Dopunsko osiguranje je dodatno ili dodatno osiguranje koje možete kupiti kako bi vam pomoglo u plaćanju usluga i troškova iz džepa koje vaše redovno osiguranje ne pokriva.
Neki će se planovi dopunskog osiguranja platiti za dijeljenje troškova iz vašeg džepa koje ide uz vaš plan zdravstvenog osiguranja (tj. Odbitke, doplate i suosiguranje) ili za medicinske usluge koje vaš zdravstveni plan uopće ne pokriva, kao što su troškovi zuba i vida.
Ostali dopunski planovi mogu vam pružiti novčanu naknadu koja se isplaćuje tijekom vremena ili vam se daje u jednom paušalnom iznosu. Novac se može koristiti za:
- Pokrivanje izgubljene plaće
- Prijevoz povezan s vašim zdravstvenim stanjem
- Hrana, lijekovi i drugi neočekivani troškovi koje imate zbog bolesti ili ozljede
Hero Images / Getty Images
Medigap: Medicare dopunsko osiguranje
Jedna od najčešćih vrsta dopunskog osiguranja je Medigap, koju privatna osiguravajuća društva prodaju osobama upisanim u Original Medicare. (Medigap planovi se ne mogu upariti s planovima Medicare Advantage).
Izvorna Medicare, koja uključuje bolničko osiguranje dijela A i medicinsko osiguranje dijela B, pokriva mnoge, ali ne sve zdravstvene usluge i medicinske potrepštine. Stvari koje ne pokriva Original Medicare uključuju:
- Lijekovi na recept (osim ako imate Medicare Dio D)
- Skrbnička dugotrajna skrb
- Oralna higijena
- Osnovna njega vida
Međutim, čak i za medicinske usluge koje Original Medicare pokriva, i dalje imate neke troškove podjele troškova:
- Odbitnik za stacionarnu skrb
- Svakodnevno suosiguranje ako ste u bolnici dulje od 60 dana
- Odbitnik plus suosiguranje za izvanbolničku njegu
Možete kupiti Medigap policu da biste pokrili neke ili sve one odbitne troškove i troškove suosiguranja koje biste inače morali platiti u okviru Izvorne Medicare.
To može dodati mnogo, posebno ako su vam potrebne opsežne ambulantne usluge (poput dijalize bubrega) i za sve to morate platiti 20% osiguranja Medicarea dijela B.
Ako imate Original Medicare, ali nemate pokrivenost Medigapom, nema ograničenja koliko visoki mogu biti vaši troškovi iz džepa. Suprotno tome, Medicare Advantage planira ograničiti troškove iz džepa bez potrebe za dopunskim osiguranjem, ali obično ima veće troškove iz džepa nego što bi imali s Original Medicare plus Medigap plan.
Planovi Medigapa ne pokrivaju troškove usluga koje Original Medicare uopće ne pokriva, poput skrbničke dugotrajne skrbi ili stomatoloških usluga. Planovi su dizajnirani za plaćanje troškova iz vlastitog džepa koje biste inače morali platiti za uslugejesupokriven Original Medicare.
Jedna iznimka: Neki planovi Medigapa plaćaju 80% troškova hitne pomoći koja vam može zatrebati dok putujete izvan SAD-a, a koju u nekim ograničenim slučajevima pokriva Original Medicare.
Ako ste upisani u Original Medicare (dijelovi A i B) i ako imate Medigap pravila:
- Medicare će najprije platiti svoj dio pokrivenih troškova zdravstvene zaštite.
- Tada će vaša Medigap politika pokriti ostalo, do ograničenja plana.
Bez Medigapa (ili drugog dopunskog pokrića, poput plana koji sponzorira poslodavac ili Medicaid), ne postoji ograničenje visine vaših originalnih troškova Medicare iz džepa, zbog čega mnogi korisnici Original Medicare-a zadržavaju dopunsko pokriće. U
Planovi koji nisu dostupni novoprihvatljivim
Medigap planovi C i F uključuju pokriće za dio koji se odbija, plus ostale troškove iz džepa koje bi korisnici originalne Medicare inače morali platiti.
Ako ste ispunjavali uvjete za Medicare prije 1. siječnja 2020., te planove ne možete dobiti zbog zakona iz 2015. godine.
Donijeli su ga zakonodavci koji su željeli ograničiti prekomjernu upotrebu usluga Medicare tako što će osigurati da ćete morati platiti odbitni dio B ako dobijete ambulantnu skrb. (Odbitak dijela B od 2021. godine iznosi 203 USD za godinu, u odnosu na 198 USD u 2020. godini.
Odbitka se obično povećava iz godine u godinu, ali je i dalje mnogo niža od troškova iz džepa u mnogim drugim vrstama zdravstvenog osiguranja, a mnogo je niža od odbitka za Medicare Dio A (1 408 USD u 2020. godini, 1.484 USD u 2021. godini) ).
Ako ste postali prihvatljivi za Medicare 1. siječnja 2020. ili kasnije, niti jedan od dostupnih Medigap planova ne pokriva odbitni dio iz dijela B. Ako već imate jedan od tih planova, možete ga zadržati. Ako ste prije isključenja bili prihvatljivi za Medicare, i dalje se možete prijaviti za njih.
Uobičajene vrste dopunskog osiguranja
Medigap nije vaš jedini izbor za dopunsko zdravstveno osiguranje - možete odabrati između nekoliko drugih vrsta. Vaš ih poslodavac može ponuditi kao dobrovoljnu pogodnost ili je možete kupiti izravno od osiguravajućeg društva.
Pokrivenost zuba i vida za odrasle
Njega zuba i vida obično nije uključena u zdravstvene planove za odrasle u SAD-u.
Izvorni Medicare ne pokriva rutinske stomatološke usluge i vid (ali to čine mnogi planovi Medicare Advantage), a ne uključuje i većina komercijalnih planova zdravstvenog osiguranja.
Da biste se pokrili, možete se upisati u zasebni plan koji pokriva zubarske usluge i / ili zaštitu vida. Poslodavci to često nude kao dodatnu mogućnost pokrića za zaposlenike, pri čemu poslodavac plaća dio premije.
Ako nemate mogućnost osiguranja zuba i vida koje sponzorira poslodavac, pokriće možete kupiti putem privatnog tržišta osiguranja.
Dječja stomatološka i vizijska pokrivenost
Zakon o pristupačnoj njezi zahtijeva individualne i male skupine planova za pružanje usluge dječjih stomatoloških i vidnih usluga. Osiguravajuća društva mogu ugraditi stomatologiju i vid u medicinski plan ili ih ponuditi kao zaseban plan.
Osiguranje od kritične bolesti
Osiguranje od kritičnih bolesti, poznato i kao osiguranje specifično za bolest, namijenjeno je ublažavanju financijskog tereta ozbiljne bolesti poput raka.
Ova pravila mogu pružiti paušalnu novčanu naknadu koja će vam pomoći da platite dodatne troškove koji su povezani s vašom bolešću, ali nisu obuhvaćeni vašim redovnim zdravstvenim planom ili pokrićem za osobe s invaliditetom. Novac se tada može koristiti za plaćanje raznih troškova, uključujući:
- Odbitke
- Specijalisti izvan mreže
- Putovanje i smještaj kada je liječenje daleko od kuće
- Eksperimentalni tretmani
- Briga o djeci i pomoć u kućanstvu
- Uobičajeni životni troškovi, poput plaćanja automobila, komunalnih računa i namirnica
Planovi kritičnih bolesti obično imaju vrlo specifičan popis dijagnoza koji će pokrenuti isplatu. Ako se ozbiljno razbolite zbog nečega što nije posebno navedeno u vašoj politici, plan vam neće ništa platiti - čak i ako kao posljedicu bolesti napravite znatne troškove iz džepa.
Važno je razumjeti kako točno funkcioniraju pravila prije nego što ih kupite, da ne biste bili nesvjesni u teškoj situaciji, očekujući isplatu iz plana za kritične bolesti, a zatim je ne primite.
Slučajna smrt i planovi dodatnih nesreća
Dostupne su dvije vrste polica za nezgode, uključujući osiguranje od slučajne smrti i raskomadavanja (AD&D) i zdravstveno osiguranje od nezgode. Često se kombiniraju i prodaju zajedno. Pogodnosti se razlikuju od države do države zbog lokalnih propisa o osiguranju.
Politika AD&D isplatit će vam paušalnu novčanu naknadu ako ste imenovani korisnik osobe koja je umrla u nesreći. Ova pravila mogu platiti manje iznose ako osoba nije umrla, ali je izgubila ud, oslijepila ili je trajno paralizirana.
AD&D osiguranje ne plaća smrtne slučajeve povezane s bolešću, samoubojstvom ili prirodnim uzrocima.
Medicinsko osiguranje od nezgode, poznato i kao polica odštete bolnice za nezgode, može platiti medicinske troškove koji su posljedica nesreće koja nije pokrivena vašim redovnim zdravstvenim osiguranjem. Neke od ovih politika mogu također platiti produžene usluge kućne njege i troškove putovanja i smještaja za članove obitelji.
Neki dodaci za nezgode samo će vam nadoknaditi iznos do unaprijed određenog paušalnog iznosa (uobičajeno je 5.000 USD) ako imate medicinske zahtjeve koji su posljedica nesreće.
Politike suplementacije nezgodama popularne su kod zdravih ljudi koji imaju visoko odbijene planove osiguranja, snoseći unaprijed premijske troškove, istovremeno pružajući "rezervni plan" u malo vjerojatnom slučaju katastrofe. Novac se tada može koristiti za plaćanje odbitka za zdravstveno osiguranje.
Imati dodatak za nesreću uz zdravstveni plan s visokom odbitkom koji je kvalificiran za HSA ne ometa vašu prihvatljivost za uplatu doprinosa prije oporezivanja na račun zdravstvene štednje (HSA).
Bolničko osiguranje
Osiguranje od štete u bolnici, poznato i kao osiguranje bolničkog zatvora, pruža novčanu naknadu ako ste zbog bolesti ili ozbiljne ozljede zatvoreni u bolnicu.
Novčana naknada, dodijeljena u jednom paušalnom iznosu ili u obliku dnevnih / tjednih uplata, može započeti tek nakon minimalnog razdoblja čekanja.
Slično ostalim vrstama dopunskog osiguranja, pokriće bolničke odštete namijenjeno je da vam pomogne u plaćanju usluga i potrebnih predmeta koji nisu obuhvaćeni vašim redovnim zdravstvenim planom.
Postoje i politike fiksne odštete koje plaćaju do određenog iznosa za razne ambulantne usluge i stacionarnu skrb. Opet, ti planovi nisu primjereni kao samostalno zdravstveno osiguranje, jer vam mogu ostaviti neograničene troškove iz džepa u slučaju ozbiljnog zdravstvenog stanja.
Odlučivanje o dopunskom pokrivanju
Planovi dopunskog zdravstvenog osiguranja uvelike se promoviraju u oglašavanju izravno potrošačima. Mnogi su Amerikanci upoznati s patkom Aflac, reklamnim simbolom koji je pomogao Aflacu da postane najveći pružatelj dopunskog osiguranja u Sjedinjenim Državama.
Iako mnoga dopunska pravila nisu pretjerano skupa, duplicirano pokrivanje može biti nepotrebno.
Općenito govoreći, ako imate više od 65 godina i imate Medicare, možete dobiti potpuno pokriće koje vam je potrebno na sljedeći način:
- Kupnja standardnih Medigap pravila i plana lijekova na recept za Medicare Dio D
- Upisom u plan Medicare Advantage (od kojih većina uključuje dio D)
- Kupnja samostalnih stomatoloških i / ili vizualnih planova
Ako imate manje od 65 godina i / ili nemate Medicare, vaš prvi korak je utvrditi jesu li vi i vaša obitelj u potpunosti zaštićeni redovitim zdravstvenim planom. Ako mislite da vam treba dopunsko osiguranje, postavite si sljedeća pitanja:
- Ako se vi (ili član obitelji) ozbiljno razbolite ili doživite nesreću, hoće li vaš trenutni zdravstveni plan pokriti troškove liječenja?
- Imate li način pokrivanja troškova iz vlastitog džepa koji bi nastali prema vašem trenutnom zdravstvenom planu povrh toga što ste bolesni i / ili bez posla dulje vrijeme?
- Kolika je vjerojatnost da ćete vi ili članovi vaše obitelji doživjeti ozbiljnu nesreću ili razviti ozbiljnu bolest?
- Ima li dodatni trošak police dopunskog osiguranja s vremenom smisla?
Kada gledate ta posljednja pitanja, zapitajte se:
- Koliko biste uplatili premije tijekom godine ili desetljeća
- Kolika je vjerojatnost da ćete koristiti plan (što su konkretnija njegova ograničenja, to je manja vjerojatnost da ćete ga koristiti)
- Bilo bi logičnije taj novac spremiti na zaseban račun i upotrijebiti ga za pokrivanje medicinskih troškova iz džepa
Ne postoji jednoznačan odgovor, jer to ovisi o vašim okolnostima i specifičnim pravilima koja razmatrate.
Osim toga, prije kupnje dopunske police budite sigurni da razumijete njena ograničenja i prednosti. Na primjer, možda neće pokriti sve troškove koje ste očekivali; može nametnuti razdoblja čekanja prije početka plaćanja; ili može sadržavati ograničenja na temelju koliko ste platili i koliko dugo.
Važno je razumjeti da dopunsko osiguranje nije regulirano Zakonom o pristupačnoj skrbi. To znači da osiguravatelj može uskratiti pokriće na temelju vaše povijesti bolesti, nametnuti ograničenja postojećim uvjetima i ograničiti naknade na prilično niskim razinama.
Riječ iz vrlo dobrog
Koliko god uvjeti dopunskog zdravstvenog osiguranja bili sjajni, planovi nisu niti samostalni niti zamjenjuju vaše redovno zdravstveno osiguranje. Dopunsko osiguranje je upravo to: dodatak.
Prije potpisivanja točkastom crtom, pobrinite se da u potpunosti razumijete prednosti i ograničenja politike. Ako to ne učinite, obratite se državnom odjelu osiguranja radi upućivanja na odvjetnika za zaštitu potrošača ili službu za pomoć.
