drugi troškovi biti pokriveni?
- Koliko je posjeta obuhvaćeno i tijekom kojeg vremenskog razdoblja (na primjer, 6-10 posjeta godišnje akupunkture)?
- Postoji li participacija?
- Hoće li terapija biti pokrivena za neko stanje ili samo za određena stanja?
- Hoće li biti pokriveni neki dodatni troškovi, poput laboratorijskih testova, dodataka prehrani, opreme ili zaliha?
- Hoćete li trebati posjetiti praktičara u mreži? Ako jesu, mogu li pružiti popis praktičara u vašem području?
- Ako koristite praktičara koji nije dio mreže, pružaju li ikakvo pokriće? Postoje li dodatni troškovi iz džepa?
- Postoje li ograničenja u vašem dolaru ili kalendaru za vaše pokriće?
Pomoći će vam da vodite organiziranu evidenciju o svim interakcijama s vašim osiguravajućim društvom. Čuvajte kopije pisama, računa i zahtjeva. Zabilježite pozive, uključujući datum, vrijeme, ime predstavnika službe za korisnike i ono što su vam rekli. Ako niste zadovoljni objašnjenjima zastupnika, zamolite da razgovarate s nekim drugim.
Ako osiguravajuće društvo zahtijeva da imate uputnicu, pribavite je i ponesite je sa sobom liječniku. Dobro je zadržati kopiju za vlastitu evidenciju.
Koja financijska pitanja biste trebali postaviti praktičaru?
Evo nekoliko pitanja koja ćete postaviti praktičaru ili njegovom uredu:
- Prihvaćaju li vaše zdravstveno osiguranje?
- Podnosite li obrasce za zahtjev ili se davatelj usluga brine o tome?
- Koji je trošak za početni sastanak?
- Koliko će vam tretmana trebati?
- Možete li se liječiti probno razdoblje kako biste provjerili djeluje li vam terapija prije nego što se obvežete na puni tečaj?
- Hoće li biti dodatnih troškova?
Također može biti korisno pitati koje planove osiguranja prihvaća liječnik, u slučaju da vas zanima promjena planova u nekom trenutku (na primjer, promjenom zaposlenja).
Ako nemate osiguranje za liječenje, a plaćanje pune naknade svaki put bi vam bilo teško, možete zatražiti:
- Može li ured organizirati plan plaćanja tako da se vaši troškovi rasporede na dulje vremensko razdoblje?
- Da li nude naknadu s kliznom skalom? Naknada za kliznu ljestvicu prilagođava troškove na temelju dohotka i platežne sposobnosti pacijenta.
Što je sa CAM osiguranjem koje se može ponuditi putem poslodavaca?
Ako se nudi dopunsko i alternativno liječenje, to je obično jedna od sljedećih vrsta:
Veće franšize. Odbitka je ukupni iznos u dolaru koji potrošač mora platiti prije nego što osiguravatelj započne s plaćanjem liječenja. Prema ovoj vrsti politike nudi se pokriće komplementarnim i alternativnim lijekovima, ali potrošač plaća veću odbitku.
Jahači politike. Vozač je dopuna police osiguranja koja na neki način može promijeniti pokrivenost (poput povećanja ili smanjenja naknada). Možda ćete moći kupiti jahača koji dodaje ili proširuje pokrivenost u području komplementarne i alternativne medicine.
Ugovorena mreža pružatelja usluga. Neki osiguravatelji rade s grupom davatelja komplementarnih i alternativnih lijekova koji pristaju na pružanje usluga članovima grupe po stopi nižoj od one koja se nudi nečlanicama. Liječenje plaćate iz džepa, ali po sniženoj cijeni.
Poslodavci pregovaraju sa osiguravajućim društvima o tarifama i uslugama. To se radi povremeno (obično godišnje). Možda biste trebali obavijestiti administratora pogodnosti vaše tvrtke o svim postavkama pokrivenosti koje imate. Ako vaša tvrtka nudi više od jednog plana, pažljivo procijenite što svaki nudi, tako da možete odabrati plan koji najbolje odgovara vašim potrebama.
Agencija za zdravstveno istraživanje i kvalitetu (AHRQ), savezna agencija, ima korisne publikacije o odabiru i korištenju plana zdravstvenog osiguranja.
Gdje možete pronaći znanstvene dokaze o upotrebi CAM-a za vašeg osiguravatelja?
Nacionalna središnjica za komplementarno i integrativno zdravlje (NCCIH) može vam pomoći u pronalaženju informacija iz znanstvene i medicinske literature o alternativnoj medicini. Koriste se bazama podataka recenziranih znanstvenih i medicinskih časopisa, poput CAM na PubMedu.
Možete li učiniti bilo što ako vaše osiguranje odbije vaš zahtjev?
Nema ništa frustrirajuće od saznanja da se zahtjev odbija. Ljudima se to čak dogodilo i nakon što su se telefonom uvjerili u osiguravajuće društvo o određenom liječenju.
Kao što je ranije spomenuto, pripazite da znate svoju politiku, uključujući ono što ona treba, a što ne treba pokrivati. Provjerite je li došlo do pogreške u kodiranju ili naplati vaše usluge (koja se naziva pogreška kodiranja) bilo od strane ordinacije ili od osiguravajućeg društva; usporedite kodove na računu liječnika s kodovima na dokumentu koji ste dobili od osiguravajućeg društva. Ako mislite da je vaš osiguratelj pogriješio obrađujući vaš zahtjev, možete zatražiti pregled od tvrtke.
Također, osiguravajuće društvo treba imati žalbeni postupak i dostaviti njegovu kopiju uz vašu policu. Bilo bi korisno razgovarati sa svojim liječnikom može li ona učiniti bilo što u vaše ime, poput pisanja pisma. Ako ste poduzeli ove korake i problem nije riješen, obratite se uredu državnog povjerenika za osiguranje koji ima postupke za podnošenje žalbi potrošača.
Postoje li zakoni koji će vam pomoći da zadržite zdravstveno osiguranje ako izgubite ili promijenite posao i primjenjuju li se na CAM?
Ako trenutno imate plan osiguranja koji uključuje bilo koje pokriće komplementarne i alternativne medicine, sljedeći zakoni mogu vas zanimati.
Zakon o prenosivosti i odgovornosti zdravstvenog osiguranja (HIPAA) iz 1996. nudi ograničenu zaštitu mnogim zaposlenim Amerikancima. HIPAA štiti zdravstveno osiguranje za radnike i njihove obitelji ako radnik promijeni ili izgubi posao. Zakon:
- Ograničava mogućnost osiguravajućih društava da odbiju pokriće na temelju postojećih uvjeta.
- Sprječava grupne zdravstvene planove da uskraćuju ili naplaćuju dodatne troškove zbog prošlog ili sadašnjeg lošeg zdravlja.
- Osigurava obnavljanje pokrivenosti, bez obzira na zdravstveno stanje ljudi obuhvaćenih ovom politikom.
- Jamči određenim poslodavcima malih tvrtki i određenim ljudima koji izgube pokriće vezano za posao pravo na kupnju zdravstvenog osiguranja.
Centri za Medicare i Medicaid Services mogu vam pružiti opće informacije o saveznom programu HIPAA. Imajte na umu da pojedine države mogu imati posebne zakone povezane sa zahtjevima HIPAA-e; ako vam trebaju dodatne informacije o HIPAA-i u vašoj državi, obratite se uredu državnog povjerenika za osiguranje.
Još jedan savezni zakon koji vam može pomoći je Konsolidirani zakon o pomirenju proračuna Omnibus (COBRA) iz 1985. godine.
Pokrivenost COBRA-om pruža vam priliku da kupite i održite trenutnu zdravstvenu zaštitu u grupi tijekom određenog vremenskog razdoblja ako ste otpušteni ili ako vam je radno vrijeme smanjeno ispod razine za primanje pogodnosti.
Duljina kontinuiranog pokrivanja ovisi o razlogu gubitka grupnog pokrivanja. COBRA općenito pokriva zdravstvene planove tvrtki s 20 ili više zaposlenika, organizacija zaposlenika i državnih ili lokalnih vlasti.
Morate poštivati određene rokove za prijavu i druge uvjete, poput rasporeda plaćanja, da biste zadržali pokrivenost prema COBRA-i. COBRA vam također može pomoći da izbjegnete jaz u pokrivenosti ako promijenite posao i ako odmah ne ispunjavate uvjete za pokriće u novoj tvrtki.
Za više informacija o COBRA-i obratite se najbližem uredu Uprave za mirovinske i socijalne beneficije Odjela za rad.
Vaša država također može imati zakon koji od osiguravatelja zahtijeva da nastave pokrivati grupni plan osobama koje zbog različitih razloga izgube zdravstveno osiguranje. Provjerite s uredom državnog povjerenika za osiguranje.
Koji su računi oslobođeni poreza za medicinske troškove? Kako mogu pomoći?
Fleksibilni aranžman potrošnje (FSA; ponekad se naziva i fleksibilni troškovni račun) korist je koju pružaju neki poslodavci koji zaposlenicima nude način da pomognu u plaćanju zdravstvenih troškova iz džepa, a istovremeno smanjuju oporezivi dohodak zaposlenika.
Uz FSA za zdravstvene troškove, odabirete iznos dolara prije oporezivanja koji će se izdvojiti iz vaše plaće za svako razdoblje isplate. Tada je taj novac dostupan za nadoknadu određenih zdravstvenih troškova koji se ne plaćaju na drugi način, poput osiguranja.
Možda ćete trebati dostaviti dokumentaciju od liječnika ili drugog zdravstvenog radnika da je liječenje medicinski neophodno. Imajte na umu da IRS ne dopušta da se isti troškovi nadoknade putem FSA-a i zatraže kao odbitak poreza.
Još jedna vrsta poreza oslobođenih naknada za zdravstvene troškove je račun za zdravstvenu štednju (HSA). Osnovan u Kongresu u prosincu 2003. godine, HSA omogućuju nekim pojedincima koji sudjeluju u zdravstvenom planu s visokim odbitkom da štede novac na neoporezivom računu. Ako ispunjavate uvjete, tu ušteđevinu možete iskoristiti za plaćanje budućih zdravstvenih troškova ili troškova supružnika ili uzdržavanih članova. IRS ima publikacije s više informacija o FSA-ima i HSA-ima. Odjel riznice također ima izravnu poveznicu s informacijama o HSA-ima na svojoj web stranici.
Ima li savezna vlada resurse koji bi mogli pomoći u zdravstvenim troškovima?
Trenutno savezni programi zdravstvene pomoći nisu uspostavljeni da bi pomogli u troškovima alternativne medicine.
Namijenjeni su pružanju izravne potpore (izravna plaćanja) ili neizravne potpore (poput stambenog zbrinjavanja ili kredita za njegu djece, medicinsku skrb u javnim klinikama ili druge socijalne usluge) ljudima za koje vlada utvrdi da trebaju.
Primjeri uključuju ljude koji:
- Imate niska primanja i ograničene resurse
- Nemojte imati drugo zdravstveno osiguranje
- Imati invaliditet
- Dio su populacije koja ima poteškoća s pristupom medicinskoj skrbi
- Imate li najmanje 65 godina
- Odslužio sam vojsku
Na internetu postoje savezne baze podataka koje vas mogu upoznati s tim programima. Benefits.gov pruža pregled i samotestiranje koji će vam pomoći utvrditi jesu li neke pogodnosti prikladne za vaše potrebe. FirstGov ima informacije o raznim zdravstvenim programima kao što su Medicare i Medicaid.
Kao dio svog istraživanja, Nacionalni centar za komplementarno i integrativno zdravlje (NCCIH) provodi klinička ispitivanja nekih tretmana alternativne medicine.
Mogu li se CAM usluge odbiti na porez na dohodak?
Od 2002. godine IRS dopušta ograničen broj franšiza za komplementarne i alternativne usluge i proizvode.
Možete li predložiti neke druge resurse?
Ako liječenje (komplementarno / alternativno ili konvencionalno liječenje) bolesti ili stanja stvara financijsku krizu za vas i vašu obitelj, možda ćete htjeti pokušati sljedeće za više informacija:
- Ako se njegujete u bolnici ili na klinici, u toj ustanovi može se naći socijalni radnik ili odvjetnik pacijenta koji vas može savjetovati.
- Možda će vam biti korisno kontaktirati neprofitne organizacije koje rade na vašoj bolesti ili zdravstvenom stanju (isprobajte internetsku pretragu ili provjerite imenike u lokalnoj knjižnici).
.jpg)
.jpg)
