Većina ljudi prilično se naviknula na ideju da bi velika šteta na njihovoj polici osiguranja automobila ili policiji vlasnika kuća mogla potaknuti povećanje premije (imajte na umu da to zasigurno nije uvijek slučaj). Dakle, uobičajena je zabluda da je to istina za zdravstveno osiguranje.
Ali to nije slučaj, a nije bio slučaj ni prije nego što je Zakon o pristupačnoj skrbi reformirao tržište zdravstvenog osiguranja.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesNema kolebanja premije na temelju pojedinačnih zahtjeva
Čak i prije 2014. godine, kada je zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu bilo medicinski preuzeto u gotovo svakoj državi, nije postojala odredba o prilagodbi premije određenog osiguranika na temelju štete. Jednom kada je osoba osigurana, nije bilo prostora za prilagodbu stope te osobe neovisno o ostatku grupe rizika.
Stari dani: Medicinsko osiguranje
Prije 2014. postojale su fleksibilnosti u svim državama, osim u pet, koje su trebale postaviti zdravstvene osiguravajuće kućepočetnistope temeljene na zdravstvenoj povijesti podnositelja zahtjeva. Dakle, podnositelju zahtjeva s već postojećim uvjetima mogao bi se ponuditi plan, ali s premijom koja je bila viša od standardnih stopa.
Ovo je bila alternativa već postojećim isključenjima stanja - pri čemu se postojeće stanje jednostavno uopće ne bi pokrivalo - a početni porast stope obično se kretao od 10% do 100%, ovisno o težini stanja (i otprilike 13 % podnositelja zahtjeva uopće nije moglo dobiti plan na tržištu privatnih pojedinaca prije 2014. godine, jer su se njihovi postojeći uvjeti smatrali prevelikim rizikom za osiguravatelje, čak i uz veće stope ili isključenja).
Ali nakon što se osigurate, buduća potraživanja neće rezultirati povećanjem stope jedinstvene za vaš plan. Ako vaš plan uključuje početno povećanje stope, to će vam ostati. Dakle, ako je vaša premija prilagođena naviše za 25% tijekom postupka osiguranja, i dalje će biti 25% viša od standardne stope u sljedećim godinama. Ali ako ste kasnije imali zahtjev - čak i vrlo velik - vaša promjena stope za sljedeću godinu bila bi jednaka promjeni stope za sve ostale s istim planom na vašem zemljopisnom području. [Ovo je dodatak promjenama stopa koje se primjenjuju na temelju dobi; postojao je - i nastavlja postojati - sustav dobne ocjene koji primjenjuje značajnija povećanja premija na temelju dobi kako ljudi postaju stariji. Ali opet, ovo je jedinstveno za sve osiguranike i ne razlikuje se ovisno o zahtjevima.]
Povećanja stopa uvijek su bila uzrokovana štetama, ali ukupni šteti raspoređeni su na sve osiguranike u određenom fondu, što obično uključuje druge ljude s istim planom na istom području. Dakle, ako je mnogo ljudi u rizičnom parku imalo značajnih zahtjeva, svi bi se stope mogli naglo povećati u narednoj godini. Ali povećali bi se za isti postotak za sve u tom određenom rizičnom skupu, neovisno o tome imaju li veliko potraživanje, malo potraživanje ili uopće nemaju potraživanja.
Reforme rejtinga ACA-e
Prema Zakonu o pristupačnoj skrbi, za zdravstvene planove kupljene na pojedinačnim tržištima i tržištima malih grupa više nema fleksibilnosti za osiguravače da prilagode stope na temelju povijesti podnositelja zahtjeva ili spola. Cijene na tim tržištima mogu se razlikovati samo ovisno o dobi, zemljopisnom području (tj. Vašem poštanskom broju) i upotrebi duhana (11 država i Distrikt Kolumbija učinili su ovo korak dalje i zabranili ili dodatno ograničili dodatke za duhan na planovima zdravstvenog osiguranja A neke su se osiguravajuće tvrtke odlučile da ne nameću dodatne naknade za duhan, čak i u državama u kojima to smiju).
Dakle, danas će podnositelj zahtjeva koji je usred liječenja raka platiti istu cijenu kao i drugi podnositelj zahtjeva koji je potpuno zdrav, sve dok odaberu isti plan, žive na istom području, oboje su iste dobi i imaju isti duhan status.
A kako vrijeme bude prolazilo, oni će i dalje imati međusobno jednake stope, neovisno o tome podnosi li netko od njih zdravstveno osiguranje.Njihove stope će s vremenom rasti, ali to se ne smije miješati s individualiziranim povećanjem stope koje pokreće zahtjev.
Kako upisnici stare, njihove stope rastu. Starost je jedan od čimbenika kojim se zdravstvena osiguranja i dalje mogu služiti za određivanje cijena, ali pojedinačni i mali prijevoznici zdravstvenog osiguranja ne mogu starijim osobama naplaćivati više od tri puta više nego mlađim osobama (Vermont, New York i Massachusetts nametnuti stroža ograničenja: New York i Vermont ne dopuštaju osiguravateljima da koriste dob kao faktor određivanja stope, a Massachusetts ograničava omjer na 2: 1, umjesto na omjer 3: 1 koji je dopušten saveznim pravilima).
A ukupne stope za sve osobe u planu obično će se povećavati iz godine u godinu, na temelju ukupnih zahtjeva koje su podnijeli svi u planu. Ali oni će porasti za isti postotak za ljude koji su podnijeli velike zahtjeve, ljude koji su podnijeli male zahtjeve i ljude koji uopće nisu podnijeli zahtjev. A neke godine premije se smanjuju. To smo vidjeli u brojnim planovima na pojedinačnom tržištu zdravstvenog osiguranja u posljednjih nekoliko godina. Nakon naglih porasta stopa u 2017. i 2018., stope su bile prilično stabilne za 2019., 2020. i 2021., s ukupnim padom premije u mnogim područjima diljem zemlje.
Sve dok se vaš plan ne ukine, moći ćete ga nastaviti obnavljati iz godine u godinu (imajte na umu da se to ne odnosi na kratkoročne planove zdravstvenog osiguranja, a također ne vrijede i ACA-ova pravila zaštite potrošača na kratkoročne planove), a vaše stope obnove neće utjecati na vaše zahtjeve tijekom prethodne godine - umjesto toga, vaša će se stopa promijeniti za isti postotak kao i svi ostali u geografskom području vašeg plana.
A iz suprotne perspektive, povećanja premije događaju se iz godine u godinu, čak i ako uopće ne podnesete nikakve zahtjeve. Ponovno, vaša povećanja stope određena su ukupnim potraživanjima za cijeli skup rizika; iako možda niste imali nikakvih zahtjeva, drugi su ljudi to imali. I iako bi to moglo izgledati frustrirajuće u godinama u kojima nemate potraživanja, cijenit ćete činjenicu da se povećanja stopa ne individualiziraju (na temelju potraživanja) u godinama kada imate veće potraživanje.
Premije velikih grupa ovise o povijesti potraživanja Grupe
Ograničenja varijacija premija na tržištu pojedinaca i malih skupina ne primjenjuju se na tržište zdravstvenih osiguranja velike skupine (u većini država to znači 50 ili više zaposlenih, iako postoje četiri države - Kalifornija, Colorado, New York i Vermont - gdje velike skupine imaju 100 ili više zaposlenih). Većina vrlo velikih planova zdravstvenog osiguranja su samoosigurani. No kad veliki poslodavci kupe pokriće od osiguravajućeg društva, osiguravatelj može temeljiti premije na ukupnoj povijesti šteta poslodavca .
Da pojasnimo, stope se ne razlikuju od jednog do drugog zaposlenika na temelju medicinskih tvrdnji. No, za razliku od tržišta pojedinačnih i malih grupa (gdje se troškovi šteta moraju rasporediti na čitav skup rizika, što uključuje sve ostale pojedinačne ili planove male osiguravatelje tog osiguravatelja), cjelokupna povijest šteta poslodavca može se uzeti u obzir prilikom postavljanja tog poslodavca premije na tržištu velikih grupa. Ipak, opet, ne postoji odredba o izdvajanju zaposlenika s visokim troškovima i povećanju premije te osobe neovisno o ostatku grupe.
Koristite svoj plan, ali nemojte ga pretjerati
Ovdje se može ponijeti da se ne biste trebali bojati podnijeti zahtjev kad je to potrebno. Ne trebate brinuti da ćete zbog toga završiti s višom premijom zdravstvenog osiguranja.
No vaš će zahtjev biti dio ukupne slike šteta za vaš zdravstveni plan kada se utvrde stope za narednu godinu, pa izbjegavanje prekomjerne iskorištenosti (tj. Stvari poput odlaska na hitnu kada bi hitna pomoć ili liječnik primarne zdravstvene zaštite bio dovoljan) koristi svima u vaš bazen rizika.
.jpg)
